Bagaimana Keluarga Deductible Berfungsi dalam Pelan Kesihatan Deductible Tinggi

Sekiranya insurans kesihatan keluarga anda adalah pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, keluarga anda yang boleh dikurangkan mungkin bekerja berbeza daripada yang berlaku ketika anda mempunyai insurans kesihatan yang lain. Sekiranya anda tidak betul-betul memahami cara kerja pemotongan keluarga dalam rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi (HDHP), anda mungkin akan terkejut. Insurans kesihatan anda mungkin tidak mula membayar faedah apabila anda menyangka, atau seorang ahli keluarga mungkin perlu membayar lebih daripada yang anda jangkakan.

Sekiranya anda tidak begitu jelas mengenai asas-asas tentang apa yang boleh dikurangkan, apa yang dikreditkan kepadanya, dan apa yang berlaku setelah anda membayar potongan anda, baca "Insurans Kesihatan Deductible - Apa Itu dan Bagaimana Ia Berfungsi" sebelum anda pergi lebih jauh. Anda memerlukan pemahaman asas mengenai deductibles ini sebelum anda dapat memahami bagaimana deduksi keluarga HDHP berbeza dari norma.

Bagaimana Keluarga Deductible Berfungsi dalam Pelan Kesihatan Deductible Tinggi

Walaupun hal ini menjadi sangat jarang terjadi, dengan liputan keluarga dalam HDHP, polisinya dapat disusun sehingga rancangan kesihatan tidak mulai membayar untuk layanan (selain perawatan pencegahan, yang dilindungi sebelum dikurangkan pada semua rencana bukan kakek) untuk mana-mana ahli keluarga sehingga seluruh keluarga yang ditolak telah dibayar, atau sehingga ahli keluarga yang menerima rawatan telah memenuhi had maksimum yang boleh dibenarkan untuk tahun ini (pada tahun 2021, itu $ 8,550;) mana yang berlaku pertama. Sekatan yang menghalang ahli keluarga tunggal daripada menanggung lebih daripada had maksimum poket individu telah dilaksanakan untuk tahun 2016, dan dijelaskan di bawah.

HDHP dengan liputan keluarga juga dapat berfungsi seperti rancangan kesihatan lain, dengan pemotongan tertanam yang terpisah untuk setiap anggota keluarga — dan ini tentunya merupakan pendekatan yang lebih umum. Tetapi HDHP adalah jenis liputan yang secara tradisional cenderung menggunakan pemotongan agregat.

Oleh kerana setiap ahli keluarga menanggung perbelanjaan perubatan, jumlah yang mereka bayar untuk perbelanjaan ini dikreditkan kepada yang ditolak keluarga. Apabila perbelanjaan ini ditambahkan kepada keluarga yang ditolak, perlindungan HDHP akan bermula dan mula membayar bahagiannya dari kos perbelanjaan rawatan kesihatan untuk setiap anggota keluarga.

Dalam HDHP yang menggunakan pemotongan keluarga agregat, pemotongan keluarga dapat dipenuhi dengan dua cara yang berbeza:

1. Seorang ahli keluarga mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan yang tinggi. Dengan membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan tersebut, mereka dapat memotong keluarga dan menanggung perlindungan untuk seluruh keluarga. Tetapi jika keluarga yang boleh ditolak lebih tinggi daripada jumlah maksimum yang dibenarkan untuk seorang individu, faedah akan dikenakan untuk satu anggota keluarga setelah had tersebut dipenuhi, walaupun keluarga yang belum ditolak belum dipenuhi.
   Sebagai contoh, jika keluarga yang ditolak adalah $ 10,000 pada tahun 2021, seorang anggota keluarga individu tidak perlu membayar lebih daripada $ 8,550 dalam caj rangkaian yang dilindungi — pada ketika itu HDHP akan mula menanggung 100% daripada anggota keluarga yang dilindungi di- caj rangkaian, walaupun rancangan itu dirancang dengan pemotongan keluarga keseluruhan, dan walaupun pemotongan keluarga penuh belum dapat ditunaikan. Tetapi jika HDHP ditolak keluarga $ 5,000, seluruh keluarga yang dapat ditolak dapat ditanggung oleh perbelanjaan anggota keluarga tunggal, kerana jumlah itu masih kurang daripada perbelanjaan maksimum yang dibenarkan untuk individu (sekali lagi, jika rancangannya direka dengan deduktibel individu tertanam, yang telah menjadi lebih biasa pada HDHP selama bertahun-tahun, ahli keluarga yang menerima perkhidmatan penjagaan kesihatan dapat memenuhi pemotongan mereka sendiri tanpa mencapai jumlah yang dapat ditolak keluarga, walaupun jauh di bawah jumlah maksimum- had poket untuk satu individu).
2. Beberapa ahli keluarga yang berbeza mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan yang lebih kecil. Potongan keluarga ditanggung apabila perbelanjaan yang lebih kecil ini ditambah bersamaan dengan jumlah yang boleh ditolak keluarga.

Bagaimanakah Itu Berbeza daripada Keluarga yang Dapat Dikurangkan dalam Pelan Bukan HDHP?

Dalam jenis rancangan kesihatan yang lebih tradisional, setiap anggota keluarga mempunyai individu yang dapat dikurangkan (iaitu, deducted embedded) dan keluarga secara keseluruhan mempunyai keluarga yang dapat dikurangkan. Semua yang dibayar untuk pemotongan individu juga dikreditkan kepada keluarga yang dapat dikurangkan.

Terdapat dua cara rancangan kesihatan bukan HDHP ini untuk mula memberi faedah kepada individu tertentu dalam keluarga.

1. Sekiranya seseorang memenuhi pemotongannya, rancangan kesihatan itu akan mendapat faedah dan mula membayar perbelanjaan rawatan kesihatan untuk individu itu sahaja, tetapi tidak untuk ahli keluarga yang lain.
2. Sekiranya keluarga yang ditolak dipenuhi, rancangan kesihatan memberi manfaat bagi setiap anggota keluarga sama ada mereka telah memenuhi potongan individu mereka sendiri atau tidak.

Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana keluarga yang dapat dikurangkan berfungsi dalam rancangan bukan HDHP dalam "Bagaimana Keluarga yang Dapat Deductible Berfungsi." Dan seperti yang dinyatakan di atas, HDHP cenderung juga dirancang dengan model deductible tertanam.

Perbezaan antara sistem tradisional yang boleh ditolak insurans kesihatan dan keluarga yang boleh ditolak dalam rancangan kesihatan HDHP adalah seperti ituindividu yang dikurangkan kadang-kadang dihapuskan dalam liputan HDHP keluarga. Secara tradisinya, HDHP tidak akan mula membayar faedah untuk mana-mana ahli keluarga sehingga keluarga yang ditolak dapat dipenuhi. Tetapi di bawah peraturan baru yang berkuat kuasa pada tahun 2016, faedah akan dikenakan bagi setiap anggota keluarga sebaik sahaja dia memenuhi had di luar poket untuk tahun itu, walaupun rancangan itu menggunakan model keluarga yang boleh dikurangkan dan keluarga yang dapat ditolak belum ditemui.

Sebaliknya, dengan rancangan bukan HDHP, pemotongan keluarga tidak dapat ditanggung oleh perbelanjaan penjagaan kesihatan seorang ahli keluarga sahaja. Ia memerlukan potongan tambahan sekurang-kurangnya dua ahli keluarga untuk mencapai keluarga yang dapat ditolak.

Peraturan Diubah Pada Tahun 2016

Jabatan Kesihatan & Perkhidmatan Manusia sedikit mengubah peraturan untuk rancangan kesihatan bukan kakek menggunakan pemotongan agregat. Pada masa itu, ini kebanyakannya mempengaruhi rancangan kesihatan HDHP keluarga, kerana ini adalah jenis rancangan yang mungkin menggunakan pendekatan dikurangkan agregat (berbanding tertanam). Kerutan tambahan adalah ini: rancangan kesihatan tidak boleh meminta mana-mana individu untuk membayar potongan yang lebih tinggi daripada had persekutuan untuk maksimum yang tidak dapat dilindungi untuk perlindungan individu, walaupun orang itu dilindungi oleh keluarga yang dapat dikurangkan. Untuk tahun 2021, jumlah maksimum poket bagi seseorang individu adalah terhad kepada $ 8,550 (pemerintah menaikkan had maksimum pada jumlah maksimum poket setiap tahun untuk menjelaskan inflasi, dan menerbitkan nombor baru dalam Pemberitahuan tahunan Parameter Manfaat dan Pembayaran).

Contoh: Katakan agregat yang dapat dikurangkan untuk rancangan keluarga 2021 anda ialah $ 12,000. Setelah mana-mana ahli keluarga individu membayar $ 8,550 untuk jumlah keseluruhan yang boleh dikurangkan, perlindungan untukindividu itu mesti memulakan tanpa memerlukan pembahagian kos lebih lanjut seperti copay atau insurans syiling, walaupun rancangan itu masih menggunakan model pemotongan agregat. Liputan orang ini bermula kerana mereka kini telah mencapai had yang tidak sah bagi seseorang individu. Walau bagaimanapun, liputan untuk ahli keluarga anda yang lain tetap tidak akan berlaku sehingga keseluruhan pemotongan keseluruhan keluarga dapat dipenuhi.

Bagaimana Anda Tahu Ke Mana Keluarga Anda Deductible?

Sebilangan HDHP menggunakan sistem pemotongan keluarga di mana tidak ada pemotongan individu dan tidak ada orang dalam keluarga yang mendapat faedah sehingga pemotongan keluarga dapat dipenuhi. Ini dikenali sebagaiagregat dikurangkan.

Tetapi sekali lagi, ini bergantung pada apakah keluarga yang ditolak adalah lebih tinggi atau lebih rendah daripada had maksimum poket untuk perlindungan individu pada tahun tersebut. Sebagai contoh, jika HDHP keluarga mempunyai potongan keluarga $ 6,000, seorang ahli keluarga diminta untuk memenuhi potongan penuh pada tahun 2021. Tetapi jika potongan keluarga adalah $ 10,000, ahli keluarga tunggal tidak perlu membelanjakan lebih daripada $ 8,550 sebelum liputan akan menolong orang itu pada tahun 2021, walaupun keluarga yang ditolak masih belum ditemui. Oleh itu, sama ada peraturan ini mengubah apa-apa mengenai liputan keluarga anda bergantung pada seberapa tinggi pengurangan anda dan sama ada HDHP anda mengambil pendekatan tolak atau agregat yang boleh ditolak.

Sekiranya rancangan itu sudah menggunakan pendekatan pemotongan tertanam, tidak ada yang akan berubah, kerana rancangan itu sudah dirancang untuk memastikan bahawa tidak ada satu pun individu yang dapat dikurangkan lebih tinggi daripada jumlah maksimum yang dapat dikeluarkan. Perlu diingat juga bahawa HDHP terhad kepada maksimum di luar poket yang lebih rendah daripada jumlah maksimum di luar poket yang dikenakan pada rancangan lain — pada tahun 2021, ia adalah $ 7,000 untuk seorang individu dan $ 14,000 untuk sebuah keluarga. peraturan yang menghalang mana-mana anggota keluarga daripada membayar lebih daripada had maksimum poket yang dibenarkan yang disatukan dengan had maksimum poket biasa (iaitu, $ 8,550 pada tahun 2021).

Sebilangan besar rancangan kesihatan bukan HDHP telah lama menggunakan sistem ini di mana faedah bermula bagi individu yang memenuhi potongannya sebelum ditolak keluarga. Ini dikenali sebagaitertanam ditolak. Anda boleh mengingat istilah ini jika anda menganggapnya sebagai beberapa potongan individu yang tertanam dalam keluarga yang lebih besar yang dapat dikurangkan.

Literatur rancangan kesihatan anda harus memberitahu anda bagaimana keluarga anda dapat dikurangkan. Ini mungkin menggunakan contoh, atau mungkin menggunakan istilah agregat dikurangkan vs tertanam ditolak. Sekiranya tidak jelas, hubungi pelan kesihatan dan tanyakan atau, jika itu insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, tanyakan kepada jabatan faedah pekerja anda.

Sekiranya Ringkasan Manfaat dan Liputan HDHP anda menyenaraikan kedua atolak tunggaljumlah dan akeluarga ditolakjumlahnya, jangan hanya menganggap ia menggunakan sistem deductible tertanam. Satu potongan boleh dibuat untuk individu yang tidak mendaftarkan seluruh keluarga dan bukan untuk individu dalam polisi keluarga.

Mana Yang Lebih Baik, Dikurangkan Agregat atau Deduktibel Tertanam?

Sebagai peraturan umum, deductibles tertanam cenderung menjimatkan wang keluarga dengan kos di luar poket kerana liputan kesihatan berlaku untuk beberapa anggota keluarga sebelum seluruh keluarga yang ditolak dapat dipenuhi. Ini mengakibatkan ahli keluarga yang paling sakit mendapat faedah insurans kesihatan mereka dengan lebih cepat dengan keluarga tertanam yang dapat dikurangkan daripada yang mereka miliki di bawah kaedah HDHP bagi keluarga agregat yang dapat dikurangkan.

Namun, bagaimana setiap ahli keluarga menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan adalah unik. Tentukan sistem mana yang lebih baik untuk keluarga anda berdasarkan corak penggunaan insurans kesihatan keluarga anda.

Hati-Hati — Tidak Semua Rancangan Deduktif Tinggi adalah HDHP

Jangan menganggap bahawa, kerana anda mempunyai potongan yang tinggi, anda mesti mempunyai rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi. HDHP adalah jenis insurans kesihatan tertentu (yang memenuhi syarat HSA), bukan hanya sebarang rancangan dengan potongan yang sangat besar. Oleh kerana liputan HDHP menjadikan anda layak untuk berpartisipasi dalam Akaun Simpanan Kesihatan yang digemari cukai, mereka mempunyai peraturan khas lain yang membezakannya daripada rancangan bukan HDHP. Walaupun HDHP anda mungkin PPO, HMO, POS, atau EPO, ia tetap akan mengikuti semua peraturan khas yang menjadikannya HDHP, bukan hanya potongan yang besar.

Sekiranya rancangan anda benar-benar HDHP, literatur rancangan kesihatan anda harus merujuknya sebagai HDHP atau rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi. Selain itu, ia mungkin merujuk kepada menggabungkan insurans kesihatan anda dengan HSA.

Liputan Kesihatan Bencana berbanding HDHP — Tidak Sama Lagi