Menggunakan Akaun Penjimatan Medicare dan Kesihatan Bersama

Anda boleh menggunakan akaun simpanan kesihatan (HSA) untuk perbelanjaan Medicare yang tidak ada. Walau bagaimanapun, anda mesti layak mendapat HSA dan mesti merancang lebih awal untuk memohon Medicare untuk melakukan ini.

Perbelanjaan Luar Poket dengan Medicare

Medicare tidak percuma. Terdapat premium bulanan, deduktibel, copay, dan insurans syiling. Beberapa barang, ubat, atau perkhidmatan mungkin tidak dilindungi sama sekali.

Kos perubatan meningkat dengan cepat. Analisis oleh Kaiser Family Foundation menyatakan bahawa rata-rata penerima Medicare membelanjakan $ 5,460 dari saku untuk rawatan kesihatan pada tahun 2016.

Perbelanjaan di luar poket mungkin termasuk:

• Medicare Bahagian A (perlindungan pesakit dalam / hospital): Selagi anda atau pasangan anda telah membayar lebih daripada 40 perempat (10 tahun) dalam pekerjaan yang dikenakan cukai Medicare, anda mendapat perlindungan premium tanpa premium. Walau bagaimanapun, penggunaan liputan itu akan dikenakan biaya. Untuk setiap hospital yang tinggal sehingga 60 hari, anda akan membayar $ 1,484 pada tahun 2021.
• Medicare Bahagian B (liputan pesakit luar / perubatan): Semua orang membayar premium Bahagian B. Kecuali anda memenuhi syarat untuk Pelan Simpanan Medicare (MSP), jumlah minimum yang akan anda bayar berdasarkan jumlah pendapatan anda ialah $ 148.50 sebulan pada tahun 2021 ($ 1,782 setahun). Dengan pengecualian ujian saringan pencegahan tertentu, anda juga akan membayar 20% untuk sebarang perkhidmatan.
• Medicare Bahagian C (rancangan Medicare Advantage): Sebilangan orang akan mendaftar di Medicare Advantage dan bukannya Medicare Asal (Bahagian A dan Bahagian B). Walaupun anda mempunyai pelan Medicare Advantage tanpa premium, anda masih perlu membayar premium Bahagian B.
• Medicare Bahagian D (rancangan ubat preskripsi): Pelan Bahagian D dijalankan oleh syarikat insurans swasta dan oleh itu mempunyai potongan, premium dan copay yang berubah-ubah. Beberapa rancangan Medicare Advantage memasukkan liputan Bahagian D ke dalam rancangan mereka.
• Pelan Tambahan Medicare (Medigap): Orang yang mematuhi Medicare Asal boleh memilih untuk mendaftar untuk rancangan tambahan untuk membantu mengurangkan kos. Pada tahun 2021, premium untuk rancangan tersebut berbeza-beza bergantung pada rancangan yang anda gunakan dan tempat anda tinggal.

Siapa yang Layak untuk mendapat HSA

Akaun simpanan kesihatan adalah salah satu cara untuk menyisihkan wang untuk sebarang perbelanjaan perubatan yang mungkin anda miliki sekarang atau masa depan. Ini termasuk perbelanjaan di luar poket Medicare yang akan datang.

Tidak semua orang layak mendapat HSA. Pertama sekali, anda mesti mendaftar dalam rancangan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang layak. Seperti mana-mana rancangan kesihatan, perlindungan tidak akan bermula sehingga anda mengeluarkan sejumlah wang dari saku, iaitu jumlah yang boleh ditolak.

Oleh kerana rancangan ini memerlukan anda membayar lebih awal daripada rancangan rata-rata, rancangan tersebut dianggap sebagai beban kewangan dan HSA dibenarkan sebagai alat untuk memberikan pelepasan cukai.

Walaupun anda mempunyai pelan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi, anda tidak boleh mendaftar untuk HSA jika anda mempunyai akses ke rancangan kesihatan yang lain. Ini tidak termasuk insurans gigi, penglihatan, dan perawatan jangka panjang yang terpisah, kerana faedah ini tidak dilindungi oleh banyak rancangan yang boleh ditolak tinggi.

Dari segi perlindungan kesihatan yang lain, anda tidak boleh mempunyai akaun perbelanjaan fleksibel (FSA) atau pengaturan pembayaran balik kesihatan (HRA). Anda juga tidak dapat didaftarkan di Medicare pada masa anda membuka rancangan walaupun anda boleh terus menggunakannya seperti yang akan anda baca di bawah. Akhirnya, anda tidak boleh menjadi individu yang bergantung pada penyata cukai orang lain.

Bagaimana Akaun Simpanan Kesihatan Berfungsi

Sama seperti IRA atau 401K, dana boleh dimasukkan ke HSA tanpa dikenakan cukai tetapi anda hanya dapat memasukkan begitu banyak wang ke dalam akaun setiap tahun. Pada tahun 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 3,550 sebagai individu atau $ 7,100 sebagai sebuah keluarga.

Sekiranya anda memasukkan dana tersebut ke dalam akaun simpanan kesihatan, anda boleh memohon pengurangan cukai pada tahun itu. Sekiranya majikan anda memasukkan dana tersebut dari gaji anda, bahagian pendapatan anda tidak dikenakan cukai dari awal dan pemotongan cukai tidak diperlukan.

Wang dalam HSA bertambah melalui pendapatan dan faedah pelaburan tetapi tidak dikenakan cukai. Apabila wang dikeluarkan dari akaun dan digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang memenuhi syarat, wang itu masih tidak dikenakan cukai. Sekiranya wang dikeluarkan dari akaun dan digunakan untuk alasan bukan perubatan, anda akan menghadapi cukai pendapatan atas jumlah yang dibelanjakan dan tambahan 20% cukai.

Menggunakan HSA untuk Perbelanjaan Medicare

Anda tidak boleh mendaftar untuk HSA jika anda mendaftar di Medicare. Anda juga tidak boleh menyumbang dana ke akaun yang sudah ada dan mesti berhenti membuat sumbangan sekurang-kurangnya enam bulan sebelum anda mendaftar atau menghadapi hukuman kewangan. Itu tidak bermaksud anda tidak boleh menggunakan akaun yang sudah ada untuk membayar perbelanjaan Medicare anda.

Pada masa ini, anda boleh menggunakan akaun simpanan kesihatan untuk membayar sejumlah perbelanjaan Medicare. Perbelanjaan yang memenuhi syarat merangkumi premium bulanan untuk Bahagian A, Bahagian B, Medicare Advantage, dan Bahagian D. Coinsurance, copayments, dan deductibles untuk Bahagian A hingga D juga dapat dibayar dengan cara ini.

Perbelanjaan bukan Medicare yang memenuhi syarat termasuk premium untuk insurans penjagaan jangka panjang dan ubat-ubatan di kaunter (tetapi hanya jika anda mendapat preskripsi bertulis untuknya). Perlu diingat bahawa premium bulanan untuk rancangan Tambahan Medicare tidak memenuhi syarat di bawah Peraturan HSA.

Cara Memaksimumkan HSA Anda untuk Medicare

Bergantung pada keadaan anda, mungkin merupakan kepentingan terbaik anda untuk membina HSA untuk digunakan setelah anda beralih ke Medicare. Dengan mengetepikan pendapatan bebas cukai sekarang dan meminimumkan cukai pendapatan masa depan, anda berpotensi menjimatkan ribuan dolar ketika anda bersara dan lebih cenderung memperoleh pendapatan tetap.

Untuk melakukan ini, anda ingin membiayai HSA anda selama mungkin sebelum mendaftar ke Medicare. Untuk ini, anda perlu memahami kalendar Medicare.

Anda layak mendapat Medicare apabila berusia 65 tahun (pendaftaran bermula tiga bulan sebelumnya dan berakhir tiga bulan selepas bulan kelahiran anda). Sekiranya anda menerima Jaminan Sosial atau Manfaat Persaraan Keretapi pada masa itu, anda akan didaftarkan secara automatik di Medicare Parts A dan B.

Begitu juga, seseorang yang menggunakan Insurans Kecacatan Jaminan Sosial (SSDI) akan secara automatik mendaftar di Medicare setelah 24 bulan (2 tahun). Semua orang lain mesti memohon Medicare sendiri.

Walaupun kelayakan Medicare bermula pada usia 65 tahun, usia persaraan semasa untuk Jaminan Sosial adalah 67. Ramai orang menangguhkan persaraan sehingga 70 tahun untuk memaksimumkan pendapatan Jaminan Sosial mereka dengan kredit persaraan yang tertangguh.

Sekiranya anda bekerja berumur 65 tahun ke atas dan anda masih layak mendapat rawatan kesihatan yang ditaja oleh majikan, anda mungkin mahu menangguhkan pendaftaran Medicare dan terus menyumbang kepada HSA anda.

Anda boleh melambatkan pendaftaran Medicare menggunakan Tempoh Pendaftaran Khas sekiranya majikan anda menggaji sekurang-kurangnya 20 pekerja sepenuh masa. Sekiranya demikian, anda mempunyai lapan bulan untuk mendaftar ke Medicare sejak anda meninggalkan pekerjaan anda atau kehilangan perlindungan yang ditaja oleh majikan anda, mana yang lebih dahulu. Jika tidak, anda akan dikenakan hukuman lewat Medicare.

Mungkin ada kemungkinan perubahan pada peraturan HSA di jalan. Presiden Trump mencadangkan agar para pekerja yang bekerja pada rancangan Medicare Advantage yang boleh ditolak tinggi (Original Medicare tidak dianggap boleh ditolak tinggi) dibiarkan terus menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan mereka. Idea ini diperkenalkan sebagai sebahagian daripada Belanjawan Persekutuan TK 2021.

Satu Perkataan Dari Sangat Baik

Akaun simpanan kesihatan boleh menjadi kaedah yang berkesan untuk melabur di masa hadapan. Mereka mengurangkan keseluruhan beban cukai anda dan membolehkan anda melabur dan menambahkan simpanan anda. Amat penting untuk menyediakan dana ini setelah anda bersara dan kemungkinan besar mempunyai pendapatan tetap. Perhatikan bahawa anda boleh menggunakan HSA untuk membayar perbelanjaan Medicare yang layak tetapi anda tidak boleh menyumbang dana kepada HSA semasa anda berada di Medicare.