Pada 12 Oktober 2017, kurang dari tiga minggu sebelum permulaan pendaftaran terbuka untuk rancangan kesihatan 2018 di pasaran individu, Pentadbiran Trump mengumumkan bahawa pendanaan untuk pengurangan pembahagian kos (CSR, kadang-kadang disebut sebagai subsidi pembahagian kos) akan berakhir Orang yang membeli insurans kesihatan di pasaran individu merasa cemas dengan pengumuman tersebut, bertanya-tanya adakah perlindungan dan / atau subsidi mereka akan terus tersedia.
Ridofranz / Getty ImagesTetapi tidak ada yang berubah mengenai ketersediaan faedah CSR; pendaftar pertukaran insurans kesihatan yang layak mendapat faedah CSR terus menerimanya. Dan di kebanyakan negeri, subsidi premium (jenis subsidi lain yang dibuat oleh Akta Penjagaan Terjangkau) jauh lebih besar daripada yang berlaku sekiranya pembiayaan CSR tidak dihapuskan. Sebilangan pendaftar mendapati bahawa perlindungan insurans kesihatan mereka adalah hasilnya lebih berpatutan.
Untuk tahun 2019, subsidi premium yang lebih besar menjadi semakin meluas, menjadikan liputan lebih berpatutan untuk lebih banyak orang. Dua jenis subsidi - CSR dan subsidi premium - sering dikelirukan, tetapi kerajaan persekutuan mempunyaitidakberhenti membayar subsidi premium.
Mari kita lihat apa yang telah berlaku dengan situasi CSR dan apa yang diharapkan oleh para pendaftar untuk terus maju. Pertama dan terpenting, semua ini berlaku dalam konteks pasaran insurans individu, di mana 15.7 juta orang Amerika memperoleh insurans kesihatan mereka pada tahun 2018. Walaupun pasaran individu lebih besar daripada sebelum ACA, jumlah pendaftaran telah menurun. dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kebanyakan di antara orang yang tidak menerima subsidi premium dan harus membayar harga penuh untuk perlindungan mereka. Sekiranya anda mendapat liputan dari majikan anda, atau dari Medicare atau Medicaid, masalah pendanaan CSR tidak akan mempengaruhi insurans kesihatan anda.
Pengurangan Pembahagian Kos
Perkara yang paling penting untuk difahami ialah faedah CSR masih ada. Sehingga Februari 2019, terdapat 10.6 juta orang yang mendaftar dalam rancangan insurans kesihatan swasta melalui pertukaran di Amerika Syarikat, dan 52% daripadanya mendapat manfaat daripada CSR, dengan biaya di luar poket yang lebih rendah daripada yang mereka miliki tanpa CSR.
Lapan puluh tujuh peratus pendaftar pertukaran layak mendapat subsidi premium, yang tidak sama dengan CSR. Subsidi premium menurunkan jumlah yang harus anda bayar setiap bulan untuk mendapatkan perlindungan anda, sementara CSR menurunkan jumlah yang harus anda bayar ketika anda perlu menggunakan insurans kesihatan anda untuk membayar perawatan kesihatan. Lebih banyak orang menerima subsidi premium daripada menerima CSR kerana had pendapatan untuk subsidi premium lebih tinggi, dan kerana CSR hanya tersedia pada rancangan perak, sementara subsidi premium dapat digunakan untuk rancangan gangsa, perak, emas, atau platinum.
Walaupun hakikat bahawa pentadbiran Trump telah terputuspembiayaanuntuk CSR, tidak ada yang berubah mengenai kelayakan untuk CSR atau subsidi premium. Kedua-duanya terus tersedia untuk semua pegawai pertukaran yang layak.
Pemotongan dana diumumkan pada 12 Oktober 2017, tetapi syarikat insurans di sebahagian besar negeri telah mendasarkan premium 2018 mereka dengan anggapan bahawa pembiayaan akan dipotong. Dan syarikat insurans di beberapa negeri lain diberi jangka pendek di mana mereka dapat mengumpulkan semula kadar dengan kos CSR ditambahkan ke premium. Ini membantu mencegah penanggung insurans keluar dari pasaran, kerana mereka dapat mengimbangi kekurangan dana CSR persekutuan dengan premium yang lebih tinggi, yang kebanyakannya dilindungi oleh subsidi premium yang lebih besar.
Memuatkan Perak
Semasa syarikat insurans membuat kadar untuk rancangan 2018, isu pendanaan CSR semakin meningkat. Negeri dan syarikat insurans tidak pasti apa yang akan berlaku dan tidak mempunyai petunjuk persekutuan untuk bergantung, jadi pengawal selia dan syarikat insurans negeri membuat pelbagai penyelesaian.
Sebilangan kecil negeri sama ada tidak membenarkan penanggung insurans menambahkan kos CSR kepada premium sama sekali atau mewajibkan mereka menambahkannya secara seragam ke premium untuk semua rancangan (sejumlah tujuh negeri dan DC memilih salah satu daripada dua pendekatan ini). Selebihnya negeri sama ada penanggung insurans yang dibenarkan atau memerlukan untuk menambahkan kos CSR hanya kepada premium pelan perak (iaitu, "pemuatan perak") kerana faedah CSR hanya tersedia pada rancangan perak.
Tetapi walaupun dalam kumpulan negara yang perak dimuat, ada pendekatan yang berbeza. Ada yang mengarahkan syarikat insurans untuk menambahkan kos CSRsemuarancangan perak, termasuk yang dijual di luar bursa, sementara yang lain mengarahkan syarikat insurans untuk hanya menambahkan kos CSR ke rancangan perak pertukaran. Beberapa negeri mendorong penanggung insurans untuk membuat rancangan perak hanya pertukaran pertukaran baru (iaitu, polisi yang hanya dijual di luar bursa) yang dapat dijual tanpa kos CSR ditambahkan ke premium mereka.
Untuk tahun 2018, kebanyakannya berjaya. Pendaftaran tetap stabil, dan orang di banyak tempat di negara ini mendapati bahawa mereka dapat memperoleh rancangan gangsa percuma atau hampir bebas dan rancangan emas dengan harga murah kerana subsidi premium yang lebih besar yang dihasilkan ketika kos CSR ditambahkan ke premium pelan perak ( jumlah subsidi premium didasarkan pada harga pelan perak, jadi rancangan perak dengan harga yang lebih tinggi menghasilkan subsidi premium yang lebih besar).
Pada awal tahun 2018, terdapat kebimbangan bahawa mungkin kerajaan pusat akan melarang pemuatan perak pada tahun-tahun mendatang. Subsidi premium yang lebih besar bermaksud perbelanjaan kerajaan yang lebih banyak, jadi itu adalah kebimbangan yang sah bahawa mungkin pemerintah mungkin masuk untuk mencegahnya. CMS pada mulanya tidak sabar dalam menjawab pertanyaan mengenai pemuatan perak, tetapi Setiausaha HHS Alex Azar mengesahkan pada Jun 2018 bahawa penanggung insurans dapat terus menggunakan pemuatan perak untuk 2019. Tetapi pernyataannya, yang disampaikan semasa pendengaran Jawatankuasa Dewan, membiarkan pintu terbuka untuk potensi peraturan masa depan yang dapat membatasi kemampuan penanggung insurans menggunakan pemuatan perak pada tahun-tahun setelah 2019.
Walau bagaimanapun, pada awal bulan Ogos, HHS mengeluarkan panduan yang mendorong negeri-negeri untuk membenarkan penanggung insurans menambahkan kos CSR hanya untuk rancangan perak pertukaran. Oleh itu buat masa ini, kedudukan kerajaan persekutuan adalah bahawa negeri harus secara aktif mendorong pertukaran pemuatan perak. Dan pada musim bunga tahun 2019, HHS mengesahkan bahawa walaupun mereka mempertimbangkan perubahan yang berkaitan dengan kebolehlaksanaan pemuatan perak, tidak ada yang akan berubah sebelum tahun rencana 2021.
Pemuatan perak adalah pendekatan terbaik dari segi melindungi pengguna, kerana beberapa sebab:
- Ini menghasilkan kemungkinan subsidi premium yang paling besar, kerana kos penuh CSR hanya tersebar di premium pelan perakam pertukaran, yang menghasilkan harga yang lebih tinggi untuk rancangan tersebut dan subsidi premium yang lebih besar.
- Orang yang memenuhi syarat untuk CSR terus menerima faedah tersebut, dan premiumnya diimbangi dengan subsidi premium (orang yang layak untuk CSR hampir selalu layak mendapat subsidi premium juga).
- Orang yang layak mendapat subsidi premium tetapi bukan CSR dapat membeli rancangan gangsa atau emas dengan potongan harga yang besar kerana subsidi premium yang lebih besar juga dapat digunakan untuk rancangan di tingkat logam lain, walaupun premium rancangan tersebut tidak termasuk biaya CSR.
- Orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium boleh membeli pelan bukan perak, atau pelan pertukaran mata wang perak, dan mengelakkan daripada membayar surcaj CSR dalam premium mereka.
Premium
Premium pasaran individu rata-rata lebih tinggi sejak 2018 berbanding jika kerajaan persekutuan terus membiayai CSR. Kesan langsung tertumpu pada rancangan perak di kebanyakan negeri, dan kebanyakannya dilindungi oleh kerajaan persekutuan dalam bentuk subsidi premium yang lebih besar.
Dengan harga yang disemak semula yang diajukan kemudian pada musim panas, penanggung insurans semakin memilih untuk menganggap bahawa pendanaan CSR tidak akan berlanjutan dan menetapkan harga rancangan mereka dengan sewajarnya. Pentadbiran Trump secara rasmi tidak menghapuskan pendanaan CSR sehingga Oktober 2017, tetapi Presiden Trump telah mengisyaratkan sepanjang musim panas bahawa dana itu dapat dipotong, membuat penanggung insurans dimengerti ketika proses pengajuan kadar.
Untuk tahun 2018, kenaikan premium yang tajam - kebanyakannya pada rancangan perak - diperlukan di kebanyakan negeri untuk menampung kos CSR. Tetapi untuk tahun 2019, kenaikan kadar tidak begitu ketara - dengan kenaikan satu digit di kebanyakan negeri - kerana ia relatif dengan kadar 2018, yang sudah termasuk kenaikan untuk menampung kos CSR. Jadi itu sudah dimasukkan ke dalam premium di hampir setiap negeri, dan kenaikan untuk tahun 2019 hanya meneruskan status quo dalam hal menampung kos CSR (ada faktor lain yang mendorong kenaikan kadar untuk tahun 2019, tetapi mereka tidak begitu signifikan dengan faktor yang berlaku Kadar 2018).
Dan untuk tahun 2019, lebih banyak negeri dan syarikat insurans memilih untuk menambahkan kos CSR hanya untuk rancangan perak pertukaran. Sebagai contoh, Vermont tidak membenarkan penanggung insurans menambahkan kos CSR ke premium untuk 2018, tetapi mula membenarkan mereka menambahkannya hanya pada rancangan perak pertukaran untuk tahun 2019. Colorado, yang mewajibkan syarikat insurans menyebarkan kos CSR ke seluruh premium untuk semua rancangan pada tahun 2018, penginsurans yang diarahkan untuk menambahkan kos CSR hanya untuk rancangan perak pertukaran mulai tahun 2019.
Dan di beberapa negeri di mana kos CSR ditambahkan ke semua premium pelan perak untuk 2018, ia mula tertumpu pada premium pelan perak pertukaran untuk tahun 2019, dengan harga yang lebih rendah untuk rancangan perak di luar pertukaran.
Untuk tahun 2020, negeri dan syarikat insurans kebanyakan meneruskan pendekatan yang sama seperti yang mereka gunakan untuk tahun 2019. Kenaikan kadar rata-rata untuk tahun 2020 agak kecil, walaupun termasuk kos CSR dalam premium, kerana perubahan kadarnya relatif terhadap kadar 2019 dan biaya CSR telah dimasukkan ke dalam kadar sejak 2018.
Penanggung insurans District of Columbia tidak menambahkan kos CSR pada rancangan mereka, kerana DC mempunyai sedikit orang yang menerima faedah CSR. Dan hanya tiga negeri (Indiana, Virginia Barat, dan Mississippi) yang terus mengarahkan syarikat insurans untuk menyebarkan kos CSR merentasi premium untuk semua rancangan, bukannya menumpukannya pada kadar pelan perak.
Subsidi Premium
Subsidi premium berdasarkan kos pelan perak kedua terendah di setiap kawasan. Ideanya adalah bahawa jumlah subsidi menurunkan kos rancangan perak itu ke tahap yang dianggap berpatutan. Oleh itu, apabila harga perak meningkat secara tidak proporsional dibandingkan dengan harga untuk rancangan bukan perak (itulah yang terjadi apabila kos CSR ditambahkan hanya pada harga rancangan perak), subsidi premium juga berakhir besar.
Apabila "pembebanan luas" (iaitu menyebarkan kos CSR ke seluruh harga untuk semua rancangan - pendekatan yang masih digunakan di beberapa negeri), ia menghasilkan subsidi premium yang lebih besar, kerana kadar pelan perak meningkat untuk mencerminkan Beban CSR. Tetapi kerana kadar semua rancangan lain juga meningkat kerana beban CSR yang ditambahkan, harga pelan perak tidak terlalu tinggi dibandingkan dengan harga rancangan lain, dan subsidi premium yang lebih besar hanya berfungsi untuk mengimbangi kadar yang lebih tinggi. Dengan kata lain, orang-orang di negara bagian "beban luas" tidak akan mendapat potongan hebat untuk rancangan gangsa dan emas yang kita lihat di beberapa kawasan di mana pemuatan perak digunakan.
Tetapi pemuatan perak adalah pendekatan yang paling biasa untuk tahun 2018, dan ia menjadi lebih meluas pada tahun 2019. Di negeri-negeri di mana pemuatan perak digunakan (terutama jika ia adalah pemuatan perak yang hanya ditukar), para pendaftar yang menerima subsidi premium biasanya akan mendapati kos selepas subsidi untuk rancangan gangsa lebih rendah daripada sebelumnya 2018. Dan di banyak kawasan di negara ini, para pendaftar yang menerima subsidi premium dapat membeli rancangan emas dengan harga lebih rendah daripada kos beberapa rancangan perak, setelah subsidi premium diaplikasikan.
Ini semua disebabkan oleh subsidi premium yang tidak proporsional yang besar apabila kos CSR ditambahkan ke premium pelan perak.
Menurut analisis Pejabat Anggaran Kongres Ogos 2017 mengenai kesan pemotongan dana CSR, defisit persekutuan akan meningkat sebanyak $ 194 bilion dalam sepuluh tahun akan datang, kerana subsidi premium yang lebih besar dan peningkatan jumlah orang yang layak mendapat subsidi premium .
Buka Pendaftaran
Sebagai hasil penghapusan dana CSR, subsidi premium lebih besar daripada yang berlaku di kebanyakan negeri, dan itu akan terus berlaku pada tahun 2020. Tetapi hasilnya ialah pengguna perlu berhati-hati dalam memilih rancangan kesihatan mereka selama pendaftaran terbuka. Mengandalkan pembaharuan automatik tidak pernah menjadi idea yang baik, dan terutama sekali sekarang bahawa pemuatan perak telah menjadi kebiasaan.
Akan ada beberapa negeri di mana kos CSR ditambahkan ke rancangan di semua peringkat logam dan subsidi premium tidak besar. Terdapat juga keadaan di mana syarikat insurans berbeza mengambil pendekatan yang berbeza. Tetapi dalam kebanyakan kes, premium yang lebih tinggi untuk menampung kos CSR terhad kepada rancangan perak.
Inilah yang perlu anda ketahui semasa anda membeli liputan pada musim gugur ini, sama ada anda memperbaharui rancangan semasa anda atau membeli-belah di pasaran individu untuk pertama kalinya:
Bagi orang yang mendapat subsidi premium, subsidi akan mengimbangi semua atau sebahagian besar kenaikan premium. Subsidi premium meningkat hingga 400 peratus dari tahap kemiskinan, iaitu $ 49,960 untuk seorang individu yang mendapat perlindungan untuk 2020, dan $ 103,000 untuk keluarga empat di 48 negeri yang lebih rendah (Alaska dan Hawaii mempunyai ambang tahap kemiskinan yang lebih tinggi).
Tetapi masih penting untuk membandingkan kedai semasa pendaftaran terbuka. CSR hanya tersedia jika anda memilih rancangan perak, tetapi CSR juga hanya tersedia untuk orang yang berpendapatan hingga 250 peratus dari tahap kemiskinan ($ 31,225 untuk seorang individu, dan $ 64,375 untuk keluarga empat pada tahun 2020). Sekiranya anda layak untuk CSR, terutamanya jika pendapatan anda di bawah 200 peratus dari tahap kemiskinan, anda mungkin ingin memilih pelan perak sehingga anda dapat memperoleh faedah dari CSR.
Walau bagaimanapun, jika andatidaklayak untuk CSR tetapi anda layak mendapat subsidi premium (iaitu pendapatan anda antara 250 peratus hingga 400 peratus dari tahap kemiskinan), anda mungkin mendapati bahawa rancangan gangsa atau emas akan menawarkan nilai terbaik untuk tahun 2020.
Ini kerana subsidi premium akan didasarkan pada kos pelan perak, yang akan lebih tinggi daripada yang akan terjadi sekiranya pembiayaan CSR berlanjutan. Tetapi subsidi premium itu kemudian dapat digunakan untuk membeli rancangan di tingkat logam apa pun - bukan hanya rancangan perak. Itu menjadikan rancangan gangsa dan emas (dan rancangan platinum, di kawasan yang tersedia) nilai yang lebih baik setelah penerapan subsidi premium.
Dalam beberapa kes, rancangan perak sebenarnya akan lebih mahal daripada rancangan emas, yang akan menjadikannya nilai yang lebih baik bagi orang yang tidak mendapat CSR, kerana faedah rancangan emas lebih kuat daripada faedah rancangan perak bukan CSR .
Bagi orang yang tidak mendapat subsidi premium, penting untuk melihat bagaimana rancangan di setiap peringkat logam dibandingkan antara satu sama lain. Sekiranya rancangan perak akhirnya lebih mahal daripada rancangan emas di kawasan tertentu, masuk akal untuk memilih rancangan emas dan bukannya rancangan perak (atau rancangan gangsa, yang akan lebih murah tetapi juga akan memberikan faedah yang kurang kuat).
Dan orang yang mempunyai liputan pasaran individu yang mematuhi ACA di luar bursa (iaitu dibeli terus dari syarikat insurans, dan bukannya melalui bursa) juga perlu memperhatikan masalah ini. Pelan perak di luar pertukaran mungkin atau mungkin tidak mempunyai kos CSR yang ditambahkan ke premium mereka - ia berbeza mengikut negeri dan syarikat insurans.
Di kawasan di mana mungkin untuk membeli pelan perak pertukaran yang tidak termasuk kos CSR dalam premiumnya, ini mungkin menunjukkan nilai yang lebih baik daripada rancangan perak pertukaran asing yang serupa (yang akan mempunyai kos CSR Sebelum dimasukkan ke tahun 2020, orang yang mengambil pilihan ini tidak berpeluang beralih ke rancangan pertukaran pada pertengahan tahun jika mereka mengalami perubahan pendapatan yang menjadikan mereka baru layak mendapat subsidi premium — yang hanya tersedia jika anda mendaftar dalam rancangan melalui pertukaran.
Tetapi mulai tahun 2020, para pendaftar di kebanyakan negeri akan dapat beralih dari rancangan pertukaran ke pelan pertukaran jika mereka mengalami perubahan pendapatan pertengahan tahun yang menjadikan mereka baru layak mendapat subsidi dalam pertukaran. peraturan baru telah dimuktamadkan dalam garis panduan persekutuan untuk liputan kesihatan 2020, walaupun pilihan untuk negeri yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri (kebanyakan negeri menggunakan HealthCare.gov, tetapi akan ada 13 pertukaran yang dikendalikan sepenuhnya oleh negara pada tahun 2020).
Perlu diingat, bagaimanapun, bahawa beralih pertengahan tahun dari satu rancangan ke rancangan yang lain akan bermakna bahawa kos yang dapat dikurangkan dan di luar poket anda akan ditetapkan semula pada sifar apabila rancangan baru ini berkuat kuasa. Oleh itu, bergantung pada keadaan khusus anda (iaitu perbelanjaan penjagaan kesihatan yang digabungkan dengan jumlah subsidi premium yang tersedia untuk anda) ini mungkin tidak menjadi penyelesaian terbaik. Seperti kebanyakan perkara yang berkaitan dengan liputan kesihatan, tidak ada satu ukuran yang sesuai!
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Semasa CSRpembiayaanterputus pada akhir 2017 dan terus berlaku, ketersediaan CSR itu sendiri tidak berubah. Pembiayaan untuk subsidi premium terus berlanjutan tanpa gangguan, dan subsidi premium itu sendiri jauh lebih besar daripada yang seharusnya jika pendanaan CSR tidak dihapuskan.
Ini bermanfaat bagi berjuta-juta pengguna yang menerima subsidi premium di bursa insurans kesihatan. Tetapi lebih penting daripada sebelumnya bagi pengguna pasaran individu - baik di dalam maupun di luar pertukaran - untuk membandingkan dengan teliti pilihan yang tersedia semasa pendaftaran terbuka.
Sekiranya anda memerlukan bantuan untuk mengetahui rancangan apa yang harus dipilih, hubungi navigator atau broker di komuniti anda, atau hubungi pertukaran di negeri anda.
