Sekiranya perlindungan insurans kesihatan anda melalui pekerjaan pasangan anda, anda mungkin kehilangan perlindungan tersebut ketika dia bersara dan pergi ke Medicare. Tidak lama dahulu, ini adalah prospek yang menakutkan dan mahal, tetapi keadaan telah berubah. Kini anda mempunyai beberapa pilihan untuk insurans kesihatan jika anda kehilangan insurans kesihatan kerana pasangan anda beralih ke Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesPenting untuk memahami bahawa jika pasangan anda mendaftar di Medicaretetapi terus bekerja setelah berusia 65 tahun, dia boleh terus mendapat perlindungan yang ditaja oleh majikan, dan anda boleh terus dilindungi sebagai pasangan dalam rancangan itu. Banyak orang yang terus bekerja di atas usia 65 tahun mempunyai perlindungan serentak di bawah Medicare dan insurans yang ditaja oleh majikan.Dan sebilangan majikan memberikan faedah kesihatan pesara yang berfungsi sebagai perlindungan tambahan untuk Medicare, walaupun setelah pekerja itu bersara. Pelan kesihatan pesara mungkin atau mungkin tidak menawarkan perlindungan kepada pasangan, jadi anda ingin memeriksa semula syarat perlindungan anda untuk melihat apa, jika ada, faedah suami isteri yang akan diberikannya selepas bersara.
Tetapi untuk artikel ini, kita akan melihat senario di mana pasangan anda bersara dan tidak akan terus mendapat liputan yang ditaja oleh majikan. Pasangan anda akan dilindungi oleh Medicare, tetapi anda belum berumur 65 tahun ... di mana anda akan mendapat liputan? Yakinlah, ada beberapa pilihan, dan sejarah perubatan anda tidak menjadi faktor.
Insurans Kesihatan Berasaskan Pekerjaan Anda Sendiri
Sekiranya anda mempunyai pekerjaan yang menawarkan faedah insurans kesihatan tetapi anda telah memilih untuk mengetepikan insurans kesihatan itu (kerana ingin dilindungi di bawah rancangan pasangan anda), anda akan layak untuk tempoh pendaftaran khas di tempat kerja anda apabila anda kehilangan akses ke rancangan insurans pasangan anda mempunyai pra-Medicare. Ini akan membolehkan anda mendaftar dalam insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda sendiri walaupun bukan pendaftaran terbuka untuk orang lain. Tempoh pendaftaran khas adalah terhad pada waktu, biasanya 30 hari, jadi jangan tunggu terlalu lama. Sekiranya anda ketinggalan, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya untuk mendaftar.
COBRA
Sekiranya rancangan kesihatan pasangan anda tertakluk pada undang-undang COBRA, anda layak untuk meneruskan rancangan kesihatan semasa anda, untuk waktu yang terhad, melalui liputan lanjutan COBRA (rancangan sektor swasta dengan sekurang-kurangnya 20 pekerja harus menawarkan kelanjutan COBRA jika mereka menawarkan insurans kesihatan berkumpulan).
Dalam kebanyakan kes, COBRA membolehkan anda meneruskan liputan selama 18 bulan. Tetapi jika pasangan anda layak untuk Medicare dan kemudian meninggalkan pekerjaannya (dan dengan itu kehilangan akses kepada perlindungan yang ditaja oleh majikan) dalam tempoh 18 bulan setelah layak untuk Medicare, anda boleh meneruskan perlindungan suami isteri dengan COBRA sehingga 36 bulan dari tarikh pasangan anda layak mendapat COBRA. Oleh itu, sebagai contoh, jika pasangan anda layak mendapat Medicare lima bulan sebelum bersara, anda dapat mengekalkan perlindungan suami anda melalui COBRA selama 31 bulan lagi setelah pasangan anda bersara, kerana itu akan berlaku. menjadi 36 bulan sejak pasangan anda layak mendapat Medicare.
Sekiranya anda memilih liputan lanjutan COBRA, anda perlu membayar premium bulanan penuh untuk liputan anda, ditambah dengan kos pentadbiran 2%. Jumlah premium mungkin lebih besar daripada premium yang biasa dikeluarkan dari gaji pasangan anda untuk insurans kesihatan anda, kerana majikan pasangan anda tidak akan membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan anda setiap bulan (sebilangan majikan tidak membayar apa-apa perlindungan suami isteri, tetapi kebanyakan membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada jumlah kos). Anda akan membayar bahagian yang selalu anda bayar dan juga bahagian yang biasa dibayar oleh majikan pasangan anda.
COBRA bukan sahaja cukup mahal, tetapi juga sementara. Sekiranya anda tidak layak untuk Medicare sendiri dalam masa 18 bulan (atau hingga 36 bulan, bergantung pada keadaannya), anda harus membuat rancangan lain untuk liputan apabila liputan lanjutan COBRA anda habis.
[Perhatikan bahawa walaupun COBRA adalah undang-undang persekutuan, banyak negeri mempunyai undang-undang yang mewajibkan majikan yang lebih kecil untuk memberi pilihan kepada pekerja dan pasangan atau tanggungan mereka untuk meneruskan liputan mereka juga. Undang-undang kesinambungan negeri ini sangat berbeza dari satu negeri ke keadaan yang lain dari segi berapa lama seseorang dapat meneruskan liputan kumpulannya.]
Beli Insurans Kesihatan di Bursa Insurans Kesihatan Negeri Anda
Terima kasih kepada Akta Penjagaan Terjangkau, anda boleh membeli polisi insurans kesihatan persendirian di bursa insurans kesihatan negeri anda. Sekiranya pertukaran insurans kesihatan anda tidak mempunyai pendaftaran terbuka apabila anda kehilangan perlindungan suami isteri, jangan risau. Kehilangan perlindungan yang anda buat di bawah rancangan pasangan anda akan menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas terhad masa di pasaran insurans individu, dalam atau luar pertukaran (perhatikan bahawa dalam kes ini, anda mempunyai 60 hari sebelum kehilangan perlindungan, dan 60 hari selepas kehilangan liputan, di mana anda boleh memilih rancangan baru). Tempoh pendaftaran khas ini tersedia walaupun anda mempunyai akses ke COBRA lanjutan perlindungan pasangan anda.
Sekiranya anda mempunyai pendapatan sederhana, anda mungkin layak mendapat subsidi untuk membantu membayar premium insurans kesihatan bulanan anda. Dan bergantung pada pendapatan anda, anda mungkin juga layak mendapat potongan subsidi untuk caj pembahagian kos seperti potongan, copay, dan insurans syiling. Anda akan memohon subsidi melalui pertukaran semasa anda membeli insurans kesihatan.
Beli Insurans Kesihatan secara tertutup
Pertukaran insurans kesihatan di negeri anda bukanlah satu-satunya tempat anda boleh membeli polisi insurans kesihatan individu - rancangan insurans kesihatan pasaran individu yang dibeli di luar bursa masih mematuhi BPR, selagi ia tidak dianggap sebagai faedah terkecuali.
Sebagai contoh, anda boleh membeli polisi melalui pertukaran insurans kesihatan swasta seperti eHealthInsurance.com. Anda juga boleh membeli polisi insurans kesihatan secara langsung dari syarikat insurans kesihatan. Tetapi anda tidak akan dapat insurans kesihatan bersubsidi kecuali anda mendapat rancangan dari pertukaran insurans kesihatan negeri anda.
Oleh itu, sekiranya ada kemungkinan pendapatan anda menjadikan anda layak mendapat subsidi, anda pasti ingin membeli perlindungan di bursa. (Kelayakan subsidi melebihi 400 peratus dari tahap kemiskinan; anda boleh menggunakan carta yang menunjukkan garis panduan kemiskinan persekutuan untuk melihat berapa jumlahnya untuk pelbagai ukuran keluarga. Perhatikan bahawa garis panduan tahun sebelumnya digunakan, jadi untuk liputan yang efektif pada tahun 2021 , anda akan melihat garis panduan tahap kemiskinan pada tahun 2021; sebuah keluarga yang terdiri daripada empat orang boleh memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium untuk liputan 2021 dengan pendapatan kasar yang disesuaikan khusus ACA sehingga $ 104,800).
Anda boleh menggunakan ejen insurans bebas untuk memberi nasihat dan membantu anda membeli insurans kesihatan. Banyak, tetapi tidak semua, ejen insurans dapat membantu anda membeli pelan yang disenaraikan di bursa insurans kesihatan negeri anda, atau yang dibeli terus dari syarikat insurans kesihatan. Minta broker untuk memastikan bahawa dia akan dapat memberi anda nasihat mengenai pilihan dalam dan luar pertukaran, bergantung pada keadaan anda.
[Perhatikan bahawa banyak syarikat insurans dan broker web telah diluluskan oleh kerajaan persekutuan untuk menawarkan "pendaftaran langsung yang ditingkatkan," yang bermaksud bahawa orang boleh mendaftar dalam rancangan kesihatan melalui laman web pihak ketiga yang menghubungkan dengan pertukaran HealthCare.gov sehingga pendaftaran masih dianggap sebagai pertukaran. Oleh itu, pendaftaran pertukaran anda tidak semestinya dilakukan melalui laman web pertukaran. Tetapi jika anda mendaftar melalui entiti pendaftaran langsung yang disempurnakan, anda perlu mengesahkan bahawa pendaftaran anda dianggap sebagai pertukaran — jika tidak, anda akan kehilangan peluang untuk mendapatkan subsidi premium dan subsidi pembahagian kos.]
Sama ada anda membeli pelan secara persendirian atau di bursa insurans kesihatan negeri anda, syarikat insurans tidak lagi dibenarkan mengenakan bayaran lebih banyak untuk insurans kesihatan perubatan utama kerana anda mempunyai keadaan atau masalah kesihatan yang sudah ada (perhatikan bahawa jika anda membeli perlindungan yang tidak '' t Sesuai dengan ACA, seperti insurans jangka pendek, sejarah perubatan anda masih akan digunakan untuk menentukan kelayakan untuk mendapat perlindungan).
Medicaid
Sekiranya pendapatan anda cukup rendah, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan yang disediakan oleh kerajaan melalui Medicaid. Di beberapa negeri, program Medicaid menggunakan nama lain seperti SoonerCare di Oklahoma atau Medi-Cal di California. Mudah untuk mengelirukan Medicaid dan Medicare, tetapi program ini terpisah dengan faedah yang berbeza dan kriteria kelayakan yang berbeza.
Di banyak negeri, orang berpendapatan rendah sehingga 138% tahap kemiskinan persekutuan layak untuk Medicaid. Tahap kemiskinan persekutuan berubah setiap tahun, tetapi pada tahun 2020, 138% tahap kemiskinan adalah $ 23,791 untuk pasangan di 48 negeri yang lebih rendah (lebih banyak lagi jika anda tinggal di Alaska atau Hawaii). Sekiranya anda tinggal di negeri yang mempunyai memperluas peraturan kelayakan Medicaid mengikut Akta Penjagaan Terjangkau, anda mungkin layak untuk Medicaid jika keluarga anda berdua mempunyai pendapatan yang tidak melebihi jumlah itu.
Sekiranya anda tinggal di negeri yang memilih untuk tidak mengembangkan gulungan Medicaidnya, peraturan untuk kelayakan Medicaid akan menjadi lebih rumit, dan tidak mungkin anda layak kecuali anda berpendapatan rendah dan juga kurang upaya atau menjaga anak di bawah umur ( perhatikan bahawa Wisconsin belum memperluas Medicaid, tetapi membenarkan orang dewasa yang tidak cacat dengan pendapatan hingga 100 peratus dari tahap kemiskinan untuk mendaftar di Medicaid).
Anda boleh memohon Medicaid secara langsung dengan program Medicaid negeri anda. Pertukaran insurans kesihatan negeri anda juga dapat menentukan sama ada anda layak untuk Medicaid.
