Sekiranya anda menghampiri usia 26 tahun, anda mungkin perlu mencari pelan insurans kesihatan baru. Di bawah peruntukan Akta Penjagaan Mampu, ibu bapa anda tidak dapat melindungi anda di bawah rancangan kesihatan mereka setelah anda berusia 26 tahun (walaupun negeri diizinkan untuk menetapkan peraturan mereka sendiri selagi tidak lebih ketat daripada BPR; misalnya, New Jersey membenarkan orang dewasa muda tetap mengikuti rancangan ibu bapa sehingga mereka berusia 31 tahun). Namun, pada usia 26 tahun, banyak orang dewasa muda tidak mempunyai kerjaya yang stabil dengan pekerjaan sepenuh masa yang memberikan faedah insurans kesihatan.
Sekiranya ini adalah keadaan anda, anda mempunyai beberapa pilihan untuk mendapatkan perlindungan insurans kesihatan ketika berusia 26 tahun.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesBeli Pelan di Bursa Insurans Kesihatan Anda
Anda boleh membeli insurans kesihatan di bursa insurans kesihatan negeri anda. Sekiranya anda mempunyai pendapatan sederhana, anda mungkin layak mendapat subsidi kerajaan untuk membantu membayar premium bulanan. Untuk seorang individu, kelayakan subsidi meluas hingga pendapatan $ 51,040 pada tahun 2021 (ini akan meningkat menjadi $ 51,520 untuk orang yang mendaftar dalam liputan untuk 2022), tetapi di beberapa kawasan, premium cukup rendah sehingga kelayakan subsidi berhenti pada ambang pendapatan yang lebih rendah (ini kemungkinan besar berlaku untuk orang muda kerana premium pra-subsidi mereka lebih rendah daripada premium pendaftar yang lebih tua). Anda perlu menggunakan alat sebut harga pertukaran untuk melihat harga yang tepat di kawasan anda berdasarkan pendapatan anda.
Bergantung pada pendapatan anda, anda mungkin juga layak mendapat subsidi yang akan mengurangkan kos di luar poket anda. Anda harus memilih rancangan perak di bursa untuk mendapatkan bantuan tambahan ini; jika anda layak, subsidi akan dimasukkan secara automatik semasa anda memilih rancangan tersebut.
Pertukaran insurans kesihatan Akta Penjagaan Terjangkau tidak membenarkan anda mendaftar dalam insurans kesihatan bila-bila masa yang anda mahu. Secara amnya, anda hanya dibenarkan mendaftar semasa tempoh pendaftaran terbuka yang berlaku setiap musim luruh (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri).
Namun, kerana anda kehilangan perlindungan insurans kesihatan anda sekarang kerana penuaan di luar rancangan ibu bapa anda, anda akan layak untuk tempoh pendaftaran khas apabila anda berusia 26 tahun.Ini akan memberi anda 60 hari sebelum rancangan anda berakhir - dan juga 60 hari setelahnya berakhir - untuk mendaftar dalam rancangan kesihatan di bursa walaupun itu bukan pendaftaran terbuka.Sekiranya anda terlepas jendela pendaftaran khas ini, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya untuk membeli insurans kesihatan di bursa insurans kesihatan negeri anda.
Perhatikan bahawa tempoh pendaftaran khas dalam hal ini juga berlaku di luar bursa, tetapi subsidi tidak tersedia di luar bursa, jadi itu bukan pilihan yang harus anda gunakan jika pendapatan anda menjadikan anda layak mendapat subsidi.
Oleh kerana anda berumur di bawah 30 tahun, anda juga mempunyai akses kepada rancangan insurans kesihatan bencana, walaupun subsidi premium tidak dapat digunakan dengan rancangan bencana, walaupun ia dibeli di bursa. Oleh itu, bencana dan rancangan yang dibeli di luar bursa biasanya hanya pilihan yang baik sekiranya anda tidak layak mendapat subsidi premium.
Perlindungan Lanjutan COBRA
COBRA adalah undang-undang yang membolehkan anda meneruskan perlindungan insurans kesihatan semasa anda selama 18-36 bulan setelah anda berusia di luar rancangan kesihatan ibu bapa anda, kehilangan pekerjaan anda, atau bercerai. Tidak semua rancangan kesihatan harus menawarkan liputan kelanjutan COBRA, kerana, ini hanya berlaku untuk majikan dengan sekurang-kurangnya 20 pekerja. (Jika majikan ibu bapa anda lebih kecil, undang-undang kesinambungan negara mungkin membolehkan anda meneruskan perlindungan dengan jumlah yang terbatas masa).
Inilah cara COBRA berfungsi: Anda atau ibu bapa anda memberitahu rancangan kesihatan bahawa anda akan kehilangan perlindungan kerana kehilangan status bergantung anda. Rancangan kesihatan kemudian menghantar maklumat yang menerangkan cara meneruskan liputan anda. Anda mempunyai 60 hari untuk memilih untuk meneruskan liputan anda melalui COBRA. Sekiranya anda tidak membuat pilihan itu selama 60 hari tersebut, anda akan kehilangan peluang selamanya.
Anda perlu membayar premium bulanan untuk liputan COBRA anda, dan mungkin memerlukan banyak kos. Sekarang, ibu bapa anda membayar sebahagian (atau dalam beberapa kes, semua) premium bulanan, melalui pemotongan gaji. Sebahagian daripada premium mungkin ditanggung oleh majikan ibu bapa anda, walaupun beberapa organisasi memerlukan pekerja untuk menanggung kos penuh untuk menambahkan tanggungan ke dalam rancangan. Apabila anda mengambil liputan COBRA, majikan ibu bapa anda tidak lagi menyumbang premium untuk perlindungan anda. Anda harus membayar kedua-dua bahagian yang dibayar oleh ibu bapa anda dan bahagian yang dibayar oleh majikan ibu bapa anda. Di samping itu, anda perlu membayar yuran pentadbiran 2%.
Anda membayar premium COBRA bulanan selagi perlindungan COBRA anda berlangsung, sehingga 36 bulan. Sekiranya anda terlepas pembayaran premium COBRA dan tidak membayar jumlah yang perlu dibayar pada akhir tempoh tangguh, COBRA anda liputan berakhir dan anda tidak dapat mengembalikannya. Tetapi jika anda mendapat liputan lain, anda boleh membatalkan liputan COBRA anda bila-bila masa yang anda mahukan.
Insurans Kesihatan Melalui Tugas Anda
Sekiranya anda bekerja dan majikan anda menawarkan insurans kesihatan, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan itu apabila anda kehilangan insurans semasa anda. Sekiranya anda tidak fikir anda boleh mendaftar untuk mendapatkan insurans kesihatan di tempat kerja anda kerana ini bukan waktu pendaftaran terbuka, fikirkan semula. Kehilangan perlindungan ibu bapa anda akan menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di tempat kerja anda, dengan andaian anda layak mendapat liputan di bawah rancangan majikan anda. Anda mempunyai masa 30-60 hari untuk mendaftar, bergantung pada keadaan dan tempoh pendaftaran yang ditawarkan oleh majikan anda.
Hanya kerana anda mendapat pekerjaan tidak bermakna anda akan layak mendapat insurans kesihatan secara automatik melalui tempat kerja anda. Contohnya, banyak majikan menghendaki anda bekerja minimum jam seminggu untuk layak mendapat insurans kesihatan. Anda mesti memenuhi syarat tersebut sebelum anda layak mendaftar, walaupun dengan tempoh pendaftaran khas.
Walaupun anda layak, insurans kesihatan berasaskan pekerjaan biasanya tidak percuma. Majikan anda akan mengambil bahagian dari kos premium bulanan daripada gaji anda, jadi harapkan gaji yang lebih kecil. Oleh itu, sekurang-kurangnya majikan anda menanggung sebahagian daripada kos premium insurans kesihatan anda (kebanyakan majikan membayar sebahagian besar kos), dan anda membayar bahagian anda dengan dolar sebelum cukai. Dengan COBRA, anda membayar keseluruhan premium dengan wang selepas cukai. Dan jika anda mendaftar dalam rancangan melalui pertukaran tetapi pendapatan anda terlalu tinggi untuk memenuhi syarat subsidi, anda juga akan membayar premium sepenuhnya.
Medicaid
Sekiranya pendapatan anda rendah, anda mungkin layak untuk Medicaid, program kesejahteraan sosial negeri / persekutuan yang menyediakan insurans kesihatan kepada penduduk yang kurang bernasib baik atau berpendapatan rendah. Anda mestilah pemastautin sah di negara tempat anda memohon perlindungan, dan Medicaid biasanya tidak menawarkan perlindungan untuk pendatang yang hadir secara sah sehingga mereka berada di A.S. selama lima tahun.
Dalam garis panduan tertentu, setiap negeri menetapkan peraturannya sendiri mengenai siapa yang memenuhi syarat untuk Medicaid dan siapa yang tidak. Sekiranya pendapatan anda adalah 138% dari tahap kemiskinan persekutuan atau lebih rendah, anda akan layak mendapat Medicaid di 36 negeri dan District of Columbia. Di negeri-negeri selebihnya, kelayakan untuk Medicaid lebih sukar dan terhad kepada populasi yang rentan seperti hamil wanita, orang kurang upaya, orang buta, atau orang yang berumur lebih dari 64 tahun (ambil perhatian bahawa walaupun Wisconsin adalah antara negeri yang belum memperluas Medicaid di bawah BPR, mereka tidak mempunyai jurang perlindungan; penduduk Wisconsin berpendapatan rendah layak untuk Medicaid atau subsidi premium dalam pertukaran, bergantung pada pendapatan mereka).
Premium, deductibles, copay, dan insurans syiling biasanya sangat kecil ketika anda mempunyai Medicaid. Sebilangan besar program Medicaid sama sekali tidak mengenakan sebarang premium (walaupun ada yang berlaku, untuk pendaftar yang berpendapatan melebihi tahap kemiskinan), dan pembahagian kos (copays, dll.) Adalah minimum bagi orang yang mendaftar di Medicaid.
Ketahui lebih lanjut mengenai bagaimana Medicaid berfungsi di negeri anda dengan memilih negeri anda pada peta interaktif ini.
Kesihatan Pelajar
Sekiranya anda berada di kolej, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan pelajar melalui sekolah anda. Anda mungkin perlu mendaftar dalam jumlah minimum kursus agar layak. Dan ada peluang yang baik untuk sekolah andamemerlukananda mempunyai perlindungan kesihatan — yang bermaksud bahawa satu-satunya cara anda dapat mengetepikan rancangan kesihatan sekolah adalah jika anda menunjukkan bukti perlindungan lain. Periksa secara spesifik rancangan kesihatan pelajar sekolah untuk memastikannya mencukupi, termasuk liputan ketika anda akan bercuti dan mungkin di luar bandar untuk jangka masa yang panjang.
Persatuan Alumni, Persatuan Perdagangan, dan Pilihan Lain
Tidak layak untuk kesihatan pelajar kerana anda bukan pelajar lagi? Beberapa persatuan alumni menawarkan insurans kesihatan kepada ahli mereka. Hubungi persatuan alumni universiti anda.
Bekerja sendiri? Hubungi persatuan perdagangan anda jika anda ahli perdagangan. Hubungi dewan perdagangan tempatan anda jika anda mempunyai perniagaan kecil anda sendiri. Sebahagian daripada organisasi ini menawarkan rancangan kesihatan kumpulan kepada ahli mereka. Selain itu, perniagaan kecil boleh membeli insurans kesihatan untuk pekerjanya, yang merangkumi pemiliknya (di kebanyakan negeri, anda perlu mempunyai sekurang-kurangnya satu pekerja tambahan untuk memenuhi syarat untuk rancangan kumpulan kecil).
Anda boleh meneroka pilihan insurans kesihatan muda-dewasa yang lain menggunakan broker insurans kesihatan bebas yang dilesenkan oleh negeri anda. Orang-orang ini pakar dalam membantu orang memilih rancangan kesihatan berkualiti yang sesuai dengan keperluan mereka. Pertaruhan terbaik anda adalah menggunakan broker yang disahkan oleh bursa di negeri anda sehingga anda dapat melihat pilihan baik di dalam maupun di luar bursa dan memastikan bahawa anda mendapat liputan yang terbaik untuk keadaan anda.
