Apabila potongan insurans kesihatan sering diukur dalam ribuan dolar, pembayaran - jumlah tetap (biasanya dalam lingkungan $ 25 hingga $ 75) yang anda bayar setiap kali pergi ke doktor atau mengisi preskripsi - mungkin kelihatan seperti pertukaran wang. Tetapi kopai benar-benar bertambah apabila anda mengalami keadaan kesihatan yang berterusan. Dan untuk perkhidmatan yang lebih mahal, seperti rawatan segera dan lawatan ke bilik kecemasan, copays boleh menjadi $ 100 atau lebih. Dan anda mungkin tertanya-tanya: Adakah kopay berkenaan dengan insurans kesihatan anda yang dapat ditolak? Adakah anda membuang potongan besar anda setiap kali anda membayar copay $ 30 untuk preskripsi tiroid atau kolesterol anda?
Highwaystarz-Fotografi / Getty ImagesAdalah wajar jika anda memikirkan insurans kesihatan anda yang boleh ditolak, selalunya beberapa ribu dolar. Penganggaran untuk insurans kesihatan anda yang telah dikurangkan telah menjadi keharusan bagi mereka yang bijak dari segi kewangan yang tidak kaya. Tetapi, sukar untuk melacak kemajuan anda dalam memenuhi potongan anda jika anda tidak memahami apa sebenarnya yang menghitungnya.
Sama ada atau tidaknya kopay anda yang dapat dikurangkan bergantung pada bagaimana rancangan kesihatan anda menyusun keperluan pembahagian kosnya.Sebilangan besar rancangan tidak mengira kopay anda kepada insurans kesihatan anda yang dapat ditolak.Walau bagaimanapun, rancangan anda mungkin. Keperluan pembahagian kos rancangan kesihatan berubah setiap tahun kerana rancangan kesihatan mencari kaedah baru, efektif dari segi kos dan mesra pengguna untuk menyusun keperluan pembahagian kos.
Bagaimana anda tahu dengan pasti? Pertama, periksa Ringkasan Manfaat dan Liputan anda. Perhatikan matematik dalam contoh. Sekiranya masih belum jelas, anda mungkin perlu menghubungi nombor ahli pada kad insurans kesihatan anda dan bertanya.
Tetapi secara amnya, anda harus menjangkakan bahawa kopai anda tidak akan dikira sebagai potongan anda. Akan tetapi, jumlah tersebut akan dihitung dalam jumlah maksimum di luar saku (kecuali jika anda mempunyai rancangan nenek moyang atau datuk yang menggunakan peraturan yang berbeza untuk kos di luar poket).
Copays Boleh Menambah Dengan Cepat
Pembayaran meningkat.Sekiranya anda berjumpa doktor dengan kerap atau mengisi preskripsi secara rutin, pembayaran yang dikreditkan ke atas pemotongan anda akan membantu (tetapi sekali lagi, ingat bahawa walaupun mereka tidak dihitung terhadap potongan anda, mereka mungkin masih mengira jumlah maksimum rancangan anda -jumlah poket). Sebilangan besar rancangan kesihatan menggunakan kos beberapa perkhidmatan untuk pembayaran yang boleh dikurangkan dan menggunakan pembayaran untuk perkhidmatan yang berasingan, yang bermaksud bahawa salinan dan kewajiban anda yang dikurangkan umumnya tidak akan berlaku untuk perkhidmatan yang sama.
Tetapi perlu diingat bahawa dua "perkhidmatan" yang berbeza dapat dilakukan secara serentak, seperti lawatan ke pejabat yang merangkumi kerja makmal — dengan lawatan ke pejabat mempunyai mesin fotokopi dan kerja makmal mempunyai caj yang berasingan yang dapat dikira sebagai potongan anda.
Katakan insurans kesihatan anda tersusun seperti ini:
- $ 1,000 ditolak
- $ 30 copay kerana berjumpa doktor penjagaan utama anda
- $ 60 copay kerana berjumpa doktor pakar
- $ 25 copay untuk mengisi preskripsi ubat generik
- $ 45 copay untuk mengisi preskripsi ubat jenama
Pada bulan Januari, anda didiagnosis menghidap diabetes. Anda melihat PCP anda tiga kali dan diberi satu ubat generik dan satu ubat jenama. Pembayaran Januari anda ialah $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
PCP anda tidak berpuas hati dengan kawalan diabetes anda, jadi pada bulan Februari, dia menghantar anda berjumpa dengan ahli endokrinologi, doktor yang pakar dalam masalah diabetes dan hormon. Anda berjumpa pakar dan mengisi semula kedua-dua preskripsi anda. Pembayaran Februari anda ialah $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Tetapi ahli endokrinologi juga memerintahkan beberapa ujian dan makmal,yang tidak dilindungi oleh copay lawatan pejabat pakar, kerana mereka sebaliknya dikira sebagai potongan anda. Anda akhirnya membayar $ 240 untuk ujian tersebut, dan itu akan diambil kira untuk ditolak.
Pada bulan Mac, anda melihat ahli endokrinologi dua kali. Dia mengubah preskripsi anda; anda kini menggunakan dua ubat jenama. Pembayaran bulan Mac anda ialah $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. Pada bulan Mac, ahli endokrinologi anda juga memerintahkan ujian lain dan harganya $ 130 (sekali lagi, ini dikira sebagai potongan anda, dan anda harus membayarnya sebagai tambahan kepada copay yang dikenakan untuk berjumpa doktor).
Pada akhir bulan Mac, anda telah membayar sejumlah $ 500 untuk pembayaran pejabat dan preskripsi, ditambah $ 370 untuk potongan anda. Anda masih perlu membelanjakan $ 630 (tidak termasuk kopai) sebelum potongan anda dapat dipenuhi untuk tahun ini.
Pelan Kepatuhan ACA Mengira Copays Ke Arah Maksimum Poket Anda
Walaupun jarang sekali terdapat rancangan yang mengira copay yang dapat dikurangkan, semua rancangan yang mematuhi ACA mengira copay (untuk perkhidmatan yang dianggap faedah kesihatan penting) hingga maksimum di luar poket tahunan anda, dan ada had atas dari segi seberapa tinggi jumlah maksimum wang anda, dengan andaian anda menerima semua penjagaan anda dari penyedia perubatan yang berada dalam rangkaian rancangan kesihatan anda. Selagi rancangan anda tidak diwariskan atau diwarisi, jumlah kos di luar poket dalam rangkaian anda tidak boleh melebihi $ 8,850 untuk satu orang pada tahun 2021.
Sebilangan besar rancangan kesihatan mempunyai had di luar poket di bawah had tersebut, jadi anda mungkin mempunyai rancangan yang mempunyai had yang jauh lebih rendah mengenai seberapa tinggi caj keluar dari poket dalam rangkaian anda sepanjang tahun ini. Tetapi Medicare Asal - tanpa liputan tambahan - berfungsi berbeza dan tidak mempunyai had caj di luar poket.
Sebilangan besar orang tidak dapat memenuhi jumlah maksimum wang mereka untuk tahun ini. Tetapi jika anda melakukannya, ia boleh menjadi kombinasi kopai, pemotongan, dan jaminan syiling yang membuat anda mencapai had. Sekiranya anda mempunyai banyak perkhidmatan yang digunakan oleh copay, anda mungkin akan memenuhi had out-of-pocket anda semata-mata kerana copay, tanpa perlu ditolak sama sekali (dalam senario itu, anda tidak perlu memenuhi potongan anda untuk tahun ini, walaupun anda kemudian memerlukan penjagaan pada akhir tahun yang biasanya boleh dikurangkan).
Dalam contoh di atas, apabila anda telah membelanjakan $ 500 untuk kopai dan $ 370 untuk ditolak pada akhir bulan Mac, anda telah membelanjakan $ 870 untuk jumlah maksimum poket rancangan anda untuk tahun ini. Tetapi bergantung pada bagaimana rancangan anda disusun, anda mungkin masih mempunyai beberapa ribu dolar lagi sebelum rancangan anda mulai meliputi 100% penjagaan anda untuk baki tahun ini.