Melindungi Aset Anda Semasa Pasangan Anda menggunakan Medicaid

Seolah-olah tidak cukup sukar untuk melihat pasangan anda sakit, melihat pasangan anda kehilangan kemampuan untuk berfungsi secara bebas, atau membiarkan pasangan anda menjauh dari anda, anda juga harus memikirkan apakah melakukan perkara yang betul untuk suami atau isteri anda , iaitu, meletakkannya di rumah jagaan, akan merosakkan anda secara kewangan.

Sebilangan besar warga emas tidak boleh mendapatkan rawatan di rumah jagaan, bukan dengan sendiri. Purata kos bulanan untuk bilik bersama pada tahun 2020 adalah $ 7,756 sebulan atau $ 93,075 per tahun. Untuk bilik peribadi, harganya lebih tinggi pada $ 8,821 sebulan. Ia adalah $ 105,850 setahun!

Oleh kerana Medicare tidak merangkumi penjagaan di rumah jagaan jangka panjang dan hanya sedikit orang yang mampu mendapat insurans rawatan jangka panjang, yang menyebabkan ramai orang Amerika beralih kepada Medicaid. Kelayakan untuk Medicaid, sekurang-kurangnya berkaitan dengan penjagaan kemudahan penjagaan atau penjagaan rumah jangka panjang, berdasarkan aset andasebagai pasangan.

Di sinilah perancangan Medicaid menjadi mustahak. Bagaimana anda mempunyai cukup aset untuk pasangan anda layak tetapi masih mempunyai cukup sumber untuk anda tinggal di komuniti?

Apa Artinya Menjadi "Pasangan Komuniti"

Ketika datang ke perawatan di rumah jagaan, Medicaid melihat aset anda, iaitu, apa yang anda miliki, dan pendapatan, iaitu, apa yang anda perolehi, berbeza. Secara sederhana, mereka melihat aset anda bersama-sama sebagai pasangan tetapi mereka melihat pendapatan anda secara berasingan sebagai individu.

Sebelum undang-undang berlaku pada tahun 1988, pasangan yang terus tinggal di komuniti itu mengalami masalah kewangan. Untuk mencapai kelayakan Medicaid, pasangan yang sudah berkahwin harus menghabiskan aset mereka, sering kali menghapuskan simpanan seumur hidup mereka. Tempoh peninjauan Medicaid juga harus diambil kira, di mana perbelanjaan dibelanjakan dalam 60 bulan ( 5 tahun) sebelum melamar Medicaid dikira sebagai aset. Ini menyebabkan pasangan masyarakat ditinggalkan dengan sedikit sumber untuk memenuhi keperluan.

Kini terdapat perlindungan bagi pasangan masyarakat untuk melindungi dari kemiskinan suami isteri.

Walaupun setiap negeri menetapkan standard dan hadnya sendiri, kerajaan persekutuan menetapkan garis panduan untuk perlindungan Medicaid ini. Ini akan dinyatakan di bawah. Sila rujuk program Medicaid negeri anda untuk maklumat yang berkaitan dengan negeri anda.

Melindungi Aset Anda

Tunai, 401K, 403B, anuiti (nilai tunai sebelum dianugerahkan), akaun pembrokeran, bon, sijil deposit, akaun cek, polisi insurans (nilai tunai melebihi $ 1,500), pelaburan, IRA, rancangan Keogh, akaun pasaran wang, saling dana, harta tanah yang tidak dikecualikan (lebih banyak lagi di bawah), kenderaan yang tidak dikecualikan, nota janji, akaun simpanan, dan stok — semua aset ini bergantung pada kelayakan Medicaid anda.

Sebenarnya, kebanyakan perkara yang anda boleh ubah menjadi jumlah tunai segera sebagai aset. Bahkan deposit yang dapat dikembalikan, seperti sewa pra-bayar dan utiliti pra-bayar, mungkin disertakan.

Pada tahun 2021, aset anda harus sama dengan atau kurang dari $ 2,000 untuk memenuhi syarat untuk rawatan jangka panjang melalui Medicaid.

Syukurlah, pasangan masyarakat dibenarkan menyimpan lebih banyak aset daripada itu. Sebenarnya, mereka dapat mengekalkan separuh jumlah sumber yang ada hingga jumlah yang ditentukan oleh Elaun Sumber Pasangan Komuniti (CSRA) negeri mereka. Jumlah ini dikira pada tarikh "snapshot", tarikh pasangan yang cacat dimasukkan ke hospital atau memulakan rawatan jangka panjang sekurang-kurangnya 30 hari.

Contoh 1: Sekiranya pasangan mempunyai aset bernilai $ 100,000 pada tarikh "snapshot", pasangan yang menjalani perawatan jangka panjang layak apabila asetnya dikurangkan menjadi $ 2,000 dan pasangan masyarakat menjadi $ 50,000 (setengah dari $ 100,000) .

CSRA sebenarnya ditentukan oleh setiap negeri, tetapi kerajaan persekutuan menetapkan had bawah dan atas setiap tahun, menyesuaikan dengan inflasi. Pada tahun 2021, minimum persekutuan CSRA adalah $ 26,076 dan maksimum persekutuan $ 130,380.

Dalam contoh di atas, jika negeri mereka menggunakan CSRA minimum, pasangan komuniti tidak dapat menyimpan jumlah keseluruhan $ 50,000. Mereka perlu menghabiskan aset mereka kepada $ 26,076. Namun, jika mereka tinggal di negara yang menawarkan CSRA maksimum, mereka dapat menyimpan jumlah keseluruhan $ 50,000 dalam aset, tetapi tidak lebih.

Melindungi Pendapatan Anda

Pendapatan yang diambil kira untuk kelayakan Medicaid merangkumi anuiti, pencen, pendapatan sewa, upah, dan faedah Jaminan Sosial. Sebarang dana dalam amanah yang tidak dapat ditarik balik bukanlah aset yang dapat dikira, walaupun dana dalam amanah yang dapat dicabut adalah. Walau bagaimanapun, tidak seperti aset anda, pendapatan peribadi anda tidak mempengaruhi kelayakan pasangan anda dan anda tidak akan diminta untuk menyumbang pendapatan anda untuk perbelanjaan Medicaid mereka.

Itu tidak bermaksud pendapatan anda tidak akan dimainkan. Bagaimanapun, anda mungkin bergantung pada pendapatan pasangan anda untuk kehidupan seharian. Setelah pasangan anda menggunakan Medicaid dan menerima rawatan jangka panjang, semua pendapatan mereka — tolak elaun keperluan peribadi dengan minimum $ 30 (hampir tidak cukup untuk pakaian, makan, atau untuk membeli hadiah hari jadi) dan kos perubatan perbelanjaan yang ditanggungnya - dijangka akan terus ke rumah jagaan. Di manakah hal itu membuat anda atau ahli keluarga bergantung pada pendapatan itu?

Elaun Keperluan Penyelenggaraan Bulanan Minimum (MMMNA) adalah pendapatan minimum yang ditentukan oleh negara anda boleh diterima untuk memenuhi taraf hidup pasangan masyarakat. Malangnya, elaun itu berdasarkan tahap kemiskinan persekutuan dan mungkin tidak selalu mencukupi untuk memenuhi keperluan pasangan yang sudah tua.

Sekiranya anda memperoleh kurang daripada MMMNA, anda berhak mendapat sebahagian daripada pendapatan pasangan anda untuk mencapai jumlah kritikal tersebut.

Contoh 2: Pasangan yang sudah berkahwin mempunyai pendapatan bersama $ 3,000 sebulan, $ 2,000 dari pasangan yang dilantik dan $ 1,000 dari pasangan masyarakat. Dengan MMMNA yang ditetapkan kerajaan sebanyak $ 2,200, Medicaid mesti membenarkan $ 1,200 dari pendapatan pasangan yang dilembagakan diperuntukkan kepada pasangan masyarakat ($ 2,200 tolak $ 1,000). Ini menjadikan pasangan yang dilembagakan membayar rumah penjagaan $ 770 sebulan ($ 2,000 tolak $ 1,200 tolak elaun keperluan peribadi $ 30).

Untuk 2021, MMMNA ditetapkan pada $ 2,155 di semua negeri kecuali Alaska dan Hawaii di mana masing-masing ditetapkan pada $ 2,693.75 dan $ 2,478.75. Maksimum ditetapkan pada $ 3,259.50. Negeri anda boleh memilih untuk menggunakan sebarang nilai di antara mereka.

Melindungi Rumah Anda

Medicaid tidak memasukkan rumah anda sebagai sebahagian daripada aset anda, sekurang-kurangnya tidak selalu. Sebaliknya, mereka menggunakan had ekuiti rumah untuk menentukan kelayakan anda.

Kediaman utama sehingga $ 595,000 ekuiti tidak termasuk dalam aset anda yang boleh dikira. Sebilangan negeri menaikkan had ekuiti kepada $ 893,000. Hasilnya ialah pasangan yang berinstitusinya berhasrat untuk kembali ke rumah pada masa akan datang. Bergantung pada keadaan tempat anda tinggal, program Medicaid dapat memberikan beban bukti kepada anda untuk menunjukkan kemungkinan sebenarnya anda akan pulang. Sekiranya kelayakan tersebut tidak dipenuhi, mereka boleh meletakkan hak gadai di rumah anda semasa anda berada di rumah jagaan. Hutang tidak boleh ditempatkan jika pasangan masyarakat, anak yang berusia di bawah 21 tahun, anak yang buta atau cacat, atau saudara yang mempunyai ekuiti di rumah tinggal di sana.

Had ekuiti berdasarkan nilai pasaran saksama dikurangkan jumlah yang anda miliki dalam gadai janji. Sekiranya anda berkongsi hak milik harta tanah, ekuiti anda adalah separuh daripada jumlah tersebut.

Contoh 3: Sekiranya anda sendiri memiliki rumah dengan nilai pasaran yang adil $ 645,000 di sebuah negeri dengan had ekuiti $ 595,000, maka $ 50,000 akan dikira untuk aset anda. Sekiranya anda berhutang $ 100,000 pada gadai janji anda, ekuiti anda akan dikurangkan menjadi $ 545,000, dan rumah anda tidak akan dikira sebagai kelayakan Medicaid anda.

Contoh 4: Sekiranya anda berkongsi pemilikan rumah dengan nilai pasaran wajar $ 645,000 di negeri dengan had ekuiti $ 595,000, ekuiti rumah anda sebenarnya adalah $ 322,500, separuh daripada nilai pasaran wajar. Rumah anda tidak akan dikira sebagai kelayakan Medicaid anda kerana bahagian anda berada di bawah had ekuiti rumah.

Seperti kebanyakan undang-undang, ada pengecualian terhadap peraturan tersebut. Sekiranya pasangan masyarakat atau anak pasangan yang dilembagakan — khususnya anak yang berusia lebih muda dari 21 tahun, yang buta, atau yang mempunyai kecacatan jangka panjang — tinggal di rumah, tidak ada had ekuiti rumah yang perlu dipertimbangkan . Tempat kediaman tidak dikira memenuhi syarat anda tanpa mengira nilainya.

Dengan meningkatnya kos kos rumah sakit, tidak hairanlah Medicaid berusaha untuk memulihkan kos melalui Program Pemulihan Estet Medicaidnya. Sekiranya pasangan yang dilembagakan meninggal dunia, Medicaid berhak untuk meminta pemulihan pembayaran melalui harta pusaka mereka, tetapi sekali lagi, ada perlindungan yang berlaku. Negeri-negeri tidak dibenarkan pulih dari harta pusaka benefisiari apabila mereka selamat oleh pasangan masyarakat, anak di bawah usia 21 tahun, atau anak dengan kebutaan atau kecacatan lama.

Satu Perkataan Dari Sangat Baik

Terdapat lebih banyak lagi untuk menempatkan pasangan anda di rumah jagaan daripada melamar Medicaid. Bagaimanapun, aset anda, bukan hanya harta pasangan anda, menentukan sama ada mereka layak atau tidak. Sekiranya anda bergantung pada pendapatan pasangan anda, di manakah ia meninggalkan anda? Masa depan kewangan anda mungkin dipertaruhkan. Adalah menjadi kepentingan terbaik anda untuk berbincang dengan profesional undang-undang yang pakar dalam Medicaid di negeri anda dan menentukan cara melindungi aset anda dengan berkesan.