ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Premium insurans kesihatan adalah bayaran bulanan yang dibayar kepada syarikat insurans atau rancangan kesihatan untuk memberikan perlindungan kesihatan. Skop perlindungan itu sendiri (iaitu, jumlah yang dibayar oleh syarikat insurans kesihatan dan jumlah yang anda bayar untuk perkhidmatan yang berkaitan dengan kesihatan seperti lawatan ke doktor, rawat inap, preskripsi, dan ubat-ubatan) sangat berbeza dari satu rancangan kesihatan ke yang lain, dan ada selalunya terdapat hubungan antara premium dan skop liputan. Semakin sedikit yang anda perlu bayar untuk perlindungan anda, semakin besar kemungkinan anda harus membayar apabila anda memerlukan rawatan kesihatan, dan sebaliknya.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Ringkasnya, premium adalah pembayaran yang anda buat kepada syarikat insurans kesihatan anda yang membuat perlindungan tetap aktif; ia adalah jumlah yang anda bayar untuk membeli liputan anda. Bayaran premium mempunyai tarikh akhir ditambah dengan tempoh tangguh. Sekiranya premium tidak dibayar sepenuhnya pada akhir tempoh tangguh, syarikat insurans kesihatan boleh menangguhkan atau membatalkan perlindungan.
Kos insurans kesihatan lain mungkin termasuk potongan, jaminan syiling, dan pembayaran balik. Ini adalah jumlah yang anda bayar semasa anda memerlukan rawatan perubatan. Sekiranya anda tidak memerlukan rawatan apa-apa, anda tidak akan membayar potongan wang, wang tunai, atau jaminan syiling. Tetapi anda mesti membayar premium anda setiap bulan, tidak kira sama ada anda menggunakan insurans kesihatan anda atau tidak.
Siapa yang Membayar Premium Insurans Kesihatan?
Sekiranya anda mendapat perlindungan kesihatan melalui pekerjaan anda, biasanya majikan anda akan membayar sebahagian atau keseluruhan premium bulanan. Selalunya, syarikat anda akan meminta anda membayar sebahagian daripada premium bulanan, yang akan ditolak dari gaji anda. Mereka kemudian akan merangkumi baki premium.
Menurut tinjauan manfaat majikan Kaiser Family Foundation 2020, majikan membayar rata-rata lebih daripada 83% daripada jumlah premium pekerja tunggal, dan rata-rata hampir 74% daripada jumlah premium keluarga untuk pekerja yang menambahkan ahli keluarga ke dalam rancangan.
Sekiranya anda bekerja sendiri atau membeli insurans kesihatan anda sendiri, anda sebagai individu bertanggungjawab membayar premium bulanan setiap bulan. Namun, sejak tahun 2014, Akta Penjagaan Mampu (ACA) telah memberikan kredit cukai premium (subsidi) yang tersedia untuk orang yang membeli perlindungan individu melalui pertukaran. Agar layak mendapat subsidi premium, pendapatan anda tidak boleh melebihi 400% dari tahap kemiskinan persekutuan, dan anda tidak boleh mendapat liputan komprehensif yang berpatutan dari majikan anda atau majikan pasangan anda.
Pelan pertukaran yang dibeli sejak 2014 sesuai dengan BPR, tetapi subsidi premium tidak dapat digunakan untuk mengimbangi kosnya.
Contoh Premium
Katakan bahawa anda telah meneliti kadar dan rancangan penjagaan kesihatan untuk mencari rancangan yang berpatutan dan sesuai untuk anda dan orang tersayang. Setelah banyak membuat kajian, anda akhirnya memilih rancangan tertentu yang berharga $ 400 sebulan. Yuran bulanan sebanyak $ 400 itu adalah premium insurans kesihatan anda. Agar semua faedah penjagaan kesihatan anda tetap aktif, premium insurans kesihatan mesti dibayar sepenuhnya setiap bulan.
Sekiranya anda membayar premium anda sendiri, bil bulanan anda akan dihantar terus kepada anda. Sekiranya majikan anda menawarkan rancangan insurans kesihatan berkelompok, premium akan dibayar kepada rancangan insurans oleh majikan anda, walaupun sebahagian daripada jumlah premium mungkin akan dikumpulkan dari setiap pekerja melalui pemotongan gaji (kebanyakan majikan yang sangat besar diinsuranskan sendiri, Yang bermaksud mereka menanggung kos perubatan pekerja mereka secara langsung, biasanya kontrak dengan syarikat insurans hanya untuk menguruskan rancangan tersebut).
Sekiranya anda mempunyai rancangan kesihatan individu melalui pertukaran dan menerima subsidi premium, subsidi akan dibayar oleh pemerintah, terus kepada syarikat insurans anda. Baki premium yang tersisa akan dikenakan kepada anda, dan anda perlu membayar bahagian anda untuk memastikan perlindungan anda tetap berkuat kuasa. Sebagai pilihan, anda boleh memilih untuk membayar jumlah premium sendiri setiap bulan dan menuntut jumlah subsidi premium anda atas penyata cukai anda pada musim bunga berikutnya. (Ini bukan pilihan biasa, tetapi tersedia dan pilihannya adalah milik anda. Sekiranya anda mengambil subsidi terlebih dahulu, anda harus mendamaikannya pada penyata cukai anda menggunakan borang yang sama yang digunakan untuk menuntut subsidi oleh orang yang membayar penuh harga sepanjang tahun).
Deductibles, Copays, dan Coinsurance
Premium adalah yuran yang ditetapkan yang mesti dibayar setiap bulan. Sekiranya premium anda terkini, anda diinsuranskan. Namun, hakikat bahawa anda diinsuranskan tidak bermaksud semua perbelanjaan penjagaan kesihatan anda dibayar oleh pelan insurans anda.
- Deductibles. Deductibles, menurut Healthcare.gov, adalah "jumlah yang anda bayar untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan yang dilindungi sebelum rancangan insurans anda mulai dibayar." Tetapi penting untuk memahami bahawa beberapa perkhidmatan dapat dilindungi sepenuhnya atau sebahagian sebelum anda memenuhi potongan, bergantung pada bagaimana rancangan itu dirancang. Pelan yang mematuhi ACA, termasuk rancangan yang ditaja oleh majikan dan rancangan pasaran individu, merangkumi perkhidmatan pencegahan tertentu tanpa dikenakan biaya kepada enrollee, walaupun pemotongan yang belum dapat dipenuhi. Dan adalah biasa untuk melihat rancangan yang merangkumi sebahagian perkhidmatan tertentu - termasuk lawatan pejabat, lawatan rawatan segera, dan preskripsi - sebelum pemotongan dikurangkan. Daripada meminta semua enrollee membayar kos penuh untuk lawatan ini, rancangan insurans mungkin meminta anggota tersebut hanya membayar kopay, dengan rancangan kesihatan mengambil sisa baki. Tetapi rancangan kesihatan lain dirancang supaya semua perkhidmatan - selain daripada faedah pencegahan penjagaan yang diamanatkan - diterapkan ke arah yang dapat dikurangkan dan rancangan kesihatan tidak mulai membayar untuk mana-mana dari mereka sehingga setelah potongan dapat dipenuhi. Kos premium sering dikaitkan dengan potongan: anda biasanya akan membayar lebih banyak untuk polisi insurans yang mempunyai potongan yang lebih rendah, dan sebaliknya
- Pembayaran bersama. Walaupun polisi insurans kesihatan anda rendah atau tidak ada potongan, anda mungkin akan diminta membayar sekurang-kurangnya yuran nominal apabila anda menerima kebanyakan jenis rawatan perubatan bukan pencegahan (pada rancangan kesihatan bukan kakek, tidak ada bayaran untuk rawatan pencegahan tertentu ). Bayaran ini dipanggil copayment, atau copay untuk jangka pendek, dan biasanya akan berbeza-beza bergantung pada perkhidmatan perubatan tertentu dan perincian rancangan orang tersebut. Sebilangan besar rancangan merangkumi potongan dan pemotongan wang, dengan pembayaran yang berlaku untuk perkara seperti lawatan pejabat dan preskripsi, sementara pemotongan itu berlaku untuk kemasukan ke hospital, kerja makmal, pembedahan, dan lain-lain. Beberapa rancangan mempunyai kopai yang hanya berlaku setelah pemotongan dapat dipenuhi; ini semakin biasa untuk faedah preskripsi. Pembayaran mungkin lebih tinggi sekiranya premium bulanan lebih rendah.
- Insurans Bersama. Healthcare.gov menerangkan insurans syiling seperti berikut: "peratusan kos perkhidmatan penjagaan kesihatan yang dilindungi yang anda bayar (misalnya, 20%) setelah anda membayar potongan anda. Katakan bahawa pelan insurans kesihatan anda membenarkan jumlah lawatan pejabat adalah $ 100 dan insurans syiling anda adalah 20%. Sekiranya anda telah membayar potongan anda, anda membayar 20% dari $ 100, atau $ 20. "Coinsurance pada amnya berlaku untuk perkhidmatan yang sama yang akan dihitung terhadap potongan sebelum ia ditunaikan. Dengan kata lain, perkhidmatan yang dikenakan pemotongan akan dikenakan insurans syiling setelah pemotongan dikurangkan, sedangkan perkhidmatan yang dikenakan copay secara amnya akan terus dikenakan copay.
Potongan harga, pembayaran bersama, dan insurans syiling digunakan untuk maksimum jumlah wang tahunan pesakit. Maksimum pengeluaran dari poket tahunan adalah jumlah tertinggi syarikat insurans kesihatan yang memerlukan pesakit untuk membayar kos keseluruhan rawatan kesihatan mereka (secara umum, jumlah maksimum poket hanya berlaku untuk rawatan dalam rangkaian untuk rawatan yang dilindungi, diperlukan secara perubatan di mana peraturan kebenaran sebelumnya dipatuhi).
Setelah pemotongan, pembayaran dan jaminan wang pesakit dibayar untuk tahun tertentu meningkat hingga maksimum di luar poket, syarat pembahagian kos pesakit kemudiannya selesai untuk tahun tersebut. Berikutan pemenuhan maksimum di luar poket, rancangan kesihatan kemudian mengambil semua kos perawatan dalam rangkaian yang dilindungi untuk sisa tahun ini (perhatikan bahawa ini berfungsi berbeza untuk Medicare Bahagian A, yang menggunakan tempoh faedah lebih berbanding tahun takwim).
Oleh itu, jika pelan kesihatan anda mempunyai jaminan wang syiling 80/20 (bererti insurans membayar 80% setelah anda ditolak dan anda membayar 20%), itu tidak bermakna anda membayar 20% daripada jumlah caj yang dikenakan. Ini bermaksud anda membayar 20% sehingga anda mencapai maksimum di luar poket anda, dan kemudian insurans anda akan mula membayar 100% caj yang dilindungi. Walau bagaimanapun, premium mesti terus dibayar, setiap bulan, untuk mengekalkan perlindungan.
