Sekiranya anda telah memperhatikan tajuk utama mengenai insurans kesihatan pada musim gugur ini, anda mungkin telah melihat banyak yang menunjukkan bahawa premium meningkat, sementara yang lain mengatakan bahawa premium akan meningkatturununtuk 2021. Jadi, apa yang sebenarnya berlaku?
Ternyata, kedua-dua kumpulan tajuk utama itu benar — di beberapa kawasan, premium akan turun, sementara di kawasan lain, mereka meningkat. Dan di 36 negeri yang menggunakan HealthCare.gov, premium pelan penanda aras rata-rata (yang berdasarkan subsidi premium) semakin berkurangan. Mari kita selesaikan semua kebisingan dan cari tahu apa yang sebenarnya berlaku pada premium insurans kesihatan anda.
Nilaikan Perubahan untuk Pasaran Individu
Sebagai permulaan, sebilangan besar tajuk utama yang anda lihat adalah untuk insurans kesihatan perubatan utama yang dibeli orang di pasaran individu / keluarga (iaitu, rancangan bukan kumpulan), dan yang mematuhi Akta Penjagaan Terjangkau (ACA). Itu boleh berlaku di bursa insurans kesihatan atau di luar bursa (misalnya, dibeli secara langsung dari syarikat insurans kesihatan), tetapi tidak termasuk liputan yang diperoleh orang dari majikan, dan juga tidak termasuk Medicare, Medicaid, atau Insurans Kesihatan Kanak-kanak Program.
Hanya terdapat kira-kira 12 juta orang yang mendaftar dalam insurans kesihatan pasaran individu yang mematuhi ACA di Amerika Syarikat. Jumlah tersebut berjumlah kurang dari 4% daripada populasi A.S. Oleh itu, walaupun sebahagian besar orang Amerika mendapat insurans kesihatan mereka sama ada dari majikan atau dari program yang dikendalikan oleh kerajaan (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, dll.), Tajuk utama yang anda lihat tidak cenderung mempunyai ada kaitan dengan rancangan tersebut. Sebaliknya, tajuk utama cenderung merujuk kepada pasaran individu.
Itulah pasaran yang paling memerlukan pembaharuan sebelum Akta Penjagaan Terjangkau, dan segmen pasaran yang paling banyak dipengaruhi oleh ACA (pasaran insurans kesihatan kumpulan kecil juga melihat beberapa pembaharuan yang ketara, tetapi tidak sebanyak pasaran individu ). Tidak mengejutkan, pasar juga telah melihat perubahan paling banyak selama beberapa tahun terakhir dan menjadi sorotan setiap tahun ketika perubahan kadar diumumkan.
(Perhatikan bahawa walaupun semua rancangan perubatan utama individu baru mematuhi ACA, terdapat sebilangan orang yang masih mendaftar dalam rancangan pasaran individu yang dilahirkan dan dilahirkan, dan ada juga jenis liputan bukan kumpulan lain, seperti rancangan kesihatan jangka pendek , Biro Ladang merancang di beberapa negeri, dan rancangan kementerian perkongsian perawatan kesihatan, yang tidak mematuhi ACA - dalam beberapa kes, bahkan tidak dianggap insurans - dan bukan rancangan yang kita bicarakan ketika kita melihat perubahan kadar rata-rata keseluruhan untuk pasaran individu.)
Keseluruhan berbanding Premium Penanda Aras
Apabila kita melihat keseluruhan premium rata-rata di seluruh pasaran individu di seluruh negara, mereka meningkat sedikit pada tahun 2021. Menurut analisis KFF, perubahan kadar median hanya lebih dari 1%, dengan separuh dari semua perubahan kadar purata jatuh antara 3,5 % menurun dan kenaikan 4.6%.
2021 adalah tahun ketiga berturut-turut dengan perubahan kadar keseluruhan yang sederhana. Pada tahun 2019, premium rata-rata keseluruhan meningkat kurang dari 3%, dan pada tahun 2020, mereka menurun sedikit. Pasaran individu jauh lebih stabil sebelum itu, dengan kenaikan kadar purata sekitar 25% pada tahun 2017, dan sekitar 30% pada tahun 2018. Tetapi kadarnya telah menurun sejak itu, dan di banyak negeri, kadar 2021 hampir sama dengan kadar 2018.
Walaupun terdapat sedikit kenaikan kadar rata-rata di seluruh negara untuk tahun 2021, perubahan kadarnya sangat berbeza dari satu kawasan ke daerah lain. Di Maine, misalnya, premium pasaran individu rata-rata menurun sekitar 13%. Tetapi di Indiana, mereka meningkat rata-rata lebih dari 10%. Dan itu di seluruh negara-jika kita melihat syarikat insurans tertentu atau rancangan kesihatan tertentu, julat perubahan premium lebih ketara.
Semua pengiraan itu didasarkan pada bagaimana kadar akan berubah jika semua orang mengikuti polisi semasa mereka pada tahun 2021, yang tidak mungkin — sebilangan besar enrolle berkeliaran semasa pendaftaran terbuka setiap tahun dan menukar rancangan jika ada pilihan yang lebih baik, dan syarikat insurans baru mempunyai bergabung dengan pasaran di banyak negeri, menambah pilihan tambahan untuk liputan 2021. Tetapi tanpa perubahan rancangan, kita akan melihat sedikit kenaikan premium purata di seluruh negara untuk tahun 2021.
Jadi mengapa kita mendengar bahawa kadar purata menurun? Ini dua kali ganda: Pertama, di beberapa negeri, premium purata keseluruhan menurun. Dan apabila kita melihat secara puratapenanda araspremium (berbanding premium purata keseluruhan) di negeri-negeri yang menggunakan HealthCare.gov, terdapat penurunan purata keseluruhan sekitar 2% untuk tahun 2021. Pelan penanda aras ditakrifkan sebagai pelan perak kos kedua terendah di setiap kawasan (ia juga istilah yang digunakan untuk menerangkan asas faedah yang mesti diliputi di setiap kawasan, tetapi itu bukan definisi yang kita bicarakan di sini).
Pada Oktober 2020, pemerintah persekutuan menerbitkan data yang menunjukkan bagaimana premium penanda aras rata-rata di 36 negeri akan berubah untuk 2021: Mereka menurun rata-rata 2%, walaupun terdapat variasi yang luas di seluruh negeri. Ini adalah tahun ketiga berturut-turut dengan penurunan purata premium penanda aras di seluruh negeri yang menggunakan HealthCare.gov.
Data tersebut tidak termasuk maklumat mengenai perubahan rancangan penanda aras untuk DC dan 14 negeri yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri, yang merangkumi hampir satu pertiga dari semua pendaftaran pertukaran di negara ini (untuk tahun 2021, ini termasuk New Jersey dan Pennsylvania, kedua-duanya menggunakan HealthCare.gov pada tahun-tahun sebelumnya tetapi telah mewujudkan platform pertukaran milik mereka sendiri pada musim gugur 2020).
Apa Ini Bermakna untuk 2021 Premium
Premium penanda aras adalah penting kerana subsidi premium berdasarkan kos rancangan penanda aras. Ideanya adalah bahawa kos rancangan penanda aras dikurangkan subsidi premium menghasilkan premium bersih yang dianggap berpatutan berdasarkan pendapatan enrollee.
Apabila kos rancangan penanda aras di kawasan tertentu meningkat, subsidi premium di kawasan itu juga harus meningkat untuk menjaga premium bersih pada tahap yang berpatutan. Tetapi apabila kos rancangan penanda aras menurun, subsidi premium juga menurun, kerana subsidi tidak harus sebesar untuk mendapatkan premium bersih rancangan penanda aras ke tahap yang berpatutan.
Jumlah subsidi khusus untuk setiap enrollee bergantung pada kos rancangan yang mereka pilih dan kos rancangan penanda aras di kawasan tersebut (rancangan penanda aras sangat berbeza di setiap negeri).Tetapi secara umum, subsidi premium menurun apabila premium rancangan penanda aras menurun.
Rata-rata premium penanda aras menurun pada tahun 2019 dan sekali lagi pada tahun 2020, dan jumlah subsidi premium rata-rata juga menurun: Bagi orang yang mempunyai liputan efektif pada awal tahun 2019, jumlah subsidi rata-rata adalah sekitar $ 512 / bulan, dan telah menurun kepada $ 492 / bulan pada tahun 2020 .
Memandangkan sedikit penurunan dalam premium penanda aras di 36 negeri untuk tahun 2021, kita dapat menjangkakan untuk melihat penurunan lain dalam jumlah rata-rata subsidi. Tetapi ini juga akan bergantung pada pendapatan rata-rata dan usia rata-rata pendaftar: Sekiranya pendapatan purata keseluruhan lebih rendah, jumlah subsidi rata-rata akan lebih tinggi, kerana subsidi dirancang agar orang yang berpendapatan rendah menerima subsidi yang lebih besar. Dan usia rata-rata enrolle pertukaran lebih tua, subsidi rata-rata juga akan lebih tinggi, kerana premium lebih tinggi untuk pendaftar yang lebih tua dan dengan itu mereka memerlukan subsidi premium yang lebih besar untuk membuat liputan mereka terjangkau.
Bagaimana AkanAndaPerubahan Premium untuk 2021?
Kos sebanyakpolisi insurans kesihatan khusus andaboleh naik atau boleh turun, bergantung pada sama ada anda menerima subsidi premium (kebanyakan penukaran pertukaran melakukannya, tetapi setiap orang yang mendaftar di luar bursa membayar harga penuh), dan berapa harga rancangan anda berubah. Dan bergantung pada tempat tinggal anda, anda mungkin mempunyai beberapa pilihan baru untuk tahun 2021 dan memilih untuk beralih ke salah satu rancangan tersebut dan bukannya memperbaharui liputan yang ada.
Sekiranya anda layak mendapat subsidi dan harga rancangan anda meningkat sedikit, tetapi subsidi premium di kawasan anda sedikit menurun, anda mungkin akan memperoleh premium bersih yang lebih tinggi pada tahun 2021 daripada yang anda miliki pada tahun 2020. Dan kami tahu bahawa di semua rancangan , terdapat sedikit kenaikan kadar purata keseluruhan untuk tahun 2021, jadi ini akan berlaku untuk banyak orang.
Sebaliknya, jika anda tidak layak mendapat subsidi, anda hanya perlu melihat berapa banyak perubahan premium rancangan anda — ia sangat berbeza dari satu kawasan ke kawasan lain dan dari satu syarikat insurans ke syarikat insurans lain.
Tidak ada satu jawapan yang berlaku untuk semua orang. Dan kadang-kadang perubahan yang kelihatan seragam benar-benar dapat menghasilkan premium yang lebih tinggi untuk beberapa orang yang mendaftar. Sebagai contoh, penanggung insurans tambahan yang menyertai pasaran insurans di kawasan tertentu biasanya kelihatan seperti perkara yang baik bagi para pendaftar - yang tidak mahu peningkatan persaingan, bukan? Tetapi jika penanggung insurans baru mempunyai harga yang lebih rendah daripada penanggung insurans yang ada dan melepasi pelan penanda aras semasa, ia akan mengambil alih tempat penanda aras. Oleh kerana ia mempunyai premium yang lebih rendah, itu akan diterjemahkan kepada subsidi premium yang lebih kecil untuk semua orang di kawasan itu, tidak kira sama ada mereka beralih ke syarikat insurans baru atau tidak. Sekiranya mereka memilih untuk mengekalkan liputan yang ada, premium bersih (selepas subsidi) mereka mungkin meningkat, walaupun kadar rancangan mereka sendiri tetap stabil.
Untuk tahun 2021, terdapat syarikat insurans yang memasuki pasaran di sekitar separuh negeri, dan banyak negeri lain di mana syarikat insurans yang ada memperluas kawasan liputan mereka. Pilihan pelan tambahan membawa persaingan dan pilihan tambahan. Tetapi mereka juga sangat penting bagi para pendaftar untuk memeriksa semula pilihan mereka semasa pendaftaran terbuka.
Contoh lain ialah insurans semula. Lebih daripada selusin negeri telah melaksanakan program insurans semula, yang membantu mengurangkan purata premium keseluruhan di pasaran insurans individu. Itu nampaknya akan bermanfaat, tetapi sekali lagi, ia bergantung pada bagaimana ia mempengaruhi kos rancangan penanda aras. Apabila insurans semula menurunkan premium, orang yang tidak mendapat subsidi premium (dan dengan itu harus membayar harga penuh untuk perlindungan mereka) jelas akan mendapat keuntungan daripada premium yang lebih rendah. Tetapi bagi orang yang mendapat subsidi, subsidi menurun seiring dengan kadar keseluruhan. Dan dalam beberapa kes, mereka berkurang lebih tinggi daripada kos premium purata, menghasilkan premium bersih yang lebih tinggi bagi orang yang mendapat subsidi premium. Hal ini terjadi pada banyak pendaftar di Colorado pada tahun 2020, misalnya, kerana program insurans semula yang baru dan cukup berjaya.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Walaupun rata-rata keseluruhanpenanda araspremium di kebanyakan negeri menurun sedikit untuk tahun 2021, itu hanya bermaksud bahawa subsidi premium akan sedikit lebih kecil pada tahun 2021. Ini tidak bermaksud bahawaandapremium akan lebih kecil pada tahun 2021. Keseluruhan premium rata-rata meningkat sedikit, dan ditambah dengan premium penanda aras yang sedikit lebih rendah (dan dengan itu subsidi yang lebih kecil), beberapa pendaftar akhirnya dapat membayar lebih banyak untuk liputan mereka pada tahun 2021.
Pada penghujung hari, sangat penting bagi orang yang mempunyai insurans kesihatan pasaran individu untuk berbelanja dengan teliti semasa pendaftaran terbuka pada musim gugur ini (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri, walaupun DC dan sepuluh negeri telah memperpanjang tempoh pendaftaran terbuka).
Terdapat syarikat insurans baru yang bergabung di bursa di banyak negeri, dan sedikit penurunan premium penanda aras bermakna premium selepas subsidi anda mungkin lebih tinggi daripada pada tahun 2021 jika anda hanya menyimpan rancangan semasa anda. Beralih ke rancangan dengan kos lebih rendah mungkin menjadi pilihan bagi banyak orang yang mendaftar, walaupun tidak ada jawaban yang sesuai untuk semua, kerana ia akan bergantung pada rangkaian penyedia, faedah keseluruhan, dan senarai ubat yang dilindungi untuk rancangan alternatif anda sedang mempertimbangkan.
Sekiranya anda memerlukan bantuan, anda boleh mencari broker atau navigator yang disahkan oleh bursa. Tetapi di hampir setiap negeri, anda perlu menyelesaikan pilihan rancangan anda pada 15 Disember. Terdapat beberapa negeri di mana pendaftaran terbuka berterusan selepas tarikh tersebut (walaupun di kebanyakan negara tersebut, anda masih perlu mendaftar sebelum 15 Disember untuk mempunyai liputan yang berkuatkuasa pada 1 Januari 2021), tetapi pengecualiannya adalah peraturan.
.jpg)
