Pelan kesihatan gangsa adalah sejenis insurans kesihatan yang rata-rata membayar 60% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan pendaftar (tetapi ini adalah purata bagi populasi biasa - peratusanandakos yang diliputi oleh pelan akan sangat berbeza bergantung pada sama ada anda memerlukan banyak rawatan perubatan sepanjang tahun, atau tidak sama sekali). Pendaftar membayar 40% dari jumlah keseluruhan perbelanjaan rawatan kesihatan mereka dalam bentuk pembayaran balik, jaminan wang syiling, dan potongan.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Penentuan sama ada rancangan sesuai dengan tahap liputan gangsa adalah berdasarkan nilai aktuari. Pelan gangsa boleh didapati di pasaran insurans kesihatan kumpulan individu dan kecil, di bursa atau di luar bursa (iaitu, secara langsung melalui syarikat insurans kesihatan).
Cara Membandingkan Pelan
Untuk mempermudah membandingkan berapa banyak nilai yang anda perolehi untuk wang yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan, tahap nilai piawai Akta Penjagaan Terjangkau untuk rancangan kesihatan individu dan kumpulan kecil menjadi empat tahap. Tahap ini adalah gangsa, perak, emas, dan platinum.
Semua rancangan kesihatan tahap tertentu menawarkan kira-kira nilai keseluruhan yang sama, walaupun mereka boleh berubah-ubah dalam julat +2 / -4 (julat ini mulai berlaku pada tahun 2018; pada tahun-tahun sebelumnya, ia adalah +2 / -2) . Dan sejak 2018, rancangan gangsa mempunyai julat de minimus yang lebih luas + 5 / -4, kerana pengenalan rancangan gangsa diperluas yang mempunyai faedah dan nilai aktuari yang meningkat setinggi 65%.
Untuk rancangan peringkat gangsa, nilai purata aktuari adalah kira-kira 60%. Tetapi dengan jarak de minimus yang dibenarkan, rancangan dengan nilai aktuari 56% hingga 62% dianggap sebagai rancangan gangsa. Oleh itu, walaupun sebutan tahap logam ACA membantu dari segi menjadikannya lebih mudah untuk membuat perbandingan umum antara rancangan, ia masih penting untuk melihat cetakan yang baik, kerana dua rancangan gangsa boleh mempunyai tahap reka bentuk dan liputan faedah yang sangat berbeza.
Nilai Yang Bermakna
Nilai, atau nilai aktuari, memberitahu anda berapa peratusan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi yang diharapkan dapat ditanggung oleh sebuah rancangan untuk keseluruhan populasi standard. Ini tidak bermaksud bahawa anda, secara peribadi, akan mempunyai 60% dari kos rawatan kesihatan anda yang dibayar oleh pelan gangsa anda. Bergantung pada cara anda menggunakan insurans kesihatan anda, anda mungkin mempunyai lebih daripada 60% perbelanjaan anda yang dibayar.
Seseorang dengan kos rawatan kesihatan yang sangat tinggi jelas akan membayar jauh lebih sedikit daripada 40% dari jumlah kos kerana maksimum pelan yang dikeluarkan akan membatasi jumlah yang dibayar oleh ahli. Sebaliknya, seseorang dengan perbelanjaan keseluruhan yang sangat rendah boleh menjangkakan akan membayar jauhlebih banyak lagidaripada 40% daripada jumlah kos, kerana dia mungkin tidak memenuhi pemotongan untuk tahun ini, dan dengan itu mungkin membayar hampir semua kos perubatan mereka sendiri.
Perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi tidak diambil kira semasa menentukan nilai rancangan kesihatan. Kos di luar rangkaian juga tidak dikira, dan juga kos rawatan yang tidak termasuk dalam kategori manfaat kesihatan penting ACA.
Apa Yang Anda Perlu Bayar
Anda perlu membayar premium bulanan untuk rancangan kesihatan. Anda juga perlu membayar perkongsian kos seperti potongan, jaminan wang syiling, dan copay ketika menggunakan insurans kesihatan anda. Premium bulanan pelan gangsa cenderung lebih murah daripada rancangan bernilai lebih tinggi kerana rancangan gangsa berharap dapat membayar lebih sedikit wang untuk bil rawatan kesihatan anda.
Sekiranya anda membeli liputan anda di bursa insurans kesihatan di negeri anda dan anda layak mendapat subsidi premium, anda mungkin mendapat pelan gangsa secara percuma setelah subsidi anda dilaksanakan. Ini disebabkan cara penanggung insurans menambahkan kos pengurangan kos kepada premium rancangan perak di kebanyakan negeri. Oleh kerana jumlah subsidi didasarkan pada kos pelan perak kedua terendah, maka premium yang lebih tinggi untuk rancangan perak menghasilkan subsidi premium yang lebih besar. Oleh kerana subsidi tersebut juga dapat digunakan untuk rancangan gangsa atau emas, kadangkala mereka cukup besar untuk menampung keseluruhan premium, dan tanpa itu memberi premium bulanan kepada para enrollee.
Bagaimana setiap rancangan membuat anda membayar bahagian perbelanjaan kesihatan anda akan berbeza-beza. Sebagai contoh, satu rancangan gangsa mungkin mempunyai potongan $ 7,500 mewah berpasangan dengan jaminan wang syiling 10% yang rendah. Pelan gangsa yang bersaing mungkin mempunyai potongan $ 5,000 yang lebih rendah dipasangkan dengan jaminan wang syiling 35% yang lebih tinggi dan copay $ 45 untuk lawatan pejabat (semua rancangan kumpulan individu dan kecil yang mematuhi ACA mempunyai had atas jumlah kos di luar poket yang berlaku tanpa mengira tahap logam; tidak ada rancangan yang boleh mempunyai had di luar poket individu - termasuk deductible, copay, dan courance - melebihi $ 8,100 pada tahun 2020, atau melebihi $ 8,550 pada tahun 2021).
Sebab untuk Memilih Pelan Gangsa
Dalam memilih rancangan kesihatan, jika faktor yang paling penting bagi anda adalah premium bulanan yang rendah, rancangan kesihatan tahap gangsa boleh menjadi pilihan yang baik. Sekiranya anda tidak menjangkakan banyak menggunakan insurans kesihatan anda atau jika pembahagian kos tinggi yang terdapat dalam pelan gangsa tidak membimbangkan anda, rancangan kesihatan gangsa mungkin sesuai dengan bil.
Sekiranya anda berusia di bawah 30 tahun (atau 30+ dengan pengecualian kesulitan dari mandat individu ACA) dan tidak layak mendapat subsidi premium, anda mungkin mendapati bahawa rancangan bencana menawarkan premium bulanan yang lebih rendah, bersama dengan nilai aktuari yang sedikit lebih rendah (rancangan bencana tidak mempunyai sasaran nilai aktuari seperti mana rancangan tahap logam; mereka mesti mempunyai nilai aktuari di bawah 60%, walaupun mereka juga mesti merangkumi tiga lawatan penjagaan primer setiap tahun dan mematuhi had atas yang sama di luar kos poket seperti rancangan lain).
Sekiranya anda berusia 30 tahun ke atas, anda tidak akan dapat membeli rancangan bencana melainkan anda mempunyai pengecualian kesulitan dari mandat individu BPR. Dan subsidi premium tidak dapat digunakan untuk rancangan bencana, yang menjadikannya pilihan yang buruk bagi kebanyakan orang yang layak mendapat subsidi premium.
Sebab Tidak Memilih Pelan Gangsa
Jangan memilih rancangan kesihatan peringkat gangsa jika anda mahukan rancangan yang menanggung sebahagian besar perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Sekiranya anda mengharapkan untuk menggunakan insurans kesihatan anda banyak, atau anda tidak dapat membeli kopai, wang syiling, dan potongan yang tinggi, pelan gangsa mungkin tidak sesuai untuk anda.
Namun, jangan menganggap bahawa pelan gangsa adalah pilihan yang tidak baik jika anda tahu anda memerlukan rawatan perubatan yang luas. Dalam beberapa kes, jumlah perbelanjaan (kos di luar poket ditambah premium) akhirnya menjadi lebih rendah dengan pelan gangsa, walaupun enrollee harus memenuhi jumlah maksimum poket untuk tahun ini. Anda pasti mahu memasukkan nombor sebelum anda membuat keputusan.
Sekiranya anda layak mendapat subsidi pembahagian kos kerana pendapatan anda adalah 250% dari tahap kemiskinan persekutuan atau lebih rendah, anda hanya boleh mendapat subsidi pembahagian kos jika anda memilih rancangan peringkat perak. Anda tidak akan mendapat subsidi pembahagian kos yang anda layak jika memilih rancangan gangsa.
Subsidi pembahagian kos menjadikan pengurangan, kopai, dan insurans syiling anda lebih rendah sehingga anda membayar lebih sedikit ketika menggunakan insurans kesihatan anda. Akibatnya, subsidi pembahagian kos akan meningkatkan nilai rancangan kesihatan anda tanpa menaikkan premium bulanan. Seperti mendapat peningkatan nilai secara percuma. Anda tidak akan mendapat peningkatan percuma jika memilih rancangan gangsa.
