Adakah anda telah mencuba untuk mendaftar insurans kesihatan hanya untuk diberitahu bahawa anda tidak dibenarkan membeli insurans kesihatan sehingga pendaftaran terbuka? Sekiranya anda pergi ke sebuah dealer kereta untuk membeli sebuah kereta, dealer tersebut tidak akan menolak untuk menjual sebuah kereta sehingga November depan.
Imej Caia / Getty ImagesTetapi dengan kebanyakan jenis insurans kesihatan, anda tidak boleh membeli polisi sesuka hati. Ini benar sama ada anda cuba membeli pelan kesihatan di bursa insurans kesihatan Akta Perawatan Mampu di negeri anda (atau secara langsung melalui syarikat insurans, di luar bursa), mendaftar dalam rancangan yang ditawarkan oleh majikan anda, atau bahkan mendaftar ke Medicare .
Rancangan kesihatan mengehadkan pendaftaran untuk tempoh pendaftaran terbuka untuk mengelakkan pilihan buruk.
Pilihan buruk berlaku apabila orang sakit mendaftar untuk insurans kesihatan, tetapi orang yang sihat tidak. Ini membebani jumlah risiko yang ditanggung oleh rancangan kesihatan ketika mengasuransikan seseorang, sehingga seluruh industri insurans kesihatan berusaha mencegahnya.
Bagaimana Pilihan Adverse Berfungsi
Syarikat insurans kesihatan hanya boleh wujud jika memerlukan lebih banyak wang dalam premium setiap tahun daripada yang dibayar dalam tuntutan. Untuk ini berlaku, ia memerlukan anggota yang lebih sihat daripada anggota yang sakit.
Inilah contoh yang dipermudahkan. Katakan setiap ahli pelan kesihatan membayar $ 6,000 setahun untuk insurans kesihatan. Bagi setiap ahli yang memerlukan pemindahan sumsum tulang $ 400,000 pada tahun itu, mesti ada 67 ahli yang membayar premium mereka sepanjang tahun tanpa mempunyai satu tuntutan. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Syarikat insurans kesihatan menggunakan premium daripada 67 anggota yang tidak memerlukan penjagaan untuk membayar bil perubatan untuk satu anggota yang memerlukan banyak rawatan.
Mengapa Pemilihan Tidak Baik untuk Semua Orang
Seluruh sistem akan hancur jika semua orang yang sihat memikirkan diri mereka sendiri, “Mengapa saya harus membayar $ 6.000 setahun untuk insurans kesihatan? Saya sihat. Saya hanya akan menjimatkan $ 6.000 itu dan menunggu sehingga saya sakit untuk membeli insurans kesihatan. "
Kemudian, hanya orang sakit - orang yang jumlah tuntutannya melebihi premium mereka - akan mendaftar dalam insurans kesihatan. Pelan kesihatan tidak akan mengambil wang premium yang mencukupi untuk membayar semua tuntutan. Sekiranya ini berlaku, rancangan kesihatan akan mempunyai dua pilihan: keluar dari perniagaan atau menaikkan premium.
Sekiranya ia keluar dari perniagaan, itu buruk bagi semua orang. Kita semua mempunyai lebih sedikit pilihan yang tersedia ketika membeli insurans kesihatan, dan tidak akan ada persaingan. Lebih sedikit syarikat insurans kesihatan yang bersaing untuk berniaga bermaksud tidak ada insentif untuk rancangan kesihatan untuk menyediakan perkhidmatan pelanggan yang baik dan kurang insentif bagi mereka untuk menjaga premium rendah untuk menarik pelanggan.
Sekiranya menaikkan premium, itu juga buruk bagi semua orang. Kita semua mesti membayar lebih banyak untuk insurans kesihatan. Apabila premium meningkat, orang yang sihat lebih cenderung berfikir pada diri mereka sendiri, “Mengapa membayar begitu banyak untuk insurans kesihatan? Saya hanya akan menunggu sehingga saya sakit dankemudianmendaftar dalam rancangan kesihatan. " Ini akan menyebabkan kenaikan harga premium sehingga tidak ada yang mampu membayar insurans kesihatan. Ini dikenali sebagai lingkaran kematian, dan ini jelas merupakan situasi yang harus dielakkan.
Bagaimana Penanggung Insurans Kesihatan Mencegah Pemilihan Yang Tidak Baik
Penanggung insurans kesihatan sama sekali tidak dapat mencegah pilihan buruk, tetapi mereka dapat mengurangkan kemungkinan apabila anda boleh mendaftar untuk insurans kesihatan hanya sekali setahun. Tempoh pendaftaran terbuka membolehkan semua orang yang ingin mendaftar dalam rancangan kesihatan melakukannya, tetapi juga mencegah orang sihat berfikir, "Saya hanya akan menunggu sehingga saya sakit untuk membeli insurans kesihatan." Kecuali mereka kebetulan jatuh sakit dalam tempoh pendaftaran terbuka tahunan, mereka akan berasa tidak bernasib baik dan tidak dapat mendaftar untuk mendapatkan insurans kesihatan ketika mereka sakit.
Teknik lain yang menghalang pilihan buruk adalah tempoh menunggu yang singkat antara pendaftaran terbuka dan tarikh perlindungan insurans kesihatan bermula. Sebagai contoh, jika anda mendaftar untuk insurans kesihatan semasa pendaftaran terbuka musim luruh, liputan anda biasanya bermula pada 1 Januari. Ini menghalang orang untuk mendaftar dalam insurans kesihatan dalam perjalanan ke hospital, dengan harapan rancangan kesihatan baru mereka dapat memenuhi syarat untuk masuk hospital.
Di samping itu, Akta Penjagaan Terjangkau bertujuan untuk mengurangkan pilihan buruk dengan memberi mandat bahawa setiap orang mempunyai insurans kesihatan atau membayar denda.Ciri ini dihapuskan setelah akhir tahun 2018, namun, ketika hukumannya ditetapkan semula menjadi $ 0. Tetapi District of Columbia dan beberapa negeri — California, Massachusetts, New Jersey, dan Rhode Island — mempunyai mandat insurans kesihatan mereka sendiri dan mengenakan denda (melalui penyata cukai negeri / daerah) ke atas penduduk yang memilih untuk tidak memiliki insurans kesihatan dan tidak layak mendapat pengecualian. Negeri-negeri ini mengambil pendekatan ini untuk tidak menjadi kejam, tetapi kerana alat ini membantu mencegah pilihan buruk di pasaran insurans kesihatan dan akhirnya membuat premium lebih rendah untuk semua orang.
Pengecualian untuk Membuka Pendaftaran
Terdapat beberapa pengecualian yang membolehkan orang mendaftar dalam insurans kesihatan di luar pendaftaran terbuka.
- Tempoh kelayakan awal
- Tempoh pendaftaran khas
- Medicaid dan CHIP
- Orang Asli Amerika
Tempoh Kelayakan Permulaan
Tempoh kelayakan awal berlaku apabila anda mula-mula memenuhi syarat untuk insurans kesihatan di tempat kerja, biasanya satu atau dua bulan selepas anda diambil bekerja. Tempoh kelayakan awal ini mungkin tidak bertepatan dengan pendaftaran terbuka kerana orang disewa sepanjang tahun.
Walau bagaimanapun, tempoh kelayakan awal adalah terhad; jika anda tidak mendaftar semasa jendela peluang tertentu ketika anda pertama kali memenuhi syarat untuk mendapat liputan, anda harus menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka berikutnya.
Anda akan mempunyai tempoh tujuh bulan kelayakan awal untuk Medicare ketika berusia 65 tahun. Sekiranya anda tidak mendaftar semasa tempoh kelayakan awal anda, anda bukan sahaja perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran umum tahunan berikutnya, anda juga boleh dikenakan denda dengan premium yang lebih tinggi (atau, jika berlaku liputan Medigap, dengan pengunderaitan perubatan ketika anda memohon, yang bermaksud bahawa sejarah perubatan anda dapat digunakan untuk menentukan kelayakan anda untuk mendapat perlindungan).
Tempoh Pendaftaran Khas
Tempoh pendaftaran khas dicetuskan oleh peristiwa kehidupan tertentu seperti berkahwin atau bercerai, mengandung bayi, kehilangan insurans kesihatan berdasarkan pekerjaan anda, atau berpindah dari kawasan perkhidmatan rancangan kesihatan anda.
Apabila pendaftaran khas dicetuskan, anda mempunyai peluang, biasanya 30-60 hari (bergantung kepada sama ada liputan pasaran yang ditaja oleh majikan atau individu) untuk mengubah rancangan kesihatan semasa anda atau mendaftar untuk rancangan baru. Sekiranya anda melepaskan peluang itu, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya.
Perhatikan bahawa pasaran individu (iaitu, rancangan kesihatan yang dibeli orang untuk dirinya sendiri, berbanding dengan mendapatkan melalui majikan) tidak mempunyai tempoh pendaftaran khas sebelum 2014, tetapi sekarang ia mempunyai tempoh pendaftaran khas yang biasanya serupa dengan yang berlaku untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan. (Peraturan tempoh pendaftaran khas yang berlaku untuk rancangan pasaran individu diperincikan di sini; peraturan tempoh pendaftaran khas yang berlaku untuk rancangan yang ditaja oleh majikan diperincikan di sini.)
Pasaran individu tidak menggunakan tempoh pendaftaran khas (atau tempoh pendaftaran terbuka) sebelum tahun 2014 kerana orang boleh mendaftar bila-bila masa yang mereka mahukan — tetapi pertukarannya adalah di semua negara kecuali syarikat insurans menggunakan penaja jamin perubatan, yang bermaksud bahawa kelayakan untuk liputan di pasaran individu bergantung pada sejarah perubatan anda. Penanggung insurans akan menolak permohonan sama sekali (atau mengecualikan keadaan yang sudah ada) jika orang cuba mendaftar atau menukar rancangan setelah mengalami keadaan perubatan.
Sekarang bahawa liputan adalah isu yang dijamin di pasaran individu (sama seperti untuk pekerja yang layak untuk rancangan kesihatan majikan mereka), pasaran individu menggunakan tempoh pendaftaran terbuka dan pendaftaran khas seperti insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan.
Medicaid dan CHIP
Medicaid, program kesejahteraan sosial berasaskan negeri yang menyediakan liputan kesihatan kepada penduduk berpendapatan rendah, berbeza dengan jenis insurans kesihatan lain kerana tidak membataskan pendaftaran pada waktu tertentu dalam setahun.
Sebaliknya, ia membataskan pendaftaran hanya untuk orang yang memenuhi kriteria pendapatan ketat dan kelayakan lain. Sekiranya anda layak untuk Medicaid, anda boleh mendaftar pada bila-bila masa sepanjang tahun. Perkara yang sama berlaku untuk Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak (CHIP). Dan liputan Program Kesihatan Asas, yang terdapat di Minnesota dan New York, juga tersedia untuk pemohon yang memenuhi syarat sepanjang tahun. Di Massachusetts, liputan ConnectorCare tersedia untuk pemohon yang memenuhi syarat sepanjang tahun jika mereka baru layak atau belum pernah memohon ConnectorCare pada masa lalu.
Medicaid tidak mendapat wangnya daripada mengenakan premium bulanan kepada penerima Medicaid. Sebaliknya, ia dibiayai oleh cukai negeri dan persekutuan. Oleh kerana kebanyakan penerima Medicaid tidak membayar premium, terdapat sedikit risiko pilihan buruk kerana orang sihat berusaha menjimatkan premium. Bergantung pada keadaan, ada premium untuk Program Kesihatan Asas dan ConnectorCare, tetapi mereka diberi subsidi yang tinggi untuk memastikan premiumnya tetap rendah.
Orang Asli Amerika
BPR memberikan beberapa perlindungan khas untuk Orang Asli Amerika. Antaranya ialah peluang untuk Orang Asli Amerika untuk mendaftar sepanjang tahun dalam rancangan swasta yang ditawarkan melalui pertukaran insurans kesihatan di setiap negeri.
Jadi Orang Asli Amerika tidak perlu menunggu pendaftaran terbuka. Mereka boleh mendaftar dalam rancangan, atau beralih dari satu rancangan ke yang lain, pada bila-bila masa sepanjang tahun. Sekiranya mereka mendaftar pada 15 bulan, liputan baru mereka akan berkuat kuasa pada bulan berikutnya. Sekiranya mereka mendaftar selepas tarikh 15 bulan, liputan baru mereka akan berkuat kuasa pertama pada bulan kedua berikutnya. Di Massachusetts dan Rhode Island, pendaftaran boleh dilakukan selewat-lewatnya pada 23 bulan untuk berkuatkuasa pertama bulan berikutnya.
