Teekid E + / Getty Images
Adakah anda layak mendapat insurans kesihatan lanjutan COBRA (atau liputan kelanjutan negeri) kerana anda kehilangan pekerjaan, bercerai, baru janda, atau penuaan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan ibu bapa? Acara kelayakan yang sama juga menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan Obamacare negeri anda.
Di bawah COBRA, anda akan membayar harga penuh untuk liputan anda sendiri, ditambah dengan kos pentadbiran, tanpa mengira keadaan anda. Tetapi jika anda memilih rancangan di bursa, anda mungkin layak mendapat bantuan kewangan yang akan merangkumi sebahagian dari premium (dan dalam beberapa kes, sebahagian dari kos di luar poket juga).
teekid E + / Getty Images
Bolehkah Saya Mendaftar dalam Pelan Pasaran Individu dan bukannya COBRA?
Ya. Anda mempunyai jangka masa yang terhad setelah acara kelayakan (misalnya kehilangan pekerjaan atau bercerai) untuk mendaftar COBRA. Acara yang menyebabkan anda kehilangan akses kepada rancangan yang ditaja oleh majikan anda juga akan mencetuskan waktu - tempoh pendaftaran khas tanpa had di pertukaran insurans kesihatan Akta Perawatan Mampu di negeri anda (atau untuk rancangan yang mematuhi ACA yang ditawarkan di luar bursa, walaupun tidak akan ada bantuan kewangan yang tersedia di luar bursa, tanpa mengira pendapatan anda).
Anda mempunyai masa 60 hari untuk mendaftar, tidak kira sama ada anda akan memilih untuk meneruskan rancangan yang ditaja oleh majikan anda melalui COBRA, atau memilih rancangan pasaran individu baru.
[Perhatikan bahawa kerana wabak COVID-19, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri dan Pentadbiran Keselamatan Manfaat Pekerja mengeluarkan garis panduan baru sementara pada Mei 2020 yang memperpanjang masa pemilihan COBRA. Mereka telah menetapkan "tempoh wabak," yang berlanjutan selama 60 beberapa hari selepas berakhirnya tempoh Darurat Nasional untuk COVID. Di bawah peraturan sementara, tempoh wabak diabaikan ketika jendela seseorang untuk memilih COBRA ditentukan, yang bermaksud bahawa jam 60 hari mereka tidak akan bermula sehingga 60 hari setelah tempoh wabak berakhir.
Tempoh Kecemasan Nasional COVID dilanjutkan selama 90 hari lagi pada akhir bulan Julai 2020, jadi kecuali jika dilanjutkan lagi (yang mana mungkin), ia dijadualkan berakhir pada akhir Oktober 2020. Tempoh wabak kemudian akan berlanjutan hingga akhir Disember (60 hari setelah berakhirnya tempoh Darurat Nasional), dan kemudian masa pemilihan COBRA akan bermula bagi orang yang kehilangan perlindungan kesihatan yang ditaja oleh majikan mereka selama tempoh wabak. Ini memberi orang masa tambahan untuk memilih COBRA semasa wabak, tetapi jika dan ketika anda memilih COBRA, anda harus membayar semua premium yang diperlukan untuk membayar liputan retroaktif kembali ke masa perlindungan yang ditaja oleh majikan anda akan ditamatkan. Tidak ada pilihan untuk memilih COBRA dan hanya membayar premium dari masa itu dan seterusnya.]
Memilih COBRA Tidak Menamatkan Tempoh Pendaftaran Khas Pasaran Individu Anda
Pada hari-hari awal Obamacare, peraturannya adalah bahawa jika anda memilih untuk pergi bersama COBRA, tempoh pendaftaran khas anda untuk pasaran individu akan berakhir pada ketika itu, tanpa mengira berapa hari 60 anda telah berlalu.
Jadi sebagai contoh, jika liputan berdasarkan pekerjaan anda akan berakhir pada 30 Jun dan anda memilih pada 15 Julai untuk meneruskannya dengan COBRA, anda pada dasarnya akan kehilangan 45 hari terakhir dari tempoh pendaftaran khas yang anda miliki untuk memilih rancangan pasaran individu.
Tetapi itu berubah pada akhir 2016. HHS menyedari bahawa beberapa orang mendaftar untuk COBRA semasa wawancara keluar ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka dan melakukannya tanpa pemahaman sepenuhnya tentang bagaimana pilihan dan harga pasaran individu dibandingkan dengan mengekalkan rancangan yang ditaja oleh majikan dengan COBRA. Oleh itu, peraturan diubah untuk membolehkan orang masih mempunyai tempoh pendaftaran khas selama 60 hari untuk pasaran individu,tidak kira sama ada mereka menerima COBRA atau tidak, if COBRA mereka hampir habis. Sekiranya anda mengakhiri COBRA lebih awal, anda tidak boleh menukar ke pelan Marketplace sehingga Tempoh Pendaftaran Terbuka seterusnya atau sehingga COBRA anda habis (atau anda layak untuk Tempoh Pendaftaran Khas dengan cara lain).
Apabila rancangan kesihatan anda berakhir, anda mempunyai 60 hari sebelum berakhir — atau akan berakhir tanpa COBRA — untuk mendaftar rancangan di pasaran individu (iaitu, jenis yang anda beli sendiri, biasanya melalui pertukaran Obamacare, tetapi juga terus dari syarikat insurans). Tetapi anda juga mempunyai 60 hari tambahan untuk memilih rancangan baru setelah rancangan yang ditaja oleh majikan anda berakhir — atau akan berakhir tanpa COBRA.
Walaupun anda memilih COBRA sejurus selepas rancangan yang ditaja oleh majikan anda berakhir, anda masih mempunyai 60 hari penuh (dari tarikh liputan tersebut akan berakhir) untuk mengubah fikiran anda dan memilih rancangan di pasaran individu sebagai gantinya. Ini sangat berguna apabila orang berada dalam situasi di mana rancangan yang ditaja oleh majikan mereka berakhir pada pertengahan bulan dan mereka sedang menjalani rawatan perubatan.
Dalam kes tersebut, tarikh paling awal yang mungkin untuk rancangan pasaran individu yang dibeli di bursa adalah yang pertama pada bulan berikutnya (jika anda mendaftar sebelum tarikh 15). Tetapi COBRA boleh digunakan untuk menampung baki bulan yang rancangan yang ditaja oleh majikan akan berakhir, dan orang itu kemudian dapat beralih ke rancangan pasaran individu jika itu memberikan nilai yang lebih baik.
Setelah jangka masa 60 hari berakhir, anda tidak lagi mempunyai pilihan untuk memilih COBRA jika anda belum melakukannya, dan anda tidak lagi mempunyai pilihan untuk memilih rancangan pasaran individu jika anda memilih COBRA pada mulanya (anda akan mempunyai peluang untuk beralih ke rancangan pasaran individu dalam tempoh pendaftaran terbuka berikutnya, yang berlaku setiap tahun pada setiap musim gugur, tetapi pilihan untuk memilih COBRA akan hilang sama sekali setelah tetingkap awal berakhir).
Oleh itu, penting untuk memilih dengan bijak, kerana anda akan terkunci dalam pilihan anda sekurang-kurangnya beberapa saat selepas itu. Tetapi peraturan yang dilonggarkan untuk tempoh pendaftaran khas di pasaran individu (apabila anda juga mempunyai akses ke COBRA) bermaksud bahawa anda dapat meluangkan masa anda dan berpotensi mengubah fikiran anda, asalkan anda melakukannya dalam 60 hari.
Bolehkah Saya Mendapat Subsidi Obamacare untuk Membantu Membayar COBRA?
Tidak. Subsidi insurans kesihatan kredit premium dan subsidi pembahagian kos hanya dapat digunakan dengan rancangan kesihatandibeli melalui bursa(juga dikenali sebagai pasar). Sekiranya anda membeli insurans kesihatan di luar bursa, sama ada perlindungan lanjutan COBRA atau insurans kesihatan swasta yang lain, anda tidak boleh menggunakan subsidi Obamacare untuk menanggung kosnya.
Adakah sebuahTawaranInsurans COBRA Membuat Saya Tidak Layak untuk Subsidi Obamacare?
Tidak. Cukup ditawarkan COBRA tidak mempengaruhi kemampuan anda untuk layak mendapat subsidi Obamacare. Tetapi untuk memanfaatkan subsidi, anda harus melepaskan liputan COBRA anda dan mendaftar dalam rancangan Obamacare melalui pertukaran insurans kesihatan selama 60 hari pendaftaran khas anda. Anda juga harus memenuhi pendapatan dan keperluan lain untuk memenuhi syarat untuk mendapat subsidi.
Perhatikan bahawa ini berbeza dengan tawaran perlindungan yang ditaja oleh majikan daripada majikan anda sekarang (atau majikan pasangan anda sekarang). Dalam keadaan itu, anda tidak layak mendapat subsidi di bursa — walaupun anda menolak tawaran perlindungan majikan — dengan anggapan tawaran perlindungan majikan dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum.
Sekiranya Saya Kehilangan atau Membatalkan Perlindungan COBRA Saya, Masih Bolehkah Saya Mendapat Subsidi ACA?
Mungkin. Kehilangan atau pembatalan COBRA anda tidak membatalkan anda daripada mendapat subsidi ACA, tetapi mungkin mempengaruhi kelayakan anda untuk mendaftar dalam rancangan pasaran individu. Oleh kerana anda hanya dapat menggunakan subsidi dengan rancangan pasaran individu yang dibeli di bursa, memenuhi syarat untuk subsidi tidak akan membantu anda sama sekali jika anda tidak layak untuk mendaftar di bursa negeri anda. [Dan penting untuk difahami bahawa jika anda tidak layak untuk mendaftar rancangan di bursa, anda juga tidak akan layak untuk mendaftar secara langsung melalui syarikat insurans; Pelan yang mematuhi ACA hanya tersedia semasa pendaftaran terbuka atau tempoh pendaftaran khas, tidak kira sama ada anda mendaftar secara pertukaran atau pertukaran.]
Sekiranya anda kehilangan insurans kesihatan COBRA anda kerana tempoh kelayakan COBRA anda selama 18-36 bulan tamat, atau kerana rancangan yang ditaja oleh majikan telah berhenti sama sekali, anda layak untuk tempoh pendaftaran khas selama 60 hari di pasaran individu (sama seperti tempoh kelayakan yang berlaku ketika anda pada awalnya layak untuk COBRA). Anda boleh mendaftar dalam rancangan Marketplace (pertukaran) dan memohon subsidi selama tempoh pendaftaran khas ini.
Tetapi jika anda secara sukarela membatalkan perlindungan COBRA anda atau anda kehilangannya kerana anda tidak membayar premium anda, anda tidak akan layak untuk tempoh pendaftaran khas di Marketplace atau secara langsung melalui syarikat insurans. Anda harus menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar untuk rancangan yang mematuhi ACA. Semasa tempoh pendaftaran terbuka itu, anda juga boleh memohon subsidi insurans kesihatan kredit cukai premium untuk mereka yang berpendapatan hingga 400% dari tahap kemiskinan persekutuan (FPL) dan subsidi pembahagian kos bagi mereka yang berpendapatan hingga 250% daripada FPL.
Di kebanyakan negeri, pendaftaran terbuka untuk liputan pasaran individu berlangsung dari 1 November hingga 15 Disember setiap tahun, dengan liputan berkuatkuasa mulai 1 Januari. Terdapat beberapa pertukaran yang dikendalikan oleh negara yang mempunyai tempoh pendaftaran terbuka yang lebih lama, tetapi pengecualian peraturannya.
Apa yang saya buat?
Semasa anda pertama kali layak untuk COBRA, perhatikan dengan teliti keadaan kewangan anda dan teliti berapa banyak premium COBRA anda. Tanyakan pada diri anda jika anda dapat membayar premium COBRA memandangkan perubahan dalam keadaan kewangan anda disebabkan oleh acara kelayakan anda.
Seterusnya, cari tahu adakah anda layak atau tidak untuk mendapatkan bantuan membayar insurans kesihatan yang anda beli melalui bursa. Sekiranya anda layak mendapat subsidi, berapa banyak yang perlu anda bayar, setelah subsidi itu dilaksanakan, untuk rancangan pasaran individu yang setanding dengan liputan semasa anda?
Adakah lebih berpatutan untuk membeli polisi yang kurang kukuh? Anda mungkin akan menemui pilihan dalam pertukaran dengan potongan yang lebih tinggi dan kos di luar poket, tetapi premium untuk rancangan tersebut juga cenderung lebih rendah daripada premium untuk meneruskan rancangan kumpulan anda melalui COBRA.
Bandingkan kos anda untuk liputan pasaran individu bersubsidi dengan kos anda untuk perlindungan berterusan COBRA. Faktor tahap keselesaan anda dengan rancangan kesihatan semasa anda berbanding rancangan kesihatan yang berubah, termasuk perkara seperti sama ada doktor anda sekarang berada dalam rangkaian dengan rancangan pasaran individu yang ada, dan sama ada formula ubat (senarai ubat terlindung) untuk rancangan pasaran individu yang tersedia termasuk ubat yang anda ambil.
Bagi sesetengah orang, COBRA adalah pilihan yang lebih baik, sementara yang lain mendapati bahawa rancangan pasaran individu adalah penyelesaian terbaik.Sebelum ACA, orang-orang dengan keadaan yang sudah ada kadang-kadang mendapati bahawa COBRA adalah satu-satunya pilihan mereka yang realistik, kerana liputan pasaran individu dijamin secara perubatan di kebanyakan negeri, dan tidak tersedia untuk orang yang mempunyai keadaan perubatan yang serius.
Tetapi itu tidak lagi berlaku. Liputan pasaran individu tersedia tanpa mengira sejarah perubatan pemohon, yang bermaksud bahawa anda dapat membuat keputusan berdasarkan perkara seperti harga, rangkaian penyedia, formula ubat-ubatan, dan perkhidmatan pelanggan - keadaan anda yang sudah ada akan dilindungi tanpa mengira pilihan yang anda pilih.
-for-ulcerative-colitis.jpg)
