Semakin banyak syarikat insurans dan organisasi penjagaan terurus merangkumi ubat pelengkap dan alternatif, didorong oleh permintaan pengguna dan banyak bukti saintifik yang menunjukkan faedah dan keberkesanan kos.
Tinjauan tahun 2011 terhadap 18 HMO utama dan penyedia insurans, termasuk Aetna, Medicare, Prudential, dan Kaiser Permanente, mendapati bahawa 14 daripadanya merangkumi sekurang-kurangnya 11 dari 34 terapi alternatif.
Kiropraktik, terapi urut dan akupunktur adalah tiga terapi yang paling banyak dilindungi diikuti dengan perubatan naturopati. Terapi lain yang semakin banyak disertakan adalah ubat herba, homeopati, pengurusan tekanan minda-badan, dan meditasi.
Tetapi tahap liputan masih agak terhad; orang biasanya membayar perkhidmatan berdasarkan potongan harga untuk perkhidmatan atau dibenarkan dalam jumlah sesi yang tidak realistik.
Hasil akhirnya adalah bahawa rawatan dianggap salah sebagai tidak berkesan apabila masalah sebenarnya adalah bahawa liputan terhad tidak membenarkan orang itu menyelesaikan rancangan rawatan yang disyorkan.
Berikut adalah jawapan bagi 12 soalan paling umum mengenai perlindungan insurans untuk perubatan pelengkap dan alternatif.
Tanya Constantine / Getty ImagesBagaimana Orang Membayar Terapi Pelengkap dan Alternatif?
Sebilangan besar orang membayar sendiri perkhidmatan dan produk perubatan alternatif dan alternatif. Semakin banyak rancangan kesihatan menawarkan beberapa liputan perubatan pelengkap dan alternatif; namun, ia cenderung terhad dan berbeza dari satu negeri ke negeri yang lain.
Bagaimana Anda Dapat Mengetahui Tentang Undang-Undang Negeri Mengenai Perlindungan Insurans Terapi?
Anda boleh cuba menghubungi persatuan profesional kebangsaan untuk jenis terapi tersebut, misalnya, persatuan untuk ahli akupunktur. Sebilangan besar persatuan ini memantau perlindungan insurans dan pembayaran balik untuk keistimewaan mereka.
Soalan Kewangan Apa Yang Perlu Anda Tanyakan Sekiranya Anda Mempunyai Insurans?
Pertama, anda perlu diberitahu mengenai rancangan insurans kesihatan anda. Adakah ia menawarkan liputan rawatan perubatan pelengkap dan alternatif? Sekiranya demikian, apakah syarat dan hadnya? Sebagai contoh, adakah rancangan itu membatasi syarat yang akan dilampirkannya, memerlukan perkhidmatan perubatan pelengkap dan alternatif yang disampaikan oleh pengamal tertentu (seperti doktor perubatan berlesen atau pengamal di rangkaian syarikat), atau hanya meliputi perkhidmatan jika rancangan itu menentukan untuk perubatan perlu? Baca rancangan anda dengan teliti, termasuk had dan pengecualian. Sebaiknya tanyakan kepada syarikat insurans sebelum anda mendapatkan rawatan.
Berikut adalah beberapa soalan untuk ditanyakan kepada syarikat insurans anda:
- Adakah penjagaan ini perlu mendapat pra-kebenaran atau pra-persetujuan?
- Adakah anda memerlukan rujukan dari penyedia penjagaan primer anda?
- Apakah perkhidmatan, ujian, atau kos lain yang akan ditanggung?
- Berapa banyak lawatan yang diliputi dan dalam jangka masa berapa lama (misalnya, 6-10 lawatan setahun dalam bidang akupunktur)?
- Adakah pembayaran bersama?
- Adakah terapi akan dilindungi untuk sebarang keadaan atau hanya untuk keadaan tertentu?
- Adakah kos tambahan akan dilindungi, seperti ujian makmal, makanan tambahan, peralatan, atau bekalan?
- Adakah anda perlu berjumpa dengan pengamal di rangkaian? Sekiranya demikian, bolehkah mereka memberikan senarai pengamal di kawasan anda?
- Sekiranya anda menggunakan pengamal yang bukan merupakan sebahagian daripada rangkaian, adakah mereka memberikan liputan? Adakah terdapat sebarang kos tambahan?
- Adakah terdapat had dolar atau kalendar untuk liputan anda?
Ini akan membantu anda menyimpan rekod teratur mengenai semua interaksi dengan syarikat insurans anda. Simpan salinan surat, bil, dan tuntutan. Buat nota mengenai panggilan, termasuk tarikh, waktu, nama wakil perkhidmatan pelanggan, dan apa yang diberitahu kepada anda. Sekiranya anda tidak berpuas hati dengan penjelasan wakil, minta untuk berbicara dengan orang lain.
Sekiranya syarikat insurans menghendaki anda mempunyai rujukan, pastikan untuk mendapatkannya dan bawa bersama anda kepada pengamal. Sebaiknya simpan salinan untuk rekod anda sendiri.
Soalan Kewangan Apa yang Perlu Anda Tanyakan kepada Pengamal?
Berikut adalah beberapa soalan untuk ditanyakan kepada pengamal atau kakitangan pejabatnya:
- Adakah mereka menerima insurans kesihatan anda?
- Adakah anda memfailkan borang tuntutan, atau adakah penyedia menguruskannya?
- Berapakah kos untuk temu janji awal?
- Berapa banyak rawatan yang anda perlukan?
- Bolehkah anda menerima rawatan untuk tempoh percubaan untuk melihat apakah terapi itu sesuai untuk anda sebelum anda menjalani kursus sepenuhnya?
- Adakah terdapat kos tambahan?
Ia juga berguna untuk menanyakan rancangan insurans mana yang diterima oleh pengamal, sekiranya anda berminat untuk menukar rancangan pada suatu ketika (misalnya, melalui pertukaran pekerjaan).
Sekiranya anda tidak mempunyai perlindungan insurans untuk rawatan dan membayar yuran penuh setiap kali sukar bagi anda, anda mungkin bertanya:
- Bolehkah pejabat mengatur rancangan pembayaran sehingga kos anda tersebar dalam jangka masa yang lebih lama?
- Adakah mereka menawarkan bayaran skala geser? Bayaran skala geseran menyesuaikan caj berdasarkan pendapatan dan kemampuan pesakit untuk membayar.
Bagaimana dengan Perlindungan Insurans CAM yang Boleh Ditawarkan Oleh Majikan?
Sekiranya liputan perubatan pelengkap dan alternatif ditawarkan, biasanya merupakan salah satu jenis berikut:
Potongan lebih tinggi. Potongan harga adalah jumlah dolar yang mesti dibayar oleh pengguna sebelum syarikat insurans mula membuat pembayaran untuk rawatan. Di bawah jenis polisi ini, liputan perubatan pelengkap dan alternatif ditawarkan, tetapi pengguna membayar potongan yang lebih tinggi.
Pelumba polisi. Penunggang adalah pindaan terhadap polisi insurans yang mungkin mengubah perlindungan dalam beberapa cara (seperti kenaikan atau penurunan faedah). Anda mungkin dapat membeli penunggang yang menambah atau memperluas liputan di bidang perubatan pelengkap dan alternatif.
Rangkaian penyedia kontrak. Sebilangan syarikat insurans bekerja dengan sekumpulan penyedia perubatan pelengkap dan alternatif yang bersetuju untuk menawarkan perkhidmatan kepada ahli kumpulan dengan kadar yang lebih rendah daripada yang ditawarkan kepada bukan anggota. Anda membayar di luar poket untuk rawatan tetapi dengan harga potongan.
Majikan berunding dengan syarikat insurans untuk kadar dan perkhidmatan pelan. Ini dilakukan secara berkala (biasanya setiap tahun). Anda mungkin ingin memberitahu pentadbir faedah syarikat anda mengenai pilihan liputan yang anda ada. Sekiranya syarikat anda menawarkan lebih daripada satu rancangan, nilailah dengan teliti apa yang ditawarkan oleh setiap syarikat, sehingga anda dapat memilih rancangan yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Agensi Penyelidikan dan Kualiti Penjagaan Kesihatan (AHRQ), sebuah agensi persekutuan, mempunyai penerbitan yang bermanfaat mengenai memilih dan menggunakan rancangan insurans kesihatan.
Di mana anda boleh mendapatkan bukti saintifik mengenai penggunaan CAM untuk syarikat insurans anda?
Pusat Penjelasan Kesihatan Nasional dan Kesihatan Integratif Nasional (NCCIH) dapat membantu anda mencari maklumat dari literatur saintifik dan perubatan mengenai ubat alternatif. Mereka menggunakan pangkalan data jurnal saintifik dan perubatan yang dikaji oleh rakan sebaya, seperti CAM di PubMed.
Bolehkah Anda Melakukan Apa-apa Sekiranya Insurans Anda Menolak Tuntutan Anda?
Tidak ada yang lebih mengecewakan daripada mengetahui tuntutan ditolak. Bahkan ia berlaku kepada orang-orang setelah mereka membuat pengesahan melalui telefon dengan syarikat insurans mengenai rawatan tertentu.
Seperti yang telah dibincangkan sebelumnya, pastikan anda mengetahui polisi anda termasuk apa yang seharusnya, dan tidak, seharusnya dilindungi. Periksa sama ada terdapat kesalahan dalam pengekodan atau penagihan perkhidmatan anda (disebut ralat pengekodan), sama ada oleh pejabat pengamal atau oleh syarikat insurans; bandingkan kod pada bil pengamal dengan kod pada dokumen yang anda terima dari syarikat insurans. Sekiranya anda berpendapat syarikat insurans anda membuat kesilapan semasa memproses tuntutan anda, anda boleh meminta semakan dari syarikat tersebut.
Juga, syarikat insurans harus mempunyai prosedur rayuan dan memberikan salinannya dengan polisi anda. Mungkin bermanfaat untuk membincangkan dengan pengamal anda sama ada dia boleh melakukan apa sahaja bagi pihak anda, seperti menulis surat. Sekiranya anda telah mengambil langkah-langkah ini dan masalahnya tidak diselesaikan, hubungi pejabat pesuruhjaya insurans negeri anda, yang mempunyai prosedur pengaduan pengguna.
Adakah Terdapat Undang-Undang untuk Membantu Anda Menjaga Insurans Kesihatan Anda Sekiranya Anda Kehilangan atau Mengubah Pekerjaan dan Adakah Mereka Berlaku di CAM?
Sekiranya anda mempunyai rancangan insurans yang merangkumi perlindungan perubatan alternatif dan alternatif, undang-undang berikut mungkin menarik bagi anda.
Akta Kebolehpercayaan dan Kebertanggungjawaban Insurans Kesihatan (HIPAA) tahun 1996 menawarkan perlindungan terhad kepada banyak orang Amerika yang bekerja. HIPAA melindungi perlindungan insurans kesihatan untuk pekerja dan keluarga mereka sekiranya pekerja itu berubah atau kehilangan pekerjaannya. Undang-undang itu:
- Mengehadkan kemampuan syarikat insurans untuk menolak perlindungan berdasarkan keadaan yang sudah ada.
- Menghalang rancangan kesihatan kumpulan daripada menafikan atau mengenakan bayaran lebih banyak untuk liputan kerana kesihatan masa lalu atau sekarang.
- Menjamin pembaharuan perlindungan, tanpa mengira keadaan kesihatan orang yang dilindungi di bawah polisi.
- Menjamin majikan perniagaan kecil tertentu, dan orang tertentu yang kehilangan perlindungan berkaitan pekerjaan, hak untuk membeli insurans kesihatan.
Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid dapat memberi anda maklumat umum mengenai program HIPAA persekutuan. Perhatikan bahawa setiap negeri mungkin mempunyai undang-undang khusus yang berkaitan dengan keperluan HIPAA; jika anda memerlukan lebih banyak maklumat mengenai HIPAA di negeri anda, hubungi pejabat pesuruhjaya insurans negeri anda.
Undang-undang persekutuan lain yang boleh membantu anda ialah Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Gabungan (COBRA) tahun 1985.
Liputan kelanjutan COBRA memberi anda peluang untuk membeli dan mengekalkan liputan kesihatan kumpulan semasa anda untuk jangka waktu yang ditentukan jika anda diberhentikan atau waktu kerja anda dikurangkan di bawah tahap untuk menerima faedah.
Panjang liputan kesinambungan bergantung pada sebab kehilangan liputan kumpulan anda. COBRA secara amnya merangkumi rancangan kesihatan perniagaan dengan 20 atau lebih pekerja, organisasi pekerja, dan kerajaan negeri atau tempatan.
Anda mesti memenuhi tarikh akhir permohonan tertentu dan syarat lain, seperti jadual pembayaran, untuk mengekalkan perlindungan di bawah COBRA. COBRA juga dapat membantu anda mengelakkan jurang liputan jika anda menukar pekerjaan dan tidak layak mendapat liputan di syarikat baru anda.
Untuk maklumat lebih lanjut mengenai COBRA, hubungi pejabat Pentadbiran Manfaat Pencen dan Kebajikan terdekat dari Jabatan Tenaga Kerja.
Negeri anda juga mungkin mempunyai undang-undang yang menghendaki penanggung insurans meneruskan liputan pelan kumpulan kepada individu yang kehilangan perlindungan perubatan mereka kerana pelbagai sebab. Periksa dengan pejabat pesuruhjaya insurans negeri anda.
Apakah Akaun Tanpa Cukai untuk Perbelanjaan Perubatan? Sejauh Mana Mungkin Mereka Membantu?
Pengaturan perbelanjaan yang fleksibel (FSA; kadang-kadang dipanggil Akaun Belanja Fleksibel) adalah faedah yang diberikan oleh beberapa majikan yang menawarkan pekerja cara untuk membantu membayar perbelanjaan perubatan di luar poket sambil mengurangkan pendapatan kena cukai pekerja.
Dengan FSA untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan, anda memilih sejumlah dolar sebelum cukai yang akan diketepikan dari gaji anda setiap tempoh pembayaran. Wang ini kemudian tersedia untuk membayar balik perbelanjaan berkaitan kesihatan tertentu yang tidak dibayar dengan cara lain, seperti dengan insurans.
Anda mungkin perlu memberikan dokumentasi dari doktor atau penyedia perkhidmatan kesihatan lain bahawa rawatan itu diperlukan secara perubatan. Perhatikan bahawa IRS tidak membenarkan perbelanjaan yang sama diganti melalui FSA dan dituntut sebagai pemotongan cukai.
Jenis faedah lain yang dikecualikan cukai untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan adalah akaun simpanan kesihatan (HSA). Ditubuhkan oleh Kongres pada bulan Disember 2003, HSA membenarkan beberapa individu yang mengambil bahagian dalam rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi untuk menyimpan wang dalam akaun bebas cukai. Sekiranya anda layak, anda boleh menggunakan simpanan ini untuk membayar perbelanjaan perubatan masa depan anda atau perbelanjaan pasangan atau tanggungan anda. IRS mempunyai penerbitan dengan lebih banyak maklumat mengenai FSA dan HSA. Jabatan Perbendaharaan juga mempunyai pautan langsung ke maklumat mengenai HSA di laman webnya.
Adakah Kerajaan Persekutuan Mempunyai Sumber yang Mungkin Membantu Perbelanjaan Berkaitan dengan Kesihatan?
Pada masa ini, program bantuan kesihatan persekutuan tidak disediakan untuk menolong perbelanjaan perubatan alternatif.
Mereka dimaksudkan untuk memberikan sokongan langsung (pembayaran langsung) atau sokongan tidak langsung (seperti kredit perumahan atau penjagaan anak, rawatan perubatan di klinik awam, atau perkhidmatan sosial lain) kepada orang-orang yang ditentukan oleh pemerintah sebagai orang yang memerlukan.
Contohnya merangkumi orang yang:
- Mempunyai pendapatan rendah dan sumber terhad
- Tidak mempunyai insurans perubatan lain
- Mempunyai kecacatan
- Merupakan sebahagian daripada populasi yang mengalami kesukaran untuk mendapatkan rawatan perubatan
- Berumur sekurang-kurangnya 65 tahun
- Telah berkhidmat dalam tentera
Terdapat pangkalan data persekutuan di Internet yang dapat memperkenalkan anda kepada program-program ini. Benefits.gov memberikan gambaran keseluruhan dan ujian kendiri untuk membantu anda mengenal pasti sama ada sebarang faedah sesuai dengan keperluan anda. FirstGov mempunyai maklumat mengenai pelbagai program yang berkaitan dengan kesihatan seperti Medicare dan Medicaid.
Sebagai sebahagian daripada penyelidikannya, Pusat Nasional untuk Kesihatan Pelengkap dan Integratif (NCCIH) melakukan ujian klinikal beberapa rawatan perubatan alternatif.
Adakah Perkhidmatan CAM Dikurangkan pada Cukai Pendapatan?
Pada tahun 2002, IRS membenarkan sejumlah potongan untuk perkhidmatan dan produk pelengkap dan alternatif.
Bolehkah Anda Mencadangkan Sumber Lain?
Sekiranya rawatan (sama ada ubat pelengkap / alternatif atau konvensional) untuk penyakit atau keadaan menimbulkan krisis kewangan untuk anda dan keluarga, anda mungkin ingin mencuba yang berikut untuk maklumat lebih lanjut:
- Sekiranya anda mendapat rawatan di hospital atau klinik, kemudahan tersebut mungkin mempunyai pekerja sosial atau peguam yang boleh memberi nasihat kepada anda.
- Anda mungkin juga berguna untuk menghubungi organisasi bukan untung yang menangani penyakit atau keadaan perubatan anda (cuba carian Internet atau periksa direktori di perpustakaan tempatan anda).
