Gambaran Keseluruhan Insurans Kesihatan Bencana

Insurans kesihatan bencana adalah jenis perlindungan kesihatan tertentu yang ditentukan di bawah Akta Penjagaan Mampu. Sebelum ACA, "liputan bencana" adalah istilah umum yang merujuk kepada rancangan kesihatan apa pun dengan kos yang tinggi dan perlindungan terhad untuk keperluan kesihatan rutin. Tetapi ACA membuat rancangan kesihatan bencana sebagai jenis rancangan baru yang terdapat di pasaran individu. Seperti yang ditentukan oleh BPR, rancangan bencana tidak tersedia sebagai liputan yang ditaja oleh majikan.

Pelan malapetaka: Apa yang Diliputi dan Bagaimana Mereka Berfungsi

Pelan bencana akan berfungsi sebagai jaring keselamatan kewangan sekiranya anda mempunyai kos perubatan yang sangat tinggi sepanjang tahun. Mereka juga merangkumi faedah perawatan pencegahan yang dilindungi sepenuhnya yang disediakan oleh semua rancangan yang mematuhi ACA, serta tiga lawatan pejabat bukan pencegahan setiap tahun yang diliputi dengan copays.

Dan walaupun sebahagian besar perkhidmatan dikira sehingga dapat dikurangkan sehingga anda menunaikannya, faedah kesihatan yang penting diliputi pada semua rancangan bencana ("dilindungi" bermaksud bahawa kos tersebut dikira sehingga dapat dikurangkan sehingga anda menunaikannya, dan kemudian rancangan kesihatan membayar sisa keperluan faedah kesihatan penting anda untuk baki tahun ini).

Tetapi selain daripada rawatan pencegahan khusus dan sehingga tiga lawatan pejabat bukan pencegahan, anda harus memenuhi potongan anda sebelum rancangan kesihatan bencana anda mulai membayar untuk penjagaan anda (walaupun anda akan dapat membayar harga rundingan rancangan kesihatan selama ini , bukannya perlu membayar jumlah penuh yang dikenakan oleh pembekal perubatan).

Dan pemotongan rancangan kesihatan bencana sangat tinggi sehingga kebanyakan pendaftar tidak menemuinya pada tahun tertentu. Ia sama dengan jumlah maksimum poket tahunan, jadi untuk rancangan kesihatan 2020, ia adalah $ 8,150. Ini bermakna tidak ada jaminan wang pada rancangan bencana - setelah anda mendapat potongan, rancangan itu akan mula membayar 100% daripada perkhidmatan yang dilindungi anda untuk sepanjang tahun ini.

Oleh itu, jika anda berakhir dengan tahun di mana anda mempunyai kos perubatan yang sangat tinggi, rancangan bencana anda akan bermula dan mula membayar perbelanjaan anda. Dan mendapatkan kos perubatan lebih daripada $ 8,150 adalah lebih mudah daripada yang anda sangka. Apa-apa jenis rawatan pesakit dalam hampir dijamin akan membawa anda ke sana, dan begitu juga banyak prosedur pesakit luar.

Apa yang Menentukan Pelan Kesihatan Bencana

Insurans kesihatan bencana yang ditawarkan di bursa insurans kesihatan Affordable Care Act (dan di luar bursa):

• Had yang boleh mendaftar. Tidak semua orang layak membeli rancangan bencana.
• Subsidi premium tidak dapat digunakan untuk membantu membayar premium bulanan.
• Mempunyai potongan yang sangat tinggi, sama dengan had maksimum poket yang dibenarkan. [BPR menghendaki pemerintah pusat menetapkan had seberapa tinggi topi rancangan kesihatan yang tinggi. Ia berubah setiap tahun, jadi bencana rancangan kesihatan bencana juga berubah setiap tahun. Pada tahun 2014, ia adalah $ 6,350, tetapi ia meningkat menjadi $ 8,150 pada tahun 2020.]
• Meliputi semua faedah kesihatan yang penting, termasuk penjagaan pencegahan tertentu tanpa kos di luar poket.
• Meliputi tiga lawatan pejabat penjagaan primer bukan pencegahan setiap tahun dengan copay (selain daripada itu, anggota membayar kos mereka sendiri sehingga ditolak dipenuhi).

Potongan pada rancangan kesihatan bencana cenderung jauh lebih tinggi daripada potongan pada rancangan lain, walaupun biasa melihat rancangan gangsa dengan jumlah maksimum yang hampir sama dan boleh ditolak yang hampir sama tinggi (pelan gangsa sering kali dapat dikurangkan sedikit lebih rendah dan kemudian beberapa tahap jaminan syiling sehingga maksimum di luar poket tercapai, sedangkan yang dapat dikurangkan pada rancangan bencana menggunakan maksimum maksimum di luar poket).

Setelah anda membayar cukup dari poket anda sendiri untuk memenuhi potongan, rancangan kesihatan bencana akan mula membayar 100% dari perbelanjaan perawatan kesihatan anda, selama anda berada dalam jaringan.

Berapakah perbelanjaan rawatan kesihatan yang dilindungi? Pelan malapetaka harus merangkumi faedah kesihatan penting yang sama yang harus dilindungi oleh semua rancangan kesihatan Obamacare yang lain. Sebagai contoh, ia mesti membayar rawatan perubatan yang diperlukan seperti lawatan ke doktor, ujian darah, rawatan bersalin, rawatan kesihatan mental dan rawatan penyalahgunaan bahan. Walau bagaimanapun, ia tidak akan mula membayar faedah tersebut sehingga anda membayar potongan anda.

Terdapat dua pengecualian untuk peraturan tersebut:

• Insurans kesihatan bencana mesti membayar untuk penjagaan kesihatan pencegahan walaupun anda belum membayar potongan anda. Ini merangkumi perkara seperti suntikan selesema tahunan, pemeriksaan mamogram, lawatan wanita baik, dan kontrasepsi.
• Pelan kesihatan bencana mesti membayar anda untuk berjumpa dengan penyedia penjagaan utama anda tiga kali setahun tanpa perlu membayar potongan yang pertama. Tetapi mereka boleh meminta anda membayar copay untuk lawatan ini.

Siapa yang Boleh Membeli Pelan Bencana?

Hanya orang tertentu yang layak membeli insurans kesihatan bencana di pasaran insurans individu. Anda mesti berusia di bawah 30 tahun atau mempunyai pengecualian kesulitan (yang merangkumi pengecualian kemampuan) dari hukuman mandat individu BPR. Kerajaan persekutuan telah memperluas senarai keadaan yang menjadikan orang layak mendapat pengecualian kesulitan, jadi lebih banyak orang daripada sebelumnya dapat membeli rancangan bencana.

Dan walaupun penalti persekutuan kerana tidak diinsuranskan dihapuskan selepas akhir tahun 2018, pengecualian masih diperlukan untuk membeli rancangan bencana jika anda berusia 30 tahun ke atas. Inilah halaman di HealthCare.gov di mana anda boleh mendapatkan borang pengecualian.

Kos

Sekiranya anda layak mendapat subsidi premium untuk membantu membayar premium insurans kesihatan bulanan anda, andatidak dapat menggunakan subsidi itu dengan rancangan kesihatan yang teruk. Anda mesti memilih rancangan gangsa, perak, emas, atau platinum untuk menggunakan subsidi tersebut.

Sebilangan rancangan gangsa mempunyai potongan hampir sama dengan rancangan bencana (dan jumlah kos di luar poket yang setara dengan rancangan bencana), tetapi tidak ada liputan untuk lawatan penjagaan primer bukan pencegahan sebelum dikurangkan. Walaupun subsidi premium tidak dapat digunakan untuk rancangan bencana, orang muda yang sihat yang tidak memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium mungkin menganggap rancangan bencana menjadi perjanjian yang lebih baik daripada rancangan gangsa.

Walaupun rancangan gangsa cenderung mempunyai jumlah maksimum yang sama dengan rancangan bencana, rancangan bencana pada umumnya kurang mahal. Ini sebahagian besarnya disebabkan oleh fakta bahawa rancangan bencana disatukan secara berasingan untuk pengiraan pelarasan risiko (berikut laporan pelarasan risiko 2018; anda dapat melihat bahawa rancangan bencana hanya berkongsi dolar penyesuaian risiko dengan rancangan bencana lain). Pelan gangsa cenderung dipilih oleh pemohon yang cukup sihat, tetapi itu bermaksud syarikat insurans dengan pendaftaran pelan gangsa yang signifikan pada amnya harus mengirim wang (melalui program penyesuaian risiko) kepada penanggung insurans yang cenderung mendaftarkan orang yang kurang sihat, yang mungkin memilih perak, emas, atau rancangan kesihatan platinum. Tetapi rancangan bencana, yang juga cenderung dipilih oleh orang muda, sehat, tidak perlu mengirim wang penyesuaian risiko untuk mengimbangkan risiko dalam rancangan tingkat logam. Ini membantu mengekalkan harga yang lebih rendah untuk rancangan bencana.

Manfaat Tersembunyi Insurans Kesihatan Bencana

Walaupun anda tidak membelanjakan cukup untuk penjagaan kesihatan untuk memenuhi bencana rancangan kesihatan bencana anda, anda masih akan membayar lebih sedikit perbelanjaan perubatan di luar poket dengan rancangan bencana daripada jika anda sama sekali tidak mempunyai perlindungan insurans kesihatan. Pelan bencana boleh menjadi rancangan HMO, PPO, EPO, atau POS. Semua rancangan ini merundingkan harga potongan dengan doktor, hospital, makmal, dan farmasi yang ada di rangkaian penyedia mereka. Sebagai pelanggan rancangan kesihatan bencana, anda mendapat faedah daripada potongan harga ini sebelum anda membayar potongan anda.

Inilah contohnya. Katakan anda belum memenuhi pemotongan rancangan bencana anda sebanyak $ 8,150. Anda mencederakan pergelangan kaki dan memerlukan sinar-X pergelangan kaki. Kadar rak sinar-X anda ialah $ 200. Tanpa insurans kesihatan bencana anda, anda perlu membayar $ 200 di luar poket. Sekarang katakan bahawa kadar diskaun dalam rangkaian untuk ahli rancangan kesihatan adalah $ 98. Oleh kerana anda adalah ahli rancangan kesihatan yang menggunakan kemudahan sinar-X dalam rangkaian, anda hanya perlu membayar harga potongan $ 98. Anda akan membayar $ 102 lebih rendah daripada yang anda bayar sekiranya anda tidak diinsuranskan.

Berhati-hatilah Semasa Membeli Insurans Kesihatan Bencana

Adalah mudah untuk membuat kesilapan dengan memikirkan bahawa pelan insurans kesihatan bencana adalah sama dengan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi (HDHP). Lagipun, rancangan bencana mempunyai potongan yang tinggi, jadi mesti rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi, bukan?

Keliru.

HDHP yang berkelayakan adalah jenis insurans kesihatan yang sangat spesifik yang dirancang untuk digunakan dengan akaun simpanan kesihatan. Ketahui perbezaan antara HDHP dan rancangan bencana, dan apa yang mungkin berlaku jika anda membeli rancangan bencana ketika anda menyangka anda membeli HDHP.