Sebelum Bahagian D bermula pada tahun 2006, benefisiari Medicare menghabiskan purata $ 2,318 dari saku untuk ubat-ubatan mereka. Selepas Bahagian D, liputan ubat preskripsi, walaupun tidak percuma, menjadi lebih terkawal untuk warga tua. Perbelanjaan keluar dari saku kini dikaitkan dengan premium, potongan, pembayaran balik, dan insurans syiling.
Penting untuk memahami kos yang berkaitan dengan rancangan Bahagian D sehingga anda dapat menganggarkan perawatan kesihatan anda. Untuk melakukan itu, anda perlu mempelajari sebilangan bahasa dan bagaimana kos tersebar di pelbagai kategori.
Ilustrasi oleh Brianna Gilmartin, VerywellLiputan Ubat Preskripsi yang Boleh Dikreditkan
Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid (CMS) memerlukan Bahagian D untuk menawarkan sekurang-kurangnya dua ubat per kategori ubat. Di samping itu, mereka mempunyai enam kelas ubat - antikonvulsan, antidepresan, antipsikotik, ubat barah, ubat HIV / AIDS, dan ubat imunosupresan - di mana kebanyakan, jika tidak semua, ubat-ubatan harus dilindungi. Peraturan ini, antara lain, menetapkan standard yang dikenali sebagai liputan yang boleh dipercayai.
Contoh rancangan dengan liputan yang boleh dipercayai termasuk Program Manfaat Kesihatan Pekerja Persekutuan (FEHB), Perkhidmatan Kesihatan India, TRICARE (faedah tentera), dan Manfaat Veteran. Banyak rancangan insurans swasta dan bahkan beberapa rancangan Marketplace Insurans Kesihatan, seperti rancangan Obamacare, tidak mempunyai perlindungan yang boleh dipercayai. Ini adalah faktor penting yang harus dipertimbangkan ketika anda memutuskan anda mahukan rancangan Bahagian D.
Tidak mempunyai liputan yang boleh dipercayai boleh dikenakan bayaran lewat jika anda terlepas mendaftar untuk Bahagian D pada masa yang sesuai.
Premium
Premium adalah jumlah dolar yang anda bayar setiap bulan untuk rancangan Bahagian D anda. Premium ini tidak membayar untuk mana-mana ubat anda tetapi membayar untuk faedah yang mempunyai perlindungan ubat preskripsi. Sekiranya anda tidak membayar premium, anda akan dikeluarkan dari rancangan dan akhirnya tidak mendapat perlindungan sama sekali.
Walaupun setiap syarikat insurans menetapkan kadar premium mereka sendiri, pemerintah menetapkan jumlah premium standard yang dikenali sebagai premium penerima asas nasional setiap tahun. Pada tahun 2020, premium benefisiari asas negara adalah $ 32.74.
Premium benefisiari asas negara bukan nombor sewenang-wenangnya. Ia digunakan untuk mengira berapa banyak yang akan anda bayar dalam bayaran lewat, jika ia dikenakan kepada anda.
Deductibles
Potongan adalah jumlah yang anda bayar dari saku setiap tahun sebelum anda dapat menggunakan faedah ubat preskripsi anda. Kos ini adalah tambahan kepada premium bulanan anda.
Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid (CMS) mempunyai peraturan untuk melindungi benefisiari Medicare. Setiap tahun, CMS menetapkan jumlah tertinggi yang boleh dikenakan oleh syarikat insurans kepada anda untuk potongan Bahagian D. Jumlah untuk 2019 ditetapkan pada $ 415 tetapi meningkat kepada $ 435 pada tahun 2020.
Sekali lagi, syarikat insurans swasta boleh menetapkan harga mereka sendiri. Bergantung pada rancangan Bahagian D yang anda daftar, anda mungkin tidak boleh ditolak sama sekali tetapi anda tidak akan membayar lebih dari kadar yang ditetapkan oleh pemerintah.
Copayments vs Coinsurance
Copayments (juga disebut sebagai copays) dan jaminan wang adalah apa yang sebenarnya anda bayar untuk ubat preskripsi anda setelah memenuhi potongan anda (dan beberapa rancangan yang berkelayakan tidak mempunyai potongan) Pembayaran bersama adalah jumlah dolar tetap yang anda bayar sementara jaminan syiling adalah peratusan tetap, tidak melebihi 25%, anda membayar untuk preskripsi. Sebilangan besar masa anda akan membayar copay untuk preskripsi anda.
Copays dan wang syiling mungkin berbeza-beza bergantung pada ubat apa yang anda ambil, harganya lebih murah untuk ubat generik dan lebih banyak untuk ubat jenama mahal. Bahagian D rancangan biasanya menyusun ubat-ubatan formulatif ke dalam pelbagai peringkat. Semakin rendah tahapnya, semakin rendah kos untuk anda.
Tidak ada peraturan rasmi untuk syarikat insurans mengatur tingkatannya. Beberapa rancangan mungkin hanya mempunyai tiga peringkat, yang lain sebanyak lima atau lebih.
1. Ubat generik
2. ubat jenama "Pilihan"
3. Ubat jenama "tidak disukai"1. Ubat generik “Nilai”
2. Ubat generik "biasa"
3. Ubat jenama "pilihan"
4. Ubat jenama "tidak disukai"
5. Ubat khas dan suntikanKetahui bahawa ubat akan meningkat dari segi kos ketika anda beralih ke peringkat bernombor yang lebih tinggi. Memilih ubat-ubatan di peringkat yang lebih rendah akan mengurangkan kos anda. Perkara lain yang perlu diingat adalah bahawa anda tidak dapat mengurangkan berapa banyak yang anda bayar dalam kopai dan insurans syiling dengan menggunakan kupon ubat pengeluar. Adalah melanggar undang-undang, iaitu Anti-Kickback Statute, untuk menggunakan kupon dari syarikat farmasi sementara program persekutuan membayar ubat tersebut. Dengan kata lain, anda mesti memilih antara liputan Bahagian D atau kupon ubat. Anda tidak boleh menggunakan kedua-duanya.
Amaun Pelarasan Bulanan Berkaitan Pendapatan (IRMAA)
Sekiranya anda memperoleh lebih daripada jumlah tertentu setiap tahun, anda akan membayar lebih banyak untuk rancangan Bahagian D. Medicare, bukan syarikat insurans, mengenakan bayaran tambahan kepada anda setiap bulan yang dikenali sebagai jumlah pelarasan bulanan berkaitan Bahagian D (IRMAA ). Sekiranya anda tidak membayar jumlah tambahan ini kepada Medicare, rancangan Bahagian D anda akan dibatalkan.
Medicare menggunakan cukai pendapatan anda dari dua tahun yang lalu untuk menentukan pembayaran IRMAA anda setiap tahun.
Penalti Lewat
Anda boleh mendaftar ke Bahagian D apabila anda layak mendapat Medicare. Anda harus memahami dan mengetahui mengenai tiga tempoh pendaftaran penting ini.
- Mengikut umur:Apabila anda berumur 65 tahun, tempoh pendaftaran awal anda untuk semua bahagian Medicare bermula tiga bulan sebelumnya dan berakhir tiga bulan selepas ulang tahun ke-65 anda.
- Oleh kecacatan:Apabila anda mengalami kecacatan, anda secara automatik akan mendaftar di Bahagian A dan B setelah bulan ke-25 manfaat Insurans Kecacatan Jaminan Sosial. Anda mempunyai tiga bulan sebelum dan tiga bulan selepas bulan ke-25 anda untuk mendaftar ke Bahagian D.
- Oleh majikan:Apabila anda bekerja untuk syarikat yang menggaji 20 pekerja sepenuh masa atau yang setaraf dengannya dan mempunyai rancangan kesihatan yang ditaja oleh majikan melalui syarikat itu, anda mempunyai lapan bulan dari saat anda meninggalkan pekerjaan itu atau rancangan kesihatan itu, mana yang lebih dahulu untuk memohon untuk Medicare dan Bahagian D.
Apabila anda melewatkan salah satu tempoh pendaftaran ini, anda mungkin akan membayar yuran lewat untuk Bahagian D. Ini hanya berlaku jika anda tidak mempunyai liputan ubat yang boleh dipercayai semasa anda layak tetapi tidak mendaftar di Bahagian D. Medicare memberi anda hanya sedikit kelonggaran. Anda mempunyai masa sehingga 63 hari tanpa liputan ubat yang boleh dipercayai sebelum denda lewat setiap bulan akan dikenakan.
Bagaimana Bayaran Lewat Dikira
Denda lewat dikira sebagai 1% daripada premium penerima asas kebangsaan dikalikan dengan jumlah bulan lengkap anda tanpa liputan ubat yang boleh dipercayai setelah anda layak. Ia dibundarkan kepada $ 0.10 terdekat.
Sebagai contoh, jika anda terlepas tempoh pendaftaran awal anda dan tidak mendapat liputan ubat yang boleh dipercayai selama enam bulan lengkap, penalti lewat anda akan dikira seperti berikut: $ 32.74 (premium penerima asas nasional untuk 2020) x 0.01 x 6 bulan = $ 2.00.
Kerana premium benefisiari asas nasional berubah setiap tahun, penalti lewat juga akan berubah. Amaun penalti lewat akan berubah setiap tahun pada 1 Januari dan ditambahkan pada premium bulanan anda. Hukuman akan berterusan selagi anda mempunyai Bahagian D dengan satu pengecualian. Sekiranya hukuman lewat anda bermula sebelum anda memenuhi syarat Medicare mengikut usia, hukuman akan dihentikan apabila anda berusia 65 tahun.
Lubang Donat
Apabila anda mendengar perkataan donat, anda mungkin memikirkan makanan yang enak. Apabila anda melihat lebih dekat, anda melihat bahawa ada sesuatu yang hilang. Terdapat lubang besar di tengahnya.
Medicare Part D mempunyai jurang liputan yang dikenali sebagai lubang donat. Setelah anda dan rancangan Bahagian D membayar sejumlah wang, perlindungan ubat preskripsi anda akan hilang, meninggalkan anda untuk membayar lebih banyak dari saku. Perlindungan ini berlanjutan adalah jangka pendek tetapi boleh menjadi mahal bergantung pada ubat yang anda ambil .
Memahami perbelanjaan Bahagian D dari perbelanjaan saku boleh membantu anda menguruskan kewangan anda dengan lebih baik dan mungkin mengelakkan lubang donat sama sekali.
Memahami Jurang Liputan
Liputan Bahagian D Medicare terbahagi kepada tiga fasa. Mudah-mudahan, anda tidak akan meninggalkan fasa pertama kerana di sinilah anda menjimatkan wang paling banyak.
- Had Liputan Permulaan
- Lubang Donat (Jurang Liputan)
- Liputan bencana
Lubang donat boleh membingungkan jika anda tidak tahu bagaimana fasa liputan Bahagian D berfungsi. Gambaran keseluruhan ini akan menjelaskan peraturan dan kos untuk setiap fasa ini.
Had Liputan Permulaan
Had liputan awal adalah di mana anda mendapat sebahagian besar perlindungan ubat preskripsi anda. Pada fasa ini, anda akan membayar wang tunai dan wang syiling untuk ubat anda mengikut formula dan polisi rancangan Bahagian D anda.
Perbelanjaan di luar poket anda pada masa ini akan merangkumi premium bulanan, deductibles, copays, dan insurans syiling. Walau bagaimanapun, tidak semua kos ini akan dihitung dalam had liputan awal anda. Premium, yang mungkin merupakan sebahagian besar perbelanjaan bulanan anda, tidak termasuk. Kos lain yang tidak dikira adalah kos ubat yang dibeli di luar A.S. atau ubat yang tidak dilindungi oleh formula D Bahagian anda.
Apa yang dibayar oleh Bahagian D anda untuk perlindungan ubat preskripsi anda juga dikira dengan jumlah perlindungan awal. Rancangan Bahagian D anda akan menghantar ringkasan bulanan kepada anda yang mengkaji jumlah perbelanjaan yang telah dikeluarkan.
Pada tahun 2019, had perlindungan awal berlangsung sehingga anda dan Medicare membelanjakan $ 3,820. Pada tahun 2020, nilai itu meningkat kepada $ 4,020 dan pada tahun 2021, ia meningkat menjadi $ 4,130.
Semakin besar had liputan awal, semakin baik anda. Kenaikan tahunan adalah berita baik kerana ini bermakna lebih banyak masa akan berlalu sebelum lubang donat bermula.
Lubang Donat
Semasa lubang donat, salinan dan jaminan wang bahagian D anda digantikan dengan pelan pembayaran satu-ukuran-sesuai-semua.
Selama ini, anda akan membayar peratusan kos tetap. Dengan lubang donat ditutup pada tahun 2020, jumlahnya ditetapkan pada 25% untuk kedua-dua jenama dan ubat generik.
Pengilang ubat jenama dikehendaki memberi anda diskaun 70% untuk produk mereka semasa lubang donat. Tidak ada diskaun pengilang yang diberikan untuk ubat generik.
Selebihnya kos dibayar oleh rancangan Bahagian D anda.
Sebagai contoh, jika ubat jenama berharga $ 100, anda akan membayar $ 25, pengeluar akan membayar $ 70 dan rancangan Bahagian D anda akan membayar $ 5. Untuk ubat generik, anda akan membayar $ 25 dan rancangan anda akan membayar $ 75. Harap maklum bahawa generik jarang menanggung kos ini. Angka-angka ini digunakan untuk memudahkan anda memahami bagaimana matematik berfungsi.
Sama seperti had liputan awal, tidak semua kos akan diambil kira untuk perbelanjaan lubang donat anda. Premium, kos ubat-ubatan yang dibeli di luar Amerika Syarikat, kos ubat-ubatan bukan formula, dan wang yang dibelanjakan oleh rancangan Bahagian D anda tidak termasuk. Walau bagaimanapun, wang yang dikeluarkan oleh pengeluar akan ditambahkan ke penghitungan poket anda dan akan membantu anda mengeluarkan lubang donat lebih awal.
Pada tahun 2020, anda masih berada di lubang donat sehingga anda dan rancangan Bahagian D anda menghabiskan sejumlah $ 6,350 untuk ubat anda. Dengan mengambil kira had liputan awal anda, ini bermaksud $ 2.330 telah dibelanjakan di lubang donat.
Ambang keluar poket meningkat kepada $ 6,350 pada tahun 2020 dari $ 5,100 pada tahun 2019. Selama ini, jumlah yang dibelanjakan di lubang donat meningkat dari $ 1,280 menjadi $ 2,330.
Liputan Bencana
Setelah berjaya melalui lubang donat, anda mungkin merasakan bahawa anda telah melalui bencana — atau sekurang-kurangnya dompet anda. Tidak mengherankan jika pemerintah datang untuk menamakan fasa berikutnya Bagian D sebagai "liputan bencana."
Kos pengeluaran dan insurans syiling semasa perlindungan bencana tidak akan sama dengan had perlindungan awal anda. Syukurlah, mereka akan lebih rendah.
Untuk tahun 2020, anda akan membayar jaminan wang syiling lima peratus untuk setiap preskripsi atau pembayaran sebanyak $ 3,60 untuk ubat generik dan $ 8,95 untuk ubat jenama. Anda akan diminta untuk membayar pilihan yang memerlukan kos lebih tinggi.
Menutup Lubang Donat
Ketika Bahagian D berkuat kuasa pada tahun 2006, tidak ada liputan ubat resep semasa lubang donat. Lubang donat benar-benar itu, tempat kosong. Sejak masa itu, reformasi penjagaan kesihatan telah berusaha untuk mengurangkan beban kos kepada penerima Medicare.
Salah satu tujuan Akta Penjagaan Terjangkau, aka Obamacare, adalah untuk menutup lubang donat. Matlamat tersebut tercapai untuk tahun 2020. Kini anda tidak boleh dikenakan bayaran lebih dari 25% untuk kos runcit ubat anda semasa lubang donat, sama ada jenama atau generik.
Dua puluh lima peratus kos ubat adalah standard yang ditetapkan oleh Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid untuk had liputan awal juga. Perlindungan bencana akan tetap berlaku untuk melindungi anda daripada kos saku yang berlebihan.
Cara Mendaftar di Medicare Bahagian D
