Enam_Karakter / Getty Images
Insurans kesihatan menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia. Itu cukup difahami, dan ini disebabkan oleh fakta bahawa keperluan penjagaan kesihatan - dan perbelanjaan yang berkaitan - juga cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Tetapi syarikat insurans mesti mengikuti beberapa peraturan yang cukup spesifik dari segi bagaimana mereka dapat menyesuaikan premium berdasarkan usia seseorang.
Di bawah Akta Penjagaan Mampu (ACA) dan peraturan berikutnya yang dikeluarkan untuk pelaksanaannya, premium untuk pendaftar yang lebih tua dengan perlindungan kesihatan individu (bukan kumpulan) dan kumpulan kecil mesti dibatasi tidak lebih dari tiga kali ganda daripada premium yang berlaku untuk 21 tahun -tua.
Sebelum Akta Penjagaan Mampu, penanggung insurans secara amnya bebas menetapkan struktur penarafan usia mereka sendiri, dan adalah biasa untuk melihat premium bagi pendaftar yang lebih tua yang sekurang-kurangnya lima kali lebih tinggi daripada premium yang dikenakan untuk pendaftar muda.
Ketika penggubal undang-undang menyusun ACA, mereka berusaha untuk membuat kompromi mengenai hal ini. Mereka tahu bahawa membatasi premium untuk pendaftar yang lebih tua akan menghasilkan premium yang lebih tinggi untuk pendaftar yang lebih muda kerana jumlah pendapatan premium yang sama masih perlu dikumpulkan untuk menampung kos tuntutan.
Mereka bimbang bahawa memerlukan penarafan komuniti penuh - di mana premium adalah sama untuk semua orang, tanpa mengira usia - mungkin membuat premium terlalu tinggi untuk orang dewasa muda dan mendorongnya menjauh dari kumpulan risiko (dan orang muda, sihat sangat diperlukan dalam risiko kumpulan untuk mengimbangi kos yang berkaitan dengan anggota yang lebih tua dan sakit).
Tetapi mereka juga tahu bahawa nisbah 5-ke-1 (atau lebih tinggi) yang berlaku akan menghasilkan premium yang tidak terjangkau untuk pendaftar yang lebih tua yang tidak memenuhi syarat untuk mendapat kredit cukai premium.
Peringkat Umur 3-ke-1 di Kebanyakan Negeri
Kompromi itu akhirnya menjadi nisbah peringkat umur yang dibenarkan dari 3 hingga 1 untuk semua rancangan kesihatan baru yang dijual di pasaran kumpulan individu dan kecil (peraturan penarafan ini tidak terpakai untuk rancangan kesihatan kumpulan besar; di kebanyakan negeri, itu ditakrifkan sebagai berkumpulan dengan 51 atau lebih pekerja).
Pemain berusia 21 tahun dianggap sebagai asas, jadi premium tertinggi yang boleh dikenakan adalah tiga kali ganda daripada jumlah yang dikenakan untuk pemain berusia 21 tahun. Tetapi skala penarafan usia standard adalah kurva dan bukannya garis lurus: Harga meningkat dengan perlahan bagi orang yang berada di hujung skala yang lebih muda, dan lebih pantas ketika anda bergerak di sepanjang peringkat umur.
Anda dapat melihat bagaimana ini berfungsi dalam praktik apabila anda melihat carta penarafan umur lalai persekutuan (lihat halaman 4). Sekiranya syarikat insurans mengenakan bayaran $ 200 / bulan untuk seorang 21 tahun, mereka akan mengenakan caj sedikit lebih tinggi daripada dua kali ganda ($ 408 / bulan) untuk seorang berusia 53 tahun, dan tiga kali lebih banyak ($ 600 / bulan) untuk orang yang berumur 64 tahun ke atas.
Lima negeri dan District of Columbia telah menetapkan keluk peringkat umur mereka sendiri dalam nisbah 3-ke-1 itu. Di negeri-negeri tersebut, premium untuk orang berusia 64 tahun masih akan tiga kali lebih tinggi daripada premium untuk yang berusia 21 tahun, tetapi cara perubahan premium antara usia tersebut akan berbeza dengan nombor lalai persekutuan yang digunakan dalam kebanyakan negeri.
Dan di tiga negeri — Massachusetts, New York, dan Vermont — negeri ini menetapkan peraturan penarafan umur keseluruhan yang lebih ketat. Massachusetts mengehadkan premium yang diperingkat umur pada tahap 2 hingga 1, jadi orang yang lebih tua hanya boleh dikenakan bayaran dua kali ganda daripada orang yang lebih muda. New York dan Vermont melarang penarafan usia sama sekali, yang bermaksud bahawa orang tua yang lebih tua dikenakan premium yang sama dengan pendaftar yang lebih muda (dengan anggapan mereka berada di kawasan geografi yang sama dan memilih rancangan kesihatan yang sama).
Perlu diperhatikan bahawa peraturan penarafan usia 3 hingga 1 tidak membenarkan premium menjadi lebih tinggi bagi orang yang berumur lebih dari 64 tahun. Oleh itu, jika seseorang yang berumur 90 tahun perlu membeli insurans kesihatan individu atau mendaftar dalam rancangan kesihatan kumpulan kecil , premium mereka akan sama dengan yang berusia 64 tahun, dan masih akan menjadi tiga kali ganda daripada harga yang dikenakan untuk pemain berusia 21 tahun.
Sebilangan besar orang Amerika menjadi layak untuk Medicare pada usia 65 tahun, jadi kos insurans kesihatan swasta setelah usia 64 tahun tidak relevan dalam banyak kes. Tetapi pendatang baru-baru ini tidak dibenarkan membeli Medicare sehingga mereka berada di A.S. selama sekurang-kurangnya lima tahun.
Dan orang yang tidak mempunyai sejarah kerja sekurang-kurangnya sepuluh tahun (atau pasangan dengan sejarah kerja sekurang-kurangnya sepuluh tahun) harus membayar premium untuk Medicare Bahagian A - berjumlah sebanyak $ 471 / bulan pada tahun 2021 — ditambah dengan biasa premium untuk Medicare Bahagian B.
Individu-individu ini boleh membeli insurans kesihatan individu dengan harga yang sama yang berlaku untuk orang berusia 64 tahun (dengan subsidi premium jika memenuhi garis panduan kelayakan). Sebelum ACA, kebanyakan rancangan kesihatan pasaran individu tidak akan memberi liputan kepada orang yang berusia lebih dari 64 tahun.
Oleh itu, ACA bukan sahaja membenarkan individu-individu ini mendapatkan perlindungan kesihatan sekiranya mereka tidak layak mendapat Medicare Bahagian A tanpa premium, ia juga akan menutup premium mereka tidak lebih dari tiga kali ganda daripada premium yang dikenakan untuk orang muda.
Dan jika seseorang terus bekerja untuk majikan kecil yang menawarkan perlindungan kesihatan, premium mereka akan tetap sama dengan harga yang berlaku untuk seorang berusia 64 tahun.
Keluk Peringkat Umur untuk Kanak-kanak Berubah pada tahun 2018
Sebelum tahun 2018, keluk penarafan umur persekutuan lalai menerapkan kadar tunggal untuk semua orang yang berumur sehingga 20 tahun, yang sama dengan 63.5% daripada kos perlindungan untuk seorang yang berusia 21 tahun. Tidak kira sama ada kanak-kanak berusia 2 atau 12 atau 20 tahun, kadarnya sama.
Tetapi ini mengakibatkan kenaikan premium yang tajam pada tahun seseorang berumur 20 hingga 21 tahun, dan itu tidak semestinya mencerminkan perubahan kos penjagaan kesihatan ketika usia kanak-kanak.
Oleh itu, mulai tahun 2018, kerajaan persekutuan menyemak semula keluk penarafan umur persekutuan lalai untuk membuat satu kadar untuk kanak-kanak berumur 0-14 tahun, dan kemudian memisahkan tahap penarafan usia untuk usia 15 hingga 20 tahun, sehingga keluk penarafan usia jauh lebih lancar daripada yang digunakan akan menjadi.
Seorang berusia 20 tahun kini dikenakan 97% dari premium yang berlaku untuk seorang 21 tahun, jadi peralihan dari 20 ke 21 lebih serupa dengan peralihan yang berlaku ketika orang berusia di atas 21 tahun.
Subsidi Premium yang Lebih Besar untuk Premium yang Lebih Tinggi
Oleh kerana premium pasaran individu lebih tinggi untuk orang dewasa yang lebih tua, kredit cukai premium (subsidi) juga lebih besar untuk pendaftar yang lebih tua. Subsidi premium dirancang untuk menjadikan kos selepas subsidi rancangan penanda aras sama untuk dua orang dengan pendapatan yang sama, tidak kira di mana mereka tinggal atau berapa umur mereka.
Oleh kerana premium harga penuh sehingga tiga kali lebih besar untuk orang yang lebih tua, subsidi premium harus jauh lebih besar untuk menurunkan kos selepas subsidi ke tahap yang dianggap mampu dimiliki.
Pelan Penyelamat Amerika, yang diberlakukan pada tahun 2021 untuk mengatasi wabak COVID yang sedang berlangsung, termasuk subsidi premium tambahan sementara untuk orang yang membeli insurans kesihatan individu / keluarga di pasar. Subsidi tambahan, yang tersedia untuk tahun 2021 dan 2022, mengurangkan peratusan pendapatan yang harus dibayar orang untuk perlindungan kesihatan mereka, dan juga menghilangkan tebing subsidi. Ini sangat berguna bagi para pendaftar yang lebih tua, kerana premium harga penuh mereka yang lebih tinggi menjadikan tebing subsidi lebih penting daripada pada orang yang lebih muda.
.jpg)
