David Sacks / Getty Images
Sekiranya anda tinggal di lebih dari satu tempat, bagaimana perlindungan insurans kesihatan anda berfungsi? Itu adalah soalan yang mungkin tidak anda fikirkan sehingga anda memikirkan kemungkinan memiliki rumah di beberapa negeri, tetapi perlu dipertimbangkan terlebih dahulu, kerana boleh menjadi rumit.
Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan dan anda terpaksa bergerak berulang-alik di antara dua atau lebih lokasi kerana pekerjaan anda, majikan anda mungkin telah menyelesaikan butirannya.
Sekiranya mereka mempunyai pekerja dalam situasi itu, mereka mungkin mempunyai rancangan dengan rangkaian dan liputan seluruh negara di semua kawasan di mana pekerja mereka tinggal dan bekerja.
Tetapi bagaimana jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri atau dilindungi oleh Medicare atau Medicaid? Spesifiknya berbeza-beza bergantung pada liputan yang anda miliki dan tempat tinggal anda.
Memiliki kediaman di dua negeri tidak hanya disediakan untuk pesara yang mencari cuaca yang indah. Ini juga merangkumi pelajar kolej yang menghabiskan tahun sekolah dalam keadaan yang berbeza, orang yang berpindah secara bermusim untuk bekerja, dan pelbagai situasi lain.
Insurans Kesihatan Individu
Insurans kesihatan individu adalah perlindungan yang anda beli sendiri, sama ada melalui pertukaran insurans kesihatan atau secara langsung dari syarikat insurans.
Hampir 11 juta orang Amerika mempunyai liputan pasaran individu melalui bursa, dan beberapa juta mempunyai liputan pasaran individu yang dibeli di luar bursa.
Walaupun Akta Penjagaan Terjangkau menambahkan banyak peraturan persekutuan yang berlaku untuk liputan pasaran individu di seluruh negara, rancangan juga diatur di tingkat negeri, dan rancangan yang dijual sangat berbeza dari satu negeri ke negara lain.
Jenis Rancangan
Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, syarikat insurans di pasaran individu cenderung beralih dari rancangan organisasi penyedia pilihan (rancangan PPO), dan mula menawarkan kebanyakan rancangan organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO) dan rancangan organisasi penyedia eksklusif (EPO).
Ringkasnya, HMO dan EPO tidak merangkumi penjagaan luar rangkaian bukan kecemasan, sementara PPO tidak. Walaupun masih ada rancangan PPO yang tersedia di pasaran individu di beberapa negeri, ada negeri lain di mana tidak ada lagi rancangan pasaran individu yang tersedia dengan liputan di luar rangkaian.
Jaringan untuk rancangan pasaran individu cenderung dilokalisasi, jarang meluas ke negeri lain kecuali jika ada kawasan metropolitan utama yang merangkumi dua negeri.
Jadi apa maksudnya jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri dan tinggal di lebih dari satu negeri? Pada tahun 2016, kerajaan persekutuan mengeluarkan serangkaian Soalan Lazim mengenai tempat tinggal dan pemindahan tetap, dan mereka menangani senario seseorang yang bertukar antara rumah di lebih dari satu negeri sepanjang tahun ini (lihat Soalan Lazim nombor 11).
Peraturan Tempat Tinggal
Sekiranya anda tinggal terutamanya di satu negeri dan hanya melakukan perjalanan ke rumah yang lain "untuk jangka masa yang pendek," yang pada dasarnya hanya dianggap percutian, dan tempat tinggal anda terus berdasarkan rumah utama anda. Tetapi apa yang dimaksudkan dengan "jangka masa pendek?"
Garis panduan ini menjelaskan lebih lanjut bahawa jika anda mempunyai rumah kedua di mana anda menghabiskan "sepanjang musim atau jangka waktu yang lama," anda boleh memilih untuk mendirikan tempat tinggal di negeri itu.
Sekiranya anda membahagikan masa antara rumah musim panas dan rumah musim sejuk anda, anda mempunyai pilihan untuk mendirikan tempat tinggal di kedua-dua negeri atau kedua-duanya.
Pesara awal yang belum memenuhi syarat untuk Medicare, dan yang telah memilih gaya hidup burung salji (berpindah ke iklim yang lebih panas pada bulan-bulan sejuk), mungkin terpaksa membeli insurans kesihatan individu dengan keadaan seperti ini.
Walaupun ada kelonggaran untuk memiliki tempat tinggal dan membeli insurans di salah satu atau kedua-dua negeri, ada beberapa perkara yang perlu diingat.
Petua Hidup di 2 Negeri
Sekiranya anda memilih untuk membeli rancangan dalam satu keadaan dan menyimpannya sepanjang tahun, anda mungkin tidak mempunyai perlindungan untuk perkara lain selain rawatan kecemasan semasa anda tinggal di negeri kedua.
Sekiranya rancangan itu mempunyai rangkaian yang terhad kepada penyedia di negeri ini (yang berlaku untuk kebanyakan rancangan pasaran individu), anda harus kembali ke rumah pertama anda untuk mendapatkan rawatan perubatan dalam rangkaian.
Sekiranya anda mengalami kecemasan perubatan di rumah kedua anda, rancangan anda akan merangkumi rawatan kecemasan anda, tetapi bilik kecemasan di luar rangkaian dan doktor secara amnya mempunyai pilihan untuk mengimbangi bil anda untuk bahagian bil mereka yang berada di atas " jumlah yang munasabah dan biasa "yang dibayar oleh syarikat insurans anda.
Sebelum memilih untuk bergantung pada rancangan insurans kesihatan dari negeri tempat tinggal anda semasa anda berada di rumah kedua, anda ingin membincangkan kesannya dengan teliti dengan syarikat insurans anda dan pastikan anda memahami semua selok-beloknya.
Anda boleh memilih untuk menetap di kedua negeri dan membeli pelan insurans kesihatan baru setiap kali anda berpindah dari satu rumah ke rumah yang lain.
Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia Amerika Syarikat (HHS) telah menjelaskan bahawa tindakan anda dianggap sebagai "langkah tetap" kerana anda berhasrat untuk tinggal di kawasan tersebut sekurang-kurangnya "sepanjang musim atau jangka waktu yang lama."
Oleh itu, anda layak untuk tempoh pendaftaran khas yang dipicu oleh perpindahan tetap, dengan andaian anda telah mengekalkan insurans kesihatan sepanjang tahun (tempoh pendaftaran khas kerana perpindahan tetap hanya berlaku jika anda sudah mempunyai perlindungan minimum yang minimum pada masa sebelumnya lokasi).
Walau bagaimanapun, membeli pelan insurans kesihatan baru setiap kali anda bergerak di antara kediaman anda bermakna anda juga akan memulakannya dengan potongan baru dan jumlah maksimum yang maksimum setiap kali anda berpindah.
Pelan kesihatan pasaran individu dijual dengan potongan tahun kalendar dan jumlah maksimum yang tidak mencukupi, yang bermaksud ia ditetapkan semula setiap tahun pada 1 Januari.
Sekiranya anda menyimpan rancangan yang sama dari satu tahun ke tahun berikutnya, anda hanya perlu memenuhi maksimum yang boleh dikurangkan dan di luar poket anda sekali dalam setiap tahun kalendar (walaupun jika anda menanggung kos di luar rangkaian, semua itu akan dikenakan untuk memisahkan maksimum poket maksimum, mungkin tidak dibatasi, atau mungkin tidak dilindungi sama sekali, bergantung pada rancangan anda).
Tetapi bagaimana jika anda tinggal di tempat yang hangat dari Oktober hingga Mac, dan kemudian kembali ke negeri asal utara anda dari April hingga September?
Sekiranya anda memilih untuk membeli rancangan baru setiap kali anda bergerak, anda berpotensi harus memenuhi tiga potongan dan maksimum yang tidak dapat dikeluarkan dalam tahun kalendar tertentu sekiranya anda akhirnya memerlukan rawatan perubatan yang mahal dan berterusan.
Anda akan mempunyai satu set perbelanjaan di luar poket untuk rancangan yang anda miliki dari bulan April hingga September, satu lagi untuk rancangan yang anda beli pada bulan Oktober ketika anda tiba di rumah musim sejuk anda, dan yang ketiga untuk masa anda mempunyai rancangan dari Januari hingga Mac, kerana ia akan diperbaharui dan ditetapkan semula pada bulan Januari (untuk tahun kalendar baru) walaupun anda hanya membelinya beberapa bulan sebelumnya.
Oleh itu, walaupun pilihan untuk membeli rancangan baru setiap kali anda bergerak memastikan anda mendapat akses ke penjagaan dalam rangkaian sepanjang tahun, penting untuk memahami bahawa ia boleh menjadi sangat mahal jika anda akhirnya memerlukan rawatan perubatan yang luas.
Medicare
Gaya hidup burung salji sangat digemari oleh pesara dan mudah untuk mengetahui mengapa: siapa yang tidak mahu cuaca yang baik sepanjang tahun? Kawasan liputan Medicare asal di seluruh negara menjadikan liputan kesihatan yang lancar jauh lebih mudah daripada orang yang belum layak mendapat Medicare.
Sekiranya anda mendaftar dalam Medicare Asal (Medicare Bahagian A dan Bahagian B), anda pada dasarnya mempunyai akses ke rangkaian penyedia di seluruh negara.
Di seluruh negara, kebanyakan doktor dan hospital adalah penyedia Medicare yang berpartisipasi, yang bermaksud mereka bersetuju untuk menerima kadar Medicare. Anda hanya perlu memastikan bahawa anda mencari pembekal perubatan yang menyertai Medicare di setiap kawasan tempat anda tinggal.
Medigap dan Bahagian D
Makanan tambahan Medicare, juga dikenali sebagai rancangan Medigap, akan mengambil tab untuk sebahagian atau semua kos di luar poket anda untuk perbelanjaan Medicare yang dilindungi, selagi anda melihat pembekal yang menerima Medicare.
Pelan Medigap dijual berdasarkan tempat tinggal anda, dengan syarikat insurans kesihatan yang berbeza menawarkan rancangan di negeri yang berbeza. Tetapi setelah anda mendapat liputan, anda dapat menggunakannya di seluruh negara, yang memberi banyak kelonggaran kepada penerima Medicare, termasuk pilihan untuk tinggal di negeri lain untuk sebagian tahun ini.
Medicare asli dan pelan Medigap akan menanggung kos paling banyak, tetapi bukan ubat preskripsi. Untuk itu, anda memerlukan rancangan ubat preskripsi Medicare Part D.
Itu dijual oleh syarikat insurans kesihatan swasta, dan pilihan anda berdasarkan lokasi utama anda (Medicare mempunyai alat yang boleh anda gunakan untuk melihat rancangan Bahagian D apa yang tersedia di kawasan anda).
Rancangan Bahagian D mempunyai rangkaian farmasi, dan penting untuk memperhatikan ruang lingkup rangkaian jika anda berencana untuk tinggal di lebih dari satu kawasan sepanjang tahun. Beberapa rancangan Bahagian D mempunyai rangkaian di seluruh negara, sementara yang lain mempunyai rangkaian yang lebih lokal.
Walaupun rancangan Bahagian D anda mempunyai rangkaian farmasi yang terhad, anda dapat melihat pilihan untuk menggunakan pilihan farmasi pesanan mel pelan dan menghantar ubat ke rumah kedua anda.
Kelebihan Medicare
Di kebanyakan kawasan di negara ini, Medicare Advantage adalah alternatif untuk benefisiari Medicare yang lebih suka menerima semua liputan Medicare mereka dalam satu rancangan, yang ditawarkan oleh syarikat insurans swasta.
Walau bagaimanapun, rancangan Medicare Advantage mempunyai rangkaian penyedia yang lebih terhad daripada rangkaian penyedia di seluruh negara yang menerima Original Medicare.
Pelan Medicare Advantage menggunakan perawatan terurus, yang bermaksud mereka boleh menjadi HMO, PPO, (dll.), Dan ruang lingkup rangkaiannya berbeza dari satu rancangan ke yang lain.
Sekiranya anda terdaftar dalam Medicare Advantage PPO, anda akan mendapat liputan untuk penjagaan di luar rangkaian, walaupun kos anda boleh jauh lebih tinggi daripada jika anda masih berada dalam rangkaian.
Terdapat juga rancangan Medicare Advantage tertentu yang direka khusus untuk orang yang tinggal di lebih dari satu tempat, tetapi tidak tersedia di semua kawasan.
Sekiranya anda atau sedang mempertimbangkan liputan Medicare Advantage dan anda juga memikirkan untuk membahagikan masa antara rumah di lebih dari satu keadaan, anda pasti ingin membaca dengan teliti cetakannya dengan teliti.
Bercakap dengan syarikat insurans Medicare Advantage untuk melihat bagaimana anda akan dilindungi semasa anda berada di luar negeri asal anda.
Medicaid
Walaupun Medicaid tersedia di setiap negeri, ia sangat berbeza dengan Medicare. Medicare dikendalikan oleh kerajaan pusat, sebab itulah liputan Medicare Asli adalah sama di setiap negeri dan merangkumi akses ke penyedia di seluruh negara.
Sebaliknya, Medicaid dikendalikan bersama oleh kerajaan persekutuan dan setiap negeri. Setiap negeri mempunyai program Medicaid sendiri, jadi manfaat, kelayakan, dan akses penyedia berbeza-beza dari satu negeri ke negara lain.
Ini bererti bahawa Medicaid pada umumnya hanya merangkumi perawatan yang diterima di negeri yang memberikan perlindungan Medicaid, walaupun terdapat beberapa pengecualian dalam kes di mana penyedia luar negeri lebih dekat atau kawasan metropolitan merangkumi dua negeri.
Penjagaan kecemasan dilindungi di luar negeri, sama seperti dengan rancangan swasta. Penjagaan bukan kecemasan secara amnya tidak dilindungi di luar negeri yang memberikan perlindungan Medicaid.
Sekiranya anda berpindah dari satu rumah ke rumah yang lain dan dapat mendirikan tempat tinggal mengikut peraturan negeri baru, anda boleh memohon perlindungan Medicaid setiap kali anda berpindah.
Liputan Medicaid biasanya berkuat kuasa pada awal bulan di mana anda memohon, jadi anda boleh mendapat liputan lancar jika anda memohon tepat pada masanya (perhatikan bahawa anda tidak dapat memiliki liputan Medicaid di dua negeri secara serentak, jadi anda mesti menghentikan liputan anda dalam satu nyatakan sebelum liputan boleh bermula di negeri lain).
Walau bagaimanapun, penting untuk memahami bahawa walaupun anda mungkin layak untuk Medicaid dalam satu keadaan, itu tidak bermakna anda layak di setiap negeri.
Akta Penjagaan Terjangkau meminta kelayakan Medicaid diperpanjang hingga 138% dari tahap kemiskinan di setiap negeri, tetapi Mahkamah Agung memutuskan bahawa negeri-negeri tidak dapat dipaksa untuk memperluas garis panduan kelayakan mereka, dan ada yang menolak untuk melakukannya .
Di negeri-negeri yang belum meluaskan Medicaid, orang dewasa yang tidak cacat, bukan tua yang tidak mempunyai anak kecil umumnya tidak layak untuk Medicaid sama sekali, tanpa mengira tahap pendapatan mereka.
Sehingga musim gugur 2020, terdapat 14 negeri di mana kelayakan Medicaid belum diperluas. Pengembangan Medicaid akan berkuat kuasa di Missouri dan Oklahoma pada pertengahan 2021, berdasarkan syarat inisiatif pengundian yang dilalui oleh pengundi di negeri-negeri tersebut.
Itu akan meninggalkan 12 negeri tanpa perluasan Medicaid.
Bagi warga tua berpendapatan rendah, kanak-kanak, dan orang kurang upaya, terdapat sedikit perbezaan dari segi kelayakan Medicaid dari negeri ke negeri, tetapi peraturan kelayakan masih berbeza. Untuk populasi ini, bagaimanapun, kelayakan Medicaid lebih ketat daripada peraturan yang berlaku untuk populasi yang layak di kebanyakan negeri di bawah pengembangan Medicaid ACA.
Sekiranya anda mendaftar di Medicaid dan mempertimbangkan kemungkinan tinggal sambilan di negeri lain, penting untuk berbincang dengan pejabat Medicare di kedua-dua negeri untuk melihat bagaimana anda dapat mengekalkan liputan berterusan.
Insurans Perjalanan
Sekiranya anda akan menghabiskan sebahagian tahun ini di negeri lain dan khuatir mempunyai perlindungan lebih dari sekadar keadaan kecemasan, anda mungkin ingin mempertimbangkan polisi perubatan perjalanan domestik - atau polisi perjalanan antarabangsa, jika anda tinggal di luar negara untuk sebahagian tahun.
Pelan ini lebih murah daripada liputan perubatan utama individu kerana ia lebih terhad.
Mereka biasanya tidak meliputi syarat yang sudah ada, dan mereka mempunyai had jumlah faedah yang akan dibayar oleh rancangan tersebut. Namun, mereka dapat memberikan ketenangan fikiran tambahan bergantung pada keadaan.
Sekiranya anda memilih untuk mengekalkan rancangan perubatan utama individu atau pelan Medicare Advantage yang anda beli di negeri asal anda, melengkapkannya dengan polisi perjalanan akan menawarkan perlindungan tambahan di luar perlindungan khusus kecemasan yang mungkin anda miliki dengan perlindungan yang ada— tanpa beralih kepada polisi perubatan utama yang baru setiap kali anda bergerak.
Wajar dan Adat: Apa Itu Bermakna untuk Insurans
