Adakah Saya Perlu Membayar Potongan Saya Sebelum Mendapat Penjagaan Perubatan?

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, menjadi lebih biasa bagi hospital untuk meminta orang membayar potongan sebelum perkhidmatan perubatan diberikan. Menurut satu analisis baru-baru ini, sekurang-kurangnya tiga perempat sistem hospital di AS meminta pesakit untuk membayar prabayar sebahagian atau semua kos mereka untuk perkhidmatan tertentu, termasuk perkara seperti MRI, imbasan CT, dan juga kelahiran. Penting untuk mengetahui mengapa ini berlaku, hak apa yang anda miliki, dan bagaimana menavigasi sistem penjagaan kesihatan kami sekarang.

Cara Dulu

Pada masa lalu, secara umum diterima bahawa pesakit diharapkan dapat membayar kopay mereka pada waktu perkhidmatan, tetapi caj yang dihitung untuk dikurangkan akan dikenakan setelah fakta tersebut.

Oleh itu, jika rancangan kesihatan anda mempunyai copay $ 20 untuk lawatan pejabat, pejabat doktor akan mengumpulkannya semasa anda tiba untuk temujanji.

Namun, jika rancangan anda mempunyai $ 2,000 yang dapat dikurangkan dan anda akan menjalani pembedahan, anda tidak akan membayar apa-apa pada masa pembedahan, tetapi akan mendapat bil dari hospital beberapa minggu kemudian.

Pertama, mereka akan menghantar tuntutan tersebut kepada syarikat insurans anda, di mana kadar perundingan rangkaian akan dihitung dan jumlah yang akan dihapus. Kemudian syarikat insurans akan membayar bahagian mereka, dan memberitahu pihak hospital mengenai bahagian bil anda.

Pada ketika itu, pihak hospital akan menghantar bil untuk anda yang boleh ditolak dan sebarang jaminan wang yang ada.

Mengapa Mereka Menagih Di Muka

Bergantung pada perkhidmatan yang anda terima dan berapa harganya berbanding dengan potongan yang anda dapat, banyak hospital masih menggunakan kaedah tradisional menunggu untuk menghantar bil sehingga setelah prosedur anda selesai dan syarikat insurans anda telah memproses bil anda.

Namun, sudah menjadi perkara biasa bagi hospital untuk meminta pembayaran potongan anda - separa atau sepenuhnya - sebelum perkhidmatan perubatan berjadual diberikan. Ini disebabkan oleh pelbagai faktor, termasuk peningkatan kos perubatan, dan peningkatan potongan dan jumlah kos di luar poket.

Hospital tidak mahu terjebak dengan bil yang belum dibayar, dan mereka tahu setelah prosedur selesai, orang mungkin tidak membayar apa yang mereka berhutang. Hospital boleh menghantarnya ke koleksi, tetapi mendapatkan pembayaran di muka adalah kaedah yang lebih berkesan untuk memastikan bahawa bil akan dibayar.

Sekiranya Mereka Meminta Bayaran Di Muka

Sebaiknya, apabila anda dijangka membayar adalah sesuatu yang anda ingin berbincang dengan pejabat penagihan hospital lebih awal dari prosedur anda. Mengetahui 18 jam sebelum pembedahan anda bahawa hospital mahu anda membayar $ 4,000 yang ditolak dengan segera adalah tekanan, sekurang-kurangnya.

Sekiranya anda menjadualkan prosedur perubatan yang akan dikenakan potongan anda, tanyakan mengenai polisi hospital sejak awal. Bercakap dengan syarikat insurans anda untuk melihat apakah mereka mempunyai rundingan kontrak dengan hospital yang memerlukan bil dihantar kepada syarikat insurans sebelum pesakit dikenakan bayaran.

Sekiranya tidak, hospital mungkin mahu anda membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada potongan sebelum atau ketika anda tiba untuk prosedur perubatan (berikut adalah contoh bagaimana ia berfungsi, dari sistem Hospital Universiti Wisconsin).

Sekiranya ragu-ragu, sebaiknya hubungi jabatan insurans negeri anda untuk mengetahui apakah mereka mempunyai nasihat mengenai peraturan dan undang-undang di negeri ini yang berkaitan dengan amalan penagihan perubatan.

Semakin banyak yang anda ketahui, semakin baik anda dapat menavigasi sistem (perhatikan bahawa peraturan insurans negeri tidak berlaku untuk rancangan kumpulan yang diinsuranskan sendiri, kerana peraturan tersebut diatur secara federal di bawah ERISA).

Berapa Banyak Yang Sebenarnya Anda Hutang?

Mintalah pihak hospital memberikan anggaran mengenai apa yang anda perlu bayar, ingatlah bahawa kos perubatan yang dirundingkan cenderung jauh lebih rendah daripada kos runcit.

Sebagai contoh, katakan pemotongan anda ialah $ 5,000, anda tidak membayar apa-apa tahun ini dan anda menjadualkan MRI.

Kos purata MRI di A.S. adalah kira-kira $ 1,120, walaupun jauh berbeza dari satu kemudahan ke kemudahan lain, dan berapa caj kemudahan tersebut mungkin sedikit lebih tinggi daripada kadar yang ditanggung oleh syarikat insurans anda dengan kemudahan tersebut.

Hospital anda mungkin menagih $ 2,000, tetapi kadar yang dapat dirundingkan oleh penanggung insurans mungkin $ 1.050.Sekiranya demikian, jumlah yang perlu anda bayar untuk ditolak adalah $ 1,050, bukan $ 2,000.

Ini sebenarnya tidak menjadi masalah jika anda menjalani prosedur yang jauh lebih mahal daripada yang anda tolak. Sekiranya anda akan mendapat penggantian lutut, yang rata-rata kira-kira $ 34,000, dan potongan anda ialah $ 5,000, anda harus membayar potongan sepenuhnya.

Pihak hospital mungkin meminta anda membayar semua atau sebahagian daripadanya di muka, atau mereka mungkin akan menagih anda setelah mereka menyerahkan tuntutan itu kepada syarikat insurans anda, tetapi tidak ada fakta bahawa anda harus membayar $ 5,000 sepenuhnya.

Dalam contoh sebelumnya mengenai MRI, bagaimanapun, jumlah sebenar yang perlu anda bayar tidak pasti sehingga syarikat insurans anda memproses tuntutan tersebut.

Sekiranya pihak hospital meminta anda membayar sebahagian daripada potongan anda terlebih dahulu, dan tidak jelas berapa sebenarnya yang anda perlu bayar, pastikan anda membincangkan keadaan dengan syarikat insurans anda sebelum memberikan wang kepada hospital. Pastikan bahawa jumlah yang diminta oleh pihak hospital kepada anda untuk pembayaran prabayar adalah kadar yang telah ditangani oleh syarikat insurans anda, berbanding dengan harga runcit mereka.

Dengan satu cara atau yang lain, anda pasti ingin memastikan bahawa anda hanya membayar jumlah yang akhirnya dijelaskan oleh penjelasan faedah penanggung insurans anda, dan bukannya jumlah yang dikenakan oleh hospital.

Adakah Pelan Pembayaran Ada?

Hospital semakin bekerjasama dengan bank untuk menetapkan rancangan pembayaran untuk pesakit yang memerlukannya, selalunya tanpa faedah dan dengan ketersediaan yang tidak bergantung pada sejarah kredit pesakit.

Sekiranya hospital meminta anda untuk membayar potongan wang anda sebelum prosedur perubatan dan tidak ada cara yang realistik untuk anda melakukannya, tanyakan kepada mereka mengenai kemungkinan rancangan pembayaran.

Pihak hospital mahu anda mendapatkan rawatan, tetapi mereka tidak mahu terjebak dengan hutang lapuk jika anda tidak dapat membayar sebahagian daripada bil anda. Membiarkan anda membayar lebih baik daripada pergi tanpa rawatan atau hospital tidak dibayar sama sekali.

Sekiranya anda tidak dapat membayar jumlah yang mereka minta, cadangkan jumlah yang boleh anda bayar, dan tanyakan apakah mereka akan membiarkan anda menjadualkan pembayaran untuk selebihnya.

Tanyakan apakah pengurus kes atau pekerja sosial di hospital dapat membantu anda dalam proses penagihan dan pembayaran. Anda tidak perlu memikirkannya sendiri, dan syarat pembayaran hospital mungkin lebih fleksibel daripada yang pertama kali muncul.

Bergantung pada keadaan kewangan anda, anda juga harus bertanya mengenai program rawatan amal hospital, atau apakah mereka dapat menghapus sebahagian dari kos anda berdasarkan pendapatan anda.

Menolak Penjagaan Berdasarkan Keupayaan untuk Membayar

Kadang-kadang terdapat salah tanggapan mengenai kewajipan hospital dari segi memberi rawatan tanpa mengira kemampuan pesakit untuk membayar.

Sejak tahun 1986, Undang-Undang Rawatan Perubatan dan Tenaga Kerja Kecemasan (EMTALA) menghendaki semua hospital yang menerima Medicare (hampir semua hospital AS) untuk menyediakan perkhidmatan pemeriksaan dan penstabilan kepada sesiapa sahaja yang tiba di bilik kecemasan, termasuk wanita yang bekerja secara aktif, tanpa mengira mereka status insurans atau kemampuan untuk membayar rawatan.

Bilik kecemasan diminta untuk:

• Skrin anda untuk menentukan apa masalahnya
• Berikan perkhidmatan penstabilan (mereka tidak dapat membiarkan anda berdarah hingga mati kerana kekurangan dana)

Mereka tidak perlu memberikan apa-apa yang lebih dari itu jika mereka tidak pasti anda boleh membayarnya, dan EMTALA tidak meluas ke perawatan di luar perkhidmatan kecemasan.

Oleh itu, prosedur perubatan yang telah dijadualkan tidak akan tertakluk kepada peraturan yang memerlukan hospital memberikan rawatan tanpa mengira kemampuan pesakit untuk membayar.

Tetapi jika anda dilindungi Medicare, peraturan persekutuan memastikan bahawa anda tidak dapat dinafikan penjagaan kerana kegagalan membayar prabayar yang anda jangkakan. Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid menjelaskan bahawa: "Kecuali dalam keadaan yang jarang berlaku di mana pembayaran di muka mungkin diperlukan, setiap permintaan pembayaran harus dibuat sebagai permintaan dan tanpa tekanan yang tidak semestinya. Waris (dan keluarga benefisiari) tidak boleh diberi alasan untuk takut bahawa kemasukan atau rawatan akan ditolak kerana gagal membuat pembayaran pendahuluan.'

Peningkatan Deductibles

Kadar yang tidak diinsuranskan lebih rendah daripada ketika Akta Penjagaan Terjangkau dilaksanakan, walaupun telah meningkat di bawah pemerintahan Trump. Menurut data Banci A.S., 14.5% penduduk A.S. tidak diinsuranskan pada tahun 2013. Itu menurun kepada 8.6% pada tahun 2016, tetapi telah meningkat kepada 9.2% pada tahun 2019.

Walaupun kadar yang tidak diinsuranskan telah meningkat sejak tahun 2017, ia masih jauh di bawah kadar yang tidak diinsuranskan sebelum ACA.Namun, sebilangan orang yang baru diinsuranskan ini mempunyai kos di luar poket yang sangat tinggi.

ACA mengehadkan berapa tinggi kos di luar poket dalam rangkaian, tetapi hadnya sendiri cukup tinggi. Pada tahun 2021, rancangan kesihatan boleh menanggung kos di luar saku setinggi $ 8,550 untuk seorang individu dan $ 17,100 untuk sebuah keluarga. Untuk tahun 2022, topi tersebut diproyeksikan meningkat menjadi $ 9,100 dan $ 18,200, masing-masing.

Banyak rancangan kesihatan mempunyai had di luar poket yang jauh di bawah jumlah tersebut, tetapi potongan pada rancangan pasaran individu sering kali beribu-ribu dolar (pengurangan pembahagian kos menurunkan potongan ini untuk orang yang layak, asalkan mereka memilih pelan perak di bursa ).

Rancangan yang ditaja oleh majikan juga harus mematuhi had ACA untuk kos di luar poket, tetapi mereka cenderung mempunyai potongan dan kos di luar poket yang lebih rendah daripada yang ada di pasaran individu. Pada tahun 2020, purata pengurangan bagi orang yang mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan adalah $ 1,644, walaupun itu tidak termasuk 17% pekerja yang dilindungi yang tidak mempunyai potongan sama sekali.

Namun Federal Reserve melaporkan pada tahun 2018 bahawa kira-kira empat dari sepuluh responden Survei Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan mereka tidak akan dapat memperoleh $ 400 untuk menampung bil yang tidak dijangka, atau harus menjual sesuatu untuk menampung kos .

Itu menimbulkan teka-teki apabila orang mempunyai prosedur perubatan yang tidak dijangka tetapi perlu dan boleh ditolak yang agak tinggi. Ini juga menyajikan teka-teki untuk rumah sakit - yang ditugaskan di satu pihak untuk memberikan perawatan kesihatan kepada penduduk, tetapi juga perlu menjana pendapatan yang cukup agar dapat bertahan dari segi kewangan.

Memerlukan bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya sebahagian dari pemotongan adalah salah satu cara untuk hospital untuk mengelakkan situasi di mana pesakit akhirnya tidak dapat membayar bil mereka.

Pertimbangkan HSA

Sekiranya majikan anda menawarkan pelan kesihatan dikurangkan tinggi (HDHP) yang berkelayakan HSA, atau jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri di pasaran individu, pertimbangkan untuk mendaftar dalam HDHP. Mereka tidak sesuai untuk semua orang, tetapi jika anda dilindungi oleh HDHP, anda boleh menyumbang wang sebelum cukai kepada HSA, dan ia akan ada sekiranya dan bila anda memerlukannya.

Pada tahun 2021, anda boleh menyumbang hingga $ 7,200 kepada HSA jika anda mempunyai perlindungan keluarga di bawah HDHP, dan hingga $ 3,600 jika anda mempunyai liputan sendiri di bawah HDHP.

Walaupun anda hanya dapat menyumbang sejumlah kecil setiap bulan, jumlah itu akan bertambah seiring berjalannya waktu, dan tidak ada peruntukan "menggunakannya atau kehilangannya" - wang itu tetap ada di akaun anda sehingga jika dan bila anda perlu mengeluarkannya.

Anda boleh membina bantal di HSA semasa anda mempunyai perlindungan di bawah HDHP, dan menariknya di kemudian hari untuk menampung perbelanjaan perubatan masa depan, walaupun anda tidak lagi mempunyai liputan HDHP pada ketika itu.

Pengambilannya adalah: Sekiranya anda mempunyai akses ke rancangan yang memenuhi syarat HSA, mendaftar dan memberi sumbangan akan memudahkan anda menghadapi situasi masa depan yang berpotensi di mana sebuah hospital tiba-tiba meminta anda membayar sejumlah wang terlebih dahulu sebelum anda boleh mendapatkan perubatan menjaga. Dan anda akan dapat membayar bil dengan wang sebelum cukai, yang dapat menghasilkan penjimatan yang besar, bergantung pada berapa banyak hutang anda.

Sekiranya majikan anda menawarkan FSA, itu juga merupakan pilihan yang baik, tetapi perlu diingat bahawa wang yang tidak digunakan dalam HSA anda akan kekal dalam akaun dari satu tahun ke tahun berikutnya - itu tidak berlaku dengan dana FSA.