Beralih ke pelan insurans kesihatan pasangan anda dapat menjimatkan wang anda.
Sekiranya anda dan pasangan atau pasangan anda kedua-duanya layak mendapat faedah kesihatan pekerja, periksa pilihan insurans kesihatan setiap syarikat semasa pendaftaran terbuka untuk melihat mana yang mungkin dikenakan biaya lebih rendah. Majikan sangat berbeza dari segi sumbangan yang mereka buat terhadap jumlah premium, dan anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan beralih ke perlindungan keluarga pasangan anda.
Pada waktu pendaftaran terbuka syarikat anda, lihat pelbagai pilihan rancangan yang ditawarkan oleh majikan anda. Anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memilih rancangan lain, seperti HMO yang mengharuskan anda memilih doktor perawatan primer untuk menyelaraskan perawatan anda. Di beberapa kawasan di negara ini, doktor tempatan mungkin berada di semua atau kebanyakan rangkaian rancangan kesihatan dan anda mungkin tidak perlu risau untuk menukar doktor.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Manfaatkan Pendaftaran Terbuka
Banyak syarikat besar menawarkan pelbagai rancangan kesihatan. Sepanjang tempoh pendaftaran terbuka syarikat anda, anda boleh mengubah liputan anda dari satu rancangan kesihatan menjadi rancangan yang berbeza. Sejarah perubatan anda tidak memainkan peranan dalam kelayakan anda untuk menukar rancangan, tetapi jika anda ingin terus bekerja dengan doktor tertentu, anda perlu memastikan bahawa mereka berada dalam rangkaian rancangan yang anda pertimbangkan. Bergantung pada pilihan rancangan yang ditawarkan oleh majikan anda, anda mungkin dapat membuat pilihan lain, seperti meningkatkan atau menurunkan jumlah pemotongan tahunan anda. Pendaftaran terbuka juga merupakan peluang anda untuk mendaftar untuk mendapatkan perlindungan kesihatan jika anda tidak Tidak pernah terdaftar atau melepaskan liputan anda sebelum ini.
Sebilangan besar syarikat mengadakan tempoh pendaftaran terbuka mereka - biasanya berlangsung sekitar satu bulan, walaupun ia berbeza antara satu majikan dengan yang lain — pada musim gugur setiap tahun untuk memungkinkan perubahan dalam faedah kesihatan pada 1 Januari tahun yang akan datang. Beberapa syarikat mempunyai buka tempoh pendaftaran pada waktu lain dan anda boleh menerima pemberitahuan yang mencukupi terlebih dahulu.
Setelah tempoh pendaftaran terbuka syarikat anda berakhir dan anda telah membuat pilihan anda untuk tahun yang akan datang, perlindungan kesihatan anda akan dikunci sehingga tempoh pendaftaran tahunan berikutnya. Kecuali anda mempunyai beberapa jenis acara kelayakan, anda tidak akan dapat mengubah liputan kesihatan anda selama setahun penuh.
Sekiranya anda mempertimbangkan untuk beralih ke insurans kesihatan pasangan anda atau sebaliknya, periksa untuk melihat apakah kedua-dua rancangan tersebut mengikuti tahun rancangan yang sama, dengan tarikh mula yang sama untuk perubahan yang dibuat semasa pendaftaran terbuka. Anda dapat melepaskan daftar dari satu rancangan semasa pendaftaran terbuka dan mendaftar dalam rancangan lain semasa pendaftaran terbuka, tetapi anda mungkin akan mengalami jurang liputan sekiranya kedua-dua majikan tidak mempunyai rancangan tahun yang sama.
Sebilangan besar majikan menjalankan pendaftaran terbuka pada musim gugur, dengan liputan berubah mulai 1 Januari. Tetapi penting untuk difahami bahawa jika satu majikan mengadakan pendaftaran terbuka pada pertengahan tahun ini (misalnya, dengan tahun rancangan baru yang bermula 1 Ogos), dan yang lain mengadakan pendaftaran terbuka pada musim gugur dengan tahun rancangan yang mengikuti tahun kalendar, anda mungkin tidak diinsuranskan selama beberapa bulan semasa peralihan. Sekiranya anda dalam keadaan sihat, anda boleh mendaftar untuk rancangan jangka pendek untuk melindungi anda semasa jurang.
Acara Berkelayakan
Acara kelayakan membolehkan anda menukar perlindungan insurans kesihatan berdasarkan pekerjaan anda pada bila-bila masa sepanjang tahun. Apa yang memenuhi syarat sebagai "peristiwa" ditentukan oleh peraturan persekutuan dan merangkumi perkara seperti perkahwinan, kelahiran atau pengangkatan anak, atau kehilangan perlindungan kesihatan yang tidak disengajakan:
Semasa tempoh pendaftaran khas yang dipicu oleh acara kelayakan, anda boleh menyertai insurans pasangan anda atau sebaliknya. Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa senario yang dijelaskan di atas (ketika majikan pasangan suami isteri tidak sesuai dengan waktu pendaftaran terbuka dan merancang tarikh mulai tahun) tidak mencetuskan tempoh pendaftaran khas. Sekiranya anda melepaskan liputan anda selama tempoh pendaftaran terbuka anda, dan pasangan anda mempunyai tempoh pendaftaran terbuka kemudian, kehilangan perlindungan anda tidak dikira sebagai acara kelayakan, kerana ini adalah kehilangan perlindungan secara sukarela - bukan sukarela.
Selain itu, jika anda mempunyai rancangan perawatan terurus (seperti PPO atau HMO) dan menggunakan rangkaian penyedia, anda mungkin dapat mengubah rancangan kesihatan jika anda berpindah ke komuniti lain dan tidak lagi berada di kawasan perkhidmatan rangkaian lama anda merancang.
Perhatikan bahawa jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri di pasaran individu (melalui pertukaran atau pertukaran), anda juga berpeluang untuk mendaftar — atau beralih ke rancangan dengan pasangan anda — di luar tempoh pendaftaran terbuka tahunan jika anda mengalami acara kelayakan. Acara kelayakan yang mencetuskan tempoh pendaftaran khas di pasaran individu serupa, tetapi tidak serupa, dengan acara kelayakan yang mencetuskan tempoh pendaftaran khas untuk rancangan yang ditaja oleh majikan.
Menentukan Pelan Pasangan Yang Mana Akan Memberikan Nilai Terbaik
Walaupun anda memerlukan sedikit masa, jalankan nombor untuk mengetahui apakah masuk akal bagi semua ahli keluarga anda untuk tetap mengikuti rancangan kesihatan yang sama. Anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan mempunyai perlindungan kesihatan yang berasingan untuk beberapa anggota keluarga. Sebagai contoh:
Don dan Barbara
Don S., 46 tahun, dan isterinya Barbara S., 44 tahun, kedua-duanya mempunyai pilihan untuk insurans kesihatan melalui majikan mereka. Mereka mempunyai perlindungan keluarga melalui pekerjaan Don, yang merangkumi liputan untuk dua anak mereka, berumur 10 dan 14 tahun. Don mempunyai berat badan berlebihan dan menghidap diabetes jenis 2, kolesterol tinggi, dan tekanan darah tinggi; dia banyak menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan. Barbara dan anak-anak berada dalam keadaan sihat dan hanya memerlukan pemeriksaan rutin dalam beberapa tahun terakhir.
Kerana masalah kesihatan Don, mereka mempunyai pelan kesihatan keluarga yang dapat dikurangkan rendah dan mempunyai premium yang sangat tinggi. Keluarga itu mungkin dapat menjimatkan wang dengan meminta Don menyimpan pelan pengurangan yang rendah melalui majikannya dan meminta Barbara memilih rancangan keluarga yang boleh ditolak yang lebih tinggi untuk dirinya dan anak-anak melalui majikannya.
Tetapi ini tidak akan selalu menjadi pilihan terbaik, kerana sebahagian besarnya bergantung pada berapa banyak premium yang ingin ditanggung oleh setiap majikan. Rata-rata majikan yang menawarkan faedah kesihatan membayar sekitar 70 peratus daripada jumlah premium keluarga. Tetapi sebilangan majikan hanya menyumbang kepada premium untuk pekerja mereka, dan bukan untuk anggota keluarga yang ditambahkan dalam rancangan tersebut. Oleh itu, untuk menentukan sama ada keluarga anda harus dilindungi dalam satu rancangan atau memanfaatkan kedua-duanya, anda perlu tahu berapa banyak yang perlu anda sumbangkan dalam premium di bawah setiap pilihan serta berapa banyak yang akan anda bayar dalam perkongsian kos di luar poket.
Maria dan Jorge
Maria G., 32 tahun, dan suaminya Jorge G., 33 tahun, kedua-duanya bekerja sepenuh masa dan masing-masing mempunyai insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan mereka. Kedua-dua syarikat mempunyai tempoh pendaftaran terbuka dari pertengahan Oktober hingga pertengahan November, dan tahun rancangan yang bermula pada 1 Januari setiap tahun.
Pada bulan September, Maria melahirkan bayi lelaki, acara kelayakan yang memungkinkan mereka menambahkan bayi, Jorge, Jr. ke salah satu rancangan insurans kesihatan mereka. Walau bagaimanapun, penambahan yang bergantung kepada salah satu pelan mengubah perlindungan insurans dari pekerja hanya kepada perlindungan keluarga atau perlindungan pekerja-anak-anak (bergantung pada klasifikasi premium yang digunakan oleh majikan), yang secara signifikan meningkatkan premium bulanan.
Menghadapi kenaikan lebih dari $ 250 setiap bulan dari kedua-dua majikan, pasangan itu melihat pilihan mereka. Salah satu pilihan adalah memasukkan semua anggota keluarga dalam satu rancangan kesihatan dari satu majikan (mereka boleh melakukan ini dalam tempoh pendaftaran khas dan bukannya menambahkan bayi ke satu rancangan, jika mereka memilih untuk melakukannya) Ini mungkin akhirnya dapat menjimatkan wang mereka, terutama jika salah satu majikan mereka meningkatkan perlindungan premium "keluarga" dengan penambahan Jorge, Jr. Jika demikian, menambahkan ibu bapa yang lain tidak akan meningkatkan premium. Tetapi mereka perlu membandingkan kadar keluarga pada rancangan itu dengan kadar pekerja dan anak yang berpotensi lebih rendah pada rancangan lain, selain rancangan khusus pekerja untuk ibu bapa yang lain. Pelan yang berbeza mempunyai peraturan dan harga yang berbeza untuk ini, jadi satu-satunya cara untuk melihat apa yang paling baik adalah mendapatkan jawapan khusus dari rancangan kesihatan kedua-dua majikan.
Pilihan lain adalah membeli polisi pasaran individu untuk bayi. Bergantung pada berapa banyak majikan yang dikenakan untuk menambahkan tanggungan, mungkin menjadi lebih murah untuk membeli polisi yang berasingan untuk bayi. Ini tidak mungkin berlaku jika keluarga mempunyai lebih dari satu anak, bagaimanapun, kerana rancangan yang ditaja oleh majikan besar biasanya mengenakan harga yang sama untuk satu anak atau beberapa anak, sedangkan rancangan pasaran individu akan mengenakan premium yang terpisah untuk setiap anak dalam keluarga, sehingga maksimum tiga orang (melebihi tiga anak dalam satu keluarga di bawah usia 21 tahun, tidak ada premium tambahan di pasaran individu atau di pasar kumpulan kecil).
Fahami Kekeliruan Keluarga
Sekiranya anda mempertimbangkan rancangan pasaran individu untuk satu atau lebih ahli keluarga, selain liputan daripada majikan untuk satu atau lebih ahli keluarga yang lain, ketahuilah bahawa akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan akan mempengaruhi kelayakan ahli keluarga yang lain untuk subsidi premium di pasaran individu.
Bagi orang yang membeli liputan pasaran individu, subsidi premium tersedia di bursa ACA di setiap negeri, bergantung pada pendapatan. Tetapi walaupun pendapatan keluarga anda menjadikan anda layak mendapat subsidi, akses anda ke rancangan yang ditaja oleh majikan memainkan peranan juga. Sekiranya rancangan yang ditaja oleh majikan yang memberikan nilai minimum tersedia untuk keluarga dan keluarga andakos untuk menanggung pekerja sahajadianggap berpatutan, mana-mana ahli keluarga lain yang layak untuk ditambahkan ke rancangan yang ditaja oleh majikan — tidak kira berapa kos premium untuk menambahkannya ke dalam rancangan — tidak layak mendapat subsidi premium dalam pertukaran. Ini dipanggil kekeliruan keluarga, dan penting untuk diingat ketika anda mencari nombor untuk melihat apakah beberapa ahli keluarga mungkin lebih baik dengan liputan pasaran individu dan bukannya liputan yang ditaja oleh majikan.
Bayaran tambahan untuk Pasangan
Di bawah Akta Penjagaan Mampu, majikan besar diminta untuk menawarkan perlindungan kepada pekerja sepenuh masa dan tanggungan pekerja mereka. Tetapi mereka tidak diharuskan memberikan perlindungan kepada pasangan pekerja. Sebilangan besar majikan terus menawarkan perlindungan kepada pasangan pekerja, tetapi ada yang memutuskan bahawa pasangan tidak layak mendaftar jika mereka mempunyai liputan yang tersedia melalui majikan mereka sendiri, dan beberapa syarikat kini menambahkan surcaj jika pasangan pekerja memilih untuk ditambahkan ke pasangan mereka 'rancangan apabila mereka juga mempunyai pilihan untuk mendaftar dengan rancangan majikan mereka sendiri.
Untuk merumitkan lagi masalah, beberapa majikan yang menawarkan faedah insurans kesihatan memberikan pampasan tambahan kepada pekerja mereka jika mereka menolak rancangan yang ditaja oleh majikan dan memilih untuk mendaftar dalam rancangan pasangan mereka. Oleh itu, beberapa majikan mengambil langkah aktif untuk mengurangkan bilangan pasangan yang mendaftar dalam rancangan mereka, sementara beberapa majikan mengambil langkah aktif untuk mendorong pekerja mereka sendiri untuk mendaftar untuk perlindungan pasangan mereka daripada rancangan yang ditaja oleh majikan mereka sendiri.
Jadi sebagai contoh, pertimbangkan Bob dan Sue, yang sudah berkahwin dan masing-masing mempunyai perlindungan tajaan majikan yang tersedia dari majikan mereka sendiri. Kedua-dua majikan juga menggunakan suruhan suami isteri apabila pasangan mempunyai pilihan insurans tajaan majikannya sendiri. Sekiranya Bob memutuskan untuk bergabung dengan Sue pada rancangan kesihatan majikannya, majikannya akan menambahkan bayaran tambahan - sebagai tambahan kepada premium - kerana Bob sebaliknya boleh memilih untuk mengikuti rancangan majikannya sendiri.
Mungkin masih masuk akal untuk menambahkan pasangan anda ke rancangan majikan anda apabila anda mengambil kira semua pemboleh ubah, tetapi anda pasti ingin memahami sama ada majikan anda mempunyai suruhan suami atau isteri yang menolak rancangan yang ditaja oleh majikan mereka sendiri atau tidak dan mendaftar dalam rancangan pasangan sebagai gantinya.
Pertimbangan Khas Sekiranya Anda Mempunyai HDHP
Sekiranya anda atau pasangan anda mempunyai pilihan untuk rancangan kesihatan tinggi yang boleh dikurangkan (HDHP) yang berkelayakan HSA di tempat kerja, anda perlu mengetahui kemungkinan mempunyai satu ahli keluarga dalam rancangan ini berbanding lebih daripada satu.
Sekiranya hanya satu anggota keluarga yang mempunyai liputan di bawah HDHP, jumlah yang dapat anda sumbangkan kepada HSA adalah lebih rendah daripada jika dua atau lebih ahli keluarga mempunyai perlindungan di bawah HDHP. Tetapi di sisi lain, potongan yang dapat dikurangkan pada HDHP biasanya dua kali ganda tinggi jika anda mempunyai perlindungan keluarga (berbanding liputan untuk satu orang sahaja), dan seluruh keluarga yang ditolak mesti dipenuhi sebelum mana-mana ahli keluarga layak mendapat faedah selepas ditolak (dengan peringatan bahawa tidak ada seorang pun anggota keluarga boleh diperlukan untuk menanggung lebih banyak kos di luar poket untuk tahun ini daripada had keluar poket individu yang ditetapkan oleh kerajaan pusat untuk tahun tersebut).
Oleh itu, jika anda atau sedang mempertimbangkan liputan dan sumbangan HDHP kepada HSA, anda mesti ingat faktor-faktor ini semasa anda memutuskan sama ada seluruh keluarga harus berada dalam satu rancangan, atau pada rancangan yang berasingan.
