Apa yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Membeli Insurans Kesihatan Jangka Pendek

Di luar pendaftaran terbuka, peluang untuk mendaftar dalam perlindungan insurans kesihatan atau beralih dari satu rancangan ke yang lain adalah terhad.Sebilangan besar orang memerlukan acara kelayakan untuk mendaftar dalam rancangan individu atau tajaan majikan di luar pendaftaran terbuka, walaupun Orang Asli Amerika boleh mendaftar sepanjang tahun dalam rancangan melalui pertukaran, dan sesiapa sahaja yang layak untuk Medicaid atau CHIP boleh mendaftar pada bila-bila masa sepanjang tahun.

Imej Wira / Kreatif RF / Getty Images

Peluang pendaftaran terhad di pasaran individu berlaku di dalam dan di luar bursa. Tetapi masih terdapat beberapa jenis liputan yang tersedia sepanjang tahun. Pelan yang tidak diatur oleh ACA dapat dibeli kapan saja, dan seringkali cukup murah jika dibandingkan dengan liputan perubatan utama yang mematuhi ACA. Tetapi penting untuk mengetahui cetakan halus ketika mempertimbangkan rancangan yang tidak mematuhi ACA.

Apakah Rancangan Tidak Patuh ACA?

Pelan yang tidak patuh merangkumi rancangan penyakit kritikal (iaitu, rancangan yang memberikan faedah sekiranya anda didiagnosis dengan penyakit tertentu), beberapa pelan ganti rugi faedah terhad, suplemen kemalangan (iaitu, rancangan yang membayar jumlah terhad jika anda cedera kemalangan), rancangan pergigian / penglihatan (liputan gigi pediatrik diatur oleh BPR, tetapi liputan pergigian dewasa tidak), dan insurans kesihatan jangka pendek.

Sebilangan besar pilihan perlindungan ini tidak pernah dirancang untuk dijadikan sebagai perlindungan tersendiri - ia dimaksudkan untuk menjadi tambahan kepada rancangan insurans kesihatan perubatan utama. Oleh itu, seseorang yang dapat dikurangkan tinggi mungkin memilih untuk memiliki suplemen kemalangan yang akan menanggung kerugiannya sekiranya berlaku kecederaan - tetapi suplemen kemalangan sendiri akan sangat tidak sesuai jika dibeli sebagai perlindungan orang sahaja.

Durasi 364 Hari Dibolehkan Lagi pada Akhir 2018

Insurans jangka pendek direka untuk berfungsi sebagai perlindungan tersendiri, walaupun hanya untuk waktu yang singkat. Sebelum tahun 2017, insurans jangka pendek telah ditentukan oleh kerajaan persekutuan sebagai polisi dengan jangka masa hingga 364 hari, walaupun beberapa negeri membataskannya hingga enam bulan, dan sebahagian besar rancangan yang tersedia di seluruh negara dijual dengan maksimum tempoh enam bulan.

Tetapi mulai tahun 2017, rancangan jangka pendek hanya dapat dijual dengan jangka masa hingga tiga bulan. Ini disebabkan oleh peraturan yang diselesaikan HHS pada akhir 2016, dengan penguatkuasaan mulai April 2017.

Namun, peraturan itu berubah lagi di bawah pentadbiran Trump. Pada bulan Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani perintah eksekutif yang mengarahkan pelbagai agensi persekutuan untuk "mempertimbangkan untuk mencadangkan peraturan atau merevisi panduan, sesuai dengan undang-undang, untuk memperluas ketersediaan" insurans kesihatan jangka pendek. "

Pada bulan Februari 2018, sebagai tindak balas kepada perintah eksekutif itu, Jabatan Tenaga Kerja, Perbendaharaan, dan Perkhidmatan Kesihatan & Manusia mengeluarkan peraturan yang dicadangkan untuk rancangan jangka pendek, termasuk pengembalian kepada definisi sebelumnya "jangka pendek" sebagai rancangan dengan jangka masa tidak lebih daripada 364 hari.

Pentadbiran memuktamadkan peraturan baru pada awal Ogos 2018, dan berkuatkuasa pada bulan Oktober 2018. Peraturan baru melakukan tiga perkara:

• Mengizinkan rancangan jangka pendek untuk jangka masa awal hingga 364 hari.
• Mengizinkan pembaharuan rancangan jangka pendek, tetapi jangka masa keseluruhan rancangan (termasuk jangka awal dan pembaharuan) tidak boleh melebihi 36 bulan.
• Memerlukan syarikat insurans yang menjual rancangan jangka pendek untuk memasukkan pendedahan mengenai maklumat rancangan yang menjelaskan bahawa liputan yang tidak diatur oleh BPR dan mungkin tidak merangkumi pelbagai keperluan perubatan yang mungkin dimiliki oleh orang tersebut.

Tetapi pengawal selia dan penggubal undang-undang negeri masih mempunyai pendapat terakhir dari segi apa yang dibenarkan di setiap negeri. Peraturan Pentadbiran Trump jelas dalam mencatat bahawa negara akan dibenarkan untuk menetapkan peraturan yang lebih ketat (tetapi tidak lebih banyak peraturan yang lebih ringan) daripada peraturan persekutuan.Jadi menyatakan bahawa melarang rancangan jangka pendek dan menyatakan yang membataskannya kepada enam bulan atau tiga bulan dalam jangka masa dapat terus melakukannya.

Dan beberapa negeri telah memperketat peraturan mereka untuk rancangan jangka pendek sejak pemerintahan Trump melonggarkan peraturan (beberapa negara lain telah melonggarkan peraturan mereka untuk menyelaraskannya dengan peraturan persekutuan yang baru). Sebelum pemerintahan Obama memperkenalkan peraturan baru untuk rencana jangka pendek, ada lima negara di mana tidak ada rancangan jangka pendek yang tersedia karena peraturan negara. Tetapi pada tahun 2020, terdapat 11 negeri di mana rancangan jangka pendek tidak dapat dibeli - baik kerana dilarang atau kerana peraturan negeri cukup ketat sehingga syarikat insurans jangka pendek telah memilih untuk tidak menjalankan perniagaan di negeri-negeri tersebut.

Apa yang Perlu Saya Ketahui Tentang Rancangan Jangka Pendek?

Oleh kerana banyak hadnya (dijelaskan di bawah), insurans kesihatan jangka pendek jauh lebih murah daripada insurans kesihatan perubatan tradisional. Dan walaupun insurans jangka pendek tidak tersedia di semua negeri, ia tersedia untuk pembelian sepanjang tahun di kebanyakan negeri (berbanding dengan liputan perubatan utama biasa, yang hanya dapat dibeli semasa pendaftaran terbuka atau tempoh pendaftaran khas yang dipicu oleh kelayakan peristiwa).

Tetapi insurans jangka pendek tidak dikawal selia oleh BPR. Hasilnya, ada beberapa perkara yang perlu diperhatikan bahawa anda mempertimbangkan untuk membeli rancangan jangka pendek:

• Pelan jangka pendek tidak perlu merangkumi sepuluh faedah kesihatan penting ACA. Banyak rancangan jangka pendek tidak merangkumi penjagaan bersalin, kesihatan tingkah laku, atau penjagaan pencegahan.
• Pelan jangka pendek masih mempunyai faedah maksimum, bahkan untuk perkhidmatan yang dianggap manfaat kesihatan penting di bawah BPR.
• Rancangan jangka pendek masih menggunakan pengunderaitan perubatan, dan tidak meliputi keadaan yang sudah ada. Aplikasi masih bertanya mengenai sejarah perubatan untuk menentukan kelayakan untuk mendapat perlindungan. Dan walaupun senarai soalan perubatan pada aplikasi insurans jangka pendek jauh lebih pendek daripada senarai soalan yang biasa ada pada aplikasi insurans perubatan utama sebelum 2014, polisi jangka pendek biasanya disertakan dengan pengecualian selimut untuk semua keadaan yang sedia ada. Penanggung insurans jangka pendek juga menggunakan pengunderaitan pasca tuntutan secara rutin, yang bermaksud mereka menunggu sehingga anda mempunyai tuntutan untuk melakukan semakan sejarah perubatan anda secara menyeluruh. Sekiranya semakan itu menunjukkan bahawa tuntutan semasa anda berkaitan dengan keadaan yang anda alami sebelumnya untuk mendaftar dalam rancangan jangka pendek, mereka dapat menolak tuntutan tersebut sama sekali.
• Pelan jangka pendek tidak dianggap sebagai liputan penting minimum, jadi penghentian rancangan jangka pendek bukanlah acara yang memenuhi syarat di pasaran individu. Sekiranya rancangan jangka pendek anda berakhir pertengahan tahun dan anda tidak layak membeli rancangan jangka pendek yang lain (yang akan berlaku sekiranya anda mengalami keadaan yang sudah sedia ada yang serius semasa dilindungi di bawah rancangan jangka pendek yang pertama, atau jika anda berada dalam keadaan yang membatasi pembelian jangka pendek dari belakang ke belakang- rancangan berjangka), anda tidak akan berpeluang untuk mendaftar dalam rancangan insurans kesihatan biasa sehingga pendaftaran terbuka bermula sekali lagi (perhatikan, bagaimanapun, bahawa penamatan rancangan jangka pendekadalahacara kelayakan yang akan membolehkan anda mendaftar dalam rancangan majikan anda, sekiranya liputan itu tersedia untuk anda).
• Anda hanya boleh mempunyai rancangan jangka pendek untuk jangka masa terhad. Dan sementara anda biasanya berpeluang membeli rancangan jangka pendek yang lain ketika yang pertama berakhir, penting untuk memahami bahawa anda memulakan dengan dasar baru, dan bukannya meneruskan yang anda miliki sebelumnya. Ini bererti anda akan mendapat pengunderaitan perubatan sekali lagi apabila anda mendaftar dalam rancangan kedua, dan sebarang keadaan yang ada sebelum ini semasa anda masih diinsuranskan pada rancangan pertama tidak akan dilindungi di bawah rancangan kedua. [Sekiranya anda berada dalam keadaan yang membenarkan rancangan jangka pendek untuk diperbaharui dan dasar yang anda beli boleh diperbaharui, anda akan dapat memperbaruinya dan bukannya membeli rancangan baru. Tetapi pilihan ini tidak tersedia selama-lamanya — jangka masa keseluruhan rancangan tidak boleh melebihi 36 bulan. Dan banyak syarikat insurans jangka pendek sama ada tidak menawarkan pembaharuan sama sekali, atau membataskannya hingga di bawah 36 bulan. Oleh itu, anda perlu memeriksa terma dan syarat rancangan yang anda pertimbangkan dengan teliti.]

Yang mengatakan, ada beberapa situasi di mana rancangan jangka pendek masuk akal. Dan hakikat bahawa mereka boleh dibeli pada bila-bila masa dalam tahun ini pasti bermanfaat bagi sebilangan pemohon:

• Anda mempunyai liputan baru yang disusun dengan tarikh mula yang akan berlaku — mis., Dari majikan, Medicare, atau rancangan yang mematuhi ACA yang berkuat kuasa pada awal tahun ini — tetapi anda memerlukan rancangan untuk menutup jurang sebelum itu berlaku. Dalam keadaan ini, rancangan jangka pendek boleh menjadi penyelesaian yang baik.
• Anda tidak boleh mendapat rancangan yang mematuhi ACA. Mungkin kerana anda terjebak dalam jurang perlindungan Medicaid, atau tidak mendapat perlindungan kerana masalah keluarga, atau melebihi had pendapatan untuk subsidi premium dan terjejas oleh tebing subsidi (pastikan anda memeriksa semula untuk melihat apakah anda boleh mendapatkan pendapatan anda dalam lingkungan yang layak mendapat subsidi sebelum menyerah pada perlindungan yang berpatutan).
• Anda sihat (jadi pengunderaitan perubatan jangka pendek dan pengecualian keadaan yang sudah ada tidak akan menjadi masalah) dan tidak peduli dengan perkhidmatan yang tidak dilindungi oleh rancangan jangka pendek. Tetapi perlu diingat bahawa kelayakan anda untuk membeli rancangan jangka pendek kedua ketika yang pertama berakhir bergantung pada kekal sihat. Dan pastikan anda benar-benar memahami batasan rancangan ... tidak mempunyai liputan ubat preskripsi mungkin tidak menjadi masalah besar ketika anda tidak mengambil ubat, tetapi apa yang akan anda lakukan jika anda didiagnosis dengan penyakit yang hanya boleh dirawat dengan ubat yang sangat mahal?