Insurans Kesihatan Individu Boleh Menjimatkan Wang Anda

Insurans kesihatan individu, kadang-kadang disebut sebagai insurans kesihatan individu / keluarga, hanya bermaksud perlindungan kesihatan swasta yang dibeli oleh seseorang atau keluarga sendiri, berbanding dengan mendapatkan dari majikan. Hampir separuh dari semua orang Amerika mendapat perlindungan kesihatan mereka dari majikan, dan sepertiga lagi mendapat perlindungan dari Medicare atau Medicaid (atau kedua-duanya). Hanya kira-kira 6% orang Amerika membeli liputan mereka sendiri di pasaran individu. Ini termasuk orang yang membeli liputan mereka di bursa insurans kesihatan, dan juga mereka yang berbelanja di luar bursa.

Bagi sesetengah pengguna, membeli insurans kesihatan individu adalah satu-satunya pilihan perlindungan kesihatan, kerana mereka tidak layak mendapat rancangan yang ditaja oleh majikan atau rancangan yang dikendalikan oleh kerajaan (Medicare, Medicaid, CHIP). Namun, walaupun anda mempunyai insurans kesihatan dari majikan anda, polisi insurans kesihatan individu / keluarga masih boleh menjadi pilihan untuk menjimatkan wang. Dengan premium insurans kesihatan meningkat setiap tahun dan majikan membebankan lebih banyak kos kepada pekerja mereka, insurans kesihatan syarikat anda mungkin bukan tawaran terbaik, terutamanya jika anda perlu melindungi keluarga.

Menurut analisis Kaiser Family Foundation 2019, rata-rata pekerja Amerika dengan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan menyumbang $ 1,242 untuk pelan kesihatan pekerja tunggal dan $ 6,015 untuk rancangan kesihatan keluarga. Oleh kerana ini adalah purata, sebilangan pekerja mungkin membayar lebih banyak (majikan membayar sebahagian besar daripada jumlah premium, yang rata-rata $ 7,188 untuk pekerja tunggal dan $ 20,576 untuk perlindungan keluarga).

Beli secara dalam talian untuk Premium Insurans Kesihatan yang Lebih Baik

Sekiranya liputan yang tersedia melalui majikan anda terasa tidak terjangkau, anda boleh berbelanja secara dalam talian untuk melihat apa yang ada. Anda mungkin dapat mencari polisi pasaran individu yang akan memberi anda liputan yang anda perlukan tetapi lebih murah daripada premium yang anda bayar di tempat kerja. Perkara ini tidak mungkin berlaku sekiranya rancangan anda hanya melindungi diri anda kerana majikan anda kemungkinan memberi subsidi sebahagian besar daripada jumlah premium untuk rancangan yang ditawarkan melalui pekerjaan anda. Tetapi beberapa rancangan yang ditaja oleh majikan menghendaki pekerja menanggung kos penuh untuk menambahkan ahli keluarga, jadi mungkin ahli keluarga anda dapat memperoleh perjanjian yang lebih baik dengan polisi yang berasingan.

Tempat yang baik untuk memulakan adalah HealthCare.gov. Ini adalah pertukaran insurans kesihatan yang dibuat oleh Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Mampu, dan merupakan pusat sehenti untuk rancangan insurans kesihatan pasaran individu persendirian (perhatikan bahawa pertukaran itu sendiri dikendalikan oleh pemerintah, tetapi rancangan kesihatan yang dijual di bursa itu semua bersifat peribadi, dari syarikat insurans kesihatan yang anda gunakan sudah biasa). Orang di 38 negeri menggunakan HealthCare.gov untuk mendaftar dalam rancangan pasaran individu. 12 negeri dan Daerah Columbia yang lain mempunyai pertukaran yang dikendalikan oleh negeri, dan anda akan diarahkan ke laman web mereka dari HealthCare.gov apabila anda memilih negeri anda.

Terdapat subsidi premium yang ada di bursa, tetapi anda tidak layak mendapatnya jika rancangan yang ditawarkan oleh majikan anda dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum (ini berlaku untuk ahli keluarga anda juga, jika mereka mempunyai akses kepada majikan anda- rancangan yang ditaja, walaupun rancangan yang ditaja oleh majikan hanya berpatutan untuk bahagian perlindungan pekerja; ini dikenali sebagai masalah keluarga). Sebilangan besar rancangan yang ditaja oleh majikan adalah berpatutan dan memberikan nilai minimum.Oleh itu, jika anda membeli rancangan pasaran individu, kemungkinan besar anda perlu membayar sepenuhnya, tanpa sebarang subsidi.

Terdapat broker dalam talian lain, besar dan kecil, yang dapat membantu anda menyelesaikan pilihan insurans kesihatan pasaran individu yang terdapat di kawasan anda. Sebilangan besar dari mereka dapat menunjukkan kepada anda rancangan yang tersedia di bursa serta pilihan yang hanya tersedia di luar bursa (tidak ada subsidi yang tersedia di luar bursa, tetapi seperti yang dinyatakan di atas, anda mungkin tidak layak mendapat subsidi, jika anda mempunyai akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan).

Perhatikan bahawa semua rancangan pasaran individu,tidak kira ia dijual di bursa atau tidak, mempunyai tetingkap pendaftaran terbuka tahunan. Sekiranya anda berbelanja di luar pendaftaran terbuka, anda perlu mengadakan acara kelayakan untuk mendaftar.

Terdapat rancangan lain yang tersedia sepanjang tahun itubukanliputan perubatan utama individu. Sebilangan besar rancangan ini tidak digalakkan sebagai liputan tersendiri (kecuali rancangan jangka pendek, yang boleh menjadi liputan mandiri yang mencukupi jika anda sihat dan anda tahu bahawa anda memerlukan liputan itu hanya dalam waktu yang singkat; mereka biasanya sama sekali tidak mencukupi untuk liputan jangka panjang). Pelan ini tidak diatur oleh Akta Penjagaan Terjangkau, yang bermaksud mereka dapat mengecualikan keadaan yang sudah ada, mengenakan had dolar pada liputan anda, dan tidak harus menanggung faedah kesihatan penting ACA. Dalam kebanyakan kes, rancangan ini tidak dapat dibandingkan dengan rancangan yang ditaja oleh majikan, kerana liputannya akan lebih berkualiti. Sekiranya tawaran insurans terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, baca cetakan halus dengan teliti. Mungkin akhirnya menjadi pengganti insurans kesihatan sebenar yang tidak baik, dan anda tidak mahu mempelajari butiran tersebut setelah anda mendapat tuntutan utama.

Bagaimana Membeli Perancangan Individu / Keluarga Boleh Membantu

Di antara pekerja di syarikat kecil (sehingga 199 pekerja) yang mempunyai perlindungan insurans kesihatan keluarga, 35% membayar lebih dari separuh daripada jumlah premium insurans kesihatan keluarga mereka sebagai potongan gaji (dengan majikan membayar selebihnya).

Oleh kerana premium rata-rata untuk keluarga lebih daripada $ 20,000, banyak pekerja membayar lebih dari $ 10,000 setiap tahun untuk menampung diri mereka dan keluarga mereka. Sebilangan pekerja ini mungkin lebih baik membeli insurans sendiri. Sebagai contoh:

Doug Jones bekerja untuk sebuah syarikat kecil yang menawarkan rancangan insurans kesihatan PPO (dengan potongan $ 1,500 setiap tahun) untuk pekerja dan keluarga mereka. Untuk mengurangkan kos, syarikat Doug meningkatkan bahagian premium bulanan keluarga kepada 60%, yang berharga Doug hampir $ 1,050 setiap bulan.
Isteri Doug bekerja sambilan sebagai pustakawan dan tidak mempunyai faedah insurans kesihatan. Joneses mempunyai dua anak berumur 7 dan 10 tahun. Keempat-empat ahli keluarga berada dalam keadaan sihat dan menjalani gaya hidup yang sihat.

Di kebanyakan negeri, sebelum tahun 2014, Doug mungkin menganggap perlindungan perubatan yang dijaminkan di pasaran insurans kesihatan individu jauh lebih murah daripada rancangan berdasarkan pekerjaannya. Tetapi ACA melarang syarikat insurans kesihatan daripada mempertimbangkan sejarah perubatan pemohon ketika menetapkan harga dan menentukan kelayakan untuk mendapat perlindungan.

Akibatnya, perbezaan harga antara rancangan individu / keluarga dan rancangan yang ditaja oleh majikan telah menyempit. Rancangan pasaran individu lebih mahal daripada sebelumnya, walaupun bagi banyak pendaftar, subsidi premium (kredit cukai premium) mengimbangi sebahagian besar premium, menjadikan liputan terjangkau.

Malangnya bagi Doug, dia dan keluarganya hampir tidak layak mendapat subsidi premium. Selagi liputan Doug sendiri (tanpa keluarganya) dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum, dia dan keluarganya tidak layak mendapat subsidi.

Namun, mereka mungkin masih dapat mencari rancangan yang lebih murah di pasaran individu / keluarga, bahkan membayar harga penuh untuk premium. Ia hampir pasti mempunyai pendedahan yang lebih tinggi yang dapat dikurangkan dan di luar poket daripada rancangan yang ditawarkan oleh majikan Doug, tetapi itu mungkin merupakan pertukaran yang keluarga anggap bermanfaat. Doug mungkin mendapati bahawa perlindungan yang ditaja oleh majikannya untuk dirinya sendiri sangat berpatutan kerana majikan sering membayar lebih banyak untuk premium pekerja daripada yang mereka bayar untuk premium ahli keluarga tambahan. Oleh itu, keluarga Doug mungkin memilih untuk mengekalkan Doug pada rancangan yang ditaja oleh majikan dan mendapatkan rancangan pasaran individu untuk isteri dan anak-anaknya.

Tetapi juga perlu diperhatikan bahawa jika mereka menyimpan rancangan yang ditaja oleh majikan untuk seluruh keluarga, premiumnya pasti akan dikurangkan berdasarkan gaji sebelum cukai. Sebaliknya, jika mereka memilih untuk membeli rancangan pasaran individu, premium hanya akan dikurangkan sehingga mereka (bersama dengan perbelanjaan perubatan lain) melebihi 7.5% dari pendapatan isi rumah keluarga, dan dengan anggapan bahawa keluarga memilih untuk memperincikan pemotongan cukai mereka (semakin jarang sekarang bahawa Akta Pemotongan dan Pekerjaan Cukai telah meningkatkan pemotongan standard). Selepas akhir tahun 2020, hanya perbelanjaan perubatan yang melebihi 10% daripada pendapatan yang akan ditolak sebagai perbelanjaan terperinci.

Fahami Pilihan Anda dan Baca Cetakan Baik

Sekiranya anda layak untuk mendaftar dalam rancangan individu / keluarga (sama ada semasa pendaftaran terbuka atau hasil dari acara kelayakan) dan anda ingin menukarnya, pastikan bahawa anda memahami sepenuhnya faedah dan had rancangan individu dibandingkan kepada rancangan berasaskan majikan anda.

Bagaimana faedahnya berbeza? Apa yang anda perlu bayar sekiranya anda cedera atau sakit parah? Bagaimana perbandingannya dengan pendedahan anda di luar rancangan tajaan majikan? Adakah doktor anda dalam rangkaian rancangan individu itu? Anda mesti mempertimbangkan dengan teliti semua perkara ini sebelum beralih, dan ingat bahawa anda tidak akan dapat bergabung semula dengan rancangan majikan anda sehingga tetingkap pendaftaran terbuka seterusnya yang ditawarkan oleh majikan anda.

Sekiranya anda memohon insurans kesihatan individu, jangan batalkan perlindungan insurans kesihatan yang anda miliki sehingga anda mendapat surat kelulusan dan polisi insurans, atau kontrak dari rancangan kesihatan yang anda pilih.

Sebelum anda membuat komitmen, tinjau polisi insurans baru dengan teliti.