Apakah Pelan Perak Di bawah Akta Penjagaan Mampu?

Di pasaran insurans kesihatan kumpulan individu dan kecil, pelan kesihatan perak membayar, rata-rata, sekitar 70% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan pendaftar. Pendaftar membayar 30% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka yang lain dalam bentuk pembayaran balik, insurans dan potongan.

Ini juga dikenali sebagai mempunyai nilai aktuari 70%, atau AV. Ini tidak bermaksud bahawa anda, secara peribadi, akan mendapat 70% dari kos rawatan kesihatan anda yang dibayar oleh pelan perak anda. Sebaliknya, rancangan itu membayar 70% daripada kos purata untuk populasi standard. Tetapi mereka akan membayar peratusan yang jauh lebih rendah dari jumlah kos untuk pendaftar yang sihat dengan penggunaan kesihatan yang sangat sedikit, sementara mereka akhirnya akan membayar lebih dari 70% dari jumlah kos untuk pendaftar yang sangat sakit yang mengumpulkan sejumlah juta dolar dalam tuntutan .

Perhatikan bahawa walaupun rancangan perak akan mempunyai AV sekitar 70%, terdapat julat minimum yang dibenarkan, kerana penanggung insurans kesihatan akan sangat mencabar untuk merancang rancangan yang mencapai tepat 70% AV. Peraturan persekutuan yang dilaksanakan pada tahun 2017 membenarkan rancangan kesihatan individu dan kumpulan kecil untuk mempunyai jarak AV minimus -4 / + 2, yang bermaksud rancangan perak boleh mempunyai AV 66-72% (perhatikan bahawa California mempunyai piawaiannya sendiri, dan hanya membenarkan pelbagai 68-72%; California juga memerlukan semua rancangan diseragamkan, menghilangkan jenis variasi rancangan yang kita lihat di negeri lain).

Perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi tidak akan dikira semasa menentukan nilai rancangan kesihatan. Contohnya, jika rancangan kesihatan peringkat perak anda tidak memberikan liputan untuk ubat-ubatan di kaunter, kosnya tidak akan disertakan semasa mengira nilai rancangan anda. Perkhidmatan di luar rangkaian juga tidak dihitung, dan juga penjagaan yang tidak termasuk dalam definisi ACA mengenai manfaat kesihatan yang penting.

Tahap Nilai Piawai Akta Penjagaan Mampu

Untuk memudahkan anda membandingkan nilai yang anda peroleh dari wang yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan, tahap nilai piawai Akta Penjagaan Terjangkau untuk rancangan kesihatan di pasaran kumpulan individu dan kecil. Tahap atau tahap ini, adalah:

• Gangsa
• Perak
• Emas
• Platinum

Di samping itu, di pasaran individu, rancangan bencana tersedia untuk orang di bawah usia 30 tahun dan untuk orang yang memenuhi syarat untuk pengecualian kesulitan dari mandat individu ACA.

Sistem klasifikasi ini berlaku untuk rancangan yang dijual di bursa insurans kesihatan setiap negeri, tetapi juga berlaku untuk semua insurans kesihatan perubatan utama individu dan kumpulan kecil yang dijual di mana saja di AS, termasuk di luar bursa. Pelan yang tidak mematuhi ACA (dan tidak termasuk dalam salah satu kategori faedah) tidak lagi dapat dijual di pasaran perubatan utama individu, bahkan di luar bursa.

Walau bagaimanapun, rancangan faedah yang dikecualikan tidak tertakluk kepada peraturan ACA dan klasifikasi tahap logam tidak berlaku untuk jenis liputan ini. Contoh faedah terkecuali termasuk rancangan penglihatan dan pergigian, rancangan insurans kesihatan jangka pendek, rancangan ganti rugi tetap, rancangan penyakit kritikal, dan suplemen kemalangan. Terdapat juga jenis perlindungan lain yang tidak tertakluk kepada peraturan ACA, termasuk insurans kecacatan, Insurans Medicare Supplement (Medigap), dan insurans penjagaan jangka panjang. Klasifikasi tahap logam juga tidak berlaku untuk rancangan kesihatan kelompok besar, walaupun beberapa peraturan ACA berlaku untuk rancangan kelompok besar.

Apa Yang Perlu Saya Bayar Dengan Pelan Perak?

Premium

Premium pelan perak cenderung lebih murah daripada rancangan peringkat emas atau platinum kerana rancangan perak dijangka akan membayar lebih sedikit untuk bil rawatan kesihatan anda. Tetapi kadarnya sangat berbeza dari satu syarikat insurans ke syarikat insurans yang lain, dan anda sering mendapati bahawa rancangan perak satu syarikat mungkin lebih mahal daripada rancangan emas syarikat lain.

Dan di pasaran individu, anda mungkin menjumpai sebilangan besar rancangan emas yang lebih murah daripada rancangan perak, kerana cara pengurangan kos perkongsian kos kini ditambahkan pada harga pelan perak di kebanyakan negeri. jika anda menerima subsidi premium, anda mungkin mendapati bahawa sebilangan rancangan gangsa yang tersedia untuk anda sepenuhnya percuma setelah subsidi tersebut dilaksanakan. Keputusan Pentadbiran Trump pada Oktober 2017 untuk menghapuskan pembiayaan persekutuan untuk pengurangan perkongsian kos (CSR) secara tidak langsung telah menghasilkan premium yang lebih besar untuk rancangan perak, dan dengan itu subsidi premium yang tidak seimbang di kebanyakan negeri (terdapat beberapa negeri di mana syarikat insurans mengambil pendekatan untuk kos CSR dan subsidi premium tidak besar secara proporsional). Ringkasnya, jangan menanggung apa-apa! Perhatikan semua rancangan yang tersedia untuk anda sebelum membuat pilihan.

Pembahagian kos

Sebagai tambahan kepada premium bulanan anda, setiap kali anda menggunakan insurans kesihatan anda, anda perlu membayar pembahagian kos seperti potongan, jaminan wang syiling, dan copay.

Bagaimana setiap rancangan perak membuat anda membayar bahagian kos anda akan berbeza-beza. Sebagai contoh, satu rancangan perak mungkin boleh ditolak $ 4,000 dipasangkan dengan 20% syiling. Pelan perak yang bersaing mungkin mempunyai potongan $ 2,000 yang lebih rendah, tetapi pasangkannya dengan jaminan syiling yang lebih tinggi dan copay $ 40 untuk preskripsi jenama.

Sebilangan orang yang membeli liputan pasaran individu di bursa dan yang memenuhi keperluan pendapatan, dapat menerima pengurangan pembahagian kos jika mereka memilih rancangan perak. Individu-individu ini akan mendapat keuntungan dari pemotongan yang lebih rendah, pembayaran lebih rendah dan insurans syiling, serta jumlah maksimum poket yang lebih rendah. Untuk pendaftar berpendapatan rendah, AV dinaikkan sehingga 94%, menjadikannya liputan yang lebih baik daripada pelan platinum, tanpa sebarang kos tambahan untuk pendaftaran. Dari tahun 2014 hingga hampir 2017, kerajaan persekutuan membayar syarikat insurans untuk memberikan faedah ini. Pembiayaan itu dihentikan pada akhir tahun 2017, dan syarikat insurans kini memasukkan kos ke dalam premium yang mereka kenakan (seperti yang dinyatakan di atas, kos tersebut hanya ditambahkan ke premium pelan perak di kebanyakan negeri).

Anda hanya boleh mendapat faedah pengurangan pembahagian kos jika anda:

• mempunyai pendapatan isi rumah yang layak (tidak lebih daripada 250% dari tahap kemiskinan persekutuan tahun sebelumnya),
• tidak layak mendapat insurans kesihatan tajaan majikan yang mampu memberikan nilai minimum,
• hadir secara sah di AS, dan
• mendaftar dalam rancangan perak melalui pertukaran di negeri anda.

Mengapa Saya Perlu Memilih Pelan Perak?

Pilih rancangan kesihatan perak jika anda:

• ingin mengimbangi kos premium bulanan anda dengan kos perbelanjaan di luar poket anda
• ingin mengelakkan kos premium yang tinggi dari rancangan emas dan platinum, tetapi juga ingin melindungi diri anda dari kemungkinan perlu membayar potongan yang lebih tinggi yang biasanya disertakan dengan rancangan gangsa (perlu diingat bahawa kerana cara kos CSR ditambah dengan premium pelan perak di kebanyakan negeri, adalah biasa untuk melihat harga pelan perak yangbanyaklebih tinggi daripada kadar pelan gangsa dan juga lebih tinggi daripada kadar pelan emas di beberapa kawasan)
• layak untuk pengurangan pembahagian kos (CSR), kerana anda mesti memilih rancangan peringkat perak untuk mendapatkan subsidi. Ini adalah salah satu sebab terpenting untuk memilih rancangan perak. Sekiranya pendapatan anda tidak melebihi 250% dari tahap kemiskinan (dan terutamanya jika tidak melebihi 200% dari tahap kemiskinan, kerana faedah CSR terkuat di bawah tahap itu), rancangan perak dengan faedah CSR kemungkinan akan menjadi yang terbaik nilai untuk anda. Ini akan mengurangkan maksimum yang dapat dikurangkan, diciplak, dijamin, dan di luar poket sehingga anda membayar lebih sedikit semasa anda menggunakan insurans kesihatan anda. CSR meningkatkan nilai aktuari rancangan kesihatan anda tanpa menaikkan premium.

Mengapa Saya Perlu Mengelakkan Kuali Perak?

Anda tidak boleh memilih rancangan kesihatan perak jika:

• Anda tahu bahawa anda akan menanggung sekurang-kurangnya perbelanjaan perubatan yang sederhana sepanjang tahun dan menentukan bahawa pelan emas atau platinum dengan jumlah maksimum yang lebih rendah akan menjimatkan wang anda, walaupun mengambil kira premium yang lebih tinggi.
• Anda cuba mengehadkan perbelanjaan anda setiap kali menggunakan insurans kesihatan anda — sekali lagi, pelan emas atau platinum mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
• Sekiranya anda banyak menggunakan insurans kesihatan anda dan mengetahui terlebih dahulu perbelanjaan di luar poket anda akan melebihi jumlah maksimum di luar poket, anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memilih pelan peringkat gangsa dengan jumlah yang serupa premium maksimum tetapi lebih rendah poket. Jumlah perbelanjaan habis poket tahunan anda akan sama, tetapi anda akan membayar lebih sedikit untuk premium. Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai bagaimana teknik ini berfungsi, "Bagaimana Menjimatkan Insurans Kesihatan jika Anda Mencapai Maksimum yang Tidak Mendapat."
• Anda tidak layak untuk pengurangan pembahagian kos dan menjangkakan kos penjagaan kesihatan sangat sedikit pada tahun mendatang. Pelan gangsa mungkin merupakan pilihan terbaik anda, kerana ia akan mempunyai premium yang lebih rendah daripada pelan perak, dalam perdagangan untuk liputan yang kurang kukuh.
• Anda tidak layak mendapat subsidi premium dan ingin meminimumkan premium anda. Di kebanyakan negeri, kos CSR telah ditambah ke premium pelan perak. Di beberapa negeri, ini berlaku untuk semua harga pelan perak, termasuk rancangan yang dijual di luar bursa (dengan anggapan syarikat insurans sekurang-kurangnya mempunyai beberapa rancangan yang tersedia di bursa). Di negeri lain, ini hanya berlaku untuk rancangan yang dijual di bursa. Tetapi jika anda tidak layak mendapat subsidi premium dan memilih rancangan perak yang dibeli di bursa, ada kemungkinan anda membayar premium tambahan untuk menampung kos pengurangan pembahagian kos. Di kebanyakan negeri, anda boleh mengelakkannya dengan memilih pelan pada tahap logam yang berbeza (atau dengan memilih pelan perak yang dijual di luar bursa — periksa dengan broker atau syarikat insurans di kawasan anda untuk melihat apakah ini adalah pilihan yang tersedia).