Banyak rancangan kesihatan memerlukan potongan dan jaminan wang. Memahami perbezaan antara deductible dan courance adalah bahagian penting untuk mengetahui apa yang anda berhutang semasa menggunakan insurans kesihatan anda.
Deductible dan courance adalah jenis perkongsian kos insurans kesihatan; anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan kesihatan anda, dan rancangan kesihatan anda membayar sebahagian dari kos penjagaan anda. Mereka berbeza dalam cara kerjanya, berapa banyak yang harus anda bayar, dan bila anda harus membayarnya.
Ariel Skelley / Getty ImagesApa itu Deductible?
Potongan gaji adalah jumlah tetap yang anda bayar setiap tahun sebelum insurans kesihatan anda bermula sepenuhnya (dalam kes Medicare Bahagian A - untuk rawatan pesakit dalam - pemotongan tersebut boleh dikenakan untuk "tempoh faedah" dan bukan tahun). Setelah anda membayar potongan anda, rancangan kesihatan anda akan mulai mengambil bahagiannya dari bil rawatan kesihatan anda. Inilah cara ia berfungsi.
Anda mempunyai potongan $ 2,000. Anda mendapat selesema pada bulan Januari dan berjumpa doktor.Bil doktor adalah $ 200, setelah diselaraskan oleh syarikat insurans anda agar sesuai dengan kadar yang dirundingkan dengan doktor anda. Anda bertanggungjawab untuk keseluruhan bil kerana anda belum membayar potongan anda tahun ini (untuk contoh ini, kami menganggap bahawa rancangan anda tidak mempunyai copay untuk lawatan pejabat, tetapi sebaliknya, mengira caj yang akan ditolak) . Setelah membayar bil doktor $ 200, anda mempunyai baki $ 1.800 untuk ditolak setiap tahun.
[Perhatikan bahawa doktor anda mungkin menagih lebih daripada $ 200. Tetapi kerana itulah kadar yang dapat dirundingkan oleh syarikat insurans anda dengan doktor anda, anda hanya perlu membayar $ 200 dan hanya itu yang akan dikira sebagai potongan anda; selebihnya hanya akan dihapuskan oleh pejabat doktor sebagai sebahagian daripada kontrak mereka dengan syarikat insurans anda.]
Pada bulan Mac, anda jatuh dan patah lengan anda. Bil adalah $ 3,000 setelah kadar yang dirundingkan oleh syarikat insurans anda dikenakan. Anda membayar $ 1,800 daripada bil tersebut sebelum anda memenuhi potongan $ 2,000 setiap tahun ($ 200 dari rawatan untuk selesema, ditambah $ 1,800 dari kos patah lengan). Sekarang, insurans kesihatan anda bermula dan membantu anda membayar baki bil. Anda masih perlu membayar sebahagian wang yang lain, berkat jaminan syiling, yang dibincangkan dengan lebih terperinci di bawah.
Pada bulan April, anda akan membuang pemeran anda. Bilnya ialah $ 500. Memandangkan anda sudah dapat ditolak untuk tahun ini, anda tidak perlu membayar lagi untuk potongan anda. Insurans kesihatan anda membayar bahagian penuh dari bil ini, berdasarkan apa sahaja pemisahan syiling yang dimiliki oleh rancangan anda (contohnya, pemisahan insurans 80/20 bermaksud anda akan membayar 20% daripada bil dan syarikat insurans anda akan membayar 80%, dengan andaian anda belum memenuhi maksimum pelan anda).
Pada kebanyakan rancangan, anda harus terus membayar jaminan wang syiling dan / atau copay setelah anda dapat membayar potongan. Ini akan berterusan sehingga anda mencapai jumlah maksimum wang anda untuk tahun ini.
Apa itu Coinsurance?
Coinsurance adalah jenis perkongsian kos yang lain di mana anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda, dan insurans kesihatan anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda. Tetapi dengan jaminan wang tunai, anda membayar peratusan bil, bukannya jumlah yang ditetapkan. Inilah caranya.
Katakan anda dikehendaki membayar jaminan 30% untuk ubat preskripsi. Anda mengisi preskripsi ubat yang berharga $ 100 (setelah syarikat insurans anda berunding dengan farmasi digunakan). Anda membayar $ 30 daripada bil itu; insurans kesihatan anda membayar $ 70.
Oleh kerana insurans syiling adalah peratusan kos penjagaan anda, jika penjagaan anda benar-benar mahal, anda membayar banyak. Sebagai contoh, jika anda mempunyai jaminan wang syiling sebanyak 25% untuk dimasukkan ke hospital dan bil hospital anda adalah $ 40,000, anda berpotensi berhutang berjumlah $ 10,000 dalam bentuk wang syiling sekiranya topi simpanan pelan kesihatan anda membenarkan jumlah yang tinggi. Tetapi Akta Penjagaan Terjangkau memperbaharui sistem insurans kami pada tahun 2014, mengenakan topi baru dari hampir semua rancangan.
Kos insurans bersamaan sebesar itu tidak lagi dibenarkan melainkan anda mempunyai rancangan kesihatan datuk atau nenek. Semua rancangan lain mesti membebankan jumlah kos di luar poket setiap orang (termasuk potongan, kopai, dan insurans syiling) untuk faedah kesihatan penting dalam rangkaian tidak lebih daripada jumlah maksimum yang dikeluarkan individu untuk tahun itu. Jumlah ini diindeks setiap tahun berdasarkan inflasi kos perubatan; untuk tahun 2020, $ 8,150 untuk seorang individu. Untuk tahun 2021, ia akan menjadi $ 8,550. Tetapi ini merangkumi semua perkongsian kos untuk faedah kesihatan yang penting dari penyedia dalam rangkaian, termasuk pemotongan dan pemotongan wang anda — jadi jaminan wang syiling $ 10,000 untuk bil hospital $ 40,000 tidak lagi dibenarkan pada sebarang rancangan yang tidak datuk atau nenek. Akan tetapi, seiring waktu, had di luar poket yang dibenarkan dapat mencapai tahap itu lagi jika peraturan tidak diubah oleh penggubal undang-undang (untuk perspektif, had di luar poket pada tahun 2014 adalah $ 6,350, jadi ia meningkat hampir 35% dari tahun 2014 hingga 2021).
Deductible vs Coinsurance — Bagaimana Mereka Berbeza?
Habis ditolak, tetapi wang syiling terus dan berterusan (sehingga anda mencapai jumlah maksimum yang anda habiskan).
Sebaik sahaja anda dapat memenuhi tuntutan pemotongan untuk tahun ini, anda tidak perlu membayar lebih banyak potongan sehingga tahun depan (atau, dalam kes Medicare Bahagian A, sehingga tempoh faedah anda yang seterusnya). Anda mungkin masih perlu membayar jenis perkongsian kos yang lain seperti pembayaran balik atau insurans syiling, tetapi potongan anda boleh dilakukan sepanjang tahun.
Anda akan terus berhutang wang syiling setiap kali anda mendapat perkhidmatan penjagaan kesihatan. Satu-satunya masa pemberhentian syiling adalah apabila anda mencapai had maksimum insurans insurans kesihatan anda. Ini tidak biasa dan hanya berlaku apabila anda mempunyai kos rawatan kesihatan yang sangat tinggi.
Potongan itu tetap, tetapi jaminan wang berubah-ubah.
Potongan anda adalah jumlah tetap, tetapi jaminan wang anda adalah jumlah berubah. Sekiranya anda mempunyai $ 1,000 yang boleh ditolak, ia masih $ 1,000 tidak kira seberapa besar bilnya. Anda tahu bila anda mendaftar dalam rancangan kesihatan berapa jumlah potongan anda.
Walaupun anda akan tahu apa itu wang syiling andakadar peratusanadalah semasa anda mendaftar dalam rancangan kesihatan, anda tidak akan tahu berapa banyak wang yang anda berhutang untuk perkhidmatan tertentu sehingga anda mendapat perkhidmatan dan bil tersebut. Oleh kerana insurans syiling anda adalah jumlah yang berubah-ubah - peratusan bil - semakin tinggi bilnya, semakin banyak anda membayar dalam jaminan syiling. Ini menjadikan insurans syiling lebih berisiko untuk anda kerana lebih sukar untuk dianggarkan. Contohnya, jika anda mempunyai bil pembedahan $ 20,000, jaminan 30% anda akan menjadi $ 6,000. Tetapi sekali lagi, selagi rancangan anda tidak menjadi nenek atau datuk, andajumlahcaj di luar poket tidak boleh melebihi $ 8,150 pada tahun 2020, selagi anda berada dalam rangkaian dan mengikuti peraturan syarikat insurans anda untuk perkara seperti rujukan dan kebenaran sebelumnya.
Bagaimana Deductible vs Coinsurance serupa?
Potongan dan jaminan syiling adalah cara untuk memastikan bahawa anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan kesihatan anda. Potongan dan jaminan syiling mengurangkan jumlah yang dibayar oleh pelan kesihatan anda untuk penjagaan anda dengan membuat anda mengambil bahagian dari tab. Ini memberi manfaat kepada rancangan kesihatan anda kerana mereka membayar lebih sedikit, tetapi juga kerana anda cenderung untuk mendapatkan perkhidmatan perawatan kesihatan yang tidak perlu jika anda harus membayar sejumlah wang anda sendiri untuk membayar tagihan.
Anda membayar berdasarkan kadar potongan, bukan kadar yang ditagih.
Sebilangan besar rancangan kesihatan merundingkan potongan dari doktor dan penyedia perkhidmatan kesihatan lain di rangkaian penyedia mereka. Kedua-dua wang anda yang boleh dikurangkan dan wang syiling anda ditentukan berdasarkan kadar potongan, bukan pada kadar biasa.
Sebagai contoh, katakan kadar biasa untuk imbasan MRI ialah $ 500. Pelan kesihatan anda merundingkan harga potongan $ 350. Apabila anda mendapat MRI, jika anda belum memenuhi potongan anda, anda membayar $ 350 untuk MRI. $ 350 itu dikreditkan kepada pemotongan tahunan anda. Sekiranya anda sudah dapat ditolak tetapi anda mempunyai jaminan syiling 20%, anda berhutang $ 70 (itu adalah 20% dari kadar diskaun $ 350). $ 150 yang lain akan dihapus oleh penyedia MRI, dan tidak menghitung jumlah yang harus anda bayar atau jumlah yang masih ada yang harus anda bayar untuk jumlah maksimum yang belum anda bayar.
Inilah sebabnya mengapa perlu menunggu untuk membayar bil perubatan anda sehingga setelah mereka dihantar ke syarikat insurans anda untuk diproses (copay berbeza; anda biasanya membayarnya pada waktu perkhidmatan, kerana jumlah yang pasti anda pasti akan bayar berhutang, tidak kira berapa banyak yang dihapuskan oleh syarikat insurans anda semasa proses penagihan). Penanggung insurans anda akan memproses bil tersebut dan menentukan berapa banyak yang harus dihapus, berapa yang harus dibayar oleh anda (untuk bahagian yang boleh ditolak atau sebagai bahagian insurans anda) dan berapa banyak - jika ada - yang harus dibayar oleh syarikat insurans. Maklumat ini akan dihantar kepada anda dan pembekal perubatan, dan anda seharusnya menerima bil dari penyedia perubatan berdasarkan pengiraan syarikat insurans.
.jpg)
