Bagi orang yang tidak mempunyai akses kepada insurans yang ditaja oleh majikan, BPR merangkumi subsidi untuk menjadikan insurans kesihatan berpatutan. Tetapi tidak semua orang sesuai dengan salah satu daripada dua kategori tersebut. Sebilangan orang mempunyai akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan, tetapi tidak dapat membayar premium. Bagi sebilangan daripada mereka, BPR memberikan kelegaan. Tetapi sehingga enam juta orang Amerika dalam situasi ini, tidak ada penyelesaian yang baik pada masa ini.
John Lund / Getty ImagesSiapa yang Terperangkap dalam Kekeliruan Keluarga?
Ini kerana mereka terperangkap dalam apa yang dikenali sebagai "kekeliruan keluarga" ACA dan tidak mempunyai akses kepada liputan yang berpatutan dari majikanatausubsidi melalui pertukaran.
Inilah masalahnya: Untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium di bursa, anda mesti mempunyai pendapatan isi rumah yang tidak melebihi 400% dari tahap kemiskinan, dan rancangan Perak dengan harga terendah kedua di kawasan anda harus dikenakan biaya melebihi peratusan pendapatan anda. Tetapi ada juga faktor lain: Kelayakan untuk subsidi bergantung pada apakah seseorang mempunyai akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan yang memberikan nilai minimum (merangkumi sekurang-kurangnya 60% dari kos purata dan merangkumi liputan besar untuk rawatan pesakit dalam dan doktor) dan dipertimbangkan berpatutan. Untuk tahun 2020, ini ditakrifkan sebagai liputan yang tidak menelan belanja lebih dari 9.78% pendapatan isi rumahhanya untuk liputan pekerja.
Sekiranya pekerja mempunyai ahli keluarga, kos tambahan untuk menambahkannya ke dalam rancangan yang ditaja oleh majikan tidak akan dipertimbangkan ketika menentukan apakah rancangan yang ditaja oleh majikan itu "terjangkau." Oleh kerana kebanyakan majikan membayar sebahagian besar daripada premium insurans kesihatan pekerja mereka, kebanyakan rancangan yang ditaja oleh majikan dianggap berpatutan. Dan klasifikasi "berpatutan" juga merangkumi liputan ahli keluarga,walaupun majikan tidak membayar premium mereka sama sekali.
Sebagai contoh, pertimbangkan keluarga lima orang dengan jumlah pendapatan isi rumah sebanyak $ 60,000 / tahun. Mereka jauh di bawah potongan pendapatan untuk kelayakan subsidi pada tahun 2020 (400% tahap kemiskinan untuk keluarga lima adalah $ 120,680 untuk menentukan kelayakan kredit cukai 2020; ambil perhatian bahawa ini berdasarkan angka tahap kemiskinan untuk 2019, kerana nombor tahun sebelumnya selalu digunakan).
Mari kita anggap bahawa majikan satu ibu bapa menawarkan rancangan insurans kesihatan yang baik, dan membayar sebahagian besar premium pekerja mereka. Oleh itu keluarga hanya membayar $ 100 / bulan yang ditolak dari gaji untuk menampung premium pekerja sahaja. Itu hanya 2 peratus dari pendapatan mereka - jauh di bawah ambang 9,78% - jadi liputan itu dianggap berpatutan.
Tetapi bagaimana jika memerlukan keluarga tambahan $ 900 / bulan untuk menambahkan pasangan dan anak-anak ke rancangan yang ditaja oleh majikan? Sebilangan majikan tidak menanggung premium untuk menambahkan tanggungan, jadi ini bukan senario yang tidak biasa. Kini jumlah pengurangan gaji untuk insurans kesihatan adalah $ 1000 / bulan, yang merupakan 20% dari pendapatan isi rumah mereka. Tetapi seluruh keluarga masih dianggap mempunyai akses kepada insurans kesihatan tajaan majikan yang "berpatutan",kerana penentuan kemampuan berdasarkan hanya berdasarkan kepada apa yang mereka bayar untuk menanggung pekerja, bukan pekerja ditambah tanggungan dan / atau pasangan.
Bagaimana ini berlaku?
Semua ini diperjelaskan oleh IRS dalam peraturan akhir yang mereka terbitkan pada tahun 2013. Dan walaupun masalah ini secara meluas disebut sebagai "kekeliruan keluarga", itu sebenarnya bukan kesalahan dalam arti bahawa ia dianggap dengan teliti oleh Pemerintah Pejabat Akauntabiliti dan IRS sebelum peraturan dimuktamadkan.
Kekhawatirannya adalah jika tanggungan dalam situasi ini dapat memperoleh subsidi dalam pertukaran, itu akan meningkatkan jumlah yang harus dibayar oleh pemerintah dalam subsidi. Oleh kerana majikan hanya perlu membuat liputan memenuhi kriteria "berpatutan" bagi pekerjanya, ada kebimbangan bahawa majikan mungkin mengurangkan sumbangan yang mereka berikan kepada premium insurans kesihatan tanggungan, sehingga lebih banyak lagi pasangan dan anak-anak ke tempat pertukaran untuk mendapat subsidi liputan.
Analisis seterusnya telah mengesahkan andaian ini; jika kemampuan didasarkan pada kos perlindungan untuk semua anggota keluarga yang layak, pendaftaran di bursa akan meningkat dengan ketara, dan begitu juga perbelanjaan pemerintah untuk subsidi premium.
Bolehkah Kita Memperbaikinya?
Bekas Senator Minnesota Al Franken memperkenalkan Family Coverage Act (S.2434) pada tahun 2014 dalam usaha untuk menghilangkan kekeliruan keluarga. Tetapi undang-undang itu tidak berjalan ke mana-mana kerana kebimbangan bahawa penyelesaiannya terlalu mahal (lebih banyak orang layak mendapat subsidi, yang dibiayai oleh pemerintah persekutuan). Hillary Clinton juga mengusulkan memperbaiki kekeliruan keluarga sebagai bagian dari platform kempen presidennya, tetapi akhirnya kalah dalam pemilihan Donald Trump.
Parti Republikan di Kongres telah banyak memfokuskan pada penghapusan dan penggantian ACA daripada memperbaikinya. Tetapi ACA tetap hampir utuh pada tahun 2020, kecuali hukuman mandat individu, yang dihapuskan pada akhir 2018, dan beberapa cukai ACA, yang telah dimansuhkan pada tahun 2020 atau 2021.
Pada tahun 2018, Demokrat di Dewan dan Senat memperkenalkan undang-undang reformasi penjagaan kesihatan yang termasuk memperbaiki masalah keluarga dengan mendasarkan penentuan kemampuan untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan (untuk penentuan kelayakan subsidi pertukaran) pada kos perlindungan keluarga dan bukan hanya untuk pekerja liputan. Perundangan serupa (H.R.1884 di Dewan dan S.1213 di Senat) diperkenalkan pada tahun 2019, walaupun tagihan tidak berjalan.
Pada tahun 2020, Republikan tetap fokus pada pencabutan dan / atau penggantian ACA, dan tidak mempunyai selera untuk memperbaikinya. Demokrat agak berpecah, dengan beberapa anggota parti itu mendesak sistem pembayar tunggal, sementara yang lain fokus untuk memperkuat ACA - termasuk memperbaiki masalah keluarga. Tetapi untuk sementara ini, dengan Partai Republik yang mayoritas di Senat, sangat tidak mungkin undang-undang untuk menghilangkan kekeliruan keluarga dapat meluluskan kedua-dua dewan Kongres.
Nasib baik, banyak kanak-kanak yang jika tidak terjebak dalam masalah keluarga layak mendapat CHIP (Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak). Tetapi bagi mereka yang tidak, dan untuk pasangan yang berada dalam masalah keluarga, liputan tetap tidak dapat dijangkau, walaupun secara teknikalnya dianggap berpatutan.
