John Lund / Getty Images
Nampaknya tidak adil jika anda perlu membayar keseluruhan potongan anda jika anda tidak mendaftar untuk mendapatkan insurans kesihatan sehingga pertengahan tahun ini. Lagipun, anda hanya mendapat insurans kesihatan selama setengah tahun jika anda mendaftar pertengahan tahun; tidak boleh ditolak yang diprorata menjadi separuh daripada pemotongan tahunan?
John Lund / Getty ImagesOleh kerana deductibles sangat mahal, memerlukan pembayaran deductible tahunan penuh jika anda mendaftar setelah sebahagian tahun polis berakhir menjadikannya kemungkinan anda akan dapat potongan anda pada tahun tersebut. Dalam kes ini, anda cenderung untuk memperoleh faedah apabila syarikat insurans kesihatan anda mula membayar faedah selepas ditolak apabila anda mempunyai tuntutan.
Malangnya, insurans kesihatan tahunan yang dikurangkan tidak dihitung untuk pendaftaran separa tahun tidak kira berapa bulan lagi dalam tahun rancangan semasa anda mendaftar untuk insurans kesihatan. Maksimum di luar poket juga tidak diprorata.
Contoh
Dasar Kalendar-Tahun
Anda tidak diinsuranskan untuk bulan Januari hingga Jun. Anda berkahwin pada bulan Jun menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas (perhatikan bahawa tempoh pendaftaran khas ini tersedia jika anda layak untuk rancangan majikan anda, tetapi hanya akan tersedia untuk rancangan pasaran individu — termasuk rancangan beli di bursa — jika anda atau pasangan anda sudah mempunyai perlindungan sebelum berkahwin). Anda mendaftar untuk perlindungan insurans kesihatan di pertukaran insurans kesihatan Akta Perawatan Mampu milik negeri anda mulai 1 Julai, dan kami akan mengatakan bahawa rancangannya potongan tahunan sebanyak $ 2,000.
Semua rancangan Obamacare (dalam dan luar pertukaran) mempunyai tahun pelan yang bermula dari 1 Januari hingga 31 Disember. Sekiranya anda menggunakan insurans kesihatan anda antara 1 Julai dan 31 Disember untuk apa-apa selain perkhidmatan kesihatan pencegahan atau perkhidmatan yang dilindungi dengan copay , syarikat insurans kesihatan anda tidak akan mula membayar sebahagian daripada bil rawatan kesihatan anda yang tertakluk kepada pemotongan sehingga anda membayar keseluruhan $ 2,000 yang ditolak dalam contoh di atas. Walaupun anda hanya mempunyai perlindungan insurans kesihatan selama setengah tahun, anda masih perlu membayar keseluruhan potongan sebelum syarikat insurans anda mula mengambil tab (jika anda mempunyai perlindungan yang merangkumi copays untuk perkara seperti lawatan pejabat dan preskripsi, faedah tersebut dapat memulakan dari awal, tanpa mengira sama ada anda telah membayar apa-apa yang boleh ditolak).
Dasar Bukan Kalendar-Tahun: Deductible boleh mengikuti tahun kalendar atau tahun rancangan
Anda disewa untuk pekerjaan baru pada awal Februari. Majikan baru anda akan memberikan perlindungan insurans kesihatan sebagai sebahagian daripada pakej faedah pekerja anda mulai 1 Mac. Majikan mempunyai pendaftaran terbuka setiap bulan Ogos untuk tahun rancangan yang bermula dari 1 Oktober hingga 30 September setiap tahun. Pelan kesihatan majikan anda mungkin mempunyai pemotongan yang mengikuti tahun rancangan, yang bermaksud ia akan ditetapkan semula setiap tahun pada 1 Oktober. Tetapi kemungkinan besar ia masih menggunakan potongan tahun kalendar, yang bermaksud bahawa pemotongan masih boleh ditetapkan semula setiap tahun pada 1 Januari, walaupun rancangan itu diperbaharui pada bulan Oktober. Anda ingin menghubungi majikan anda untuk menentukan pendekatan mana yang digunakan oleh rancangan tersebut.
Sekiranya rancangan menetapkan semula yang boleh ditolak selaras dengan tahun rancangan, potongan anda akan ditetapkan semula kepada $ 0 pada 1 Oktober, iaitu tujuh bulan selepas anda mendaftar. Sekiranya rancangan itu ditolak tahun kalendar, ia akan ditetapkan semula menjadi $ 0 pada 1 Januari, iaitu sembilan bulan selepas anda mendaftar. Walau apa pun, potongan anda akan diset semula ke $ 0 sebelum anda merancang untuk setahun penuh, sejak anda mendaftar pertengahan tahun.
Perhatikan bahawa jika polisi yang ditaja oleh majikan mempunyai tahun rancangan bukan kalendar tetapi tahun kalendar boleh ditolak, mereka mungkin akan mendapat kredit bawaan yang boleh ditolak sekiranya majikan beralih ke rancangan lain pada tarikh pembaharuan. Dan sekiranya majikan tersebut memilih untuk beralih ke syarikat insurans lain, mereka mungkin dapat memperoleh kredit bawaan yang boleh ditolak untuk semua pekerja yang telah membayar wang untuk ditolak pada tahun itu.
Banyak majikan memilih untuk menggunakan rancangan tahun kalendar, dan mengadakan pendaftaran terbuka pada musim gugur agar sesuai dengan tarikh permulaan 1 Januari untuk tahun rancangan. Ini membuat semua perkara menjadi sederhana dan memastikan bahawa tahun rancangan dan tahun kalendar diselaraskan. Tetapi majikan mempunyai fleksibiliti dalam hal ini dan dapat membeli rancangan pada bila-bila masa sepanjang tahun untuk melindungi pekerja mereka.
Potongan Insurans Kesihatan Umumnya Tidak Boleh Dipindahkan Dari Pelan ke Pelan
Sekiranya anda memilih untuk beralih dari satu rancangan kesihatan ke yang lain sepanjang tahun polisi, dalam hampir semua kes, jumlah yang telah anda bayar untuk pemotongan tahunan anda dalam rancangan kesihatan yang anda buat pada awal tahun ini tidak dikreditkan kepada pemotongan tahunan pada rancangan kesihatan yang anda ada pada akhir tahun ini.
Apabila anda mendaftar dalam rancangan kesihatan baru, jumlah yang telah anda bayar untuk potongan baru anda bermula dari sifar walaupun anda telah membayar keseluruhan potongan tahunan anda dalam rancangan lain (pengecualian, yang dinyatakan di atas, biasanya tersedia apabila majikan atau pekerja dengan rancangan bukan kalendar-tahun memilih untuk beralih ke rancangan lain — dari syarikat insurans yang sama atau bahkan rancangan yang ditawarkan oleh syarikat insurans lain — dalam tempoh pembaharuan tahunan kumpulan).
Walaupun deductibles umumnya tidak dapat dipindah milik dari satu rancangan ke yang lain (terutamanya apabila syarikat insurans yang berlainan terlibat) melainkan jika rancangan itu berubah semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan, ini kadang kala dapat diubah berdasarkan keadaan pelepasan yang mempengaruhi sebilangan besar pemegang polisi dan campur tangan daripada Pesuruhjaya Insurans negeri.
Contohnya adalah penyelesaian yang dibuat untuk anggota Health Republic Insurance New York, yang ditutup pada November 2015. Perjanjian antara pengawal selia negeri NY dan tiga syarikat insurans swasta membenarkan anggota Health Republic mendapat kredit (pada liputan baru Disember 2015 mereka) untuk perbelanjaan mereka yang dapat ditolak dan di luar poket yang telah mereka bayar selama 11 bulan pertama tahun ini.Pengawal selia Oregon membuat perjanjian serupa untuk anggota Oregon Health CO-OP ketika CO-OP ditutup di akhir bulan Julai 2016. Tetapi ini biasanya tidak menjadi masalah, kerana penutupan insurans dan jalan keluar pasaran - yang biasanya jarang berlaku - cenderung berlaku pada akhir tahun kalendar, sehingga anggota beralih ke rancangan baru akan bermula dengan pemotongan baru walaupun mereka dapat mengekalkan rancangan mereka untuk tahun baru.
Beberapa syarikat insurans juga akan membuat pengecualian apabila seorang enrollee beralih dari satu rancangan ke yang lain dalam syarikat insurans yang sama. Contohnya ialah orang yang mempunyai liputan pasaran individu dan kemudian beralih ke pelan kumpulan kecil dengan syarikat insurans yang sama pertengahan tahun, atau orang yang mempunyai perlindungan di bawah rancangan pertukaran dan kemudian beralih ke versi pertukaran rancangan yang sama pertengahan tahun kerana acara kelayakan. Tidak ada syarat bahawa syarikat insurans memberi kredit kepada enrollee untuk jumlah yang telah mereka bayar untuk pemotongan mereka pada rancangan pertama, tetapi tidak ada yang menghalangi mereka untuk membenarkan kredit pemindahan yang ditolak - dan tidak ada salahnya untuk bertanya, kerana kadang-kadang mereka katakan ya.
Contohnya
Anda mempunyai perlindungan insurans kesihatan dengan rancangan pasaran individu (iaitu, rancangan yang anda beli sendiri, sama ada di bursa atau secara langsung dari syarikat insurans) dari 1 Januari hingga 31 Julai. Pada masa itu, anda membayar $ 1.300 untuk insurans kesihatan $ 2,000 yang anda tolak. Anda melepaskan rancangan individu anda apabila mendapat perlindungan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan mulai 1 Ogos. Perlindungan berasaskan pekerjaan baru ini mempunyai potongan tahunan sebanyak $ 1,000.
$ 1,300 yang telah anda bayar untuk pemotongan pelan individu anda tidak dikira dengan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan baru anda yang boleh ditolak. Anda mesti bermula dari awal, membayar keseluruhan potongan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan $ 1,000 yang boleh ditolak sebelum syarikat insurans itu mula mengambil tab untuk bil perubatan anda yang tertakluk kepada pemotongan (seperti yang dinyatakan di atas, mungkin - walaupun tidak mungkin - akan berakhir dalam situasi di mana rancangan pasaran individu ditawarkan oleh syarikat insurans yang sama yang menawarkan rancangan berasaskan pekerjaan baru, dan minta mereka untuk bersetuju dengan kredit pemindahan yang boleh ditolak. Tetapi ini adalah pengecualian daripada peraturan; secara umum, anda semestinya mengharapkan harus bermula dengan deduktif anda jika anda beralih ke rancangan baru pertengahan tahun).
Bolehkah Anda Mengembalikan Wang Sekiranya Anda Perlu Membayar Dua Kali dalam Satu Tahun?
Tidak ada cara untuk mendapatkan kembali semua wang tambahan yang anda belanjakan untuk insurans kesihatan anda yang dapat ditolak apabila anda menukar rancangan pertengahan tahun setelah membayar potongan pertama yang ditolak. Walau bagaimanapun, perbelanjaan pembahagian kos seperti potongan, copay, dan insurans syiling kadang-kadang boleh digunakan sebagai pemotongan cukai yang mengakibatkan cukai pendapatan lebih rendah.
Dan jika anda mempunyai akaun simpanan kesihatan, anda boleh menggunakan wang bebas cukai di dalam akaun tersebut untuk menampung kos di luar poket anda, termasuk kos yang berpotensi lebih tinggi yang mungkin anda hadapi jika akhirnya anda terpaksa menukar rancangan pada pertengahan tahun.
.jpg)
.jpg)