Adakah Saya Layak untuk Insurans Kesihatan COBRA?

Sekiranya anda menjangkakan perubahan dalam hidup anda, merancang insurans kesihatan selepas perubahan itu adalah bahagian penting dalam menjaga keselamatan kewangan dan kesihatan anda. Cara yang popular untuk mendapatkan insurans kesihatan selepas peristiwa hidup yang besar adalah dengan meneruskan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan anda menggunakan liputan lanjutan COBRA.

Sekiranya anda bercerai, menjadi janda atau duda, atau kehilangan pekerjaan, kehilangan insurans kesihatan anda boleh menambahkan tekanan apabila mekanisme penangguhan anda sudah habis. Sekiranya anda berusaha mencari pekerjaan baru, pindah, belajar bagaimana hidup tanpa pasangan, atau semua perkara sekaligus, memilih rancangan kesihatan baru di pasaran individu boleh menjadi sangat luar biasa (jelas, memilih rancangan baru tidak sekeras yang disangka, dan anda pasti ingin membandingkan rancangan pasaran individu dengan tawaran COBRA yang anda terima. Tetapi dalam beberapa kes, meneruskan liputan sedia ada melalui COBRA akan menjadi pilihan terbaik).

Dengan liputan berterusan COBRA, anda tidak perlu memilih rancangan baru. Anda hanya meneruskan liputan yang ditaja oleh majikan yang anda miliki sekarang. Tidak boleh memulakan dengan maksimum yang baru yang dapat dikurangkan dan tidak habis dari pertengahan tahun ini. Tidak mencari doktor baru kerana doktor anda sekarang tidak berhubung dengan rancangan kesihatan baru anda. Tidak memindahkan rekod perubatan atau preskripsi. Anda boleh meneruskan insurans kesihatan anda sehingga 18 atau 36 bulan (bergantung kepada keadaan anda), yang semestinya cukup masa untuk kembali berdiri dan mendapatkan perlindungan baru.

Namun, tidak semua orang dibenarkan menggunakan undang-undang COBRA untuk meneruskan insurans kesihatan mereka. Memahami sama ada anda layak atau tidak untuk insurans kesihatan COBRA akan membantu anda merancang masa depan yang selamat.

Untuk memenuhi syarat untuk COBRA, anda mesti memenuhi ketiga-tiga syarat berikut:

1. Pelan kesihatan anda sekarang mestilahtertakluk kepada COBRAundang-undang. Tidak semua rancangan kesihatan.
2. Anda mesti dianggap sebagaiwaris yang berkelayakanrancangan kesihatan semasa anda.
3. Anda mesti mempunyaiacara kelayakan.

Adakah Insurans Kesihatan Saya Tertakluk kepada COBRA?

Tidak semua rancangan kesihatan menawarkan liputan berterusan COBRA. Rancangan anda dilakukan sekiranya rancangan berkelompok ditawarkan melalui majikan sektor swasta dengan sekurang-kurangnya 20 pekerja sepenuh masa (di banyak negeri, ada undang-undang kesinambungan negeri - juga disebut "mini-COBRA" - yang memberi peluang kepada pekerja di perniagaan yang lebih kecil untuk meneruskan liputan mereka). COBRA juga berlaku untuk kebanyakan rancangan kesihatan kerajaan negeri dan tempatan.

Anda tidak akan layak mendapat COBRA jika tidak ada rancangan kesihatan untuk diteruskan kerana majikan anda muflis. Selain itu, COBRA tidak berlaku untuk rancangan kesihatan yang ditawarkan oleh kerajaan persekutuan, oleh gereja, atau oleh beberapa organisasi yang berkaitan dengan gereja.

Contohnya, semasa saya melepaskan jawatan jururawat di Florida Hospitals, saya tidak layak mendapat insurans kesihatan COBRA. Ini tidak ada kaitan dengan saya; kerana bekas majikan saya, Florida Hospitals, adalah sebahagian dari Adventist Healthcare, sebuah organisasi yang dikendalikan oleh Seventh Day Adventist Church. Kerana Florida Hospitals adalah organisasi yang berkaitan dengan gereja, rancangan kesihatan pekerjanya tidak tertakluk kepada undang-undang COBRA.

Tetapi ketika saya berhenti kerja di hospital Kaiser Permanente, saya layak mendapat insurans kesihatan COBRA. Kaiser adalah majikan sektor swasta dan bukan gereja yang besar. Rancangan kesihatan Kaiser tunduk pada undang-undang COBRA; ia mesti memberi saya liputan lanjutan COBRA.

Adakah saya Waris Berkelayakan?

Untuk dianggap sebagai benefisiari yang berkelayakan, anda mesti diinsuranskan oleh rancangan kesihatan sehari sebelum peristiwa kelayakan berlaku. Di samping itu, anda mesti menjadi salah satu perkara berikut:

• Seorang pekerja majikan yang menaja rancangan kesihatan.
• Pasangan atau bekas pasangan pekerja itu.
• Seorang tanggungan pekerja itu.
• Ejen, pengarah, atau kontraktor bebas yang bukansecara teknikalseorang pekerja, tetapi yang mengambil bahagian dalam rancangan kesihatan.
• Dalambeberapa kes, anda mungkin layak sekiranya anda adalah pekerja yang sudah bersara, pasangan pesara, atau anak tanggungan pesara dan anda kehilangan perlindungan kerana bekas majikan anda akan muflis.

Adakah Saya Mempunyai Acara Berkelayakan?

Apa yang layak sebagai peristiwa kehidupan bergantung pada sama ada anda pekerja yang kehilangan perlindungan, atau pasangan atau tanggungan pekerja tersebut. Acara hidup anda akan melayakkan anda mendapat liputan COBRA sekiranya anda adalah pekerja dan:

• Anda diberhentikan.
• Anda berhenti.
• Anda dipecat, tetapi bukan kerana melakukan kesalahan besar seperti mencuri atau menyerang bos.
• Pekerjaan anda diberhentikan kerana alasan lain.
• Anda masih bekerja, tetapi jam anda dikurangkan ke tahap yang menyebabkan anda kehilangan faedah insurans kesihatan anda (ini boleh menjadi perubahan sukarela dalam jam yang anda minta, atau perubahan yang dikenakan kepada anda oleh majikan anda; sama ada cara, anda layak untuk meneruskan liputan anda dengan COBRA).

Acara hidup anda akan melayakkan anda mendapat liputan COBRA sekiranya anda pasangan atau tanggungan pekerja yang dilindungi dan anda kehilangan perlindungan kerana:

• Salah satu perkara di atas berlaku kepada pekerja.
• Pekerja tersebut layak mendapat Medicare. Sekiranya ini adalah keadaan anda, temukan pilihan anda untuk kehilangan insurans kesihatan anda kerana pasangan anda mendapat rawatan perubatan? "
• Pekerja itu mati.
• Anda bercerai atau berpisah secara sah dari pekerja.
• Anda seorang dewasa muda dan anda kehilangan status bergantung dengan rancangan kesihatan. Sekiranya ini adalah keadaan anda, temui pilihan anda untuk berusia 26 tahun & dilancarkan insurans kesihatan ibu bapa anda.

Bagaimana Rancangan Kesihatan Saya Tahu Menawarkan Saya COBRA?

Sekiranya anda layak mendapat insurans kesihatan COBRA, anda tidak akan mendapat notis pemilihan COBRA dari rancangan kesihatan anda sekiranya rancangan kesihatan tidak mengetahui mengenai peristiwa yang mengubah hidup anda. Seseorang harus memberitahu pentadbir rancangan kesihatan. Ini dikenali sebagai "memberi notis acara kelayakan."

Majikan akan memberitahu rancangan kesihatan anda sekiranya kehilangan perlindungan disebabkan oleh pemberhentian pekerja, kematian pekerja, kelayakan Medicare pekerja, atau pengurangan waktu kerja pekerja. Iatanggungjawab andauntuk memberitahu rancangan kesihatan anda sekiranya kehilangan perlindungan anda disebabkan oleh perceraian, pemisahan undang-undang, atau status orang muda-dewasa kehilangan status bergantung pada peraturan rancangan.

Dalam beberapa kes, anda mungkin tergoda untuk menahan pemberitahuan. Sekiranya majikan dan rancangan kesihatan tidak tahu bahawa anda berpisah secara sah, anda mungkin fikir anda tidak perlu membayar premium insurans kesihatan COBRA. Anda hanya akan meneruskan liputan suami isteri seolah-olah anda pasangan suami isteri. Fikir semula.

Anda betuldiperlukanuntuk memberi notis acara kelayakan tepat pada masanya. Tidak memberikan notis acara kelayakan adalah jenis penipuan; anda pada dasarnya mencuri perlindungan insurans kesihatan yang anda tidak lagi layak. Majikan mungkin menuntut penggantian untuk bahagian premium premium bulanan yang dibayar untuk perlindungan yang tidak lagi layak anda terima. Pelan kesihatan mungkin menuntut penggantian untuk perawatan kesihatan yang dibayarkan semasa anda menerima perlindungan secara palsu.

Oleh itu, anda tidak perlu memberi notis semasa anda menjalani perceraian, atau proses pemisahan undang-undang. Anda tidak wajib memberi notis sehingga perceraian atau perpisahan undang-undang berlaku.

Bagaimana Saya Harus Memutuskan Sama ada Meneruskan Liputan Saya dengan COBRA?

Terdapat beberapa faktor yang perlu diingat semasa anda memutuskan antara COBRA dan rancangan pembelian sendiri di pasaran individu:

• Berapakah jumlah premium bulanan? Sekiranya anda memilih COBRA, anda akan membayar kos penuh rancangan kesihatan (termasuk bahagian yang dibayar oleh majikan anda bagi pihak anda, yang cenderung menjadi sebahagian besar daripada jumlah keseluruhan kos), ditambah dengan kos pentadbiran 2%. Sekiranya anda memilih untuk membeli rancangan anda sendiri di bursa insurans kesihatan, premium anda akan banyak bergantung pada pendapatan anda, kerana ketersediaan subsidi premium berdasarkan pendapatan.
• Berapa banyak yang telah anda belanjakan untuk jumlah maksimum di luar poket di bawah rancangan majikan anda? Sekiranya anda beralih ke rancangan yang dibeli sendiri, anda mesti bermula dari $ 0. Perkara ini tidak akan menjadi masalah jika anda telah menghabiskan sedikit atau tidak ada perbelanjaan di luar poket sepanjang tahun ini, tetapi ini boleh menjadi faktor penentu jika anda sudah memenuhi atau hampir memenuhi kehendak rancangan anda poket maksimum.
• Adakah doktor anda dan penyedia perkhidmatan kesihatan lain ada dalam rangkaian dengan rancangan pasaran individu yang ada di kawasan anda? Walaupun anda beralih ke rancangan pasaran individu yang ditawarkan oleh syarikat insurans yang sama yang menyediakan atau mengurus rancangan majikan anda, rangkaian penyedia mungkin sangat berbeza.
• Adakah ubat-ubatan yang anda ambil termasuk dalam formula (senarai ubat terlindung) dari rancangan pasaran individu yang ada?

Sekiranya anda mempunyai pilihan untuk meneruskan rancangan kesihatan anda dengan COBRA, anda tidak perlu segera memutuskan. Anda mempunyai masa 60 hari di mana anda boleh mendaftar COBRA (ia bermula pada hari anda mendapat pemberitahuan COBRA, atau pada hari di mana liputan yang ditaja oleh majikan anda akan berakhir — mana yang kemudian).

Oleh itu, sekiranya liputan anda dijadualkan berakhir pada 30 Jun, anda boleh memikirkannya sebentar dan kemudian mendaftar untuk COBRA pada bulan Ogos. Anda harus membayar premium untuk bulan Julai dan Ogos pada ketika itu, kerana COBRA dirancang sedemikian rupa sehingga liputannya lancar - rancangan yang anda lalui sepanjang pekerjaan anda terus melindungi anda, tanpa ada jeda.

Dan anda juga mempunyai tempoh pendaftaran khas di mana anda boleh memilih rancangan di pasaran individu, sama ada melalui pertukaran di negeri anda, atau secara langsung melalui syarikat insurans (pastikan anda menggunakan pertukaran jika anda layak mendapat subsidi premium, kerana ia tidak terdapat di luar bursa).

Tempoh pendaftaran khas anda untuk liputan pasaran individu bermula 60 hari sebelum rancangan tajaan majikan anda berakhir, dan berterusan selama 60 hari selepas itu. Anda mempunyai akses ke tempoh pendaftaran khas tanpa mengira sama ada anda mempunyai pilihan untuk meneruskan tajaan majikan anda merancang dengan COBRA. Dan tempoh pendaftaran khas anda di pasaran individu berterusan selama 60 hari penuh setelah rancangan tajaan majikan anda berakhir,walaupun anda memilih COBRA pada masa itu.

Oleh itu, anda boleh meluangkan masa dan membandingkan COBRA dengan pilihan yang ada di pasaran individu. Tetapi setelah tetingkap pilihan raya COBRA anda ditutup, ia tidak dapat dibuka semula. Dan jika anda terlepas tempoh pendaftaran khas anda untuk liputan pasaran individu, anda perlu menunggu tempoh pendaftaran terbuka tahunan berikutnya (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri) jika anda memutuskan untuk mendaftar dalam rancangan pasaran individu dan bukannya COBRA (jika anda memilih COBRA dan kemudian menghabiskan sepenuhnya liputannya, anda berpeluang untuk mendaftar dalam rancangan pasaran individu — atau rancangan dari majikan baru — pada ketika itu, kerana penamatan liputan COBRA anda akan mencetuskan tempoh pendaftaran.Tetapisukarelapenamatan rancangan COBRA anda tidak akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas).