Sekiranya anda mengalami kemalangan atau menderita penyakit yang membuat anda tidak bekerja selama tiga bulan atau lebih lama, insurans kecacatan jangka panjang (LTDI) memberi anda cek bulanan untuk menampung perbelanjaan hidup anda dan melindungi daripada kesulitan kewangan. Hanya kira-kira separuh orang Amerika yang mempunyai simpanan yang cukup untuk bertahan selama tiga bulan sekiranya mereka tidak dapat bekerja.
Kesalahpahaman umum mengenai bentuk perlindungan pendapatan ini adalah bahawa ia hanya merangkumi bencana. Walau bagaimanapun, tuntutan insurans kecacatan jangka panjang kebanyakan orang adalah untuk masalah kesihatan yang biasa seperti gangguan muskuloskeletal dan barah. Bahkan keseleo pergelangan kaki yang teruk dapat menghalang anda bekerja.
Sekiranya berlaku tuntutan, insurans kecacatan jangka panjang biasanya membayar peratusan pendapatan kerja anda, sekitar 65%, untuk jangka masa yang ditetapkan atau sehingga usia yang ditentukan.
Sekiranya anda meneroka faktor seperti harga, ketersediaan, had perlindungan, dan jangka masa yang diperlukan sebelum faedah tersedia, teruskan membaca untuk mengetahui siapa yang membuat senarai perlindungan insurans kecacatan jangka panjang terbaik kami.
Syarikat Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang Terbaik tahun 2021
- Keseluruhan Terbaik: Penjaga
- Terbaik untuk Bekerja Sendiri: Saling Bersama Barat Laut
- Terbaik untuk Pekerjaan Berisiko Tinggi: Jaminan
- Terbaik untuk Kemudahan Kelayakan: Kumpulan Kewangan Utama
- Belanjawan Terbaik: Angin
Keseluruhan Terbaik: Penjaga
Penjaga
Mendapatkan sebut hargaMengapa Kami Memilihnya: Guardian adalah pemenang kami untuk insurans kecacatan jangka panjang keseluruhan yang terbaik. Mereka menggunakan definisi "pekerjaan sendiri" yang sebenar mengenai kecacatan, ditambah dengan penilaian perkhidmatan pelanggan dan kewangan yang sangat baik.
Apa yang Kami SukaReputasi yang luar biasa
Kestabilan kewangan yang baik
Sistem sebut harga dalam talian
Sejarah perkhidmatan pelanggan yang cemerlang
Pilihan untuk membeli pelumba tambahan untuk polisi yang dapat disesuaikan sepenuhnya
Tempoh penghapusan boleh menjadi 720 hari yang panjang
Pemeriksaan perubatan biasanya diperlukan
Mesti menggunakan ejen untuk membeli
Kami memilih Guardian Life sebagai status pilihan utama secara keseluruhan kerana mereka adalah penyedia yang mapan dengan liputan di seluruh negara. Anda boleh yakin dengan kestabilan kewangan mereka dengan penilaian A ++ dari AM Best dan penilaian AA + dari Standard & Poor's. Mereka dijamin melalui Syarikat Insurans Hayat Berkshire of America.
Guardian menawarkan insurans kecacatan jangka pendek dan polisi insurans kecacatan jangka panjang yang boleh disesuaikan, seperti rancangan Penyedia Pilihan. Pelan fleksibel ini mempunyai pelbagai ciri bawaan, seperti faedah penjagaan hospital, pemulihan pekerjaan, dan pembaharuan yang tidak dapat dibatalkan dan dijamin. Dengan pelumba pilihan lain seperti kecacatan bencana, penyesuaian kos sara hidup, pinjaman pelajar, dan pilihan perlindungan persaraan, anda boleh menyesuaikan rancangan komprehensif yang sesuai dengan anda.
Anda boleh memilih tempoh faedah dua, lima, atau 10 tahun, atau sehingga usia 65 atau 70. Pelan dijamin boleh diperbaharui sehingga usia 65 atau 70 tahun di bawah polisi dan syarat tertentu. Anda mesti menghubungi ejen untuk membeli.
Guardian menggunakan definisi "pekerjaan sendiri" mengenai kecacatan, yang bermaksud anda dapat mengumpulkan faedah jika anda tidak dapat melakukan apa-apa atau semua pekerjaan anda sekarang. Ini berbeza dengan definisi "sebarang pekerjaan", yang bermaksud anda tidak dapat bekerja dalam pekerjaan apa pun, yang jauh lebih sukar untuk memenuhi syarat di bawahnya.
Petikan tepat tidak terdapat di laman web.
Yang menentukan Guardian di atas persaingan adalah pelbagai penunggang termasuk dan pilihan yang membolehkan anda menyesuaikan insurans kecacatan jangka panjang anda.
Terbaik untuk Bekerja Sendiri: Saling Bersama Barat Laut
Saling Bersama Barat Laut
Mendapatkan sebut hargaMengapa Kami Memilihnya: Northwestern Mutual memperoleh yang terbaik untuk kedudukan bekerja sendiri kerana mereka menawarkan liputan kepada pekerja tontonan dan berpendapatan tinggi, dengan dasar yang dapat disesuaikan. Mereka juga mempunyai reputasi yang baik, kekuatan kewangan, dan rekod prestasi perkhidmatan pelanggan.
Apa yang Kami SukaAkan melindungi ibu bapa yang tinggal di rumah dan berpendapatan tinggi
Pelan yang disesuaikan
Perkhidmatan pelanggan yang luar biasa
Tiada sistem sebut harga dalam talian
Memerlukan ejen insurans untuk membeli
Lebih dari $ 120, premium lebih tinggi daripada penyedia lain
Pelbagai pilihan penyesuaian menjadikan Northwestern sangat berguna untuk orang yang bekerja sendiri. Mereka mempunyai polisi untuk pekerja sambilan, pekerja rumah, dan pakar bekerja sendiri dalam bidang perubatan, yang sukar ditemui dengan syarikat penerbangan lain.
Northwestern Mutual adalah penyedia popular dan lama dengan penarafan A ++ dari AM Best, dan penarafan A + dari Better Business Bureau (BBB), yang, digabungkan dengan fleksibiliti, itulah sebabnya mereka menjadi pekerja mandiri nombor satu kami - insurans hilang upaya jangka masa.
Walaupun laman web Northwestern menawarkan perincian insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang dan insurans penjagaan jangka panjang mereka, anda perlu menghubungi ejen tempatan apabila anda sudah bersedia untuk membeli polisi. Anda boleh mendapatkan liputan di seluruh Amerika Syarikat.
Northwestern mempunyai empat definisi mengenai ketidakupayaan total dan juga menawarkan liputan kecacatan separa bagi mereka yang hanya boleh bekerja sambilan. Polisi mereka biasanya merangkumi penyakit dan kecederaan yang menghalang anda bekerja selama 24 bulan. Ini boleh merangkumi barah dan penyakit kronik serta kecederaan yang memerlukan banyak pembedahan atau masa pemulihan yang lama.
Petikan tidak terdapat di laman web.
Manfaat bermula selepas 180 hari dan bayar sehingga usia 67. Secara amnya, mereka adalah 65% daripada gaji anda, dengan jumlah maksimum $ 12,000 sebulan. Kebolehpercayaan bergantung pada dasar dan pilihan yang dipilih.
Terbaik untuk Pekerjaan Berisiko Tinggi: Jaminan
Jaminan
Mendapatkan sebut hargaMengapa Kami Memilihnya: Jaminan adalah yang terbaik untuk memilih pekerjaan berisiko tinggi kerana mereka menawarkan harga yang dapat diakses bagi mereka yang dalam pekerjaan berbahaya seperti buruh, mekanik, dan pemandu bas.
Apa yang Kami SukaPetikan dalam talian tersedia
Lindungi hampir semua pekerjaan dan anggaran
Faedah terbina dalam seperti pengubahsuaian dan pemulihan rumah
Memerlukan ejen insurans untuk membeli polisi
Penunggang yang tidak boleh dibatalkan hanya tersedia selama lima tahun awal
Dasar jaminan merangkumi orang yang bekerja dalam pelbagai pekerjaan, dari pekerjaan pejabat hingga buruh, tidak kira jika mereka pekerjaan yang berisiko. Faktor ini, bersama dengan harga polisi yang berpatutan, menjadikan jaminan sebagai pilihan utama untuk insurans pekerjaan berisiko tinggi.
Semasa mempertimbangkan kekuatan kewangan Assurity, perhatikan penilaian mereka dari A- dari AM Best: Sebagai penilaian keempat tertinggi, ini bermakna mereka tidak stabil seperti beberapa pesaing mereka.
Anda boleh mendapatkan sebut harga dalam talian dengan Assurity, tetapi anda memerlukan ejen insurans sekiranya anda ingin membeli polisi. Polisi dijamin boleh diperbaharui sehingga usia 67 tahun, dengan tempoh penghapusan 30, 60, 90, 180, atau 365 hari.
Assurity menawarkan pelbagai penunggang tambahan yang memberikan fleksibiliti. Penunggang termasuk kecacatan bencana, penyakit kritikal, dan kecederaan retroaktif. Terdapat juga penunggang yang tidak dapat dibatalkan, yang melindungi anda dari pengurangan faedah, polisi yang dibatalkan, atau kenaikan premium. Walau bagaimanapun, ia hanya tersedia selama lima tahun pertama.
Jaminan juga dapat memenuhi keperluan orang dengan gaji tinggi, kerana jumlah faedahnya melebihi $ 20,000. Namun, mereka tidak akan merangkumi beberapa pekerjaan seperti angkatan bersenjata, atlet, dan pelajar. Anehnya, mereka juga tidak akan merangkumi artis yang bekerja sendiri.
Orang di seluruh negara, kecuali negara bagian New York, boleh memilih insurans kecacatan jangka panjang Assurity dengan pelbagai penunggang polisi.
Terbaik untuk Kemudahan Kelayakan: Kumpulan Kewangan Utama
Kumpulan Kewangan Utama
Mendapatkan sebut hargaMengapa Kami Memilihnya: Kami memilih Kumpulan Kewangan Utama sebagai pilihan kelayakan kami kerana mereka menawarkan pelbagai polisi insurans kecacatan, termasuk program DI Sederhana. Orang boleh memperoleh faedah jangka panjang sehingga $ 6,000 sebulan dengan cepat dan mudah tanpa ujian perubatan.
Apa yang Kami SukaProses pendaftaran yang diperkemas
Manfaat berjumlah $ 6,000 sebulan dengan pengunderaitan sederhana
Tersedia untuk pekerja 20+ jam seminggu
Tiada aplikasi dalam talian
Mesti menggunakan ejen insurans tempatan
Boleh mengambil masa beberapa hari untuk memproses permohonan
Pengetua hanya memerlukan pekerjaan 20 jam seminggu untuk memenuhi syarat untuk mendapat polisi. Dengan dasar DI Bersederhana mereka, tidak ada ujian perubatan. Sebagai gantinya, anda perlu menjawab soalan semasa wawancara melalui telefon dan mereka akan menyetujui atau menolak liputan dalam beberapa hari.
Principal menyediakan polisi insurans hilang upaya di seluruh Amerika Syarikat dengan faedah bulanan sehingga $ 20,000. Walau bagaimanapun, jika anda menggunakan pilihan pengunderaitan yang dipermudahkan, ini akan melebihi $ 6,000.
Dengan Pengetua, anda boleh memilih tahap perlindungan yang anda sukai. Dasar asas yang menawarkan faedah bulanan $ 700 hingga $ 800, berharga rata-rata $ 35 hingga $ 60 sebulan. Sekiranya anda memilih liputan yang lebih komprehensif, ini boleh dikenakan bayaran lebih dari $ 220, tetapi anda akan menerima pembayaran sebanyak $ 2,500 setiap bulan, sekiranya anda menuntut.
Perincian polisi sangat berbeza dengan tempoh penghapusan dari 30 hingga 365 hari, dan tempoh faedah dua atau lima tahun, atau sehingga usia 65, 67, atau 70. Kebolehpercayaan juga berbeza mengikut polisi.
Principal Financial Group bermula pada tahun 1879, menjadikannya salah satu penyedia tertua dan paling berjaya di Amerika Syarikat. Kekuatan kewangan mereka dinilai A + oleh AM Best dan mereka mendapat penilaian A + dari Better Business Bureau (BBB).
Belanjawan Terbaik: Angin
Angin
Mendapatkan sebut hargaMengapa Kami Memilihnya: Pilihan belanjawan teratas kami adalah Breeze, menawarkan premium bulanan rendah dengan liputan yang mencukupi.
Apa yang Kami SukaProses dalam talian yang pantas dan 100%
Sebilangan besar orang tidak memerlukan pemeriksaan perubatan
Pembaharuan yang tidak dapat dilindungi dan dijamin untuk berumur 65 atau 67 tahun
Tidak ada dasar jangka pendek yang tersedia
Tiada akses kepada ejen insurans
Tidak tersedia untuk orang di negeri New York
Breeze mempermudah proses dalam talian, dengan permintaan laman web untuk memeriksa harga anda. Kami mendapati harga terendah adalah sekitar $ 30, menawarkan faedah $ 700 dengan tempoh faedah lima tahun dan tempoh menunggu 90 hari.
Sekiranya anda berusia di bawah 50 tahun dengan polisi bernilai kurang dari $ 4,000 setiap bulan, anda tidak memerlukan ujian perubatan. Perlindungan maksimum pada $ 20,000 sebulan. Penghapusan atau tempoh menunggu berbeza, dan polisi boleh diperbaharui sehingga usia 65 atau 67 tahun, dengan syarat anda membeli polisi sebelum 62.
Orang di seluruh Amerika Syarikat boleh membeli polisi kecacatan jangka panjang Breeze, kecuali di negeri New York. Anda juga boleh membeli pilihan tambahan untuk penyakit kritikal, kecacatan bencana, pekerjaan anda sendiri, dan lain-lain.
Polisi Breeze tidak akan melindungi anda untuk keadaan yang sudah ada atau pekerjaan, seperti pengarang, atlet, angkatan tentera dan pelajar.
Breeze menggunakan Syarikat Insurans Hayat Assurity untuk menaja jamin polisi mereka. Assurity mempunyai penilaian A- dengan AM Best dan Better Business Bureau A + rating.
Keputusan Akhir
Insurans kecacatan jangka panjang adalah jaring keselamatan kewangan yang melindungi anda daripada kehilangan pendapatan sekiranya anda jatuh sakit atau cedera dan tidak dapat bekerja. Secara keseluruhan, Guardian mengambil tempat teratas kami kerana reputasi mereka yang kukuh dan pelbagai pilihan yang dapat disesuaikan, yang menjadikan polisi mereka cukup fleksibel untuk menutupi kebanyakan keadaan.
Apabila anda bekerja sendiri, sukar untuk mencari perlindungan insurans, termasuk untuk kecacatan jangka panjang. Pilihan utama kami untuk individu yang bekerja sendiri adalah Northwestern Mutual untuk kedudukan industri yang sangat baik dan pelbagai pilihan. Sekiranya anda bekerja dalam pekerjaan berisiko tinggi, Assurity menawarkan perlindungan.
Sekiranya belanjawan anda tidak melebihi perlindungan Guardian, pertimbangkan Breeze. Pada harga $ 44, liputan mereka masih merupakan dasar termurah yang kami dapati.
Akhirnya, Kumpulan Kewangan Utama menguasai kategori untuk kemudahan kelayakan kerana prosesnya yang diperkemas tanpa ujian perubatan.
Bandingkan Penyedia
Soalan Lazim
Apakah Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang?
Insurans kecacatan jangka panjang (LTDI) adalah satu bentuk perlindungan pendapatan yang membolehkan anda mengekalkan taraf hidup anda dengan menanggung perbelanjaan jika anda tidak dapat memperoleh upah kerana penyakit atau kecederaan.
Bentuk dasar ini tidak hanya menjamin terhadap kemalangan yang menyebabkan seseorang hilang upaya kekal dan tidak dapat berjalan; ia juga merangkumi masalah kesihatan yang biasa seperti serangan jantung, barah, dan gangguan muskuloskeletal.
Manfaat rancangan kecacatan jangka panjang biasanya mempunyai tempoh penghapusan 90 atau 180 hari. Ini adalah berapa lama anda mesti menunggu setelah anda menjadi cacat sebelum anda menerima pembayaran dari polisi anda.
Sebilangan orang dengan keadaan kurang upaya mungkin mendapat pertolongan daripada kerajaan melalui Insurans Kecacatan Jaminan Sosial (SSDI) percuma. Ini akan menjadi jalan terakhir bagi kebanyakan orang kerana sukar untuk memenuhi syarat.
Isu Apa Yang Layak Untuk Perlindungan Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang?
Syarikat insurans yang menawarkan insurans kecacatan jangka panjang menggunakan kriteria khusus untuk melayakkan seseorang sebagai orang kurang upaya. Walaupun definisi kecacatan berbeza-beza mengikut pembawa, ini biasanya bermaksud bahawa anda mesti tidak dapat melakukan pekerjaan yang anda lakukan sebelum peristiwa penonaktifan, dan anda tidak dapat menyesuaikan diri dengan pekerjaan lain.
"Cacat sepenuhnya" umumnya bermaksud anda sama sekali tidak dapat menjalankan tugas di tempat kerja, sedangkan "kurang upaya sebahagian" bermaksud anda tidak lagi dapat bekerja sepenuh masa dalam pekerjaan asal, tetapi boleh bekerja di tempat lain.
Anda memerlukan bukti perubatan yang membuktikan bahawa anda memenuhi definisi kecacatan polisi insurans. Ini termasuk rekod perubatan, catatan klinik, hasil makmal, imbasan, sinar-X, dan laporan pembedahan anda. Perlu diingat bahawa ada juga syarat minimum waktu kerja dan penghapusan atau tempoh menunggu.
Sekiranya Anda Mendapat Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang?
Keputusan anda untuk membeli insurans kecacatan jangka panjang bergantung pada beberapa faktor. Sekiranya anda mempunyai simpanan yang besar yang dapat menampung perbelanjaan hidup anda selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun, anda mungkin tidak memerlukan polisi. Sekiranya terdapat dua atau lebih orang yang mendapat gaji dalam rumah tangga, anda mungkin tidak merasakan LTDI menjamin premium bulanan.
Namun, jika seperti kebanyakan orang Amerika, anda tidak dapat membayar bil dan kos lain jika anda tidak dapat bekerja, perlu dipertimbangkan dasar LTDI. Ini sangat berhati-hati jika anda satu-satunya penghasilan.
Pekerjaan anda juga mempengaruhi betapa baiknya membeli polisi LTDI. Sekiranya anda berada dalam pekerjaan berisiko tinggi di mana pekerja sering mengalami kecederaan, kecacatan lebih cenderung daripada seseorang yang bekerja di pejabat di meja. Walaupun cedera ringan dapat membuat tugas-tugas tertentu mustahil dilakukan, namun tidak akan membuat perbezaan bagi orang lain. Tangan yang patah untuk pekerja lebih penting daripada seorang guru.
Berapa Kos Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang?
Untuk mendapatkan faedah insurans kecacatan jangka panjang, anda mesti membayar premium bulanan. Kami mendapati bahawa premium purata mewakili antara 0.5% dan 2% dari pendapatan tahunan kasar.
Pelbagai faktor mempengaruhi kos insurans hilang upaya jangka panjang. Ini termasuk liputan rancangan, jumlah faedah bulanan, pekerjaan, dan jika anda mempunyai masalah kesihatan yang sudah ada sebelumnya.
Berbeza dengan insurans hayat, lelaki biasanya membayar lebih sedikit untuk insurans hilang upaya kerana wanita mengemukakan tuntutan kehamilan. Orang muda biasanya membayar lebih sedikit kerana kesihatan cenderung merosot seiring usia anda, yang bermaksud bahawa penyakit dan kecederaan lebih biasa. Tingkah laku seperti merokok dan minum juga boleh mempengaruhi kos.
Berapa lamakah insurans hilang upaya jangka panjang?
Polisi insurans kecacatan jangka panjang biasanya membayar faedah selama dua, lima, atau sepuluh tahun, atau sehingga anda bersara. Sebilangan besar syarikat insurans memerlukan penilaian semula kecacatan anda secara berkala untuk memastikan anda layak untuk pembayaran berterusan dan tidak dapat kembali bekerja.
Bagaimana Kami Memilih Syarikat Insurans Kurang Upaya Terbaik
Kami menilai 15 syarikat insurans yang menawarkan insurans kecacatan jangka panjang sebelum memilih pilihan utama untuk lima kategori. Pelbagai elemen telah dikaji termasuk kemudahan sebut harga dan pembelian, kos premium bulanan, jangka masa penyingkiran, dan pengendara pilihan.
Adalah mustahak bahawa syarikat juga menghargai kepuasan pelanggan dan stabil secara kewangan sehingga mereka dapat membayar tuntutan. Dengan ini, kami juga mengkaji data dari NAIC, BBB, dan AM Best sebelum memutuskan pemenang kategori.
