Cara Mendapatkan Bantuan Membayar Insurans Kesihatan

Adakah anda menghadapi masalah menguruskan insurans kesihatan? Kamu tidak keseorangan.

Insurans kesihatan boleh menjadi sangat mahal sehingga banyak orang berpendapatan rendah dan sederhana tidak dapat membelinya tanpa bantuan. Majoriti orang Amerika yang tidak bersara mendapat insurans kesihatan mereka dari majikan, dan majikan menanggung kos yang tinggi. Sebilangan besar orang Amerika yang lebih tua dan bersara mendapat perlindungan mereka melalui Medicare, yang juga disubsidi. Nasib baik, ada juga bantuan kewangan yang tersedia untuk orang yang harus mendapat perlindungan sendiri.

Akta Penjagaan Terjangkau mewujudkan subsidi kerajaan untuk menolong orang berpendapatan rendah dan sederhana membayar insurans kesihatan. Subsidi ini membantu membayar premium insurans kesihatan bulanan, serta kos seperti insurans syiling, copays, dan potongan setelah anda mendapat perlindungan kesihatan.

Apa Jenis Bantuan Kewangan yang Boleh Saya Dapatkan?

Terdapat tiga program berbeza untuk orang yang memerlukan bantuan untuk membayar insurans kesihatan.

• Medicaid: Program pertama, jika anda berpendapatan rendah, mendaftarkan anda ke Medicaid. Selalunya, Medicaid diberikan secara percuma kepada mereka yang layak. Kelayakan berbeza dari negeri ke negeri, jadi anda tidak akan pasti mengetahui sama ada anda layak sehingga anda melamar. Di kebanyakan negeri, kelayakan untuk Medicaid telah diperluas di bawah ACA, jadi walaupun anda pernah memohon sebelum dan ditolak, anda harus memohon lagi melalui pertukaran insurans kesihatan negeri anda. (Anda akan mengetahui lebih lanjut mengenai ini kemudian.) Laman web Medicaid mempunyai had pendapatan terkini untuk kelayakan Medicaid dan CHIP, mengikut negeri (CHIP, Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak, tersedia untuk kanak-kanak dan kadang-kadang wanita hamil, dan had pendapatan lebih tinggi daripada yang ditetapkan untuk Medicaid). ACA menghilangkan ujian aset untuk kelayakan Medicaid untuk orang yang berumur sehingga 64 tahun, jadi kelayakan didasarkan pada pendapatan dan bukannya pendapatan dan gabungan aset (ujian aset masih digunakan untuk orang tua)
• Kredit Cukai Premium: Program kedua, jika anda berpendapatan rendah atau sederhana (sehingga empat kali ganda tahap kemiskinan, yang merangkumi kelas pertengahan), membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan bulanan anda. mendapat potongan harga insurans kesihatan kerana subsidi membayar sebahagian daripada kos anda (atau dalam beberapa kes, semua kosnya). Wang subsidi ini dihantar dari kerajaan terus ke syarikat insurans kesihatan anda bagi pihak anda setiap bulan — atau anda boleh membayar harga penuh untuk rancangan di bursa dan kemudian menuntut kredit cukai premium pada penyata cukai anda.
  Walaupun subsidi premium menjadikan insurans kesihatan lebih berpatutan, tidak seperti pilihan Medicaid di atas, anda mungkin masih perlu membayar sesuatu untuk kos insurans kesihatan anda setiap bulan (perhatikan bahawa beberapa negeri mengenakan premium sederhana untuk pendaftar Medicaid dengan pendapatan melebihi tahap kemiskinan). Kelayakan kredit cukai premium adalah berdasarkan pendapatan; aset tidak diambil kira.Kredit cukai premium didasarkan pada mengekalkan kos selepas subsidi dari rancangan perak dengan harga terendah kedua, tetapi ia boleh digunakan untuk mana-mana pelan peringkat logam.
• Perkongsian Kos yang Berkurang: Bagi mereka yang berpendapatan rendah atau sederhana, program ketiga mengurangkan perbelanjaan di luar poket anda seperti potongan, wang tunai dan wang syiling apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda (ini tersedia untuk orang yang berpendapatan hingga 2.5 kali kemiskinan tahap). Contohnya, jika anda membeli polisi insurans kesihatan yang sebaliknya memerlukan anda membayar copay $ 50 setiap kali berjumpa doktor, subsidi pembahagian kos anda mungkin akan menurunkan jumlah copay tersebut kepada $ 30 setiap kali anda berjumpa doktor. Program pembahagian kos yang berkurang juga menghadkan jumlah maksimum yang akan anda bayar sekiranya anda banyak menggunakan insurans kesihatan anda. Oleh kerana syarikat insurans membayar peratusan perbelanjaan penjagaan kesihatan anda yang lebih besar, subsidi pembahagian kos adalah seperti mendapatkan peningkatan percuma untuk insurans kesihatan.Subsidi pembahagian kos hanya tersedia pada rancangan perak, dan secara automatik termasuk dalam semua rancangan perak yang tersedia jika pendapatan anda menjadikan anda layak untuknya. Bagi mereka yang tidak layak, rancangan yang merangkumi subsidi pembahagian kos tidak muncul dalam pilihan yang tersedia.

Ramai orang berpendapatan rendah mendapat bantuankedua-duanyasubsidi kredit cukai premium dan subsidi pembahagian kos yang menurun pada masa yang sama, dengan andaian mereka mendaftar dalam rancangan perak. Orang yang layak mendapat subsidi pembahagian kos hampir selalu juga layak mendapat subsidi premium. Tetapi tidak semua orang yang layak mendapat subsidi premium layak mendapat subsidi pembahagian kos. Pada tahun 2019, lebih dari separuh orang yang mendaftar dalam rancangan melalui bursa menerima subsidi pembahagian kos. Hampir semua mereka juga mendapat subsidi premium. Tetapi jauh lebih ramai orang - 87% daripada semua orang yang terdaftar - menerima subsidi premium.

Bagaimana Saya Mendapatkan Bantuan Membayar Insurans Kesihatan?

Anda boleh memohon subsidi insurans kesihatan, dan juga Medicaid, melalui pertukaran insurans kesihatan negeri anda. Apabila anda memohon insurans kesihatan melalui pertukaran insurans kesihatan anda, pertukaran akan menentukan apakah anda layak untuk Medicaid, atau untuk penurunan perkongsian kos dan / atau kredit cukai premium.

Adakah Saya Layak Membantu Membayar Insurans Kesihatan?

Kelayakan untuk mendapatkan subsidi insurans kesihatan berdasarkan pendapatan anda berbanding dengan tahap kemiskinan persekutuan. Jumlah dolar tahap kemiskinan persekutuan berubah setiap tahun, dan berbeza-beza berdasarkan jumlah orang dalam keluarga anda. Seperti yang dijelaskan di sini, pertukaran akan menggunakan angka tingkat kemiskinan dari tahun sebelumnya untuk menentukan kelayakan subsidi anda (jadi untuk rancangan kesihatan yang berlaku pada tahun 2020, angka tahap kemiskinan 2019 digunakan).

Anda layak mendapat kredit cukai premium jika pendapatan anda antara 100% dan 400% daripada FPL tahun lalu. Perhatikan bahawa di negeri-negeri yang telah memperluas Medicaid (yang merupakan mayoritas dari mereka), ambang kelayakan subsidi yang lebih rendah adalah 139% dari tahap kemiskinan, kerana orang di bawah ambang tersebut layak untuk Medicaid sebagai gantinya.

Untuk subsidi premium 2020, julat pendapatan yang layak adalah: Seorang individu dengan julat pendapatan $ 12,490- $ 49,960, pasangan dengan pendapatan dari $ 16,910- $ 67,640, dan keluarga tiga berpendapatan dari $ 21,330- $ 85,320 (tetapi sekali lagi, ambang kelayakan yang lebih rendah lebih tinggi dalam semua kes di negeri-negeri yang telah memperluas Medicaid).

Semakin dekat anda dengan tahap kemiskinan (atau 139% dari tahap kemiskinan di negeri-negeri yang telah memperluas Medicaid), semakin banyak subsidi yang akan anda perolehi (ini berlaku untuk subsidi premium dan juga subsidi pembahagian kos).

Apa yang Akan Membatalkan Saya Daripada Mendapatkan Subsidi Insurans Kesihatan?

Anda tidak akan layak mendapat subsidi insurans kesihatan jika anda boleh mendapatkan insurans kesihatan yang berpatutan dengan kaedah lain. Contohnya, jika anda boleh mendapatkan insurans kesihatan yang berpatutan melalui pekerjaan anda, tetapi anda lebih suka membeli pelan kesihatan melalui pertukaran insurans kesihatan anda, anda tidak akan layak mendapat subsidi.

Undang-undang membuat pengecualian mengenai hal ini jika insurans kesihatan yang ditawarkan oleh majikan anda buruk, atau jika perlindungan tidak berpatutan. Dalam kes ini, Akta Penjagaan Terjangkau mendefinisikan "berpatutan" sebagai insurans kesihatan yang membebankan anda kurang daripada 9.78% daripada pendapatan anda pada tahun 2020 (ambil perhatian bahawa ini dikira berdasarkan hanya pada kos pekerja untuk perlindungan diri sahaja; tambah ahli keluarga tidak diambil kira, yang mengakibatkan kekeliruan keluarga). Dan sekiranya liputan kesihatan yang tersedia melalui pekerjaan anda tidak memberikan nilai minimum, dengan kata lain, ia tidak membayar rata-rata 60% dari kos yang dilindungi, termasuk liputan "besar" untuk rawatan pesakit dalam dan doktor, maka ia tidak akan membatalkan anda daripada mendapat subsidi hanya kerana ia ada.

Namun, jika anda memilih untuk mendaftar dalam insurans kesihatan yang ditawarkan oleh majikan walaupun ia tidak berpatutan atau tidak memberikan nilai minimum, maka anda tidak akan layak mendapat subsidi selagi anda mendaftar dalam rancangan kesihatan tersebut. Kerajaan tidak akan memberi anda bantuan untuk membayar insurans kesihatan jika anda sudah mempunyai insurans kesihatan berasaskan pekerjaan.

Anda tidak akan layak mendapat subsidi jika anda terdaftar dalam (atau dalam beberapa kes, layak) insurans kesihatan tajaan kerajaan seperti Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak, Pentadbiran Veteran, Medicaid, atau Medicare (perhatikan bahawa anda boleh menerima subsidi premium jika anda layak untuk Medicare tetapi perlu membayar premium untuk Medicare Bahagian A, kerana tidak mempunyai sejarah kerja yang mencukupi untuk mendapatkan Bahagian A tanpa premium).

Anda tidak akan layak mendapat subsidi sekiranya anda berada di penjara atau jika anda tidak tinggal di Amerika Syarikat secara sah.

Sekiranya anda sudah berkahwin, status pemfailan cukai anda mestilah "pemfailan bersama" untuk memenuhi syarat untuk mendapat subsidi. Anda tidak akan layak mendapat subsidi jika status pemfailan anda adalah "pemfailan berkahwin secara berasingan," kecuali dalam keadaan terhad yang melibatkan penderaan rumah tangga atau pengabaian suami isteri.

Konyol sepertinya, anda tidak akan layak mendapat subsidi sekiranya pendapatan anda kurang dari 100% dari FPL, walaupun anda berada dalam keadaan yang belum mengembangkan Medicaid (melainkan anda seorang pendatang baru-baru ini yang AS di bawah lima tahun). Betul; yang paling miskin tidak mendapat kredit cukai premium atau subsidi pembahagian kos.

Ini kerana penggubal undang-undang yang menulis Akta Penjagaan Terjangkau bermaksud bahawa setiap orang yang berpendapatan kurang daripada 138% FPL mendapatkan Medicaid. Namun, Mahkamah Agung memutuskan bahawa kerajaan pusat tidak bolehkekuatannegeri untuk memberi Medicaid kepada semua orang tersebut. Ini bermaksud setiap negeri dapat memutuskan sama ada akan memperluas liputan Medicaid kepada semua orang yang mendapat kurang daripada 138% FPL, atau membataskannya hanya kepada orang yang memenuhi syarat untuk Medicaid di bawah kriteria yang lebih tua dan lebih ketat.

Sekiranya negeri anda memilih untuk tidak memperluas program Medicaid dan anda hidup di bawah garis kemiskinan, anda berada dalam apa yang disebut jurang liputan Medicaid (yang bukan merupakan sebahagian daripada BPR, dan tidak pernah dijangka menjadi masalah) dan anda tidak akan layak mendapat bantuan membayar insurans kesihatan. Sebaliknya, pertimbangkan untuk memanfaatkan Pusat Kesihatan Komuniti yang menyediakan perkhidmatan penjagaan primer tanpa mengira kemampuan anda untuk membayar. Cari Pusat Kesihatan Komuniti terdekat anda.