Hampir setiap orang Amerika 65 atau lebih tua layak untuk Medicare, dan hampir semua mereka layak untuk Medicare Bahagian A (insurans hospital) tanpa premium.
Walaupun kira-kira tiga perempat penerima Medicare berpuas hati dengan liputan mereka, tidak semua orang dalam kumpulan umur ini ingin menerima Medicare. Sebilangan individu merasa seperti dipaksa masuk ke Medicare pada usia 65 tahun bertentangan dengan keinginan peribadi mereka.
Imej Wira / Getty ImagesMengapa Anda Dipaksa Menjadi Medicare?
Sekiranya anda atau pasangan anda bekerja selama sekurang-kurangnya 10 tahun dalam pekerjaan di mana cukai Medicare ditahan (termasuk bekerja sendiri di mana anda membayar cukai pekerjaan sendiri), anda akan secara automatik layak untuk Medicare setelah anda berusia 65 tahun.
Pendatang baru-baru ini tidak layak untuk Medicare, tetapi setelah mereka menjadi pemastautin tetap selama lima tahun dan sekurang-kurangnya 65, mereka mempunyai pilihan untukmembeliLiputan Medicare - berbanding mendapatkan Medicare Bahagian A secara percuma - yang merupakan pilihan yang sama tersedia untuk penduduk AS jangka panjang yang, untuk satu sebab atau yang lain, tidak mempunyai sejarah kerja yang memberi mereka akses ke Bahagian Medicare tanpa premium A (walaupun kebanyakan orang mendapat Medicare Part A tanpa sebarang premium, harganya mencecah sehingga $ 458 sebulan pada tahun 2020 bagi orang yang harus membelinya kerana mereka mempunyai sejarah kerja yang sedikit atau tidak bertahun-tahun). Perhatikan bahawa pendatang yang terus bekerja sekurang-kurangnya 10 tahun di AS kemudiannya layak mendapat Medicare Bahagian A tanpa premium jika mereka berumur 65 tahun ke atas, sama seperti orang lain yang telah memasuki sistem Medicare sekurang-kurangnya dekad.
Setelah anda layak mendapat Medicare Bahagian A tanpa premium, anda harus mendaftar di Medicare Bahagian A atau anda kehilangan faedah Jaminan Sosial anda. Sebilangan besar individu tidak mahu kehilangan faedah Jaminan Sosial mereka, dan dengan itu menerima pendaftaran ke Medicare. Perhatikan bahawa anda hanya perlu menerima Medicare Bahagian A — yang bebas premium jika anda menerima faedah Jaminan Sosial — untuk mengekalkan faedah Jaminan Sosial anda. Anda dibenarkan untuk menolak Medicare Bahagian B - yang mempunyai premium - jika anda memilih untuk melakukannya, walaupun anda boleh dikenakan hukuman pendaftaran lewat jika anda memilih untuk mendaftar di Bahagian B di kemudian hari. (Anda akan elakkan hukuman pendaftaran lewat jika anda menangguhkan Bahagian B kerana anda dilindungi di bawah rancangan kesihatan majikan anda sekarang atau rancangan kesihatan majikan anda sekarang, dan majikan mempunyai sekurang-kurangnya 20 pekerja).
Terdapat banyak spekulasi mengenai mengapa sistem ini disusun dengan cara ini. Mungkin dasar ini pada mulanya dilantik untuk mempermudah warga tua untuk mendaftar di Medicare setelah mereka mencapai usia 65 tahun, tetapi tidak pernah dihentikan ketika liputan peribadi menjadi lebih biasa. Liputan peribadi tidak begitu biasa pada masa lalu seperti sekarang, begitu banyak orang tua tanpa liputan kesihatan sebelum pengenalan Medicare. Ini menimbulkan masalah ketika mereka pasti memerlukan penjagaan kesihatan.
Terlepas dari mengapa sistem ini disusun dengan cara seperti itu, aturannya adalah peraturan, dan tidak mungkin akan berubah dalam waktu dekat.
Beberapa Pelan Kesihatan Pesara Berakhir pada Umur 65
Sekiranya anda belum berumur 65 tahun tetapi sudah bersara dan menerima faedah kesihatan pesara dari bekas majikan anda, pastikan anda mengetahui peraturan majikan mengenai Medicare. Sebilangan majikan tidak terus menawarkan perlindungan kesihatan pensiunan untuk bekas pekerja setelah mereka berusia 65 tahun, sebaliknya memilih pesara untuk beralih untuk dilindungi sepenuhnya oleh Medicare. Tanpa liputan daripada syarikat anda, anda memerlukan Medicare untuk memastikan bahawa anda dilindungi untuk masalah kesihatan yang berpotensi timbul ketika anda meningkat usia.
Perlindungan Pesara Berterusan Melanjutkan Umur 65? Anda Masih Perlu Mendaftar di Medicare A dan B
Beberapa syarikat tidak akan memotong pesara sepenuhnya pada usia 65 tahun, tetapi terus menawarkan faedah pesara tambahan, yang boleh digunakan bersama dengan Medicare (pesara dengan liputan semacam ini perlu mendaftar di Medicare Bahagian A dan Bahagian B untuk mendapat faedah penuh, kerana Medicare akan menjadi pembayar utama dalam situasi ini dan rancangan kesihatan pesara akan memberikan perlindungan sekunder). Manfaat kesihatan pesara tambahan mungkin termasuk liputan ubat preskripsi (yang tidak dilindungi oleh Medicare biasa tetapi boleh dibeli melalui Medicare Bahagian D jika anda tidak mempunyai akses ke liputan tambahan yang ditaja oleh majikan), lawatan ke doktor, dan rawatan kesihatan pesakit luar yang lain . Medicare akan menjadi liputan utama anda jika anda dilindungi dalam rancangan kesihatan pesara, dengan rancangan yang ditawarkan oleh bekas majikan anda sebagai perlindungan sekunder.
Liputan Pasaran Individu
Sekiranya anda mempunyai liputan pasaran individu, dibeli di bursa di negeri anda atau di luar bursa, anda perlu menghubungi bursa atau syarikat insurans anda untuk meminta mereka membatalkan liputan anda semasa anda beralih ke Medicare. Sebelum Akta Penjagaan Terjangkau (ACA), penanggung insurans pasaran individu biasanya tidak akan mengasuransikan sesiapa yang berusia lebih dari 64 tahun, jadi rancangan akan dihentikan secara automatik ketika orang berusia 65 tahun. Itu tidak lagi berlaku, jadi pendaftar perlu memastikan bahawa mereka secara aktif membatalkan liputan pasaran individu mereka apabila mereka beralih ke Medicare.
Tidak ada peraturan yang mengatakan andamempunyaiuntuk menghentikan rancangan pasaran individu anda semasa anda mendaftar di Medicare, walaupun umumnya tidak ada alasan untuk menyimpan rancangan pasaran individu setelah anda mendaftar di Medicare. Dan jika anda menerima subsidi premium untuk mengimbangi sebahagian kos rancangan pasaran individu anda, itu akan berakhir apabila anda berusia 65 tahun.
Kelewatan Pendaftaran Boleh Menghasilkan Penalti Tetap
Seperti yang dijelaskan di atas, anda tidak boleh menolak Medicare Bahagian A (perlindungan hospital) tanpa premium tanpa juga melepaskan faedah Jaminan Sosial anda. Tetapi kerana sejarah kerja anda (atau riwayat kerja pasangan anda) membolehkan anda mengakses Medicare Part A tanpa sebarang premium, hanya sedikit orang yang mempertimbangkan untuk menolak liputan Bahagian A.
Bahagian Medicare yang lain, bagaimanapun, melibatkan premium yang harus anda bayar untuk memastikan perlindungan tetap berlaku. Itu termasuk Medicare Bahagian B (liputan pesakit luar) dan Bahagian D (liputan preskripsi), serta rancangan Medigap tambahan. Medicare Bahagian C, atau dikenali sebagai Medicare Advantage, membungkus semua liputan ke dalam satu pelan dan merangkumi premium untuk Bahagian B serta pelan Medicare Advantage itu sendiri.
Oleh itu, dapat difahami bahawa sebilangan orang yang layak mendapat Medicare, yang sihat dan tidak banyak menggunakan perkhidmatan perubatan, mungkin tidak mahu mendaftar di Bahagian D dan / atau Bahagian B. Begitu juga, orang yang layak untuk Bahagian Atetapi dengan premium(iaitu, mereka harus membayarnya kerana sejarah kerja yang tidak mencukupi) mungkin ingin mengelakkan diri untuk mendaftar untuk menjimatkan wang daripada premium. Tetapi sebelum memutuskan untuk menangguhkan pendaftaran di mana-mana bahagian Medicare, penting untuk memahami hukuman dan had pendaftaran yang akan berlaku jika anda memutuskan untuk mendaftar pada masa akan datang.
Terdapat hukuman yang berkaitan dengan menunda pendaftaran Medicare anda melainkan alasan mengapa anda menunda adalah kerana anda (atau pasangan anda) masih bekerja dan anda dilindungi oleh rancangan kesihatan majikan. Sekiranya demikian, anda akan layak untuk tempoh pendaftaran khas untuk mendaftar ke Medicare apabila anda (atau pasangan anda, jika di situlah anda mendapat perlindungan) akhirnya berhenti.
Bahagian A Denda Pendaftaran Lewat
Anda hanya akan dikenakan penalti pendaftaran akhir Bahagian A jika anda tidak layak mendapat liputan Bahagian A tanpa premium. Sebilangan besar orang Amerika tidak perlu bimbang tentang ini, kerana mereka mempunyai sejarah kerja sekurang-kurangnya sepuluh tahun, atau berkahwin dengan seseorang yang melakukannya. Tetapi jika anda perlu membayar premium untuk membeli liputan Bahagian A, ada denda jika anda menangguhkan pendaftaran anda.
Denda adalah kenaikan 10% dalam premium bulanan anda. Pada tahun 2020, premium Bahagian A adalah $ 458 / bulan untuk orang yang mempunyai sejarah pekerjaan 0-29 (iaitu, kurang dari 7.5 tahun), dan $ 252 / bulan untuk orang yang mempunyai 30-39 suku (iaitu, antara 7.5 dan 10 tahun) sejarah pekerjaan. Oleh itu, jumlah premium tersebut akan meningkat kepada $ 504 / bulan dan $ 277 / bulan, jika anda dikenakan penalti pendaftaran lewat.
Tetapi tidak seperti hukuman untuk Bahagian B dan Bahagian D, hukuman untuk pendaftaran lewat di Bahagian A tidak akan kekal selama-lamanya. Sebagai gantinya, anda akan membayarnya dua kali selagi anda menangguhkan pendaftaran anda. Oleh itu, jika anda layak mendapat Medicare selama tiga tahun sebelum mendaftar, anda perlu membayar premium Bahagian A tambahan selama enam tahun . Perlu diingat bahawa premium Bahagian A berubah setiap tahun (secara amnya meningkat), jadi jumlah sebenar yang akan anda bayar akan berbeza untuk setiap enam tahun tersebut.
Bahagian B Penalti Pendaftaran Lewat
Sekiranya anda melambatkan pendaftaran di Bahagian B dan tidak mempunyai liputan daripada majikan sekarang (atau majikan anda sekarang), anda akan dikenakan denda lewat apabila akhirnya anda mendaftar di Bahagian B. Untuk setiap tempoh 12 bulan yang anda layak untuk Bahagian B tetapi tidak didaftarkan, penalti adalah tambahan 10% yang ditambahkan ke premium Bahagian B. Dan anda akan membayar denda ini selama anda mempunyai Bahagian B — yang biasanya bermaksud seumur hidup anda.
Pada tahun 2020, kebanyakan pendaftar Medicare Part B membayar $ 144.60 / bulan. Oleh itu, seseorang yang sekarang mendaftar tetapi telah menangguhkan pendaftaran mereka di Medicare Part B sebanyak 40 bulan akan membayar tambahan 30% sebagai tambahan kepada premium tersebut (40 bulan adalah tiga tempoh 12 bulan penuh; empat bulan tambahan tidak dikira). Itu bermakna mereka akan membayar kira-kira $ 43 / bulan tambahan untuk liputan Bahagian B mereka, dengan jumlah keseluruhan sekitar $ 188 / bulan.
Premium Bahagian B secara amnya berubah setiap tahun. Kadang-kadang mereka tetap sama dari satu tahun ke tahun berikutnya, tetapi trend umum meningkat dari masa ke masa. Jadi hukuman bahagian B secara amnya juga akan meningkat dari satu tahun ke tahun berikutnya. Sekiranya anda membayar 10% atau 30% atau 50% lebih tinggi daripada kadar standard, jumlah dolar denda tersebut akan meningkat seiring dengan kenaikan premium standard dari masa ke masa.
Bahagian D Penalti Pendaftaran Lewat
Denda pendaftaran akhir Bahagian D adalah serupa dengan hukuman pendaftaran akhir Bahagian B, kerana anda harus terus membayarnya selama anda mempunyai perlindungan Bahagian D. Tetapi ia dikira sedikit berbeza. Untuk setiap bulan yang anda layak tetapi tidak mendaftar (dan tidak mempunyai liputan ubat lain yang boleh dipercayai, yang bermaksud sekurang-kurangnya sebaik liputan Bahagian D standard), anda akan membayar tambahan 1% daripada jumlah benefisiari asas negara.
Pada tahun 2020, jumlah benefisiari asas negara adalah $ 32.74 / bulan. Premium Medicare Part D berbeza secara signifikan dari satu pelan ke pelan yang lain, tetapi jumlah penalti tidak berdasarkan peratusan rancangan khusus anda — ia berdasarkan pada peratusan jumlah benefisiari asas negara. Sama seperti bahagian Medicare yang lain, premium Bahagian D berubah dari satu tahun ke tahun berikutnya, dan jumlah penerima asas kebangsaan secara amnya meningkat dari masa ke masa.
Oleh itu, seseorang yang melambatkan pendaftaran Medicare Part D sebanyak 27 bulan akan membayar tambahan $ 8.84 / bulan (27% dari $ 32.74), di samping premium bulanan rancangan D mereka pada tahun 2020. Seseorang yang telah menangguhkan pendaftaran Part D mereka sebanyak 52 bulan akan membayar tambahan $ 17.02 / bulan. Seiring berjalannya waktu, jumlah itu dapat meningkat jika jumlah penerima dasar nasional meningkat (walaupun telah menurun dalam beberapa tahun terakhir). Orang yang dikenakan hukuman pendaftaran akhir Bahagian D boleh memilih antara beberapa rancangan, dengan premium yang berbeza-beza. Tetapi penalti Bahagian D akan terus ditambahkan ke premium mereka selama mereka mempunyai perlindungan Bahagian D.
Pendaftaran Windows Terhad
Sekiranya anda berfikir untuk menangguhkan pendaftaran anda di Medicare, ingatlah bahawa terdapat tetingkap pendaftaran yang berlaku. Setelah tempoh pendaftaran awal anda berakhir, anda hanya boleh mendaftar ke Medicare Bahagian A dan B dalam tempoh pendaftaran tahunan umum dari 1 Januari hingga 31 Mac, dengan perlindungan berkuatkuasa 1 Julai.
Dan anda boleh mendaftar ke Bahagian D dalam tempoh pendaftaran tahunan dari 15 Oktober hingga 7 Disember, dengan liputan berkuatkuasa 1 Januari tahun yang akan datang.
Oleh itu, jika anda melambatkan pendaftaran, anda mungkin akan membayar premium yang lebih tinggi apabila akhirnya mendaftar, dan anda harus menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka untuk mendapat akses ke liputan. Sekiranya anda hanya mendaftar di Bahagian A, misalnya, dan anda didiagnosis menghidap penyakit serius pada bulan April, anda perlu menunggu sehingga Januari berikutnya untuk mendapat liputan Bahagian D, dan sehingga bulan Julai berikutnya — lebih dari setahun pada masa akan datang — untuk mendapat liputan Bahagian B.
Walaupun rancangan Medigap tidak mempunyai penalti pendaftaran yang lewat, penanggung insurans di kebanyakan negeri dibenarkan menggunakan jaminan perubatan sekiranya anda memohon pelan Medigap setelah tempoh pendaftaran awal anda (ketika anda pertama kali layak untuk Medicare) berakhir. Ini bermakna mereka boleh mengenakan premium yang lebih tinggi atau menolak permohonan sama sekali jika sejarah perubatan anda tidak memenuhi syaratnya. Tidak ada tetingkap pendaftaran terbuka tahunan untuk rancangan Medigap, jadi kecuali jika anda berada di salah satu dari segelintir negeri yang mempunyai peraturan terbitan jaminan untuk rancangan Medigap, anda mungkin tidak dapat membeli liputan Medigap jika anda tidak melakukannya semasa tempoh pendaftaran awal anda apabila liputan dijamin-terbitan.
Ingatlah semua ini semasa anda memutuskan sama ada mahu mendaftar di bahagian Medicare yang mempunyai premium.
