Cara Mendapatkan Insurans Kesihatan Percuma atau Kos Rendah

Sekiranya anda baru menggunakan insurans kesihatan di Amerika Syarikat, anda akan menganggapnya mahal. Tetapi kos bukan satu-satunya masalah bagi pemula yang ingin mendapatkan insurans kesihatan. Ia juga sistem yang kompleks dengan pelbagai pintu masuk.

Oleh kerana anda berpotensi mendapatkan insurans kesihatan dari pelbagai sumber, seperti kerajaan, dari pekerjaan atau universiti anda, atau dari syarikat insurans swasta, tidak selalu jelas di mana anda harus mula mencari ketika membeli insurans kesihatan kos rendah.

Sebelum meneroka pilihan anda untuk insurans kesihatan percuma atau kos rendah, fahami satu perkara: insurans kesihatan tidak pernah benar-benar percuma dan jarang sekali kos rendah. Insurans kesihatan yang percuma atau murah bagi anda bermaksud salah satu daripada dua perkara:

• Seseorang memberi subsidi premium bulanan sehingga anda tidak membayar kos penuh sendiri. Sekiranya anda layak mendapat subsidi seperti ini - biasanya dari majikan atau pemerintah - ini adalah cara terbaik untuk mendapatkan perlindungan kesihatan yang sesuai dengan anggaran anda.
• Manfaatnya telah dikurangkan sehingga perlindungan yang anda beli bukanlah insurans kesihatan menyeluruh; liputannya kurang kuat. Jenis liputan seperti ini mungkin menarik pada pandangan pertama, tetapi ia dapat membuat anda lalai jika dan ketika anda mempunyai tuntutan perubatan yang signifikan.

Dijelaskan di bawah, anda akan mendapat beberapa pilihan untuk insurans kesihatan percuma atau kos rendah, bersama dengan penerangan tentang siapa yang layak, cara memohon, dan apa yang diharapkan.

Medicaid

Imej © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images

Medicaid adalah program kesejahteraan sosial yang menyediakan insurans kesihatan berasaskan kerajaan yang komprehensif kepada mereka yang berpendapatan rendah. Medicaid adalah insurans kesihatan percuma bagi mereka yang memenuhi syarat. Dalam kebanyakan kes, tidak ada premium bulanan, dan tidak ada atau pembahagian kos minimum dalam bentuk potongan atau pembayaran balik.

Medicaid bekerja sedikit berbeza di setiap negeri, tetapi untuk memenuhi syarat, anda mesti memenuhi garis panduan berpendapatan rendah, yang berbeza-beza bergantung pada faktor seperti usia, kehamilan, dan sama ada anda kurang upaya. Di banyak negeri, orang dewasa di bawah usia 65 tahun akan layak mendapat Medicaid sekiranya pendapatan isi rumah mereka tidak melebihi 138% dari tahap kemiskinan persekutuan. Wanita hamil dan anak-anak pada umumnya layak untuk Medicaid dengan pendapatan isi rumah jauh di atas tahap itu, tetapi orang yang berumur 65 tahun ke atas umumnya perlu mempunyai pendapatan yang lebih rendah dan juga tahap aset yang rendah agar layak untuk Medicaid.

Walau bagaimanapun, beberapa negeri mempunyai kriteria kelayakan yang lebih ketat untuk orang dewasa di bawah usia 65 tahun. Di negeri-negeri tersebut, anda mesti memenuhi garis panduan berpendapatan rendahdan jugamenjadi ahli kumpulan yang lemah dari segi perubatan (orang yang hamil, ibu bapa / penjaga kanak-kanak bawah umur, warga tua, orang kurang upaya, dan kanak-kanak). Dengan kata lain, ada beberapa negeri (14 pada awal 2021, walaupun hanya akan menjadi 12 pada pertengahan 2021) di mana berpendapatan rendah dengan sendirinya tidak akan menjadikan anda layak untuk Medicaid.

Medicaid mungkin tersedia untuk pendatang yang telah menetap secara sah di Amerika Syarikat selama lima tahun atau lebih jika mereka memenuhi syarat kelayakan.

Medicaid biasanya tidak tersedia untuk pendatang tanpa dokumen, walaupun mungkin terdapat pengecualian seperti perlindungan Medicaid terhad jangka pendek dalam keadaan kecemasan, dan liputan kecemasan untuk orang yang hamil. Dan sekali lagi, kelayakan Medicaid berbeza dari negeri ke negeri. California, misalnya, telah memilih untuk memperluas kelayakan Medicaid kepada anak-anak dan orang dewasa muda yang tidak berdokumen yang sebaliknya memenuhi kriteria pendapatan untuk kelayakan.

Medicaid dibayar oleh cukai persekutuan dan negeri, dan ditadbir di peringkat negeri (sebab itulah peraturan perlindungan dan kelayakan berbeza dari satu negeri ke negeri lain). Sekiranya anda menerima Medicaid, rakan-rakan, jiran dan rakan anda membayar rawatan kesihatan anda dengan dolar cukai mereka.

Walaupun Medicaid adalah insurans kesihatan kerajaan, sebahagian besar penjagaan yang diberikan kepada penerima Medicaid disediakan oleh perniagaan swasta dan penyedia penjagaan kesihatan. Sekiranya anda mendapatkan Medicaid, anda mungkin akan dijaga di hospital yang sama dan oleh doktor yang sama dengan jiran anda yang mempunyai insurans kesihatan swasta.

Dan kebanyakan negeri membuat kontrak dengan syarikat insurans swasta untuk menguruskan perlindungan, yang bermaksud kad pengenalan perlindungan anda mungkin menunjukkan nama syarikat insurans kesihatan swasta yang terkenal.

Anda boleh memohon Medicaid melalui pertukaran insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu atau dengan menghubungi program Medicaid negeri anda secara langsung.

Subsidi Akta Penjagaan Mampu

Imej © Jon Schulte E + / Getty Images

Akta Penjagaan Terjangkau memberikan subsidi kerajaan untuk menjadikan pembelian insurans kesihatan lebih murah bagi orang yang berpendapatan sederhana, dan untuk membantu menjadikan pembelian dan penggunaan insurans kesihatan lebih murah bagi orang yang berpendapatan rendah.

Dalam kedua kes tersebut, subsidi ini dirancang untuk membantu orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri. Tetapi ini adalah peratusan kecil penduduk - kebanyakan orang mendapat perlindungan dari majikan atau dari kerajaan (Medicare, Medicaid, CHIP) sebagai gantinya.

Biasanya, ada batas pendapatan 400% dari tingkat kemiskinan untuk memenuhi syarat untuk mendapat kredit cukai premium (subsidi premium). Tetapi untuk tahun 2021 dan 2022, sebagai bagian dari Rancangan Penyelamatan Amerika untuk mengatasi wabak COVID yang sedang berlangsung, tidak ada batasan pendapatan untuk kelayakan subsidi premium.

Sebaliknya, hanya untuk dua tahun tersebut, subsidi dirancang untuk memastikan bahawa tidak ada yang membeli rancangan di pasar / pertukaran harus membayar lebih dari 8.5% dari pendapatan isi rumah mereka dalam bentuk premium untuk rancangan penanda aras. Bergantung pada tempat anda tinggal dan berapa umur anda, anda mungkin layak mendapat subsidi premium pada tahun 2021 dan / atau 2022 walaupun dengan pendapatan melebihi 400% dari tahap kemiskinan. Tetapi jika kos rancangan penanda aras sudah tidak melebihi 8.5% dari pendapatan anda tanpa subsidi, anda tidak akan layak mendapat subsidi.

Sekiranya anda layak mendapat kredit cukai premium (dan memilih untuk membayarnya kepada syarikat insurans setiap bulan bagi pihak anda, dan bukannya menuntut semuanya sekaligus pada penyata cukai anda setelah tahun berakhir), kerajaan membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan bulanan, dan anda membayar selebihnya.

Subsidi ini meluas hingga ke kelas menengah: Bahkan sebelum Rancangan Penyelamat Amerika menghilangkan "tebing subsidi," 400% dari tahap kemiskinan bagi sebuah keluarga empat berjumlah $ 104,800 pada tahun 2021.

Dan dengan adanya Pelan Penyelamat Amerika, CMS menyatakan bahawa 80% daripada enrolle di pasaran akan mendapat akses kepada sekurang-kurangnya satu rancangan yang berharga $ 10 atau kurang dalam premium bulanan setelah kredit cukai dikenakan. Dan lebih daripada separuh pendaftar akan mempunyai akses ke rancangan perak yang berharga premium $ 10 atau kurang.

Sekiranya pendapatan anda antara 100% dan 250% dari tahap kemiskinan persekutuan, anda bukan sahaja akan mendapatkan bantuan kerajaan untuk membayar insurans kesihatan, anda juga mungkin mendapat bantuan kerajaan tambahan untuk membayar potongan, copay, dan jaminan wang anda semasa anda menggunakan insuran kesihatan. Ini dikenali sebagai subsidi pengurangan kos. (Perhatikan bahawa Pelan Penyelamat Amerika juga memberikan pengurangan pembahagian kos kepada sesiapa yang menerima pampasan pengangguran pada tahun 2021, asalkan mereka mendaftar dalam rancangan perak melalui pasar.)

Subsidi ini hanya dapat digunakan untuk membeli insurans kesihatan Obamacare yang dijual di bursa insurans kesihatan Affordable Care Act, yang juga dikenal sebagai Marketplace. Mereka tidak dapat digunakan untuk membantu membayar insurans kesihatan melalui pekerjaan anda atau rancangan kesihatan yang dibeli di luar pasar.

Subsidi Obamacare tidak tersedia untuk pendatang tanpa dokumen. Walau bagaimanapun, kebanyakan pendatang yang tinggal secara sah boleh memohon. Anda boleh menyemak HealthCare.gov untuk maklumat lanjut.

Sekiranya anda adalah penduduk Amerika Syarikat yang sah, anda boleh memohon subsidi insurans kesihatan dan mendaftar dalam rancangan kesihatan di pertukaran insurans kesihatan yang dijalankan oleh negeri anda atau oleh kerajaan pusat. Cari pertukaran insurans kesihatan negeri anda menggunakan alat HealthCare.gov.

Insurans Kesihatan Jangka Pendek

Imej ©: swedeandsour E + / Getty Images

Insurans kesihatan jangka pendek selalunya berharga lebih rendah daripada insurans kesihatan komprehensif. Atas sebab ini, ini adalah pilihan yang menarik bagi orang yang mencari perlindungan sementara.

Pelan jangka pendek dapat dijual di beberapa negeri dengan jangka masa liputan hingga 364 hari, dan dalam beberapa kes, rancangan ini dapat diperbaharui hingga total 36 bulan.

Tetapi beberapa negeri tidak membenarkan rancangan jangka pendek dijual sama sekali, dan yang lain meletakkan had yang lebih ketat pada jangka masa mereka. Dan bahkan di negeri-negeri yang tidak membataskan rancangan jangka pendek di luar syarat minimum persekutuan, syarikat insurans boleh memilih untuk menawarkan rancangan yang tidak boleh diperbaharui atau yang mempunyai jangka masa yang lebih pendek.

Walaupun insurans kesihatan jangka pendek boleh menjadi pilihan insurans kesihatan kos rendah, itu tidak tepat untuk semua orang. Pelan insurans kesihatan jangka pendek tidak perlu mematuhi peraturan Akta Penjagaan Mampu.

Sebagai contoh, polisi insurans kesihatan jangka pendek boleh memberi had faedah, mengehadkan kemungkinan kerugian syarikat insurans sekiranya anda sakit parah (dan mahal) semasa anda dilindungi.

Insurans kesihatan jangka pendek juga tidak perlu merangkumi faedah kesihatan yang penting. Sebagai contoh, kebanyakan rancangan jangka pendek tidak merangkumi rawatan bersalin atau penjagaan kesihatan mental, dan banyak yang tidak termasuk liputan untuk ubat preskripsi pesakit luar. Hampir semua rancangan jangka pendek juga tidak termasuk liputan untuk sebarang keadaan yang sudah ada.

Anda juga boleh ditolak untuk mendapat perlindungan sepenuhnya sekiranya syarikat insurans merasakan bahawa anda terlalu besar risiko untuk diinsuranskan. Namun, jika anda masih muda, sihat, dan mempunyai sedikit risiko tuntutan mahal bagi syarikat insurans, insurans kesihatan jangka pendek boleh menjadi pilihan insurans kesihatan kos rendah yang mengejutkan.

Anda boleh membeli polisi insurans kesihatan jangka pendek secara langsung dari syarikat insurans kesihatan, menggunakan ejen insurans anda sendiri, mencari ejen insurans atau broker kesihatan di laman web Persatuan Penjamin Kesihatan Nasional, atau menggunakan pertukaran dalam talian swasta bukan kerajaan seperti ehealthinsurance.com.

Insurans kesihatan jangka pendek tidakdijual di bursa insurans kesihatan Affordable Care Act seperti HealthCare.gov.

Rancangan kesihatan jangka pendek juga tidak dianggap sebagai perlindungan minimum yang mustahak. Sekiranya anda mengalami acara kelayakan yang sebaliknya akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas untuk mendaftar dalam rancangan yang mematuhi ACA, anda tidak akan dapat melakukannya jika peraturan mengharuskan anda mempunyai perlindungan minimum minimum sebelum acara kelayakan.

Sebagai contoh, walaupun kehilangan liputan secara sukarela adalah acara kelayakan yang biasanya memungkinkan seseorang untuk mendaftar dalam rancangan yang mematuhi ACA, kehilangan rancangan jangka pendek tidak berlaku. Dan jika anda berpindah dari satu kawasan ke daerah lain, langkah anda tidak akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas jika anda mempunyai liputan di bawah rancangan jangka pendek sebelum pindah (anda mesti mempunyai perlindungan di bawah rancangan yang dikira sebagai perlindungan minimum minimum sebelum langkah untuk memenuhi syarat untuk tempoh pendaftaran khas yang dicetuskan oleh perpindahan anda).

Pelan Kesihatan Berasaskan Pekerjaan

Imej © Sumber Imej / Getty Images

Banyak majikan di Amerika Syarikat memberi subsidi insurans kesihatan untuk pekerja dan keluarga pekerja mereka sebagai sebahagian daripada pakej faedah dan pampasan pekerja. Ini sangat biasa bagi pekerja sepenuh masa syarikat besar. Tidak biasa bagi pekerja sambilan atau pekerja perniagaan kecil.

Inilah cara ia berfungsi. Apabila anda mendapat pekerjaan yang disertakan dengan faedah insurans kesihatan, majikan anda mungkin hanya menawarkan satu rancangan kesihatan, atau mereka mungkin menawarkan beberapa pilihan untuk dipilih.

Anda mempunyai jangka masa yang terhad untuk mendaftar insurans kesihatan yang ditawarkan oleh majikan anda. Sekiranya anda tidak mendaftar sebelum tarikh akhir, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka tahunan seterusnya. Biasanya ada tempoh menunggu yang singkat sebelum liputan anda bermula. Ini biasanya dari 30 hingga 90 hari.

Apabila anda mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan, majikan anda biasanya membayar sebahagian daripada premium bulanan dan anda membayar sebahagian daripada premium bulanan. Dalam kebanyakan kes, majikan akan membayar sebahagian besar kos, walaupun ini berbeza antara satu majikan dengan yang lain. Bahagian premium anda ditolak dari gaji anda secara automatik sehingga anda tidak perlu ingat untuk membayar setiap bulan.

Dalam kebanyakan kes, potongan gaji ini dikeluarkan dari gaji anda sebelum cukai pendapatan anda dikira; dengan cara ini, anda tidak membayar cukai pendapatan atas wang yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan.

Dengan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, majikan anda biasanya tidak menolong anda membayar perbelanjaan pembahagian kos seperti potongan, copay, dan insurans syiling. Walau bagaimanapun, majikan mungkin menawarkan rancangan simpanan seperti Akaun Perbelanjaan Fleksibel, Akaun Simpanan Kesihatan, atau Pengaturan Pengembalian Kesihatan untuk membantu membuat perbelanjaan ini lebih mudah.

Dalam kebanyakan kes, apabila anda berhenti atau kehilangan pekerjaan, anda juga kehilangan perlindungan insurans kesihatan berdasarkan pekerjaan anda. Walau bagaimanapun, anda mungkin layak untuk meneruskan liputan ini selama 18 bulan melalui COBRA atau menyatakan kesinambungan sekiranya anda bersedia membayar bahagian premium anda dan bahagian yang telah dibayar oleh majikan anda. (Perhatikan bahawa di bawah Pelan Penyelamat Amerika, pemerintah akan membayar premium COBRA dari April hingga September 2021, yang membolehkan para pendaftar mendapat liputan ini secara percuma pada masa itu).

Rancangan Kesihatan Pasangan

Imej © mapodile E + / Getty Images

Sekiranya pasangan anda mempunyai insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, anda mungkin layak mendapat perlindungan yang sama. Sebilangan besar majikan memberikan tawaran insurans kesihatan berasaskan pekerjaan kepada pasangan, anak-anak dan anak tiri pekerja mereka. Anda boleh mendaftar untuk liputan ini selama tempoh pendaftaran awal ketika pasangan anda pertama kali mendapat pekerjaan.

Sekiranya anda melepaskan peluang ini, anda akan mendapat peluang lain dalam setiap tempoh pendaftaran terbuka tahunan. Anda juga berpeluang untuk menyertai rancangan pasangan anda jika anda mengalami acara yang layak, seperti kehilangan rancangan kesihatan anda sendiri atau mempunyai bayi.

Sekiranya majikan pasangan anda menawarkan rancangan kesihatan syarikat kepada anda dan anak-anak anda, anda tidak wajib menerimanya. Sekiranya anda dapat memperoleh tawaran yang lebih baik untuk perlindungan insurans kesihatan untuk anda dan anak-anak, tidak mengapa membiarkan majikan pasangan anda melindungi pasangan anda sahaja, sementara anda dan anak-anak memilih perlindungan lain.

Tetapi penting untuk memahami bahawa jika majikan pasangan anda menawarkan perlindungan keluarga dan perlindungan tersebut dianggap berpatutanhanya untuk pekerja(iaitu, tanpa mengambil kira berapa gaji yang ditolak untuk perlindungan keluarga yang lain), tidak ada seorang pun dalam keluarga yang layak mendapat subsidi premium di bursa.

Ini dikenali sebagai kekeliruan keluarga, dan meninggalkan beberapa keluarga tanpa pilihan insurans kesihatan yang benar-benar berpatutan.

Walaupun majikan secara amnya mensubsidi insurans kesihatan berdasarkan pekerjaan dengan membayar sebahagian daripada premium bulanan, majikan mungkin tidak mensubsidi perlindungan suami atau isteri (kebanyakan majikan memberi subsidi perlindungan keluarga, tetapi secara keseluruhan, majikan membayar peratusan yang lebih kecil dari jumlah keseluruhan kos insurans kesihatan keluarga, berbanding perlindungan pekerja sahaja).

Sekiranya majikan pasangan anda menawarkan insurans kesihatan kepada ahli keluarga mereka, bahagian premium anda akan ditolak dari gaji pasangan anda secara automatik.

Rancangan Kesihatan Ibu Bapa

Imej © andresr E + / Getty Images

Sekiranya anda berumur kurang dari 26 tahun dan ibu bapa anda mempunyai rancangan pasaran individu (dibeli secara pertukaran atau pertukaran, atau rancangan nenek atau datuk), atau rancangan berasaskan pekerjaan yang menawarkan perlindungan kepada tanggungan, anda layak mendapat perlindungan di bawah rancangan kesihatan ibu bapa anda. Ini berlaku walaupun anda tidak bergantung kepada cukai ibu bapa anda, anda sudah berkahwin, atau anda hidup sendiri.

Anda mungkin harus menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka berikutnya dengan rancangan kesihatan ibu bapa anda untuk ditambahkan ke perlindungan insurans kesihatan mereka. Walau bagaimanapun, jika anda baru-baru ini kehilangan perlindungan insurans kesihatan komprehensif yang lain, anda mungkin dapat mendaftar bahkan sebelum pendaftaran terbuka jika anda memenuhi syarat rancangan kesihatan untuk tempoh pendaftaran khas.

Sebilangan majikan memberi subsidi bukan hanya insurans kesihatan pekerja mereka tetapi juga perlindungan insurans kesihatan untuk keluarga pekerja. Majikan lain membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan pekerja mereka tetapi tidak memberi subsidi premium untuk ahli keluarga.

Sekiranya ibu bapa anda mempunyai insurans kesihatan berasaskan pekerjaan dan majikannya memberi subsidi premium keluarga, premium insurans kesihatan anda akan dibayar sebahagiannya oleh majikan ibu bapa anda. Selebihnya premium bulanan akan dikeluarkan dari gaji ibu bapa anda.

Sekiranya majikan ibu bapa anda tidak memberi subsidi perlindungan keluarga, keseluruhan premium bulanan anda akan ditolak dari gaji ibu bapa anda.