Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Memilih Insurans Kesihatan

Sturti / Getty Images

Penting untuk mendapatkan insurans kesihatan untuk diri sendiri dan ahli keluarga terdekat. Insurans membantu melindungi anda dari kos rawatan kesihatan yang tinggi, terutama yang berkaitan dengan keadaan perubatan kronik atau keperluan untuk dimasukkan ke hospital.

Anda harus mendapatkan insurans kesihatan kerana alasan yang sama anda mempunyai insurans kenderaan atau insurans pemilik rumah — untuk melindungi simpanan dan pendapatan anda. Tetapi anda juga memerlukan insurans kesihatan untuk memastikan anda mendapat akses ke rawatan perubatan kos tinggi jika dan ketika anda memerlukannya. Untuk hospital yang menerima Medicare (yang merupakan kebanyakan hospital), undang-undang persekutuan menghendaki mereka menilai dan menstabilkan sesiapa sahaja yang muncul di jabatan kecemasan mereka, termasuk seorang wanita yang bekerja aktif. Tetapi di luar penilaian dan penstabilan di jabatan kecemasan, ada tidak ada syarat bahawa hospital memberikan rawatan kepada orang yang tidak dapat membayarnya. Oleh itu, kekurangan insurans kesihatan boleh menjadi penghalang penting untuk mendapatkan rawatan.

Bagaimana Anda Mendapat Insurans Kesihatan?

Bergantung pada usia, status pekerjaan, dan keadaan kewangan anda, terdapat banyak cara untuk mendapatkan insurans kesihatan, termasuk:

• Insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan. Syarikat besar di A.S. diwajibkan memberikan insurans kesihatan yang berpatutan sebagai faedah pekerja (atau dikenakan denda), dan banyak majikan kecil juga menawarkan perlindungan kepada pekerja mereka. Anda mungkin akan diminta untuk membayar sebahagian daripada premium bulanan, atau kos insurans kesihatan, terutamanya jika anda menambahkan keluarga anda ke dalam rancangan anda. Tetapi kebanyakan majikan yang menawarkan perlindungan kesihatan cenderung membayar sebahagian besar premium.
• Insurans kesihatan yang anda beli sendiri. Sekiranya anda bekerja sendiri atau bekerja di sebuah syarikat kecil yang tidak menyediakan insurans kesihatan, anda perlu membelinya sendiri. Anda boleh mendapatkannya melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri anda, atau secara langsung dari syarikat insurans, tetapi subsidi premium (untuk menurunkan jumlah yang perlu anda bayar untuk perlindungan anda) dan subsidi pembahagian kos (untuk menurunkan jumlah yang harus anda bayar apabila anda memerlukan rawatan perubatan) hanya tersedia jika anda mendapat perlindungan melalui pertukaran. [Perhatikan bahawa di kebanyakan daerah, ada juga rencana yang tersedia yang tidak sesuai dengan Akta Penjagaan Terjangkau, seperti insurans kesihatan jangka pendek, rancangan ganti rugi tetap, rancangan kementerian perkongsian penjagaan kesihatan, rancangan perawatan primer langsung, dll. Tetapi di secara amnya, ini tidak pernah sesuai untuk dijadikan liputan tersendiri untuk jangka masa yang panjang.]
• Insurans kesihatan yang disediakan oleh kerajaan. Sekiranya anda berumur 65 tahun ke atas, kurang upaya, atau mempunyai sedikit atau tidak ada pendapatan, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan yang disediakan oleh kerajaan, seperti Medicare atau Medicaid. Anak-anak, dan di beberapa negeri, wanita hamil, layak mendapat CHIP dengan pendapatan isi rumah yang dapat meningkat hingga kelas menengah. Bergantung pada liputan dan keadaan anda, anda mungkin atau mungkin tidak perlu membayar premium bulanan untuk kerajaan anda- liputan kesihatan yang ditaja.

Sekiranya anda tidak mempunyai insurans kesihatan atau insurans kesihatan yang tidak mencukupi, anda akan bertanggungjawab untuk membayar semua bil rawatan kesihatan anda melainkan anda dapat mengakses rawatan di klinik amal. The Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), yang diberlakukan pada bulan Mac 2010, menjamin bahawa kebanyakan orang Amerika mempunyai akses kepada insurans kesihatan yang berpatutan.

Terdapat beberapa pengecualian untuk itu, bagaimanapun. Sebilangannya adalah akibat dari kelemahan reka bentuk dalam BPR, termasuk kekeliruan keluarga dan fakta bahawa subsidi premium dibatasi pada 400% dari tahap kemiskinan, yang mengakibatkan perlindungan yang tidak terjangkau untuk beberapa orang dengan pendapatan sedikit melebihi had itu. Tetapi beberapa adalah hasil peraturan, keputusan mahkamah, dan penentangan terhadap BPR, termasuk jurang liputan Medicaid yang ada di 13 negeri yang telah menolak untuk menerima pembiayaan persekutuan untuk memperluas Medicaid (perhatikan bahawa dua dari negeri tersebut, Oklahoma dan Missouri, akan meluaskan Medicaid pada pertengahan 2021, sehingga menghilangkan jurang liputan mereka).

Cara Memilih Pelan Kesihatan

Terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih insurans kesihatan. Faktor-faktor ini mungkin berbeza jika anda memilih salah satu daripada beberapa pilihan rancangan kesihatan majikan atau membeli insurans kesihatan anda sendiri.

Lakukan kerja rumah anda sebelum membeli sebarang polisi insurans kesihatan! Pastikan bahawa anda tahu apa yang akan dibayar oleh pelan insurans kesihatan anda ... dan apa yang tidak akan dibayar.

Insurans Kesihatan yang Ditaja oleh Majikan

Sekiranya majikan anda menawarkan insurans kesihatan, anda mungkin dapat memilih antara beberapa rancangan insurans kesihatan. Selalunya, rancangan ini merangkumi beberapa jenis rancangan perawatan terurus, seperti organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO) atau organisasi penyedia pilihan (PPO). Sekiranya anda memilih HMO, rancangannya biasanya hanya akan mendapat rawatan sekiranya anda menggunakan doktor atau hospital dalam rangkaian rancangan tersebut. Sekiranya anda memilih PPO, rancangan biasanya akan membayar lebih banyak jika anda mendapatkan rawatan kesihatan anda dalam rangkaian rancangan. PPO tetap akan membayar sebahagian daripada penjagaan anda jika anda berada di luar rangkaian, tetapi anda perlu membayar lebih banyak.

Majikan anda mungkin menawarkan sejumlah rancangan kesihatan yang berbeza yang harganya lebih kurang bergantung pada jumlah kos yang tidak ada yang anda ada setiap tahun. Kos ini mungkin termasuk pembayaran balik setiap kali anda berjumpa doktor atau mendapatkan preskripsi yang diisi serta ditolak setiap tahun, iaitu jumlah yang anda bayar untuk perkhidmatan kesihatan pada awal setiap tahun sebelum insurans kesihatan anda mulai membayar untuk kebanyakan perkhidmatan.

Secara umum, rancangan yang mengharuskan anda menggunakan penyedia rangkaian dan mempunyai potongan yang tinggi dan pembayaran yang tinggi akan mempunyai premium yang lebih rendah. Pelan yang membolehkan anda menggunakan penyedia mana-mana, dan mempunyai potongan yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih rendah akan mempunyai premium yang lebih tinggi.

Sekiranya anda masih muda, tidak mempunyai penyakit kronik, dan menjalani gaya hidup yang sihat, anda boleh mempertimbangkan untuk memilih rancangan kesihatan yang mempunyai potongan dan pembayaran yang tinggi kerana anda tidak mungkin memerlukan perawatan dan premium bulanan anda mungkin kurang.

Sekiranya anda lebih tua dan / atau mempunyai keadaan kronik, seperti diabetes, yang memerlukan banyak lawatan ke doktor dan ubat preskripsi, anda mungkin mempertimbangkan rancangan kesihatan dengan potongan dan pembayaran yang rendah. Anda mungkin membayar lebih banyak setiap bulan untuk bahagian premium anda, tetapi ini mungkin akan diimbangi dengan kos yang tidak mencukupi sepanjang tahun. Potong nombor untuk melihat berapa banyak yang mungkin anda harapkan untuk membayar kos di luar poket (perhatikan jumlah maksimum di sini, jika anda fikir anda memerlukan banyak rawatan perubatan), dan tambahkan itu ke jumlah premium sehingga anda dapat membandingkan pelbagai rancangan. Anda tidak mahu hanya menganggap bahawa rancangan dengan kos yang lebih tinggi (atau, bergantung pada keadaan, rancangan dengan kos yang lebih rendah) akan berfungsi dengan lebih baik — anda perlu memasukkan nombor untuk melihat bagaimana setiap rancangan mungkin akan dilaksanakan syarat jumlah kos tahunan.

Sekiranya salah satu pilihan yang tersedia adalah rancangan yang memenuhi syarat HSA, anda pasti ingin memasukkan faedah cukai HSA semasa anda memutuskan rancangan mana yang akan dipilih, serta apa-apa sumbangan majikan yang tersedia untuk HSA. Sekiranya majikan anda menawarkan sumbangan kepada HSA pekerja, itu adalah wang percuma, tetapi anda hanya dapat menerimanya jika anda memilih rancangan kesihatan yang memenuhi syarat HSA. Dan jika anda mendaftar dalam rancangan yang memenuhi syarat HSA dan membuat sumbangan ke akaun itu sendiri, sumbangan tersebut tidak dikenakan cukai.Untuk tahun 2021, jumlah sumbangan HSA maksimum yang dibenarkan (termasuk caruman majikan) adalah $ 3,600 jika anda mempunyai perlindungan sendiri di bawah rancangan yang memenuhi syarat HSA, dan $ 7,200 jika rancangan anda juga merangkumi sekurang-kurangnya satu ahli keluarga yang lain (jika anda berumur 55 tahun atau lebih lebih tua, anda boleh menyumbang hingga $ 1,000 tambahan). Sekiranya anda menyumbang jumlah maksimum, dan bergantung pada tahap pendapatan anda, ini dapat menghasilkan penjimatan cukai yang besar. Oleh itu, jika rancangan yang memenuhi syarat HSA adalah salah satu pilihan, anda perlu memasukkan faktor-faktor ini dalam perbandingan rancangan anda secara bersebelahan.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan pelan kesihatan anda, berjumpa dengan wakil jabatan sumber manusia anda atau baca bahan yang disediakan oleh rancangan kesihatan. Sekiranya anda dan pasangan / pasangan bekerja di syarikat yang menyediakan insurans kesihatan, anda harus membandingkan apa yang ditawarkan oleh setiap syarikat dan memilih rancangan dari mana-mana syarikat yang memenuhi keperluan anda. Perlu diketahui, bagaimanapun, bahawa beberapa syarikat termasuk bayaran tambahan jika pasangan anda mempunyai akses ke rancangan majikan mereka sendiri tetapi memutuskan untuk ditambahkan ke rancangan anda sebagai gantinya.

Insurans Kesihatan Individu

Sekiranya anda bekerja sendiri, majikan anda tidak menyediakan insurans kesihatan yang mencukupi, atau anda tidak diinsuranskan dan tidak memenuhi syarat untuk program insurans kesihatan kerajaan, anda boleh membeli insurans kesihatan sendiri.

Anda boleh membeli insurans kesihatan secara langsung dari syarikat insurans kesihatan, seperti Anthem atau Kaiser Permanente, melalui ejen insurans atau broker, atau melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri anda (anda boleh bermula di HealthCare.gov, yang merupakan pertukaran yang digunakan di kebanyakan negeri; jika negeri anda menjalankan pertukarannya sendiri, HealthCare.gov akan mengarahkan anda ke sana). Berunding dengan ejen insurans anda yang mungkin dapat membantu anda mencari insurans kesihatan yang sesuai dengan keperluan anda.

Oleh kerana kos selalunya merupakan faktor terpenting ketika memilih rancangan kesihatan, jawapan anda untuk soalan berikut dapat membantu anda memutuskan rancangan mana yang akan dibeli.

• Berapakah jumlah premium bulanan (setelah ada subsidi premium yang berlaku, jika anda layak mendapatnya)?
• Berapakah jumlah copay untuk lawatan ke doktor dan ubat preskripsi? Dan perkhidmatan khusus apa yang dilindungi oleh copay, berbanding perkhidmatan mana yang akan dikira sebagai yang boleh ditolak?
• Berapa banyak yang boleh ditolak? Dan adakah potongan yang boleh dikurangkan untuk ubat preskripsi?
• Sekiranya anda memilih PPO, berapa banyak yang perlu anda bayar jika menggunakan doktor atau hospital di luar rangkaian PPO? Perhatikan bahawa di banyak kawasan, tidak ada rancangan PPO yang tersedia di pasaran individu; anda mungkin terhad kepada HMO dan / atau EPO, yang kedua-duanya umumnya hanya merangkumi penjagaan di luar rangkaian dalam keadaan kecemasan.
• Berapakah kos yang paling banyak anda perlu bayar sekiranya anda memerlukan banyak penjagaan? Ini dibatasi untuk semua rancangan yang mematuhi ACA pada $ 8,550 untuk seorang individu pada tahun 2021, walaupun banyak rancangan mempunyai had di luar poket yang lebih rendah daripada ini.
• Adakah rancangan kesihatan mempunyai formula ubat yang merangkumi ubat yang anda gunakan?
• Adakah doktor anda dalam rangkaian penyedia rancangan kesihatan?

Perlindungan Kesihatan Tajaan Kerajaan

Sekiranya anda layak mendapat insurans kesihatan yang ditaja oleh kerajaan, anda mungkin masih mempunyai beberapa pilihan untuk dibuat.

Sekiranya anda mendaftar di Medicare, anda perlu memilih antara Medicare Asli dan Medicare Advantage (terdapat beberapa kawasan di negara ini di mana rancangan Medicare Advantage tidak tersedia). Sekiranya anda memilih Medicare Asal, anda perlu memilih pelan Medicare Bahagian D dan pelan Medigap, melainkan anda mendapat perlindungan tambahan yang komprehensif dari majikan atau anda layak untuk kedua-dua Medicare dan Medicaid.

Sekiranya anda layak untuk Medicaid, anda mungkin harus memilih rancangan rawatan terurus dari antara pilihan yang ditawarkan oleh negeri anda (majoriti orang dengan Medicaid terdaftar dalam rancangan rawatan terurus, walaupun beberapa negeri tidak menggunakan pendekatan ini). Anda ingin menyemak rangkaian penyedia dan senarai ubat terlindung untuk setiap pilihan yang ada untuk memastikan bahawa yang anda pilih akan memenuhi keperluan anda.

Berhati-hatilah dengan Pelan Tidak Patuh ACA

Semua rancangan kesihatan perubatan utama individu yang berkuatkuasa pada Januari 2014 atau lebih baru perlu mematuhi BPR. Ini berlaku di setiap negara, dan ini berlaku untuk paket yang dijual di bursa dan juga rancangan yang dibeli secara langsung dari syarikat insurans kesihatan.

Tetapi ada banyak pilihan rancangan yang tidak mematuhi ACA. Dan kadangkala rancangan tersebut dipasarkan dengan taktik yang boleh dipersoalkan, menyebabkan pengguna percaya bahawa mereka membeli insurans kesihatan sebenar sedangkan sebenarnya tidak.

Sekiranya anda melihat rancangan jangka pendek, rancangan faedah terhad, suplemen kemalangan, rancangan penyakit kritikal, rancangan diskaun perubatan, rancangan Biro Ladang, atau jenis rancangan lain yang tidak patuh, anda pasti perlu memberi perhatian cetakan halus dan pastikan anda memahami apa yang sebenarnya anda beli. Ketahuilah bahawa rancangan ini tidak perlu merangkumi faedah kesihatan penting ACA, tidak perlu meliputi keadaan yang sudah ada, dapat membatasi jumlah faedah anda dalam setahun atau sepanjang hayat anda, dan secara amnya mempunyai senarai pengecualian liputan yang panjang .