Apa Kira Menurunkan Insurans Kesihatan Anda?

Insurans kesihatan anda yang ditolak dan premium bulanan anda mungkin merupakan dua perbelanjaan penjagaan kesihatan terbesar anda. Walaupun anggaran anda yang dapat dikurangkan adalah sebahagian besar dari perbelanjaan perbelanjaan penjagaan kesihatan anda, memahami apa yang dikira untuk insurans kesihatan anda yang dapat ditolak, dan yang tidak, tidaklah mudah.

Reka bentuk setiap rancangan kesihatan menentukan apa yang dapat dikurangkan untuk insurans kesihatan yang dapat dikurangkan, dan reka bentuk rancangan kesihatan boleh menjadi rumit. Pelan kesihatan yang dijual oleh syarikat insurans kesihatan yang sama akan berbeza antara satu sama lain dalam apa yang dikira sebagai potongan. Malah rancangan yang sama mungkin berubah dari satu tahun ke tahun berikutnya.

Anda perlu membaca cetakan yang baik dan berhati-hati untuk memahami apa, sebenarnya, yang akan anda bayar, dan bila, tepatnya, anda harus membayarnya.

Gambar Mike Kemp / Getty

Apa Yang Berkira Menuju Yang Tertolak

Wang dikreditkan kepada anda yang boleh ditolak bergantung kepada bagaimana struktur perbelanjaan rancangan kesihatan anda disusun. Terdapat banyak cara pembahagian kos dapat disusun, tetapi kebanyakannya termasuk dalam dua kategori reka bentuk utama.

Anda Bayar Pertama, Insurans Membayar Pelan Kemudian

Insurans kesihatan anda mungkin tidak akan membayar sedikit pun kecuali rawatan pencegahan sehinggalah anda dapat ditolak untuk tahun ini. Sebelum pemotongan ditolak, anda membayar 100% daripada bil perubatan anda.

Setelah pemotongan ditolak, anda hanya membayar copayment (copays) dan insurans syiling sehingga anda memenuhi maksimum pelan anda; insurans kesihatan anda akan mengambil sisa tab.

Dalam rancangan ini, biasanya wang yang anda belanjakan untuk rawatan yang diperlukan secara perubatan dikira sebagai insurans kesihatan anda yang boleh dikurangkan selagi ia merupakan manfaat perlindungan kesihatan anda dan anda mengikuti peraturan rancangan kesihatan anda mengenai rujukan, kebenaran sebelumnya, dan menggunakan dalam rangkaian penyedia sekiranya diperlukan.

Walaupun anda membayar 100% daripada bil anda sehingga anda dapat ditolak, itu tidak bermakna anda membayar 100% dari jumlah yang dikeluarkan oleh hospital dan doktorbilatas perkhidmatan mereka.

Selagi anda menggunakan penyedia perubatan yang merupakan sebahagian daripada rangkaian rancangan insurans anda, anda hanya perlu membayar jumlah yang telah dirundingkan oleh syarikat insurans anda sebagai sebahagian daripada perjanjian rangkaian mereka.

Walaupun doktor anda mungkin menagih $ 200 untuk lawatan pejabat, jika syarikat insurans anda mempunyai perjanjian rangkaian dengan doktor anda yang meminta lawatan pejabat menjadi $ 120, anda hanya perlu membayar $ 120 dan ia akan dianggap sebagai membayar 100% daripada caj ( doktor perlu menghapus $ 80 yang lain sebagai sebahagian daripada perjanjian rangkaian mereka dengan rancangan insurans anda).

Deductible Dikecualikan untuk Beberapa Pelan Perkhidmatan

Dalam jenis pelan ini, insurans kesihatan anda mengambil sebahagian daripada tab untuk beberapa perkhidmatan bukan pencegahan sebelum anda memenuhi potongan anda. Perkhidmatan yang dikecualikan dari yang boleh dikurangkan biasanya adalah perkhidmatan yang memerlukan pembayaran balik.

Sama ada pemotongan yang telah ditolak atau tidak, anda hanya membayar pembayaran balik. Insurans kesihatan anda membayar baki kos perkhidmatan.

Untuk perkhidmatan yang memerlukan jaminan wang dan bukannya pembayaran balik, anda membayar kos penuh perkhidmatan sehingga potongan anda dapat dipenuhi (dan sekali lagi, "kos penuh" bermaksud jumlah syarikat insurans anda telah berunding dengan pembekal perubatan anda, bukan jumlah yang perubatan bil pembekal).

Selepas pemotongan ditolak, anda hanya membayar jumlah jaminan syiling; pelan kesihatan anda membayar selebihnya.

Dalam rancangan ini, wang yang anda belanjakan untuk perkhidmatan yang mana pengurangan yang telah ditolak biasanya tidak dikreditkan kepada potongan anda. Contohnya, jika anda mempunyai pembayaran $ 35 untuk berjumpa pakar sama ada anda telah ditolak atau tidak, pembayaran sebanyak $ 35 itu mungkin tidak akan diambil kira untuk ditolak.

Walau bagaimanapun, ini berbeza dari rancangan kesihatan ke rancangan kesihatan; jadi, baca Ringkasan Manfaat dan Liputan anda dengan teliti, dan hubungi pelan kesihatan anda jika anda tidak pasti.

Ingatlah, terima kasih kepada Akta Penjagaan Terjangkau, penjagaan pencegahan tertentu dilindungi 100% oleh semua rancangan kesihatan yang tidak diwariskan. Anda tidak perlu membayar apa-apa yang boleh dikurangkan, copay, atau insurans untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan pencegahan yang dilindungi yang anda dapatkan dari penyedia dalam rangkaian.

Sebaik sahaja anda memenuhi jumlah maksimum di luar poket anda untuk tahun ini (termasuk potongan, jaminan wang syiling, dan pembayaran balik), syarikat insurans anda membayar 100% daripada perbelanjaan perubatan anda yang diperlukan, dengan andaian anda terus mengikuti peraturan rancangan kesihatan mengenai kebenaran dan rujukan sebelumnya.

Perkara yang Tidak Dikira Ke arah Yang Boleh Dihapus

Terdapat beberapa perbelanjaan penjagaan kesihatan yang biasanya tidak dapat dikira.

Manfaat Tidak Dilindungi

Perbelanjaan di luar poket anda untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan yang bukan merupakan faedah perlindungan insurans kesihatan anda tidak akan dikreditkan ke dalam insurans kesihatan anda yang dapat ditolak.

Contohnya, jika insurans kesihatan anda tidak merangkumi rawatan kosmetik untuk kerutan wajah, wang yang anda bayar dari poket anda sendiri untuk rawatan ini tidak akan diambil kira untuk insurans kesihatan anda yang dapat ditolak.

Penjagaan Luar Rangkaian

Wang yang anda bayar kepada penyedia di luar rangkaian biasanya tidak dikreditkan kepada pemotongan dalam pelan kesihatan yang tidak meliputi penjagaan di luar rangkaian. Terdapat pengecualian terhadap peraturan ini, seperti penjagaan kecemasan atau situasi di mana tidak ada penyedia dalam rangkaian yang mampu memberikan perkhidmatan yang diperlukan.

Peraturan persekutuan menghendaki penanggung insurans mengira kos rawatan kecemasan di luar rangkaian terhadap keperluan perkongsian kos dalam rangkaian biasa pesakit (boleh ditolak dan maksimum di luar poket) dan melarang syarikat insurans mengenakan pembahagian kos yang lebih tinggi untuk perkhidmatan ini .

Tetapi penyedia perubatan kecemasan di luar rangkaian dibenarkan untuk mengimbangi bil pesakit dalam senario ini, kecuali undang-undang negeri melarangnya. (Itu dengan anggapan undang-undang negeri berlaku untuk insurans kesihatan seseorang; rancangan insurans sendiri tidak diatur di di peringkat negeri, dan mereka merangkumi sebahagian besar liputan yang ditaja oleh majikan.)

Rancangan kesihatan yang membenarkan perawatan di luar rangkaian, biasanya rancangan PPO dan POS, mungkin berbeza dengan bagaimana mereka mengreditkan wang yang anda bayar untuk penjagaan di luar rangkaian. Anda mungkin mempunyai dua potongan insurans kesihatan yang terpisah, satu untuk penjagaan dalam rangkaian dan satu lagi untuk penjagaan di luar rangkaian.

Dalam kes ini, wang yang dibayar untuk rawatan di luar rangkaian dikreditkan ke luar rangkaian yang boleh dikurangkan, tetapi tidak dikira dalam pemotongan dalam rangkaian kecuali keadaan darurat.

Satu peringatan: jika penyedia di luar rangkaian mengenakan bayaran lebih daripada jumlah biasa untuk perkhidmatan yang anda terima, rancangan kesihatan anda mungkin membatasi jumlah yang dikreditkan ke luar rangkaian anda yang dapat dikurangkan kepada jumlah biasa.

Ini dilakukan walaupun penyedia di luar rangkaian dibenarkan untuk menagih anda untuk baki caj mereka (kerana mereka tidak mempunyai perjanjian rangkaian dengan syarikat insurans anda, mereka tidak berkewajiban untuk menghapus sebahagian tagihan).

Pembayaran

Pembayaran secara amnya tidak diambil kira. Sekiranya rancangan kesihatan anda mempunyai copay $ 20 untuk lawatan pejabat penjagaan primer, kemungkinan $ 20 yang anda bayar tidak akan dikira sebagai potongan anda.

Walau bagaimanapun, ia akan menghitung jumlah maksimum poket anda di hampir semua rancangan (beberapa rancangan nenek dan datuk boleh mempunyai peraturan yang berbeza dari segi bagaimana had maksimum poket mereka berfungsi).

Premium

Premium bulanan tidak diambil kira untuk ditolak. Sebenarnya, premium tidak dikreditkan ke semua jenis pembahagian kos. Premium adalah kos membeli insurans.

Ini adalah harga yang anda bayar kepada penanggung insurans kerana menanggung sebahagian daripada risiko kewangan dari kemungkinan perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Anda mesti membayar premium setiap bulan, tidak kira sama ada anda memerlukan perkhidmatan kesihatan pada bulan itu atau tidak.