Deductible Embedded dan Bagaimana Ia Berfungsi

Potongan tertanam adalah sistem yang menggabungkan pemotongan individu dan keluarga dalam polisi insurans kesihatan keluarga. Pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi sering menggunakan pemotongan agregat sebagai gantinya, tetapi pemotongan tertanam adalah biasa untuk semua rancangan lain apabila banyak ahli keluarga mendaftar dalam rancangan bersama.

Apabila rancangan kesihatan mempunyai deduktibel yang tertanam, itu hanya bermaksud bahawa seorang anggota keluarga tidak perlu memenuhi keluarga yang ditolak untuk mendapat faedah selepas ditolak.

Sebaliknya, faedah orang yang akan dikurangkan akan berkuatkuasa sebaik sahaja dia bertemu dengan individu yang dapat dikurangkan, walaupun liputan itu melalui rancangan keluarga.

Sejak 2016, peraturan baru berlaku untukjumlah kos di luar poketbahawa mana-mana satu orang dalam rancangan boleh diminta untuk membayar kos di luar poket sepanjang tahun inipotonganmasih dibenarkan, tetapi semua rancangan keluarga mesti mempunyai maksimum setiap individu.

Ini bermaksud, pada tahun 2020, tidak ada seorang pun anggota keluarga yang diminta untuk membayar lebih daripada $ 8,150 dalam kos di luar poket sepanjang tahun (dalam rangkaian). Had atas meningkat kepada $ 8,550 untuk tahun 2021, walaupun banyak rancangan akan terus mempunyai had out-of-pocket yang lebih rendah daripada had maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang.

Bagaimana ia berfungsi

Dengan deductible tertanam, rancangan kesihatan anda akan menjejaki dua jenis potongan insurans kesihatan yang berbeza untuk setiap ahli keluarga: individu yang dapat ditolak dan keluarga yang dapat ditolak.

Potongan keluarga biasanya dua kali lebih tinggi daripada individu yang boleh ditolak. Apabila ahli keluarga mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan, wang yang dia bayar kepada individu yang ditolak juga dikreditkan kepada keluarga yang dapat ditolak.

Terdapat dua cara liputan, dan rancangan kesihatan akan mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan mana-mana anggota keluarga tertentu:

Cara pertama:

• Seorang ahli keluarga mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan diri yang mencukupi untuk menanggung pemotongan individu mereka.
• Pelan kesihatan mula membayar perbelanjaan orang ini, tetapi bukan untuk ahli keluarga yang lain (melainkan jika penjagaan yang dilindungi sebelum ditolak, seperti penjagaan pencegahan tertentu, atau dilindungi dengan copay daripada mengira yang boleh ditolak.)

Cara kedua:

• Beberapa anggota keluarga yang berbeza masing-masing telah membayar cukup untuk potongan individu yang, ditambahkan bersama, potongan keluarga telah dipenuhi.
• Pelan kesihatan mula membayar perbelanjaan perawatan kesihatan untuk seisi keluarga, tidak kira berapa banyak atau berapa sedikit yang telah dibayar kepada individu mereka yang dapat dikurangkan.

Kebaikan dan keburukan

Masalah dengan keluarga tertanam yang dapat dikurangkan adalah untuk mendapatkan perlindungan bagi seluruh keluarga, anda harus mengumpulkan perbelanjaan pemotongan individu sekurang-kurangnya dua anggota keluarga.

Ini tidak benar untuk pengurangan agregat, yang membayar untuk semua orang walaupun hanya satu orang yang memenuhi jumlah pemotongan agregat, dengan anggapan ia cukup rendah sehingga orang itu tidak melebihi kos maksimum yang dibenarkan di bawah Akta Penjagaan Terjangkau (BPR).

Dengan pemotongan tertanam, walaupun seorang anggota keluarga tunggal mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sangat tinggi, perbelanjaan itu sahaja tidak akan mencukupi untuk menampung pemotongan keluarga.

Kenapa? Oleh kerana sebaik sahaja individu tersebut dapat mengurangkan deduktif individu yang lebih rendah, faedah selepas ditolak masuk dan mula membayar.

Orang itu kemudiannya diminta untuk membayar jenis perkongsian kos lain seperti kopai atau insurans syiling, tetapi perbelanjaan di luar saku itu tidak dikreditkan kepada keluarga yang boleh ditolak. Hanya wang yang mereka bayar kepada individu yang dapat dikurangkan yang akan dikreditkan kepada keluarga yang boleh ditolak.

Walau bagaimanapun, perbelanjaan pembahagian kos tersebut dihitung untuk jumlah maksimum keluarga.

Oleh kerana individu yang dapat dikurangkan lebih kecil daripada keluarga yang dapat ditolak, satu individu dalam keluarga tidak mungkin dapat memuaskan seluruh keluarga yang ditolak.

Ini bererti bahawa sekurang-kurangnya seorang anggota keluarga yang lain juga harus berjumpa dengan individu yang boleh ditolak sepanjang tahun ini agar keluarga yang ditolak dapat dipenuhi dan faedah selepas ditolak untuk ditanggung oleh semua anggota keluarga yang dilindungi.

Manfaat keluarga tertanam yang dapat dikurangkan adalah bahawa faedah insurans kesihatan yang ditolak selepasnya diturunkan untuk anggota keluarga yang paling sakit lebih cepat daripada ahli keluarga yang lain.

Oleh kerana ahli keluarga yang sakit ini mempunyai perbelanjaan perawatan kesihatan yang lebih tinggi, mereka akan dapat ditolak individu mereka lebih cepat daripada yang mereka lakukan sekiranya rancangan itu dapat dikurangkan secara keseluruhan, dan insurans kesihatan kemudian mulai membayar semua atau sebagian besar biaya perawatan kesehatan mereka.

Terima kasih kepada sistem deductible tertanam yang mana faedah insurans mereka masuk dan mula membayar sebelum ditolak keluarga ditunaikan.

Perubahan 2016

Semua perkara di atas masih berlaku, tetapi mulai tahun 2016 syarat baru telah ditambahkan, yang menetapkan bahawa tidak ada seorang pun yang diminta untuk membayar lebih banyak biaya di luar poket (dalam rangkaian) daripada jumlah maksimum poket yang dibenarkan untuk tahun itu ($ 8,150 untuk tahun 2020 dan $ 8,550 pada tahun 2021).

Oleh itu, sebagai contoh, sebelum tahun 2016, mungkin ada rancangan kesihatan yang tidak mempunyai potongan yang tertanamataumaksimum di luar poket tertanam.

Katakan bahawa rancangan itu mempunyai keluarga yang boleh ditolak $ 10,000, dan kemudian liputan 100% selepas itu (reka bentuk rancangan semacam ini hanya biasa pada rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi).

Sekiranya hanya seorang anggota keluarga yang menanggung perbelanjaan perubatan sepanjang tahun, mereka harus membayar $ 10,000 sebelum liputan bermula. Reka bentuk rancangan semacam itu tidak lagi dibenarkan kerana kos di luar poket harus dibatasi pada $ 8,150 pada tahun 2020.

Rancangan itu masih boleh ditolak keluarga sebanyak $ 10,000, tetapi lebih dari satu orang harus menanggung perbelanjaan perubatan untuk mencapai potongan tersebut.