Memahami Perubahan Insurans Kesihatan untuk tahun 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

Pembaharuan penjagaan kesihatan telah berlangsung dalam berita hampir tanpa henti sejak beberapa tahun kebelakangan ini, jadi jika anda bingung tentang apa yang berlaku dan apa yang akan berlaku pada tahun 2021, anda pasti tidak sendirian. Mari kita lihat apa yang berubah, apa yang tetap sama, dan apa yang boleh anda harapkan dari segi insurans kesihatan anda pada tahun 2021.

Catatan: Perbincangan ini kebanyakannya berkaitan dengan insurans kesihatan individu / keluarga. Walaupun hanya sebahagian kecil penduduk AS yang mempunyai liputan pasaran individu, di sinilah sebagian besar tajuk utama cenderung fokus, kerana pasaran yang paling banyak dipengaruhi oleh Akta Penjagaan Terjangkau (ACA).

[Sekiranya anda mendapat liputan kesihatan dari majikan anda, mereka akan memberikan perincian mengenai sebarang perubahan untuk tahun yang akan datang. Dan jika anda mempunyai insurans kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan (Medicare atau Medicaid), anda akan menerima komunikasi sama ada dari kerajaan negeri atau persekutuan, atau dari syarikat insurans yang menguruskan perlindungan anda (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D, atau Medicaid swasta rancangan penjagaan terurus).]

ACA Belum Dimansuhkan atau Diganti, & Tuntutan Tuntutan Tidak Mempengaruhi Pendaftaran pada Rancangan 2020

Walaupun terdapat berita utama mengenai penjagaan kesihatan, kebanyakan perubahan yang dicadangkan telah layu pada tanaman anggur. Usaha GOP untuk mencabut sebahagian besar ACA pada tahun 2017 tidak berjaya, dan pelbagai usaha yang dipimpin oleh Demokrat untuk meningkatkan ACA juga terhenti.

Walau bagaimanapun, terdapat ancaman kehakiman terhadap BPR. Pada bulan Disember 2019, pengadilan banding yang memutuskan dalam gugatan Texas lwn AS / Azar menjatuhkan ACA. Mahkamah Agung bersetuju untuk mengambil kes itu, yang kini disebut California lwn Texas, dan hujah lisan didengar pada bulan November 2020, hanya beberapa hari selepas Hakim Amy Coney Barrett mengangkat sumpah sebagai keadilan terbaru. Keputusan dijangka pada pertengahan 2021. Plaintif asal dalam kes tersebut - pihak yang ingin membatalkan ACA - adalah 18 negara yang diketuai oleh GOP. Dan undang-undang tersebut telah dipertahankan oleh negara-negara yang dipimpin oleh Demokrat, kerana Jabatan Kehakiman A.S. menolak untuk mempertahankan ACA.

Tuntutan tersebut didasarkan pada fakta bahawa cukai mandat ACA individu / denda dihapuskan setelah akhir tahun 2018, dengan penggugat berpendapat bahawa tanpa cukai, mandat tidak lagi berperlembagaan (kerana cukai adalah inti dari mandat yang diisytiharkan perlembagaan oleh Mahkamah Agung dalam tuntutan mahkamah 2012). Dan mereka juga mendakwa bahawa mandat tidak dapat dipisahkan dari BPR yang lain, yang bermaksud bahawa jika ia dihapuskan, seluruh BPR mesti dihancurkan.

Hakim hakim bersetuju dengan penggugat pada akhir 2018, dan sekali lagi pada akhir 2019, tetapi tidak ada yang berubah mengenai BPR semasa proses rayuan. Itu akan terus berlaku setidaknya sampai Mahkamah Agung mengeluarkan keputusan mengenai kes tersebut pada suatu titik pada tahun 2021 (kemungkinan pada bulan Jun, tetapi mungkin lebih awal).

Sekiranya Mahkamah Agung memutuskan bahawa mandat individu itu tidak berperlembagaandantidak dapat dilihat dari seluruh ACA yang lain (iaitu bahawa keseluruhan ACA harus terbalik), ia pasti akan menimbulkan kekacauan yang belum pernah terjadi sebelumnya di pasaran insurans dan banyak aspek lain dari sistem penjagaan kesihatan kita. Banyak pakar undang-undang telah meramalkan bahawa Mahkamah sebaliknya akan memutuskan bahawa mandat individu dapat dipisahkan dari BPR yang lain, membiarkan undang-undang yang lain tidak berubah, walaupun tidak pernah bijaksana untuk membuat andaian luas mengenai bagaimana Mahkamah akan memutuskan. Tetapi jika mereka memutuskan bahawa hanya mandat individu yang harus dibatalkan - dan selebihnya BPR dijunjung - itu tidak akan benar-benar mengubah apa-apa, kerana hukuman persekutuan untuk tidak mematuhi mandat adalah $ 0 sejak awal 2019 .

Jadi buat masa ini, tidak ada yang berubah mengenai BPR. Itu mungkin kisah yang sangat berbeza pada pertengahan 2021, tetapi kita tidak akan tahu sehingga Mahkamah Agung mengeluarkan keputusan mereka dalam kes tersebut.

Denda Mandat Individu Tidak Lagi Berlaku (di Kebanyakan Negeri)

Walaupun usaha untuk memansuhkan ACA tidak berjaya, penggubal undang-undang GOP berjaya membatalkan hukuman mandat individu ACA sebagai sebahagian daripada rang undang-undang cukai yang mereka lulus pada akhir 2017.

Pemansuhan penalti berkuat kuasa pada Januari 2019, yang bermaksud tidak ada lagi hukuman persekutuan kerana tidak diinsuranskan pada tahun 2019 atau tahun-tahun mendatang.

Tetapi Massachusetts, New Jersey, DC, California, dan Rhode Island mempunyai mandat masing-masing, dengan hukuman untuk ketidakpatuhan. (Vermont juga mempunyai mandat individu pada tahun 2020, tetapi tanpa penalti untuk ketidakpatuhan). Oleh itu, jika anda berada di salah satu negeri dan memilih untuk pergi tanpa liputan pada tahun 2021, ketahuilah bahawa anda juga mesti layak mendapat pengecualian dari denda (perinciannya berbeza mengikut negeri) atau membayar denda ketika anda mengemukakan 2021 penyata cukai negeri.

Selebihnya ACA Kekal

Selain daripada pemansuhan hukuman mandat individu (dan pemansuhan beberapa cukai ACA, termasuk Cadillac Tax), ACA masih berlaku sepenuhnya. Ini termasuk subsidi premium, pengurangan pembahagian kos (aka, subsidi perkongsian kos), perlindungan terbitan terjamin, pengembangan Medicaid, mandat majikan, perlindungan untuk orang dengan keadaan yang sudah ada, faedah kesihatan penting, peraturan nisbah kehilangan perubatan, had kos di luar poket, dll.

Subsidi pembahagian kos terus tersedia untuk tahun 2021, walaupun kerajaan persekutuan berhenti membayar balik insurans untuk kos tersebut pada akhir tahun 2017. Syarikat insurans di kebanyakan negeri telah memasukkan kos penyediaan subsidi pembahagian kos ke dalam premium yang mereka kenakan . Dalam kebanyakan kes, biaya hanya ditambahkan pada harga pelan perak, yang menghasilkan subsidi premium yang lebih besar untuk semua orang yang mendapat subsidi premium.

Berjuta-juta orang Amerika yang tidak diinsuranskan layak mendapat perlindungan kesihatan percuma (iaitu, tidak ada premium bulanan sama sekali) untuk tahun 2021, sebahagiannya disebabkan oleh subsidi premium yang lebih besar ini.

Had Out-of-Pocket Maksimum Meningkat menjadi $ 8,550

Di bawah peraturan ACA, had maksimum poket untuk faedah kesihatan penting adalah terhad, selagi orang itu mendapat rawatan kesihatan mereka dari penyedia perubatan dalam rangkaian. Pada tahun 2020, jumlah maksimum wang untuk seorang sahaja ialah $ 8,150. Untuk tahun 2021, had itu meningkat menjadi $ 8,550 (had untuk keluarga selalu dua kali lebih banyak). Pelan kesihatan boleh mempunyai topi luar poket yang lebih kecil daripada jumlah itu, tetapi tidak lebih besar.

Pelan bencana mempunyai potongan yang sama dengan had maksimum poket maksimum, jadi semua rancangan bencana pada tahun 2021 akan mendapat potongan $ 8,550.

Had maksimum dari poket terpakai untuk semua rancangan kesihatan yang tidak diwariskan, bukan nenek, termasuk rancangan kumpulan besar dan rancangan yang diinsuranskan sendiri. Pelan ini tidak harus merangkumi faedah kesihatan penting ACA, tetapi sejauh mana yang mereka lakukan (dan kebanyakannya berlaku), mereka tidak boleh mempunyai pendedahan di luar poket melebihi $ 8,550 untuk tahun 2021.

Premium Purata Meningkat Sedikit untuk tahun 2021, tetapi Premium Penanda Aras Purata Berkurang di Sebilangan Besar Negeri

Tidak seperti 2017 dan 2018, apabila premium insurans kesihatan pasaran individu meningkat dengan ketara, premium rata-rata meningkat kurang dari 3% di seluruh negara untuk 2019, pada dasarnya tidak berubah untuk tahun 2020, dan hanya meningkat sedikit pada tahun 2021, dengan kenaikan rata-rata sebanyak hanya 1.1%.

Tetapi untuk tahun ketiga berturut-turut, premium purata keseluruhan untuk pelan penanda aras (pelan perak kos terendah kedua di setiap kawasan) menurun pada tahun 2021 di 36 negeri yang menggunakan HealthCare.gov. Untuk tahun 2021, purata penurunan premium untuk rancangan ini adalah 3%.

Rata-rata pengurangan premium penanda aras disebabkan oleh kombinasi syarikat insurans baru yang memasuki (atau memasuki semula) pasaran individu di banyak negeri, serta pengurangan harga dari beberapa syarikat insurans yang ada.

Seperti yang biasa terjadi dalam insurans kesihatan individu, terdapat variasi yang signifikan dari satu negeri ke negara lain, dan bahkan dari satu kawasan ke daerah lain dalam keadaan yang sama. Tetapi secara umum, premium penanda aras menurun sementara premium rata-rata keseluruhan (untuk rancangan yang ada; tidak termasuk peserta baru ke pasaran) meningkat sedikit.

Subsidi premium berdasarkan kos rancangan penanda aras. Dan apabila premium penanda aras menurun - dengan semua faktor lain tidak berubah - subsidi premium juga menurun. Oleh itu, para pendaftar yang menerima subsidi premium pada tahun 2020 mungkin mendapati jumlah subsidi mereka lebih kecil pada tahun 2021. Bergantung pada bagaimana kos pra-subsidi dari rancangan mereka sendiri berubah, itu boleh mengakibatkan premium selepas subsidi pada tahun 2021 lebih tinggi jika mereka memilih untuk memilih simpan rancangan sedia ada mereka. Pendaftar harus selalu membeli-belah dengan berhati-hati semasa pendaftaran terbuka, dan itu berlaku terutamanya pada tahun-tahun ketika premium penanda aras menurun.

Perubahan Yang Dilaksanakan untuk Tahun 2018 Terus Berlaku

Pada bulan April 2017, HHS menyelesaikan peraturan penstabilan pasaran, yang menerapkan beberapa perubahan yang berlaku untuk orang yang membeli liputan pasar individu, dalam atau luar pertukaran. Perubahan ini terus berlaku untuk tahun 2021:

• Di kebanyakan negeri, pendaftaran terbuka kini berlangsung selama lebih dari enam minggu, bermula dari 1 November hingga 15 Disember, dengan semua rancangan mulai 1 Januari tahun yang akan datang. Pertukaran yang dikendalikan oleh negara yang mempunyai platform pendaftaran mereka sendiri (sekarang ada 15 daripadanya) mempunyai pilihan untuk memperpanjang pendaftaran terbuka, dan kebanyakan telah melakukannya untuk tempoh pendaftaran untuk rancangan kesihatan 2020.
• Sekiranya polisi anda dibatalkan kerana tidak membayar premium pada tahun 2020 dan anda bercadang untuk mendaftar semula dengan syarikat insurans yang sama (atau syarikat insurans lain yang dimiliki oleh syarikat induk yang sama) semasa pendaftaran terbuka, syarikat insurans dibenarkan untuk meminta anda membayar premium yang telah anda bayar sebelum membuat liputan baru anda. Secara umum, premium hanya perlu dibayar selama satu bulan, kerana premium tidak akan dikenakan setelah rancangan itu ditamatkan.
• Julat nilai aktuari yang dibenarkan untuk setiap tahap liputan logam di pasaran kumpulan individu dan kecil diperluas pada tahun 2018. Pelan gangsa boleh mempunyai julat -4 / + 5 (termasuk rancangan gangsa diperluas di hujung atas julat itu), sementara rancangan perak, emas, dan platinum boleh mempunyai julat -4 / + 2. Pelan gangsa mempunyai nilai aktuari sekitar 60%, perak sekitar 70%, emas sekitar 80%, dan platinum sekitar 90%. Tetapi mereka boleh berbeza-beza mengikut rentang de minimus yang dibenarkan, yang diperluas pada tahun 2018. Individu dan perniagaan kecil harus membandingkan dengan teliti berbagai pilihan yang tersedia dalam setiap tahap logam.

Perubahan faedah dan liputan dalam pasaran kumpulan individu dan kecil berlaku untuk tahun 2021 seperti yang berlaku pada tahun-tahun kebelakangan, dengan penyesuaian terhadap potongan dan had di luar poket, bersama dengan rangkaian penyedia dan senarai ubat terlindung. Dan ada syarikat insurans baru yang menawarkan rancangan di bursa di banyak negeri untuk tahun 2021. Semua pergolakan tahunan ini menjadikan sangat penting bagi para pendaftar untuk secara aktif membandingkan rancangan yang tersedia semasa pendaftaran terbuka dan memilih yang menawarkan nilai terbaik, dan bukannya memilih untuk pembaharuan automatik.

Rancangan Jangka Pendek Terus Tersedia di Sebilangan Besar Negeri

Pada tahun 2018, pentadbiran Trump membuat perubahan pada peraturan yang berlaku untuk rancangan kesihatan jangka pendek (STLDI). Perubahan tersebut menjadikan rancangan lebih mudah tersedia sebagai pengganti insurans kesihatan pasaran individu yang mematuhi ACA biasa. Tetapi pembeli harus berhati-hati: Harga yang lebih murah yang berlaku untuk rancangan jangka pendek adalah hasil daripada liputan yang kurang kuat - anda mendapat apa yang anda bayar.

Oleh kerana peraturan persekutuan baru berfungsi sebagai standard minimum dan negeri dibenarkan untuk mengenakan peraturan yang lebih ketat, peraturan sekarang sangat berbeza dari satu negeri ke yang lain. Terdapat 11 negeri di mana tidak ada rancangan jangka pendek sama sekali dan banyak negeri lain di mana rancangan jangka pendek tersedia tetapi mesti memenuhi peraturan yang lebih ketat daripada yang dikenakan oleh pentadbiran Trump.

Di Idaho, "rancangan jangka pendek yang disempurnakan" dilancarkan pada tahun 2020 dan terus tersedia untuk tahun 2021. Rancangan ini jauh lebih mantap daripada rancangan jangka pendek tradisional, dan dapat dianggap sebagai jalan tengah antara liputan jangka pendek dan Liputan yang mematuhi ACA.

Kumpulan Besar, Medicare, dan Medicaid

Sebilangan besar perdebatan reformasi penjagaan kesihatan dalam beberapa tahun kebelakangan ini berpusat di sekitar pasar individu, pasaran kumpulan kecil, dan pengembangan Medicaid di bawah ACA (yang berjumlah lebih dari 15 juta orang, tetapi masih merupakan sebahagian kecil daripada jumlah populasi Medicaid ). Bagi orang yang mendapat insurans dari majikan besar, Medicare, atau Medicaid (bersama-sama, itu adalah sebahagian besar penduduk), perubahan pada tahun 2021 secara amnya akan menjadi perubahan yang sama yang berlaku setiap tahun.

Keperluan kerja Medicaid semakin mendapat perhatian di negeri-negeri yang diterajui oleh GOP dalam beberapa tahun terakhir. Tetapi mereka kini ditangguhkan setelah hakim persekutuan menggulingkan mereka di tiga negeri dan pandemi COVID-19 mengakibatkan perubahan persekutuan yang melarang negeri untuk menghentikan liputan Medicaid sepanjang tempoh kecemasan kesihatan awam (ini benar jika negeri ini mendapat peningkatan dana Medicaid persekutuan untuk menangani wabak itu, dan semua negeri menerima dana tambahan ini). Dan pentadbiran Biden tidak mungkin akan menyetujui mana-mana cadangan keperluan kerja yang belum selesai yang belum disetujui oleh pentadbiran Trump.

Missouri dan Oklahoma akan memperluas Medicaid pada pertengahan 2021, dan Georgia sebahagiannya akan memperluas Medicaid (kepada orang yang berpendapatan hingga tahap kemiskinan, walaupun dengan keperluan kerja; Wisconsin mempunyai potongan yang sama untuk kelayakan Medicaid, tetapi tidak ada keperluan kerja).

Pendaftaran terbuka untuk Medicare Advantage dan Medicare Part D berlangsung dari 15 Oktober hingga 7 Disember, dengan semua perubahan berkuatkuasa pada 1 Januari 2021 (ini adalah jadual yang sama yang telah digunakan selama beberapa tahun). Rancangan semasa akan sedikit berubah untuk 2021 — seperti yang dilakukan setiap tahun — jadi penting bagi para pendaftar untuk meluangkan masa semasa pendaftaran terbuka untuk membandingkan pelbagai pilihan yang ada dan memilih yang paling sesuai dengan keperluan mereka pada tahun mendatang.

Dan sekarang ada tempoh pendaftaran terbuka Medicare Advantage dari 1 Januari hingga 31 Mac. Ini tersedia mulai tahun 2019, menggantikan tempoh disenrollment Medicare Advantage yang digunakan sebelumnya dan membenarkan pendaftaran Medicare Advantage beralih ke rancangan Medicare Advantage yang berbeza, atau beralih ke Medicare Asal.