Roy Scott / Getty Images
Sekiranya insurans kesihatan anda disertakan dengan satu atau lebih potongan, anda akhirnya akan membayar beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu dolar jika dan ketika anda memerlukan rawatan perubatan. Memahami apa yang boleh ditolak ini, bagaimana ia berfungsi, kapan anda harus membayarnya, dan kapan andatidak perlu membayarini adalah sebahagian daripada penggunaan insurans kesihatan anda dengan bijak.
Apakah Insurans Kesihatan yang Boleh Dikurangkan?
Potongan anda adalah jumlah tetap yang perlu anda bayar setiap tahun untuk kos bil rawatan kesihatan anda sebelum perlindungan insurans kesihatan anda bermula sepenuhnya dan mula membayar (jika anda mendaftar di Medicare, Bahagian A yang ditolak adalah berdasarkan tempoh faedah bukannya tahun kalendar).
Bagaimana Deductible Berfungsi - Contoh
Katakan insurans kesihatan anda memerlukan potongan $ 1,000 setiap tahun, dan semua perkhidmatan bukan pencegahan dikira sebagai potongan (berbanding dengan sebahagian pembayaran oleh syarikat insurans di bawah sistem copay).
1) Pada bulan Januari, anda mendapat bronkitis.
- Jumlah bil selepas diskaun rangkaian syarikat insurans anda = $ 200. (Doktor, preskripsi.)
- Anda membayar $ 200.
- Insurans kesihatan anda membayar $ 0.
- $ 200 dikreditkan untuk ditolak.
- Baki $ 800 sebelum pemotongan dikurangkan.
2) Pada bulan April, anda menemui benjolan di payudara anda. Benjolan itu ternyata jinak; awak sihat.
- Jumlah bil = $ 4,000. (Doktor, ujian, biopsi.)
- Anda membayar $ 800. (Sekarang anda sudah dapat potongan $ 1000 anda.)
- Anda membayar sebarang pembayaran atau jaminan wang yang diperlukan oleh rancangan kesihatan anda.
- Insurans kesihatan anda membayar baki bil.
3) Pada bulan September, anda patah lengan.
- Jumlah bil = $ 2,500. (Bilik kecemasan, doktor, sinar-X, pemeran.)
- Anda membayar pembayaran dan / atau insurans syiling jika anda belum memenuhi jumlah maksimum pakej anda. Tetapi anda tidak perlu membayar apa-apa yang boleh ditolak kerana anda sudah menunaikannya pada awal tahun.
- Insurans kesihatan membayar keseluruhan bil dikurangkan pembayaran dan insurans syiling anda (jika dan ketika anda memenuhi jumlah maksimum poket untuk tahun ini, caj copay dan insurans anda juga akan berhenti; syarikat insurans anda akan menanggung semua kos dalam rangkaian yang diperlukan secara perubatan untuk sepanjang tahun ini).
4) Januari depan, anda akan memulakan prosesnya sekali lagi (beberapa rancangan tidak mengikut tahun kalendar; sekiranya demikian, potongan anda akan diset semula pada akhir tahun rancangan anda).
Di kebanyakan rancangan kesihatan, setelah anda membayar potongan untuk tahun ini, anda akan selesai dengan pembayaran yang boleh ditolak hingga tahun depan. Setiap tahun, rancangan kesihatan menetapkan pemotongan baru. Kadang-kadang jumlahnya sama dengan tahun sebelumnya; kadang-kadang naik. Tetapi seperti yang dijelaskan di bahagian berikut, kadang-kadang boleh menjadi lebih rumit.
Pelbagai Jenis Deductible
Beberapa rancangan kesihatan mempunyai lebih daripada satu jenis potongan.
- Tahunan Boleh Tolak
Ini adalah jenis pemotongan yang paling biasa dan seperti yang dijelaskan dalam contoh di atas.
- Per-Episod Boleh Tolak
Tidak seperti potongan tahunan, potongan setiap episod berlaku setiap kali anda mendapat jenis perkhidmatan tertentu. Sebagai contoh, insurans kesihatan anda mungkin memerlukan potongan $ 1,000setiap masaanda dimasukkan ke hospital (beberapa rancangan akan merujuknya sebagai copay sebagai gantinya, tetapi besarnya caj bermaksud bahawa dari perspektif pengguna, ia serupa dengan potongan).
Potongan setiap episod kurang biasa daripada potongan tahunan, walaupun seperti yang dinyatakan di atas, Medicare Bahagian A menilai potongan berdasarkan tempoh faedah dan bukannya tahun kalendar, jadi mungkin perlu membayar potongan lebih dari sekali dalam satu tahun tertentu. Sebaliknya, sistem Medicare A juga memastikan bahawa jika anda dimasukkan ke hospital pada bulan Disember dan tetap dimasukkan ke hospital hingga Januari, anda hanya akan membayar potongan sekali, dan bukannya perlu membayar dua potongan yang terpisah seperti yang anda lakukan dengan kebanyakan jenis liputan kesihatan yang lain .
- Preskripsi ditolak
Beberapa rancangan kesihatan dapat dikurangkan secara terpisah yang berlaku untuk ubat-ubatan yang diresepkan, di samping apa pun yang dapat dikurangkan untuk rancangan perubatan lain. Dalam rancangan dengan preskripsi berasingan yang dapat dikurangkan, anggota rancangan akan membayar kos penuh dari semua resep (dengan harga yang dirundingkan oleh rangkaian, dengan andaian bahawa farmasi dalam rangkaian digunakan) sehingga mereka telah menghabiskan cukup masa untuk memenuhi preskripsi rancangan yang dapat ditolak. Selepas itu, liputan biasanya akan beralih ke copays (jumlah dolar rata) untuk preskripsi peringkat rendah, dan insurans syiling (peratusan kos) untuk preskripsi peringkat lebih tinggi.
- Luar Jaringan Boleh Dihapuskan
Beberapa rancangan kesihatan, khususnya PPO, mempunyai satu potongan tahunan untuk rawatan yang anda terima dari doktor dalam rangkaian dan pengurangan tahunan yang lebih tinggi untuk rawatan yang anda dapat dari penyedia luar rangkaian.
Sebagai contoh, jika rancangan kesihatan anda mempunyai $ 1,000 dalam rangkaian tahunan yang dapat dikurangkan dan $ 2,000 di luar rangkaian yang dapat dikurangkan, rancangan kesihatan anda akan mula membayar untuk rawatan kesihatan dalam rangkaian anda setelah anda membayar $ 1,000 untuk bil dalam rangkaian anda . Sekiranya anda mula berjumpa dengan pakar di luar rangkaian, anda perlu membayar $ 2,000 untuk rawatan di luar rangkaian itu sebelum rancangan kesihatan anda mula membayar apa-apa untuk rawatan di luar rangkaian anda. $ 1,000 yang telah anda bayar sebagai deductible dalam rangkaian tidak diambil kira dari deductible out-of-network anda.
Dalam beberapa rancangan kesihatan, jumlah yang anda bayar untuk pemotongan di luar rangkaian anda juga dikira kepada pemotongan dalam rangkaian anda. Dalam rancangan kesihatan yang lain, kedua potongan tersebut sama sekali terpisah (perhatikan bahawa beberapa rancangan sama sekali tidak merangkumi penjagaan di luar rangkaian sama sekali, yang bermaksud bahawa anda akan bertanggungjawab untuk keseluruhan tagihan - tanpa had di luar - caj poket - melainkan keadaan darurat).
- Keluarga Boleh Tolak
Sekiranya polisi insurans kesihatan anda merangkumi seisi keluarga anda, ia mungkin disertakan dengan keluarga yang boleh ditolak. Potongan keluarga berfungsi berbeza daripada deductibles individu, dan boleh mempunyai deductibles tertanam atau berfungsi sebagai deductible agregat. Ketahui lebih lanjut dalam "Bagaimana Keluarga Anda Deductible Berfungsi." Perhatikan bahawa Akta Penjagaan Terjangkau memerlukan rancangan kesihatan untuk mengehadkan jumlah perbelanjaan keluar saku seseorang (untuk penjagaan dalam rangkaian) pada tahun tertentu, walaupun orang itu dilindungi oleh rancangan keluarga yang mempunyai keluarga yang dapat dikurangkan.
Untuk tahun 2020, had atas adalah $ 8,150 dalam kos di luar poket untuk seorang individu, termasuk potongan, copay, dan insurans syiling, dan $ 16,300 untuk rancangan keluarga. Potongan dalam rangkaian yang boleh dibayar oleh seorang individu dalam rancangan keluarga boleh setinggi jumlahnya, tetapi tidak lebih tinggi.
Apa yang Deductible Akan Berfungsi Terbaik untuk Saya?
Tidak ada satu yang sesuai untuk semua pemotongan insurans kesihatan. Ia bergantung pada kesihatan anda, jumlah simpanan yang anda miliki (yang anda sanggup dan boleh belanjakan untuk rawatan perubatan), dan premium bulanan yang perlu anda bayar untuk pelbagai rancangan kesihatan yang tersedia untuk anda.
Sekiranya majikan anda menawarkan insurans kesihatan, mereka mungkin membenarkan anda memilih antara beberapa rancangan dengan potongan yang berbeza-beza - atau mereka mungkin hanya menawarkan satu rancangan, dalam hal ini anda tidak mempunyai suara dalam jumlah yang dapat dikurangkan.
Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda sendiri, anda akan dapat memilih dari semua rancangan yang ditawarkan di kawasan anda, dan biasanya terdapat banyak tahap yang dapat dikurangkan untuk dipilih. Walaupun di kawasan di mana hanya satu syarikat insurans menawarkan rancangan di pasaran individu, akan ada rancangan yang tersedia dari syarikat insurans tersebut dengan potongan yang berbeza-beza.
Dan walaupun anda beralih ke Medicare, anda mempunyai pilihan: Di hampir semua kawasan di negara ini, pelan Medicare Advantage tersedia dengan potongan yang berbeza-beza. Dan jika anda memilih Medicare Asli sebagai gantinya, anda boleh membeli suplemen Medigap yang akan merangkumi sebahagian atau semua yang boleh ditolak untuk Medicare Bahagian A.
Jadi dengan andaian anda mempunyai pilihan, apa yang harus anda pilih? Kebijaksanaan konvensional adalah bahawa deductibles yang lebih tinggi berfungsi lebih baik untuk orang yang sihat dan orang yang tidak mempunyai anak, sedangkan deductibles yang lebih rendah berfungsi lebih baik untuk orang yang mempunyai keadaan kesihatan dan / atau anak-anak. Tetapi tidak semudah itu, kerana anda juga harus mempertimbangkan perkara-perkara seperti berapa banyak yang harus anda belanjakan untuk membeli setiap rancangan (iaitu premium bulanan), dan sama ada anda mempunyai wang yang cukup untuk membayar potongan jika dan bila anda memerlukan rawatan perubatan.
Anda perlu mempertimbangkan berapa banyak yang anda perlu belanjakandalam jumlahdi bawah setiap rancangan yang ada, untuk senario terburuk dan juga tahun rutin. Untuk senario terburuk, anda akan menghitung jumlah premium dan kos maksimum dari setiap pakej. Untuk tahun rutin, anda masih perlu menambahkan jumlah premium (kerana anda akan membayarnya tanpa mengira berapa banyak penjagaan kesihatan yang anda perlukan), tetapi anda akan mempertimbangkan kos yang tidak mencukupi untuk lebih banyak perkara rutin , berbanding dengan anggapan bahawa anda akan memenuhi had kehabisan pakej.
Dalam beberapa kes, anda mungkin mendapati bahawa rancangan dengan premium yang lebih tinggi yang dapat dikurangkan dan lebih rendah akhirnya menjadi penyelesaian terbaik (dari segi jumlah perbelanjaan untuk premium dan kos di luar poket) jika anda menjangkakan bahawa anda akan mempunyai bil perubatan yang besar sepanjang tahun. Inilah sebabnya mengapa anda harus benar-benar menggunakan nombor — jangan hanya menganggap bahawa potongan yang lebih rendah selalu menjadi jalan keluar jika anda menjangkakan banyak kos perubatan. Kadang kala premium jauh lebih tinggi daripada rancangan tersebut sehingga anda akhirnya akan menghabiskan lebih banyak daripada yang anda dapat dengan rancangan yang boleh ditolak lebih tinggi. Ini benar terutamanya apabila kita menganggap bahawa rancangan sering mempunyai jumlah maksimum yang hampir sama (termasuk yang boleh dikurangkan dan juga wang tunai dan wang syiling), walaupun mereka mempunyai potongan yang sangat berbeza. Sekiranya anda menjangkakan kos perubatan yang sangat tinggi sepanjang tahun ini, jumlah maksimum wang saku - sebagai tambahan kepada premium bulanan - lebih penting daripada yang boleh ditolak.
Sekiranya anda berminat untuk menjimatkan wang dalam akaun simpanan kesihatan, ingatlah bahawa anda perlu mendaftar dalam rancangan kesihatan yang boleh ditolak tinggi (HDHP). Ini ditakrifkan secara sempit oleh IRS; anda tidak boleh memilih sebarang rancangan dengan potongan yang tinggi.
Tidak kira rancangan mana yang anda pilih, anda perlu bertanya kepada diri sendiri bagaimana anda akan menutup potongan jika perlu. Walaupun anda betul-betul sihat dan tidak pernah memerlukan lebih banyak daripada rawatan pencegahan pada masa lalu, anda tidak akan tahu bila kecederaan serius atau penyakit boleh menyerang. Sekiranya anda memilih rancangan dengan potongan $ 5,000 kerana mendapat premium terendah, adakah anda mempunyai $ 5,000 yang akan anda gunakan untuk membayar potongan jika perlu? Sekiranya tidak, berikut adalah beberapa idea yang perlu diingat.
BilaJanganAnda Bayar Deductible?
Di Amerika Syarikat, berkat Akta Penjagaan Terjangkau, anda tidak perlu membayar potongan apabila anda mendapatkan perkhidmatan penjagaan pencegahan tertentu dari doktor dalam rangkaian, selagi rancangan kesihatan anda tidak diwarisi. Perkara seperti mamogram pemeriksaan tahunan anda, kolonoskopi yang anda dapat ketika berusia 50 tahun, dan suntikan selesema tahunan anda tidak boleh ditolak. Pelan kesihatan anda akan membayar untuk perkhidmatan pencegahan tersebut walaupun anda belum memenuhi potongan anda.
Beberapa rancangan kesihatan, terutama beberapa HMO yang ditaja oleh majikan, tidak memerlukan potongan yang sama sekali. Walau bagaimanapun, rancangan ini biasanya mengenakan copay untuk perkara seperti lawatan ke doktor, preskripsi, lawatan ke bilik kecemasan, dan kemasukan ke hospital (menurut analisis oleh Kaiser Family Foundation, 18% pekerja dengan liputan yang ditaja oleh majikan tidak mempunyai potongan pada tahun 2019).
Apa yang Tidak Dihitung Menuju Deductible?
Perbelanjaan rawatan kesihatan yang bukan merupakan faedah perlindungan dari rancangan kesihatan anda tidak termasuk dalam insurans kesihatan anda yang dapat ditolak walaupun anda telah membayarnya. Contohnya, jika insurans kesihatan anda tidak merangkumi sisipan kasut ortotik, maka $ 400 yang anda bayar untuk sepasang ortotik yang ditetapkan oleh doktor haiwan anda tidak akan dikira sebagai potongan anda. Begitu juga, jika rancangan kesihatan anda tidak merangkumi penjagaan di luar rangkaian, jumlah yang anda bayar untuk rawatan di luar rangkaian tidak akan dikira sebagai potongan anda (ini biasa berlaku di kalangan HMO).
Sekiranya insurans kesihatan anda memerlukan potongan setiap episod serta pemotongan tahunan, wang yang anda bayar untuk potongan setiap episod mungkin tidak akan dikira sebagai potongan tahunan anda.
Sekiranya anda mempunyai potongan yang terpisah untuk penjagaan dalam rangkaian dan penjagaan di luar rangkaian, jumlah yang telah anda bayar untuk pemotongan dalam rangkaian anda tidak akan diambil kira untuk pemotongan di luar rangkaian anda. Bergantung pada peraturan rancangan kesihatan anda, jumlah yang telah anda bayar untuk pemotongan di luar rangkaian anda kemungkinan tidak akan dikira dalam pemotongan dalam rangkaian anda.
Dalam kebanyakan rancangan kesihatan, pembayaran tidak dikira dalam jumlah tahunan yang dapat dikurangkan, walaupun jumlah tersebut akan diambil kira untuk jumlah keseluruhan kos di luar poket anda untuk tahun ini. Ketahui lebih lanjut dalam "Adakah Copayments Count Towed Your Insurance Insurance Deductible?"
