COBRA vs Obamacare: Mana Yang Lebih Baik?

Anda akan kehilangan insurans kesihatan berasaskan majikan anda? Memandangkan COBRA, (singkatan dari Akta Penyesuaian Anggaran Omnibus Gabungan), tetapi tidak pasti mana yang lebih baik, COBRA atau Obamacare? (Obamacare hanyalah nama lain untuk Akta Penjagaan Terjangkau atau ACA.) Jawapannya bergantung pada keadaan anda, tetapi inilah perbandingan COBRA dan Obamacare.

Pelan Kesihatan yang Sama berbanding Pelan Kesihatan yang berbeza

Sekiranya anda mendaftar dalam rancangan kesihatan yang ditawarkan oleh majikan dan anda akan kehilangan liputan tersebut, COBRA boleh didapati jika majikan mempunyai sekurang-kurangnya 20 pekerja dan merupakan perniagaan swasta atau kerajaan negeri atau tempatan, tetapi COBRA tidak berlaku untuk rancangan yang ditawarkan oleh kerajaan pusat atau gereja. Anda boleh meneruskan liputan sehingga 18 bulan dengan COBRA (atau 36 bulan dalam beberapa keadaan), dengan tambahan 11 bulan yang tersedia jika anda cacat. [Perhatikan bahawa undang-undang kelanjutan negara mungkin memberi anda peluang untuk memperluas liputan yang ditaja oleh majikan anda walaupun majikan mempunyai kurang dari 20 pekerja; peraturannya berbeza dari negeri ke negeri.]

Apabila anda memilih COBRA, anda membayar untuk meneruskan liputan di bawah pelan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan yang anda miliki. Anda tahu bagaimana ia berfungsi dan apa yang diharapkan. Satu-satunya keluk pembelajaran yang terlibat ialah belajar kapan dan bagaimana membuat pembayaran premium COBRA anda.

Sekiranya anda memilih pelan kesihatan Obamacare dari bursa insurans kesihatan di negeri anda (atau di luar bursa, di mana rancangan juga mematuhi ACA), anda akan menghentikan rancangan lama anda dan akan mempunyai beberapa rancangan baru untuk dipilih. Anda akan membeli rancangan di pasaran individu, berbanding pasaran yang ditaja oleh majikan (sering disebut sebagai bukan kumpulan berbanding kumpulan). Oleh itu, anda perlu memahami bagaimana rancangan kesihatan baru anda berfungsi jika ia adalah jenis rancangan yang berbeza daripada rancangan lama anda. Contohnya, jika rancangan majikan anda adalah PPO tetapi rancangan Obamacare baru anda adalah EPO, anda perlu memahami perbezaannya sehingga anda dapat menggunakan rancangan baru anda dengan berkesan.

Sekiranya anda meneruskan rancangan semasa anda di bawah COBRA, doktor anda akan tetap berada dalam rangkaian kerana anda tidak mengubah rancangan kesihatan anda (perhatikan, bagaimanapun, bahawa penyedia dan penanggung insurans kadang-kadang mengakhiri kontrak rangkaian mereka, jadi walaupun menjaga rancangan kesihatan semasa anda tidak selalu menjadi jaminan bahawa rangkaian penyedia anda tidak akan berubah). Sekiranya anda memilih rancangan Obamacare baru, anda harus memastikan bahawa doktor anda berada dalam rangkaian dengan rancangan baru anda, atau anda perlu menukar doktor. Anda perlu memastikan bahawa ubat preskripsi khusus anda dilindungi di bawah formula ubat baru anda, atau anda mungkin perlu membayarnya. Ini semua berlaku walaupun rancangan individu yang anda pilih ditawarkan oleh syarikat insurans yang sama yang menyediakan rancangan tajaan majikan anda.

Sebagai contoh, majikan anda mungkin mempunyai rancangan yang ditawarkan oleh syarikat insurans Blue Cross Blue Shield di negeri anda, dan anda mungkin memutuskan untuk beralih ke rancangan individu yang ditawarkan oleh syarikat insurans Blue Cross Blue Shield yang sama. Tetapi rancangan baru anda masih boleh sama sekali berbeza dengan rancangan lama anda. Manfaatnya, rangkaian penyedia, senarai ubat terlindung, jenis rancangan (HMO, PPO, EPO, dll) — semuanya boleh berbeza antara pasaran individu dan pasaran yang ditaja oleh majikan, walaupun ketika anda melihat syarikat insurans yang sama.

Membayar Premium Penuh berbanding Mendapat Subsidi untuk Membantu Anda Membayar

Sekiranya anda memilih perlindungan lanjutan COBRA, anda akan membayar premium bulanan penuh untuk perlindungan tersebut sendiri, ditambah dengan kos pentadbiran 2% (ingat bahawa premium penuh bermaksud bahagian yang anda bayar sebagai tambahan kepada bahagian yang dibayar oleh majikan anda, Sebilangan besar majikan mungkin memberikan subsidi sementara untuk membantu anda membayar premium COBRA, jadi periksa untuk mengetahui dengan tepat apa yang ditawarkan.

Sekiranya anda melepaskan COBRA dan membeli insurans kesihatan anda dari bursa insurans kesihatan anda, anda mungkin layak mendapat subsidi untuk membantu menurunkan premium bulanan anda. Di samping itu, anda mungkin layak mendapat subsidi untuk menurunkan kos perubatan di luar poket, termasuk pengurangan maksimum, pemotongan wang tunai, dan insurans syiling yang dikurangkan maksimum dan lebih rendah. Subsidi ini hanya tersedia untuk insurans kesihatan yang dibeli melalui pertukaran insurans kesihatan ACA di negeri anda (jika anda membeli pelan yang mematuhi ACA di luar bursa, anda tidak akan mendapat subsidi).

Subsidi dalam pertukaran berdasarkan pengiraan khusus ACA untuk pendapatan isi rumah anda. Semakin banyak yang anda perolehi, semakin rendah subsidi anda. Sekiranya anda memperoleh banyak, anda mungkin tidak layak mendapat subsidi. Tetapi jika pendapatan anda sederhana, anda mungkin layak mendapat bantuan. Kelayakan subsidi meningkat hingga ke kelas menengah. Sebagai contoh, pada tahun 2021, keluarga empat yang berpendapatan hingga $ 104,800 secara amnya layak mendapat subsidi premium, dan had pendapatan bahkan lebih tinggi di Alaska dan Hawaii.

Mempunyai Peluang Kedua untuk Memilih

Sekiranya anda layak untuk COBRA, anda hanya mempunyai masa terhad untuk mendaftar. Jam mula berdetak pada hari anda menerima pemberitahuan pilihan raya COBRA anda, atau hari anda akan kehilangan liputan (jika COBRA bukan pilihan), mana yang kemudian. Jadi sebagai contoh, jika liputan anda akan berakhir pada 30 Jun dan majikan anda memberikan dokumen pilihan raya COBRA kepada anda pada 25 Jun, daripada tempoh pemilihan COBRA anda akan bermula pada 30 Jun. Tetapi jika anda tidak diberi kertas kerja COBRA sehingga 3 Julai, daripada tempoh pilihan raya COBRA anda akan bermula pada 3 Julai.

Mulai tarikh itu, biasanya anda mempunyai 60 hari untuk memutuskan sama ada anda ingin memilih COBRA (seperti yang dibincangkan sebentar lagi, tarikh akhir ini telah diperpanjang sebagai tindak balas terhadap pandemi COVID). Sekiranya anda memilih untuk meneruskan liputan anda dengan COBRA, anda akan mendapat liputan yang lancar, bermula dari tarikh anda kehilangan perlindungan. Oleh itu, walaupun anda mendaftar pada hari ke 59, anda akan mendapat liputan untuk semua 59 pada masa itu (dan anda mesti membayar premium untuk hari-hari itu, walaupun sudah berlalu). Sekiranya anda tidak bertindak sebelum tarikh akhir, anda akan kehilangan peluang di COBRA — tetingkap pendaftaran adalah peluang sekali sahaja; anda tidak mendapat peluang kedua.

Untuk mengatasi wabak COVID-19, IRS dan Pentadbiran Keselamatan Manfaat Pekerja menerbitkan peraturan pada bulan Mei 2020 yang memperluas jangka waktu untuk pelbagai faedah, termasuk tempoh pemilihan COBRA. Di bawah peraturan sementara, ada "masa wabak", yang ditakrifkan sebagai jendela yang berlangsung 60 hari setelah berakhirnya tempoh Darurat Nasional. Dan tempoh wabak tidak diendahkan ketika menghitung tetingkap yang dimiliki seseorang untuk memilih COBRA, yang bermaksud bahawa jam 60 hari mereka tidak akan mula berdetak sehingga setelah tempoh wabak berakhir.

Tempoh Darurat Nasional diperpanjang selama 90 hari lagi pada akhir bulan Julai, sehingga sekarang dijadualkan berakhir pada akhir Oktober 2020, kecuali dilanjutkan lagi. Tempoh wabak kemudian akan berlanjutan selama 60 hari selepas itu, dan kemudian tempoh pemilihan COBRA akan bermula. Tetapi walaupun tarikh akhir yang dilanjutkan untuk memilih COBRA membantu memastikan bahawa orang dapat menjaga liputan kesihatan, penting untuk diperhatikan bahawa jika dan ketika seseorang memilih COBRA, mereka harus membayar semua premium sejak tarikh liputan akan dimulakan jika mereka telah memilih COBRA dengan segera — anda tidak boleh memilih COBRA dan mula membayar premium dari saat itu dan seterusnya.

Sekiranya anda kehilangan insurans kesihatan berdasarkan pekerjaan anda, anda akan layak untuk tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan negeri anda (atau untuk rancangan pasaran individu yang ditawarkan di luar bursa, jika itu pilihan anda), tidak kira apakah kelanjutan COBRA tersedia kepada anda (dan walaupun anda memilih COBRA pada awal tempoh pilihan raya anda, anda masih mempunyai 60 hari penuh untuk mengubah fikiran anda dan membeli rancangan di pasaran individu, jika itu menjadi pilihan anda).

Seperti tempoh pilihan raya COBRA, tempoh pendaftaran khas ini adalah terhad pada waktu, walaupun HealthCare.gov, pertukaran yang digunakan di kebanyakan negeri, memberikan peluang pendaftaran yang lebih lama bagi orang-orang yang telah kehilangan liputan yang ditaja oleh majikan mereka pada bila-bila masa 2020, dalam usaha menangani wabak COVID-19.

Dan walaupun anda melewati tarikh akhir, anda akan mendapat peluang kedua untuk mendaftar insurans kesihatan di bursa semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan setiap musim luruh. Tidak ada tempoh pendaftaran terbuka untuk COBRA.

Tempoh Perlindungan

COBRA tidak kekal selama-lamanya. Ia dirancang sebagai program untuk membuat anda sampai anda mendapat liputan lain. Bergantung pada jenis peristiwa pencetus yang membuat anda layak untuk COBRA, liputan COBRA anda akan berlangsung dari 18 hingga 36 bulan, dengan lanjutan tersedia jika anda dilumpuhkan. Selepas itu, anda perlu mencari insurans kesihatan lain.

Anda boleh mendaftar untuk rancangan Obamacare (pasaran individu) untuk baki tahun kalendar (di dalam atau di luar bursa). Sekiranya anda mendaftar dalam tempoh pendaftaran khas, anda boleh beralih ke rancangan baru dalam tempoh pendaftaran terbuka tahunan berikut. Sekiranya anda ingin meneruskan rancangan baru anda selama lebih dari satu tahun dan syarikat insurans anda terus menawarkannya, anda boleh memperbaharuinya. Sekiranya syarikat insurans anda menghentikan rancangan ini, anda akan dapat mendaftar untuk rancangan lain di pertukaran anda, atau secara langsung dengan syarikat insurans kesihatan jika anda lebih suka perlindungan di luar pertukaran (ingat bahawa subsidi tidak tersedia jika anda membeli pelan di luar pertukaran). Anda boleh terus mendapat liputan pasaran individu selama yang anda mahukan, dengan subsidi premium yang tersedia melalui pertukaran jika pendapatan anda berada dalam julat yang layak mendapat subsidi dan anda tidak mendapat akses ke rancangan majikan atau Medicare yang lain.

Tempoh Rahmat Pembayaran Premium

COBRA tidak membenarkan peluang kedua. Sekiranya anda terlambat membayar premium awal, anda akan kehilangan hak untuk mendapat perlindungan COBRA dan anda tidak akan dapat mengembalikannya. Sekiranya anda terlambat membuat pembayaran premium bulanan selain daripada pembayaran pertama anda, perlindungan insurans kesihatan anda akan dibatalkan pada hari itu. Sekiranya anda membuat pembayaran dalam tempoh tenggang 30 hari, perlindungan COBRA anda dapat dikembalikan.Namun, jika anda tidak membuat pembayaran dalam tempoh tangguh, anda tidak akan dapat mendapatkan kembali insurans kesihatan COBRA anda (perhatikan, bagaimanapun, bahawa peraturan yang sama yang dijelaskan di atas untuk pelepasan COVID-19 sementara yang berkaitan dengan tarikh akhir pemilihan COBRA juga berlaku pada tarikh akhir pembayaran premium COBRA).

Kehilangan perlindungan COBRA anda dengan gagal membayar premium anda tidak menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan negeri anda, atau di luar bursa. Anda perlu menunggu sehingga pendaftaran terbuka musim luruh (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri) untuk mendaftar dalam rancangan Obamacare; sementara itu anda akan berisiko tidak diinsuranskan.

Walaupun syarikat insurans yang menjual insurans kesihatan di bursa insurans kesihatan negeri anda dijangka dibayar tepat pada masanya setiap bulan, tempoh tangguh untuk pembayaran lewat lebih lama daripada COBRA bagi sesetengah orang. ACA membenarkan tempoh tangguh untuk pembayaran lewat untuk semua rancangan kesihatan pasaran individu yang mematuhi ACA (dalam pertukaran atau pertukaran). Masa tenggang adalah 90 hari jika anda sudah membuat pembayaran premium dan anda layak mendapat kredit cukai premium (subsidi), tetapi hanya 30 hari jika anda tidak layak mendapat subsidi, yang merangkumi semua orang yang membeli liputan di luar pertukaran.

Siapa Badan Pimpinan?

Pelan COBRA dan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan diatur oleh Jabatan Tenaga Kerja A.S. Sekiranya anda mempunyai masalah yang signifikan dengan rancangan COBRA anda setelah mengikuti proses banding dan aduan rancangan tersebut, anda mungkin akhirnya berurusan dengan Jabatan Tenaga Kerja dalam usaha menyelesaikan masalah tersebut.

Pelan kesihatan yang dijual di bursa insurans kesihatan negeri anda diatur oleh setiap negeri. Sekiranya anda mempunyai masalah besar dengan rancangan kesihatan berdasarkan pertukaran anda setelah mengikuti proses banding dan aduan rancangan tersebut, anda mungkin akhirnya berurusan dengan Jabatan Insurans atau Pesuruhjaya Insurans negeri anda untuk menyelesaikan masalah tersebut.