Apakah Cakupan Asas Minimum, dan Mengapa Perkara Itu Perlu?

Anda mungkin pernah mendengar istilah perlindungan minimum yang minimum, dan anda mungkin tahu bahawa ia berasal dari Akta Penjagaan Mampu (ACA). Tetapi jika anda seperti kebanyakan orang, anda mungkin tertanya-tanya bagaimana ia berbeza dengan istilah umum lain, seperti "liputan yang mematuhi ACA" dan "nilai minimum." Oleh itu, mari kita selidik apakah maksudnya untuk mempunyai liputan penting minimum, dan mengapa ia penting.

Apa yang dimaksudkan dengan "Liputan Penting Minimum"?

Perlindungan minimum yang minimum ditakrifkan sebagai liputan yang dianggap dapat diterima untuk memenuhi peruntukan tanggungjawab bersama individu ACA — aka mandat individu. Dengan kata lain, selagi anda mempunyai perlindungan minimum minimum dari 2014 hingga 2018, anda tidak akan dikenakan hukuman mandat individu ACA Walaupun anda tidak mempunyai perlindungan minimum minimum, anda tidak akan dikenakan penalti jika anda layak mendapat pengecualian, tetapi itu tidak sama dengan memiliki perlindungan minimum yang minimum (contohnya, orang yang mempunyai liputan kementerian penjagaan kesihatan dikecualikan daripada hukuman mandat individu, tetapi rancangan kementerian perkongsian penjagaan kesihatan bukan liputan penting minimum) .

Masih ada mandat individu pada tahun 2019 dan seterusnya, tetapi tidak ada lagi hukuman untuk ketidakpatuhan, melainkan jika anda tinggal di District of Columbia, New Jersey, Massachusetts, California, atau Rhode Island. Walau bagaimanapun, konsep liputan penting minimum masih penting, kerana terdapat beberapa keadaan di mana seseorang mesti mempunyai perlindungan minimum minimum sebelum acara kelayakan, agar tempoh pendaftaran khas dipicu oleh acara kelayakan.

Dan penting untuk memahami bahawa liputan tidak semestinya mematuhi ACA agar dapat dianggap sebagai liputan minimum yang mustahak.

Apa yang Dikira sebagai Perlindungan Penting Minimum?

Terdapat pelbagai rancangan yang dianggap sebagai liputan minimum yang minimum, dan dengan itu memenuhi mandat individu BPR. Sekiranya anda mempunyai salah satu jenis insurans berikut dari 2014 hingga 2018, anda dianggap dilindungi dan tidak dikenakan denda cukai kerana tidak diinsuranskan. Dan jika anda mempunyai salah satu dari mereka sebelum salah satu acara kelayakan yang memerlukan liputan sebelumnya, anda akan layak untuk tempoh pendaftaran khas:

• Perlindungan yang diberikan oleh majikan, termasuk perlindungan COBRA dan rancangan kesihatan pesara
• Liputan yang anda perolehi melalui pertukaran ACA di negeri anda
• Liputan di bawah Program Kesihatan Asas ACA (hanya Minnesota dan New York yang mempunyai rancangan sedemikian)
• Perlindungan yang mematuhi ACA yang anda perolehi di luar bursa (terus dari syarikat insurans, atau melalui ejen atau broker)
• Rancangan kesihatan nenek (rancangan berkuatkuasa setelah ACA ditandatangani pada bulan Mac 2010, tetapi sebelum sebahagian besar peruntukan BPR berkuatkuasa pada tahun 2014). Pelan ini tidak sepenuhnya sesuai dengan BPR, tetapi mereka telah dibenarkan untuk tetap berlaku di banyak negeri. Syarikat insurans tidak diharuskan untuk terus memperbaharui rancangan nenek moyang, dan boleh memilih untuk menghentikannya dan memberikan insurans kepada pilihan untuk beralih ke liputan yang mematuhi ACA.
• Rancangan kesihatan datuk (rancangan sudah berlaku ketika BPR ditandatangani pada bulan Mac 2010 dan tidak berubah secara signifikan sejak itu). Rancangan ini tidak sepenuhnya sesuai dengan BPR, tetapi ia dibenarkan untuk tetap berlaku selama-lamanya, di setiap negeri. Walau bagaimanapun, syarikat insurans mempunyai pilihan untuk menghentikannya, jadi tidak pernah ada jaminan bahawa rancangan ini akan terus tersedia seiring dengan berjalannya waktu.
• Insurans kesihatan pelajar yang mematuhi ACA, atau perlindungan kesihatan pelajar yang diinsuranskan sendiri yang telah diluluskan sebagai perlindungan minimum minimum. Semua rancangan kesihatan pelajar mesti mematuhi ACAsekiranya mereka diberikan kepada pelajar sekolah oleh syarikat insurans. Sekiranya sekolah menginsuranskan sendiri rancangan kesihatan pelajarnya, liputan tersebut tidak harus mematuhi ACA, tetapi sekolah-sekolah ini dapat memilih untuk membuat rancangan mereka sesuai dengan ACA dan mendapatkannya sebagai perlindungan minimum.
• Medicare Bahagian A atau Medicare Advantage (anda juga boleh mempunyai Medicare Bahagian B, Medicare Bahagian D, atau rancangan Medigap, tetapi itu bukan bahagian yang dianggap sebagai liputan minimum penting)
• Perlindungan Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak (CHIP)
• Sebilangan besar liputan Medicaid. Beberapa jenis liputan Medicaid tidak secara teknikal dianggap sebagai perlindungan minimum yang mustahak, termasuk Medicaid Kehamilan, Medicaid yang Memerlukan Perubatan, dan Anak yang Belum Lahir CHIP. Tetapi di bawah peraturan persekutuan baru yang dikeluarkan pada tahun 2019, jenis liputan ini memenuhi syarat liputan sebelumnya sekiranya berlaku acara kelayakan yang mengharuskan orang tersebut mempunyai liputan sebelum acara kelayakan agar layak untuk tempoh pendaftaran khas.
• Liputan TRICARE (ketenteraan), Liputan Program Manfaat Kesihatan Dana yang Tidak Diperuntukkan, dan liputan Pentadbiran Veteran (VA) yang komprehensif
• Bantuan Perubatan Pelarian
• Kebanyakan liputan kolam berisiko tinggi negeri (di negeri-negeri yang masih mengendalikan kumpulan risiko tinggi)

Beberapa jenis liputan minimum minimum mematuhi ACA, termasuk rancangan yang ditaja oleh majikan yang berkuatkuasa sejak awal tahun 2014 (walaupun peraturan ACA berbeza untuk rancangan kumpulan besar dan kecil), dan rancangan pasaran individu yang berkuat kuasa pada Januari 2014 atau kemudian.

Tetapi jenis perlindungan minimum minimum yang lain tidak mematuhi ACA, atau tidak diatur oleh ACA. Ini termasuk rancangan nenek moyang dan datuk, kumpulan risiko tinggi, dan Medicare dan Medicaid (terdapat beberapa peruntukan ACA yang berlaku untuk beberapa jenis liputan ini, tetapi tidak sejauh mana rancangan kumpulan individu dan kecil diatur).

Oleh itu, hakikat bahawa rancangan anda tidak memenuhi garis panduan pematuhan ACA, atau pra-tarikh ACA, tidak semestinya bermaksud bahawa ia bukanlah liputan minimum yang mustahak. Sekiranya ragu-ragu, hubungi pentadbir rancangan anda untuk mengetahui dengan pasti.

Apa yang Tidak Dikira sebagai Liputan Penting Minimum?

Secara umum, liputan yang tidak menyeluruh tidak dianggap sebagai liputan minimum yang mustahak. Oleh itu, rancangan yang dirancang untuk melengkapkan liputan lain, atau hanya memberikan faedah terhad, tidak dianggap sebagai perlindungan minimum yang penting.

Sekiranya anda bergantung pada salah satu rancangan ini sebagai satu-satunya liputan anda, anda tidak akan layak untuk tempoh pendaftaran khas sekiranya anda mengalami acara kelayakan yang memerlukan liputan sebelumnya (kebanyakan dari mereka melakukannya). Dan anda mungkin akan dikenakan peruntukan tanggungjawab bersama sekiranya anda tinggal di DC, Massachusetts, New Jersey, California, Vermont, atau Rhode Island.

Contoh rancangan yang bukan liputan minimum minimum termasuk:

• Apa sahaja yang dianggap sebagai "manfaat terkecuali" di bawah BPR, yang bermaksud ia tidak diatur oleh undang-undang reformasi penjagaan kesihatan. Ini termasuk liputan gigi dan penglihatan yang berdiri sendiri, rancangan ganti rugi tetap, suplemen kemalangan, rancangan penyakit kritikal, perlindungan pekerja, dan lain-lain. Secara amnya, faedah yang dikecualikan tidak pernah dirancang untuk dijadikan sebagai sumber perlindungan tunggal seseorang - mereka sepatutnya melengkapkan rancangan insurans kesihatan "sebenar".
• Pelan insurans kesihatan jangka pendek, termasuk liputan jangka pendek yang ditawarkan kepada Relawan Peace Corps yang baru dikembalikan. Walaupun rancangan kesihatan jangka pendek kini dapat bertahan hingga tiga tahun (termasuk pembaharuan) di banyak negeri, penghentian rancangan jangka pendek tidak mencetuskan tempoh pendaftaran khas kehilangan perlindungan. Oleh itu, seseorang yang kehilangan liputan jangka pendek tidak akan dapat mendaftar dalam liputan yang mematuhi ACA sehingga tempoh pendaftaran terbuka tahunan berikutnya.
• Beberapa rancangan Medicaid faedah terhad (liputan hanya terhad kepada perancang keluarga, atau hanya rawatan berkaitan kehamilan, atau hanya rawatan kecemasan, dll.). Seperti yang dinyatakan di atas, HHS telah mengubah peraturan untuk membolehkan rancangan ini dikira sebagai " liputan sebelumnya "dalam situasi di mana seseorang mengalami acara kelayakan yang memerlukan liputan sebelumnya untuk mencetuskan tempoh pendaftaran khas. Tetapi perbezaannya masih penting, kerana seseorang yang layak mendapat liputan Medicaid bukan MEC juga layak mendapat subsidi premium untuk mengimbangi kos rancangan swasta yang dibeli di bursa (jika pendapatan mereka menjadikannya layak), sedangkan orang yang layak mendapat perlindungan minimum yang mustahak Medicaid tidak layak mendapat subsidi dalam pertukaran.
• Liputan AmeriCorps (tetapi ahli AmeriCorps layak untuk tempoh pendaftaran khas - pada awal dan akhir perkhidmatan mereka - di mana mereka boleh mendaftar dalam rancangan yang mematuhi ACA di pertukaran negeri mereka)

Adakah Nilai Minimum Bererti Perkara yang Sama dengan Perlindungan Penting Minimum?

Nilai minimum dan liputan penting minimum adalah kedua-dua syarat yang diperkenalkan dengan BPR. Dan walaupun kedengarannya serupa, mereka mempunyai makna yang berbeza.

Seperti yang dijelaskan di atas, perlindungan minimum yang diperlukan adalah liputan yang memenuhi mandat individu ACA, dan liputan yang memenuhi syarat liputan sebelumnya ketika acara yang memenuhi syarat memerlukan liputan sebelumnya untuk memicu masa pendaftaran khas.

Nilai minimum, bagaimanapun, ada hubungannya dengan mandat majikan undang-undang, dan dengan kelayakan untuk subsidi premium di bursa ketika seseorang memiliki akses ke rencana yang ditawarkan oleh majikan dengan ukuran apa pun.

Di bawah BPR, majikan dengan 50 atau lebih pekerja setaraf sepenuh masa diwajibkan menawarkan insurans kesihatan kepada pekerja sepenuh masa (30+ jam seminggu). Untuk mematuhi mandat majikan dan mengelakkan potensi hukuman cukai, ada dua peraturan asas yang berlaku dari segi liputan itu sendiri:

• Premium mesti berpatutan, yang bermaksud kos pekerja tidak lebih dari 9,78% pendapatan isi rumah pada tahun 2020, hanya untuk perlindungan pekerja. (Ambang ini akan meningkat menjadi 9,83% dari pendapatan isi rumah pada tahun 2021). kos untuk menambahkan ahli keluarga ke dalam rancangan tidak diambil kira semasa kemampuan ditentukan.
• Liputan mesti disediakannilai minimum, yang bermaksud bahawa ia akan menanggung sekurang-kurangnya 60% kos perubatan untuk rata-rata penduduk, dan memberikan liputan "besar" untuk perkhidmatan pesakit dalam dan doktor.

Walaupun majikan kecil (kurang daripada 50 pekerja setaraf sepenuh masa) tidak diminta untuk menawarkan liputan, banyak di antaranya.Dan tanpa mengira ukuran majikan, jika pekerja ditawarkan perlindungan yang dianggap berpatutan (tidak lebih dari 9,78% pendapatan isi rumah pada tahun 2020—9,83% pada tahun 2021 — hanya untuk perlindungan pekerja) dan yang memberikan nilai minimum, pekerja tidak layak mendapat subsidi premium untuk mengimbangi kos rancangan pasaran individu di bursa. Anggota keluarga pekerja juga tidak layak mendapat subsidi, dengan andaian mereka dibenarkan untuk mendaftar dalam rancangan tajaan majikan — tidak kira berapa banyak kos untuk mendapatkan perlindungan keluarga di bawah rancangan majikan. Oleh itu, sekiranya pekerja dan / atau keluarga mereka ingin menolak tawaran perlindungan majikan dan mendapatkan rancangan pembelian sendiri, mereka harus membayar harga penuh selagi tawaran perlindungan majikan dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum.

Majikan besar biasanya menawarkan rancangan yang memberikan nilai minimum, baik kerana rancangan yang ditaja oleh majikan cenderung cukup kuat, dan kerana majikan ingin menghindari hukuman mandat dari majikan. Liputan yang ditaja oleh majikan juga dianggap sebagai liputan minimum yang mustahak, tetapi jelas bahawa kedua-dua istilah tersebut mempunyai makna yang berbeza.

Perlindungan Penting Minimum berbanding Manfaat Kesihatan Penting

"Manfaat kesihatan penting" adalah istilah lain yang diciptakan oleh BPR dan sering disatukan dengan konsep liputan penting minimum (dan nilai minimum). Manfaat kesihatan penting merujuk kepada sekumpulan sepuluh kategori liputan yang mesti disertakan dalam semua rancangan kesihatan kumpulan individu dan kecil dengan tarikh berkuatkuasa Januari 2014 atau lebih baru.

Semua rancangan kesihatan kumpulan individu dan kecil yang berkuatkuasa pada tahun 2014 atau lebih akan dianggap sebagai perlindungan minimum. Dan rancangan kumpulan kecil juga mematuhi syarat nilai minimum. Tetapi seperti yang dinyatakan di atas, ruang lingkup rancangan yang dianggap sebagai liputan minimum yang minimum dan yang memberikan nilai minimum jauh melebihi rancangan individu dan kumpulan kecil yang mematuhi ACA.

Jadi rancangan yang diperlukan untuk memasukkan liputan untuk faedah kesihatan penting juga dianggap sebagai perlindungan minimum yang minimum (dan rancangan kumpulan kecil juga memberikan nilai minimum). Tetapi terdapat banyak rancangan yang dianggap sebagai perlindungan minimum yang tidak perlu merangkumi faedah kesihatan yang penting. Dan rancangan kesihatan kumpulan besar tidak diperlukan untuk merangkumi faedah kesihatan yang penting (walaupun kebanyakannya ada), tetapi diharuskan untuk mematuhi syarat nilai minimum.