Berapa Kos Insurans Kesihatan COBRA?

Sekiranya anda kehilangan atau berhenti kerja, bercerai (dari pasangan yang rancangan kesihatannya melindungi anda), atau berumur di luar insurans kesihatan ibu bapa anda, anda mungkin layak untuk meneruskan perlindungan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan berdasarkan peruntukan Omnibus Gabungan Akta Penyesuaian Belanjawan (COBRA).

Premium COBRA bulanan anda akan menjadi maksimum jumlah kos premium pelan kesihatan anda ditambah dengan caj perkhidmatan 2%. Ini membolehkan anda mengekalkan rancangan kesihatan yang ditaja oleh majikan yang anda miliki sebelum perubahan status anda.

Walaupun faedahnya sangat besar, kos COBRA mungkin jauh lebih tinggi daripada yang anda jangkakan kerana sekarang anda satu-satunya pembayar — bukan hanya penyumbang, seperti sebelumnya.

Perhatikan bahawa jika liputan anda diberikan oleh majikan dengan pekerja kurang dari 20 orang, COBRA bukanlah pilihan. Tetapi banyak negeri mempunyai undang-undang kesinambungan negara yang memungkinkan orang untuk melanjutkan perlindungan mereka selama beberapa bulan, bahkan jika liputan mereka ditawarkan oleh majikan yang lebih kecil yang tidak dikenakan COBRA.

Kos COBRA yang tinggi

Majikan cenderung membayar sebahagian besar daripada jumlah premium, jadi biasa untuk tidak mengetahui kos sebenar rancangan kesihatan anda walaupun anda tahu berapa banyak yang dikeluarkan dari gaji anda.

Analisis Yayasan Keluarga Kaiser 2020 menunjukkan bahawa majikan membayar rata-rata 83% daripada kos insurans kesihatan pekerja mereka, dan 74% dari jumlah premium keluarga untuk pekerja yang menambahkan anggota keluarga dalam liputan mereka. biasanya berhenti sebaik sahaja anda beralih ke COBRA.

[Dalam beberapa kes, majikan akan memberi subsidi kos COBRA selama satu atau lebih bulan; ini biasa berlaku bersama dengan pemberhentian pekerja yang berleluasa yang berlaku semasa pandemi COVID-19. Tetapi kami memberi tumpuan di sini mengenai berapa kos COBRA sekiranya bekas majikan anda tidak menawarkan subsidi untuk mengimbangi premium.]

COBRA mahal kerana dihitung dengan menambahkan apa yang telah disumbangkan oleh majikan anda terhadap premium anda dengan apa yang anda bayar dalam premium, dan kemudian menambahkan caj perkhidmatan di atasnya.

Mengetahui COBRA Premium Anda

Manfaat pekerja anda atau pejabat sumber manusia (HR) dapat memberitahu anda berapa banyak premium COBRA anda, tetapi mungkin ada keadaan di mana anda boleh dan mungkin ingin mengetahuinya sendiri tanpa memberitahu pihak atasan anda.

Jabatan HR anda dapat memberitahu anda berapa banyak majikan anda telah memberikan sumbangan setiap bulan untuk faedah insurans kesihatan anda. Sekiranya anda beralih ke rancangan yang sama, tetapi di bawah COBRA, anda hanya perlu melihat senarai gaji anda untuk melihat berapa banyak yang anda sumbangkan setiap bulan dalam jumlah premium.

Tambahkan sumbangan anda ke caruman majikan anda, dan kemudian tambah 2% kepada jumlah keseluruhan.

Proses ini sedikit berbeza jika anda beralih dari rancangan keluarga ke satu rancangan; lihat di bawah.

Contoh Pengiraan Kos COBRA

Katakan anda pernah mengambil $ 125 dari setiap gaji untuk insurans kesihatan. Anda dibayar dua kali sebulan, jadi bahagian premium bulanan anda adalah $ 250.

Majikan anda menyumbang $ 400 sebulan untuk premium insurans kesihatan anda, jadi jumlah kos rancangan kesihatan berdasarkan pekerjaan anda adalah $ 650 sebulan.

Malangnya, syarikat anda mengecil dan anda diberhentikan kerja. Anda memilih COBRA supaya anda dapat terus mendapat liputan kesihatan.

Contoh Pengiraan

Kosnya dikira seperti berikut:

$ 650 sebulan (jumlah sumbangan premium anda dan bekas majikan anda)
+
Caj perkhidmatan 2% (dalam kes ini, $ 650 x 0.02, iaitu $ 13)

Oleh itu, jumlah kos COBRA anda ialah $ 663 sebulan.

Menukar Dari Pelan Keluarga kepada Pelan Tunggal

Walaupun anda mungkin mempunyai alasan peribadi kerana tidak mahu melakukannya, anda perlu menghubungi pejabat tunjangan pekerja atau HR jika anda beralih dari rancangan keluarga ke liputan tunggal COBRA. Ini, misalnya, mungkin berlaku sekiranya anda bercerai atau penuaan dari rancangan ibu bapa anda.

Sebagai contoh, katakan anda sedang mendaftar dalam rancangan keluarga melalui majikan pasangan anda. Anda akan bercerai, jadi anda perlu beralih ke COBRA untuk satu orang kerana pasangan anda akan terus melindungi anak-anak.

Pegawai faedah pekerja akan mencari premium insurans kesihatan untuk rancangan kesihatan yang sama dengan yang anda miliki sekarang, tetapi menggunakan harga untuk individu tunggal dan bukannya untuk keluarga.

Mengira Kos COBRA Individu Tunggal

Untuk mengira premium anda untuk perlindungan COBRA dengan rancangan kesihatan itu sebagai satu orang, mereka akan menambah:

• Apa yang akan disumbangkan oleh syarikat terhadap premium tersebut (yang mungkin tidak ada apa-apa, bergantung pada rancangannya; sebilangan majikan tidak menyumbang kepada kos perlindungan untuk pasangan atau tanggungan, walaupun kebanyakannya melakukan sekurang-kurangnya tahap tertentu).
• Apa yang akan disumbangkan oleh individu bujang ke atas premium tersebut (bahagian potongan gaji yang dibayar oleh pasangan anda untuk menampung anda dalam rancangan keluarga).
• Caj perkhidmatan 2%.

Implikasi Cukai COBRA

Terdapat satu lagi masalah kewangan yang bersembunyi di belakang dengan COBRA — cukai pendapatan. Semasa bekerja, premium insurans kesihatan anda ditolak dari gaji anda sebelum cukai pendapatan anda dijelaskan (sebelum cukai).

Sama seperti sumbangan untuk rancangan persaraan 401 (k) anda, premium pelan kesihatan yang diambil dari sebelum cukai gaji anda menjadikan pendapatan anda kelihatan lebih kecil. Semakin kecil pendapatan anda, semakin rendah cukai pendapatan anda.

Apabila anda kehilangan akses ke liputan berdasarkan pekerjaan anda dan beralih ke liputan COBRA, anda membayar premium COBRA anda dengan wang selepas cukai. Ini bermakna anda kehilangan faedah bebas cukai daripada premium yang ditolak daripada cukai sebelum gaji anda.

Dalam beberapa kes, anda mungkin dapat mengimbangi cukai ini dengan memotong sebahagian atau keseluruhan premium COBRA anda. Tetapi tidak semua orang layak mendapat potongan ini.

Alternatif Liputan

Pasaran insurans kesihatan individu selalu menjadi alternatif kepada COBRA. Dari segi sejarah, rancangan pasaran individu lebih murah daripada COBRA, tetapi tangkapannya adalah bahawa liputan hanya tersedia untuk orang yang dapat lulus pengunderaitan perubatan, yang bermaksud mereka harus cukup sihat. Orang dengan keadaan yang sudah ada selalunya tidak mempunyai alternatif yang realistik daripada COBRA.

The Affordable Care Act (ACA), sebutan Obamacare, mencipta alternatif baru untuk COBRA dengan membuat liputan di pasaran individu terjamin tanpa mengira sejarah perubatan. Ia juga memberikan subsidi premium untuk pemohon dengan pendapatan sederhana hingga menengah.

Kehilangan liputan berdasarkan pekerjaan (sama ada kerana anda berhenti atau diberhentikan secara sukarela) adalah acara yang memenuhi syarat di pasaran individu. Ini menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas, sama ada di bursa atau pertukaran. Ini berlaku walaupun anda layak untuk meneruskan rancangan yang ditaja oleh majikan melalui COBRA.

Dan kerajaan persekutuan telah mengusulkan perubahan peraturan untuk tahun 2022 yang juga akan mewujudkan tempoh pendaftaran khas rasmi yang akan dipicu oleh kehilangan subsidi majikan untuk COBRA. Apabila majikan memberikan subsidi untuk menampung sebahagian kos COBRA beberapa bulan pertama, penghentian subsidi itu bukan merupakan acara kelayakan secara teknikal (walaupun HealthCare.gov telah memperlakukannya seperti itu semasa pandemi COVID-19). Oleh itu, pemerintah telah mengusulkan perubahan peraturan yang akan menjadikan ini sebagai acara kelayakan rasmi dan memberi orang dalam situasi ini peluang untuk beralih ke rencana pasar individu dan bukannya meneruskan liputan COBRA mereka tanpa subsidi majikan.

Catatan: Subsidi premium di bawah BPR hanya tersedia di bursa.

Membuat Keputusan Anda

Majikan anda akan menghantar pemberitahuan yang memberitahu anda bahawa anda layak untuk COBRA, berapa harganya, dan memberitahu anda bahawa anda mempunyai 60 hari untuk memutuskan sama ada akan meneruskan rancangan kesihatan anda dengan COBRA. Pada masa itu, anda dapat membandingkan harga tawaran pasaran individu dan apa yang diliputi oleh rancangan tersebut sehingga anda dapat memutuskan apa yang memberikan nilai yang lebih baik untuk anda.

Tempoh pendaftaran khas anda di pasaran individu berlanjutan selama 60 hari penuh setelah anda kehilangan akses kepada rancangan majikan anda, walaupun anda memilih COBRA pada awal jendela tersebut. Ini bermakna anda masih boleh berubah pikiran dan beralih ke rancangan pasaran individu, walaupun anda mendaftar untuk COBRA tanpa memahami sepenuhnya pilihan yang ada.

Dalam beberapa kes, COBRA mungkin merupakan pilihan terbaik, walaupun kos premiumnya berpotensi tinggi. Sekiranya anda sudah membayar sejumlah besar kos di luar poket untuk tahun ini, beralih ke rancangan pasaran individu (walaupun dari syarikat insurans yang sama yang menyediakan atau mentadbir rancangan majikan anda) bererti mulai lebih dari $ 0 pada rancangan baru dikurangkan dan jumlah kos di luar poket.

COBRA, sebaliknya, membolehkan anda meneruskan rancangan yang telah anda miliki, dengan kredit penuh untuk apa sahaja kos yang belum anda bayar. Memilih COBRA juga bermaksud bahawa anda tidak perlu bimbang tentang rangkaian penyedia yang berbeza atau senarai ubat yang dilindungi, sedangkan perkara-perkara ini sangat berbeza dengan rancangan baru di pasaran individu.

Seperti kebanyakan perkara yang berkaitan dengan insurans kesihatan, tidak ada jawapan yang betul atau salah — bergantung kepada keadaan anda.

Perlukan bantuan?

Jabatan Tenaga Kerja A.S. mengawasi pematuhan COBRA. Mereka mempunyai senarai soalan yang sering diajukan mengenai COBRA, yang mungkin berguna bagi anda. Anda juga boleh bercakap dengan seseorang di agensi dengan menghubungi 866-487-2365.

Satu Perkataan Dari Sangat Baik

Sekiranya anda kehilangan akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan yang telah bekerja dengan baik untuk anda, adalah meyakinkan untuk mengetahui bahawa dalam banyak kes, COBRA memberi anda pilihan untuk membeli rancangan tersebut sekurang-kurangnya 18 bulan. Tetapi kerana itu boleh menjadi cadangan yang mahal, ada baiknya memahami pilihan yang ada di pasaran individu, sehingga anda dapat membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga.