Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda sendiri (berbanding mendapatkannya dari majikan), anda mungkin sudah sedar sekarang bahawa ada subsidi premium yang tersedia melalui pertukaran sekiranya pendapatan anda berada dalam lingkungan yang layak.
Di luar itu, masih terdapat banyak kekeliruan tentang bagaimana subsidi berfungsi. Satu persoalan yang sering timbul berkaitan dengan bagaimana premium berubah ketika ahli keluarga ditambahkan ke rancangan atau dikeluarkan dari rancangan tersebut.
lechatnoir / Getty ImagesPerubahan Subsidi ACA Boleh Membingungkan
Dalam beberapa keadaan, interaksi antara pendapatan, ukuran keluarga, dan pendaftaran pertukaran menghasilkan hasil yang boleh menjadi intuitif — seperti penurunan premium selepas subsidi ketika anda menambahkan bayi baru ke dalam rancangan, atau tidak ada perubahan dalam subsidi selepas premium apabila seorang ahli keluarga beralih ke liputan lain, seperti Medicare.
Terdapat beberapa perkara yang perlu diingat di sini:
- Subsidi dirancang untuk membatasi jumlah yang anda bayar untuk perlindungan isi rumah anda melalui pertukaran. Tetapi jumlah yang anda bayar untuk liputan lain di luar bursa (mis., Dari majikan, atau dari Medicare) tidak dikenakan pada had.
- Jumlah pendapatan isi rumah anda diambil kira, tanpa mengira berapa ahli keluarga yang mendaftar dalam rancangan pertukaran.
- Jumlah orang di rumah anda dikira dalam menentukan di mana pendapatan anda berkaitan dengan tahap kemiskinan, tanpa mengira berapa ahli keluarga yang mendaftar dalam rancangan pertukaran.
- Sebahagian besarnya, pendapatan anda adalah yang ditunjukkan pada penyata cukai anda (dan dalam kebanyakan kes, itu adalah pendapatan kasar anda yang disesuaikan, walaupun ada metodologi khusus untuk mengira pendapatan di bawah Akta Penjagaan Terjangkau, dan bagi beberapa orang yang mendaftar, itu tidak akan setanding dengan AGI mereka). Tetapi ada peruntukan untuk membolehkan orang dewasa muda tetap menggunakan insurans kesihatan ibu bapa mereka sehingga mereka berusia 26 tahun, tidak kira sama ada ibu bapa menuntut mereka sebagai tanggungan. Sekiranya orang dewasa muda dimasukkan dalam rancangan insurans kesihatan ibu bapanya melalui pertukaran, pendapatan orang dewasa muda akan ditambahkan ke pendapatan ibu bapa untuk penentuan kelayakan subsidi, walaupun mereka mengemukakan penyata cukai mereka sendiri.
Kaiser Family Foundation mempunyai kalkulator subsidi yang membolehkan anda memilih negeri atau menggunakan rata-rata AS. Untuk contoh ini, kami akan menggunakan purata AS, tetapi anda boleh bermain-main dengan kalkulator dan mendapatkan nombor yang lebih tepat untuk keadaan anda sendiri.
Berikut adalah beberapa senario yang akan membantu anda memahami bagaimana subsidi dikira dan bagaimana ia berkaitan dengan isi rumah anda. Dalam semua kes, contohnya menggunakan kalkulator Kaiser Family Foundation untuk liputan kesihatan tahun 2020, dan kadarnya berdasarkan pada kos purata AS, dengan anggapan para enrolmen memilih rancangan perak dengan harga terendah kedua (iaitu, rancangan penanda aras).
Pasangan Bergerak Ke Medicare
Bob dan Sally Smith masing-masing berusia 60 dan 64 tahun. Mereka berdua mempunyai perlindungan dalam pertukaran di bawah rancangan penanda aras di kawasan mereka, dan pendapatan isi rumah mereka adalah $ 50,000. Dengan menggunakan kos purata AS, subsidi mereka pada tahun 2020 adalah $ 1,658 sebulan, dan premium selepas subsidi mereka untuk rancangan perak kos kedua terendah (iaitu, rancangan penanda aras) adalah $ 402 sebulan (9,65% daripada pendapatan isi rumah mereka; $ 50,000 adalah antara 250% dan 300% dari tahap kemiskinan untuk dua keluarga, dan 9.65% adalah peratusan yang berlaku untuk tahap pendapatan itu).
[Perhatikan bahawa peratusan pendapatan yang perlu dibayar oleh pendaftar yang layak mendapat subsidi untuk rancangan penanda aras adalah lebih rendah pada tahun 2018 berbanding tahun 2017, yang merupakan kali pertama peratusan menurun dari satu tahun ke tahun berikutnya. Ia kemudian meningkat untuk tahun 2019, tetapi menurun lagi untuk tahun 2020. Orang yang memperoleh jumlah yang sama pada tahun 2020 yang mereka perolehi pada tahun 2019 akan mengalami sedikit pengurangan premium selepas subsidi untuk rancangan penanda aras pada tahun 2020.]
Sekarang katakan Sally berusia 65 tahun dan bergerak ke Medicare. Dia mungkin layak mendapat Medicare Bahagian A tanpa premium, tetapi dia akan mendapat premium bulanan untuk Medicare Bahagian B, dan jika dia memilih perlindungan tambahan, dia juga akan mendapat premium untuk rancangan Medigap dan ubat preskripsi Bahagian D liputan.
Tetapi walaupun dia akan membayar premium untuk beberapa bahagian liputan Medicare, premium tersebut tidak akan dikira sebagai 9,65% pendapatan isi rumah yang diharapkan oleh Smiths untuk membayar pelan penanda aras di bursa.
Oleh itu, apabila anda memasukkan nombor sekali lagi, dengan dua orang keluarga tetapi hanya satu orang (Bob) yang mendaftar dalam liputan melalui pertukaran, anda masih mendapat premium selepas subsidi $ 402 sebulan untuk rancangan perak kos kedua terendah . Jumlah subsidi hanya akan menjadi $ 576 sebulan, namun, bukannya subsidi $ 1,657 sebulan yang diterima oleh Smith ketika Bob dan Sally bersama-sama dalam rancangan pertukaran.
Ini kerana mereka masih mempunyai dua keluarga, dan pendapatan isi rumah sebanyak $ 50,000. Itu meletakkan mereka di 296% dari tahap kemiskinan (garis panduan tahap kemiskinan 2019 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk rancangan dengan tarikh efektif 2020; ini selalu berlaku, kerana pendaftaran terbuka untuk liputan tahun tertentu berlaku sebelum angka kemiskinan untuk itu tahun telah diterbitkan).
Oleh kerana pendapatan isi rumah berada pada 296% dari tahap kemiskinan, jumlah maksimum premium selepas subsidi untuk rancangan penanda aras dalam pertukaran adalah 9.65% dari pendapatan isi rumah (peratusan ini dikira berdasarkan kedudukan isi rumah ini pada spektrum pendapatan, di bawah syarat peraturan IRS untuk premium pasaran 2020). Tidak kira berapa ahli isi rumah yang benar-benar mendaftar dalam rancangan pertukaran, atau berapa banyak isi rumah menghabiskan premium untuk rancangan lain di luar pertukaran.
Menambah Pasangan Anda ke Rancangan Anda
Amy berumur 51 tahun dan Bill berusia 53 tahun. Amy mempunyai insurans kesihatan sendiri daripada majikannya. Majikannya tidak menawarkan perlindungan untuk pasangan, jadi Bill telah mendapat perlindungan di bursa sejak 2014 (perhatikan bahawa jika majikan Amyadakahmenawarkan perlindungan kepada pasangan, Bill tidak akan layak mendapat subsidi di bursa itu selagi insurans Amy mampu dimiliki untuk perlindungannya sendiri - ini dikenali sebagai kekeliruan keluarga, tetapi ia tidak berlaku dalam kes ini kerana Bill tidak tidak layak menyertai rancangan Amy).
Pendapatan isi rumah Amy dan Bill adalah $ 48,000 setahun. Berdasarkan purata AS, Bill membayar $ 372 per bulan pada tahun 2020 untuk rancangan penanda aras dalam bursa, dan selebihnya $ 363 sebulan dilindungi oleh subsidi.
Sekarang katakan majikan Amy berhenti menawarkan insurans kesihatan. Kehilangan liputan adalah acara yang layak, yang bermaksud Amy dapat mendaftar dalam rancangan di pasar individu. Sekiranya dia bergabung dengan Bill dalam rancangan penanda arasnya, kos selepas subsidi rancangan itu masih akan menjadi $ 372 sebulan, tetapi subsidi akan meningkat menjadi $ 1,036 sebulan. Amy dan Bill masih merupakan dua orang keluarga, dan pendapatan mereka masih sama dengan 284% tahap kemiskinan yang sebelumnya. Oleh itu, mereka masih perlu membayar peratusan pendapatan yang sama untuk rancangan penanda aras di bursa - ia hanya merangkumi dua daripadanya sekarang, dan bukannya satu.
Senario ini akan berbeza, bagaimanapun, jika Amy dan Bill adalah pengantin baru. Menikah juga merupakan acara yang memenuhi syarat, dan dengan anggapan Amy tidak mendapat liputan dari majikannya, dia akan layak mendapat subsidi di bursa tersebut. Tetapi sebelum menikah, Bill akan menjadi keluarga satu, dengan hanya penghasilannya yang dihitung untuk penentuan kelayakan subsidi. Setelah pasangan menikah, pendapatan mereka dihitung bersama, dan mereka adalah dua orang keluarga (dengan anggapan mereka tidak mempunyai tanggungan lain) dari segi membandingkan pendapatan itu dengan tahap kemiskinan.
Katakan pendapatan Bill adalah $ 20,000 dan Amy's $ 28,000, dan kedua-duanya tidak mempunyai akses ke rancangan majikan. Sebelum berkahwin, Bill membayar $ 77 sebulan untuk rancangan penanda aras pada tahun 2020, dan subsidi sebanyak $ 658 sebulan membayar baki premiumnya. Amy membayar $ 172 sebulan, dan subsidinya adalah $ 500 sebulan.
Sebaik sahaja mereka berkahwin, pendapatan isi rumah mereka adalah $ 48,000. Jumlah premium selepas subsidi mereka untuk rancangan penanda aras untuk mereka berdua kini $ 372 sebulan, dan jumlah subsidi mereka adalah $ 1,036 sebulan.
Alasan mereka membayar jumlah premium selepas subsidi yang lebih tinggi setelah mereka berkahwin adalah kerana jumlah pendapatan isi rumah mereka adalah peratusan yang lebih tinggi dari tahap kemiskinan bagi sebuah rumah tangga dua orang daripada salah satu daripada mereka untuk satu isi rumah. Untuk mendapatkan subsidi, pasangan yang sudah berkahwin mesti mengemukakan penyata cukai bersama - mereka tidak mempunyai pilihan untuk memfailkan secara berasingan dan menuntut jumlah subsidi yang lebih tinggi yang mereka miliki sebelum menikah.
Menambah Anak
Pada tahun 2013, kerajaan persekutuan memuktamadkan peraturan untuk menetapkan harga di pasaran insurans yang mematuhi ACA baru. Peraturan terakhir menyatakan bahawa untuk satu rumah tangga, tidak lebih dari tiga anak di bawah umur 21 tahun akan dihitung untuk tujuan menentukan premium keluarga.
Anak-anak dari usia 21 hingga 25 tahun semuanya dihitung, tidak kira berapa jumlahnya, atau berapa banyak anak tambahan yang berumur kurang dari 21 tahun dalam rumah tangga.
Tom dan Renee berumur 40 dan 39 tahun, dan mereka mempunyai tiga anak, berumur dua, empat, dan tujuh tahun. Mereka memperoleh $ 80,000 setiap tahun, dan keluarga mereka mendaftar dalam rancangan penanda aras melalui pertukaran. Berdasarkan kadar purata AS, mereka membayar $ 583 sebulan untuk perlindungan mereka, setelah subsidi sebanyak $ 1,161 sebulan mengambil baki premium.
Tetapi jika Tom dan Renee mempunyai anak keempat,mereka sebenarnya akan membayar premium selepas subsidi yang lebih kecil untuk insurans kesihatan mereka setiap bulansetelah mereka menambahkan bayi ke dalam rancangan (bayi baru adalah acara kelayakan). Jumlah premium insurans kesihatan mereka untuk keluarga masih $ 1,744 sebulan, kerana syarikat insurans tidak dibenarkan menambahkan premium tambahan untuk anak keempat. Tetapi mereka hanya akan menanggung $ 508 daripadanya, dan subsidi mereka akan meningkat menjadi $ 1,236 sebulan.
Ini kerana rumah tangga mereka bertambah dari lima orang menjadi enam orang, yang bermaksud mereka telah menurun sedikit pada skala peratusan-kemiskinan (dengan andaian pendapatan mereka tetap pada $ 80,000). Ketika mereka mempunyai lima ahli keluarga, pendapatan $ 80,000 mereka menjadikan mereka 265% dari tahap kemiskinan. Tetapi setelah mereka terdiri daripada enam keluarga, mereka hanya memperoleh 231% dari tahap kemiskinan. Oleh kerana peratusan pendapatan yang perlu dibayar oleh orang ramai untuk rancangan penanda aras adalah berdasarkan pendapatan, mereka akhirnya harus membayar peratusan pendapatan mereka yang sedikit lebih kecil untuk rancangan penanda aras setelah bayi baru lahir.
Sekiranya Tom dan Renee pada mulanya mempunyai dua anak dan kemudian menambah anak ketiga, mereka akanjumlah premium bulanan(iaitu, jumlah yang mereka bayar ditambah dengan jumlah yang ditanggung oleh subsidi mereka) akan meningkat, kerana syarikat insurans menambahkan premium tambahan untuk menampung anak ketiga. Tetapi kerana kenaikan ukuran keluarga mengakibatkan pendapatan isi rumah keluarga berakhir pada peratusan yang lebih rendah dari tahap kemiskinan, jumlah subsidi setelah yang mereka bayar akan turun, seperti yang terjadi pada senario sebelumnya.
Pada mulanya, mereka adalah keluarga empat, dan premium selepas subsidi mereka adalah $ 652 sebulan, dengan subsidi $ 816 sebulan mengambil selebihnya (perhatikan bahawa premium untuk anak-anak hanya berbeza-beza berdasarkan usia setelah anak berusia 21 tahun, tetapi pada tahun 2018, premium kanak-kanak mula meningkat setelah berusia 15 tahun. Bagi Tom dan Renee, ini bukan faktor, kerana anak-anak mereka lebih muda dari 15 tahun).
Sebaik sahaja bayi ketiga dilahirkan, mereka adalah keluarga lima orang, dan premium selepas subsidi mereka adalah $ 583 sebulan, setelah subsidi $ 1,161 sebulan. Premium selepas subsidi mereka turun apabila mereka menambah anak ketiga, kerana pendapatan mereka sekarang adalah peratusan yang lebih kecil dari tahap kemiskinan, kerana mereka telah menjadi rumah tangga lima orang bukan empat orang.
Tetapi mari kita bayangkan bahawa Tom dan Renee mempunyai pendapatan $ 140,000 per tahun — jauh melebihi ambang kelayakan subsidi, walaupun dengan lima anggota keluarga. Sekiranya demikian, mereka akan membayar premium sepenuhnya. Sekiranya mereka dari tiga anak ke empat, mereka tidak akan membayar premium tambahan. Tetapi jika mereka meningkat dari dua anak ke tiga, jumlah premium keluarga mereka untuk rancangan penanda aras akan meningkat dari $ 1,468 sebulan menjadi $ 1,744 sebulan. Dengan pendapatan yang layak mendapat subsidi, subsidi tersebut mengambil kos tambahan untuk menambahkan bayi ketiga, dan kemudian beberapa, kerana keluarga tersebut berakhir pada peratusan tahap kemiskinan yang lebih rendah. Tetapi dengan pendapatan melebihi had kelayakan subsidi, mereka harus membayar premium tambahan itu sendiri.
Dapatkan Bantuan Sekiranya Anda Mempunyai Soalan
Sekiranya anda mempunyai pertanyaan mengenai bagaimana premium anda akan berubah berdasarkan pelbagai perubahan kehidupan, anda boleh menggunakan kalkulator subsidi, atau menghubungi pertukaran di negeri anda untuk mendapatkan bantuan. Broker yang dipercayai atau navigator tempatan dalam komuniti anda juga dapat membantu anda memahami semuanya, dan tidak akan dikenakan sebarang bayaran untuk perkhidmatan mereka (perhatikan bahawa di beberapa kawasan di seluruh negara, broker dibenarkan mengenakan yuran Tetapi sangat sedikit broker yang memilih untuk melakukannya, dan mereka diminta untuk mendedahkan sebarang bayaran terlebih dahulu).
