Tidak Boleh Bayar Insurans Kesihatan Anda Tertolak? Apa sekarang?

Potongan insurans kesihatan terus meningkat selama bertahun-tahun. Sebilangan besar rancangan kesihatan yang ditaja oleh majikan memerlukan ahli membayar potongan. Di antara rancangan pekerja ini, rata-rata individu yang dapat dikurangkan adalah $ 1,655 pada tahun 2019. Ini jauh lebih tinggi daripada purata pemotongan tahunan satu dekad sebelumnya, yang hanya $ 533.

Di kalangan orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri di pasaran individu, potongan dapat lebih tinggi. eHealthinsurance, broker dalam talian, melaporkan bahawa untuk tahun 2020 liputan dipilih oleh pengguna yang menggunakan eHealthinsurancedan tidak layak mendapat subsidi ACA, purata pengurangan individu adalah $ 4,364.

Penting untuk diperhatikan bahawa orang yang tidak menerima subsidi premium lebih cenderung membeli rancangan gangsa kos rendah, yang mempunyai potongan yang lebih tinggi. Dan subsidi pembahagian kos ACA - yang berlaku untuk 50% daripada enrolmen pertukaran pada tahun 2017 - memberikan potongan yang jauh lebih rendah bagi orang yang layak berdasarkan pendapatan mereka. Tetapi tidak ada keraguan bahawa orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri biasanya dikenakan potongan yang cukup besar.

[Perhatikan bahawa subsidi pembahagian kos hanya tersedia pada rancangan perak; satu orang dengan pendapatan hampir $ 32,000 akan layak mendapat subsidi pembahagian kos pada tahun 2021, tetapi perlu memilih pelan perak melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri mereka untuk memanfaatkan faedah ini.]

Anda tidak keseorangan jika tidak dapat ditolak insurans kesihatan anda. Tidak kira berapa banyak potongan anda, jika anda tidak mempunyai wang simpanan yang banyak dan anda tinggal membayar gaji hingga gaji, anda boleh merasakan potongan anda terlalu tinggi.

Sekiranya anda tidak dapat ditolak, pilihan anda untuk menanganinya bergantung pada sama ada anda berhutang dikurangkan sekarang, atau adakah anda bersiap lebih awal. Sekiranya anda melihat ke masa depan dan menyedari bahawa anda harus membuat perubahan ini pada akhirnya, lihat "Deductible Terlalu Tinggi? Bagaimana Belanjawan untuk Insurans Kesihatan yang Dapat Dikurangkan. " Dan jika anda mendaftar dalam rancangan kesihatan yang memenuhi syarat HSA, cobalah menjadikannya sebagai keutamaan untuk mewujudkan HSA dan menyumbang kepadanya secara berkala, sehingga wang itu akan ada jika anda akhirnya perlu memenuhi potongan anda.

Sekiranya anda perlu membayar potongan anda sekarang tetapi anda tidak mempunyai wang, keadaan anda lebih sukar. Sekiranya anda tidak menemui kaedah pembayaran, perawatan anda mungkin tertangguh atau anda mungkin tidak dapat mendapatkan rawatan yang anda perlukan. Berikut adalah beberapa pilihan yang mungkin.

Rundingkan Pelan Pembayaran

Walaupun doktor anda tidak dapat mengetepikan atau menolak potongan anda kerana itu akan melanggar peraturan rancangan kesihatan anda, dia mungkin akan membiarkan anda membayar potongan yang anda bayar dari masa ke masa. Bersikap jujur ​​dan jelaskan keadaan anda terlebih dahulu kepada doktor atau hospital anda. Jelaskan bahawa anda tidak berusaha keluar dari pembayaran tetapi anda mahukan hak istimewa untuk menyediakan rancangan pembayaran.

Walaupun bertujuan untuk meminta potongan daripada menetapkan rancangan pembayaran, "Cara Berunding Dengan Penyedia Anda" memberikan petua tentang cara melakukan perbualan seperti ini dengan doktor anda.

Kaveat:

• Anda mungkin berhutang kepada lebih daripada satu penyedia perkhidmatan kesihatan. Contohnya, jika anda berjumpa dengan doktor dan dia memerintahkan ujian darah, anda berhutang sebahagian daripada wang anda kepada doktor dan sebahagiannya ke makmal ujian darah. Ini bermaksud merundingkan dua rancangan pembayaran, bukan satu.
• Sekiranya anda tidak menyimpan pembayaran pada rancangan pembayaran yang anda runding, anda akan merosakkan hubungan anda dengan doktor anda, dan anda mungkin tidak mendapat peluang lain untuk membuat rancangan pembayaran untuk bil perubatan masa depan.

Terokai Pilihan Penjagaan Kesihatan yang Lebih Murah

Biasanya terdapat lebih daripada satu cara untuk mengatasi masalah penjagaan kesihatan yang diberikan. Adakah anda menggunakan pilihan rawatan paling murah yang sesuai untuk anda?

Walaupun beralih ke pilihan rawatan yang lebih murah tidak akan membuat potongan anda menjadi lebih kecil, potongan boleh jatuh tempo dalam jangka masa yang lebih lama dan dalam potongan yang lebih kecil. Contohnya, jika anda mempunyai potongan $ 3,000 dan mendapat rawatan berharga $ 700 sebulan, beralih ke rawatan berharga $ 400 sebulan akan menurunkanbulananperbelanjaan. Anda masih akan membayar keseluruhan $ 3,000 yang boleh ditolak sebelum insurans kesihatan anda mula dibayar. Tetapi, dengan rawatan yang lebih murah, anda akan menyebarkan yang boleh dikurangkan selama lapan bulan daripada lima bulan, menjadikannya lebih mudah untuk diuruskan.

Bolehkah anda mendapatkan rawatan di klinik percuma atau pusat kesihatan komuniti yang akan menjaga anda tanpa mengira kemampuan anda untuk membayar? Beberapa tempat ini akan menjaga anda secara percuma, akan mengenakan bayaran berdasarkan pendapatan anda, atau akan menerima apa yang dibayar oleh insurans kesihatan anda sebagai pembayaran sepenuhnya. Periksa untuk mengetahui sama ada terdapat pusat kesihatan komuniti berhampiran anda.

Ambil Pembahagian Awal dari Persaraan Anda

Dengan memilih untuk mengambil wang dari persaraan anda untuk membayar insurans kesihatan yang ditolak, anda meminjam dari masa depan anda untuk membayar hadiah anda. Ini bukan rancangan jangka panjang yang sangat baik. Tetapi, jika anda menghadapi situasi di mana anda beradamungkin tidak mempunyai masa depanjika anda tidak dapat membayar insurans kesihatan anda yang boleh ditolak, maka anda mungkin menganggap ini sebagai pilihan.

Sekiranya anda mengambil pengedaran dari IRA tradisional anda sebelum anda berumur 59 1/2 tahun, anda akan dikenakan cukai pendapatan atas wang tersebut dan juga cukai denda. Tetapi anda mungkin layak mendapat pengedaran kesukaran dari IRA anda, bergantung pada keadaannya.

Dua pilihan lain dapat membantu anda mengelakkan hukuman pengedaran awal:

• Anda boleh mengeluarkan wang andamenyumbangkepada Roth IRA tanpa penalti. Ini tidak berlaku untuk pendapatan dan keuntungan pelaburan di Roth IRA, tetapi hanya untuk dana yang sebenarnya anda sumbangkan. Ketahui lebih lanjut di sini mengenai pengeluaran Roth IRA.
• Sebilangan rancangan 401K akan membolehkan anda mengambil pinjaman sehingga $ 50,000 atau separuh jumlahnya dalam 401K anda, mana yang lebih kecil (perhatikan bahawa peraturan ini dilonggarkan sementara oleh Akta CARES, yang diberlakukan pada bulan Mac 2020 untuk menangani COVID-19 pandemik; selama enam bulan, bermula ketika undang-undang ini diberlakukan, orang dapat mengambil pinjaman hingga $ 100,000 dari 401 (k) mereka, dan dapat mencapai nilai akun penuh jika akaun tersebut memiliki kurang dari $ 100,000 di dalamnya). Biasanya, pinjaman dibayar balik dalam jangka masa lima tahun dengan wang dikurangkan secara automatik dari gaji anda. Anda akan membayar faedah pinjaman, tetapi anda membayar faedah itu kepada diri anda sendiri - faedah tersebut akan menjadi 401 (k) anda. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan sebelum pinjaman dilunaskan, anda harus mendapatkan baki yang lain atau dianggap sebagai pengedaran awal dan anda akan membayar kedua-dua cukai pendapatan dan denda. Ketahui lebih lanjut di sini mengenai perkara yang harus anda ketahui sebelum meminjam dari 401 (k) anda.

Jual Barang Anda

Tidak ada yang mahu menjual barang mereka untuk membayar sesuatu yang biasa seperti insurans kesihatan yang boleh ditolak; tetapi, masa terdesak memerlukan langkah putus asa. Sekiranya anda tidak dapat mendapatkan kemoterapi pusingan seterusnya kerana anda tidak dapat membayar insurans kesihatan anda yang boleh ditolak, sudah tiba masanya untuk memikirkan bagaimana mengumpulkan dana.

Mulakan dengan mempertimbangkan menjual barang berharga tetapi tidak perlu seperti perhiasan, basikal, papan luncur, iPod, atau skuter motor anda. Naiklah menjual barang berharga lain seperti kereta atau cincin perkahwinan anda hanya jika anda benar-benar putus asa. Anda mungkin akan mendapat harga yang lebih baik untuk barang jika anda menjualnya sendiri di platform seperti Craigslist atau eBay daripada jika anda membawanya ke kedai pajak gadai atau kedai konsinyasi, tetapi menjualnya sendiri memerlukan lebih banyak usaha.

Mengisi Ia

Menggunakan kad kredit, pinjaman peribadi, atau kredit kredit ekuiti rumah untuk membayar insurans kesihatan anda yang ditolak adalah cadangan yang tidak wajar. Ini sama dengan menggadaikan masa depan anda dan mendapatkan hutang yang lebih mendalam hanya untuk memenuhi perbelanjaan asas anda. Sekiranya anda tidak dapat membayar potongan anda sekarang, bagaimana anda akan membayar potongan tahun depan sementara anda juga melunaskan hutang anda dari potongan tahun ini?

Sebaliknya, jika anda memerlukan rawatan perubatan untuk menyelamatkan nyawa anda, mencegah kecacatan kekal, atau membuat anda cukup sihat untuk menjaga pekerjaan anda, dengan menggunakan kredit adalah lebih rendah daripada kejahatan.

Kredit tidak semestinya bermaksud kad kredit. Ini juga boleh bermaksud meminjam dari ekuiti di rumah anda, rakan atau ahli keluarga anda, atau mengambil pinjaman peribadi dari bank atau kesatuan kredit.

Akses Amal Kesukaran Kewangan di Tempat Kerja

Banyak majikan besar mempunyai program amal bantuan pekerja. Dibiayai oleh sumbangan kecil yang dibuat oleh individu pekerja, sumbangan ini dikurangkan dari gaji penderma dalam jumlah yang sama sepanjang tahun.

Pekerja yang menghadapi kesulitan kewangan sekali boleh memohon kepada badan amal untuk mendapatkan bantuan kewangan. Badan amal ini biasanya tidak mengharuskan anda menjadi penderma untuk mendapatkan bantuan, tetapi peraturan mengenai berapa banyak bantuan kewangan yang akan diberikan, siapa yang layak, dan bagaimana wang itu dikeluarkan berbeza-beza dari program ke program. Sumber manusia atau jabatan faedah pekerja anda mungkin merupakan sumber maklumat terbaik anda.