Tidak biasa jika anda menghadapi masalah membayar insurans kesihatan anda yang boleh ditolak — beberapa potongan adalah ribuan dolar. Dan jika anda tidak mempunyai banyak simpanan, rasanya potongan anda terlalu tinggi.
Pilihan anda untuk menangani kos bergantung kepada sama ada anda berhutang ditolak sekarang atau sama ada anda membuat persediaan terlebih dahulu. Sekiranya anda melihat ke masa depan dan menyedari bahawa anda harus membuat sebahagian perubahan ini akhirnya, berikut adalah beberapa pilihan untuk membuat pengurangan anggaran anda.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesAkaun Perbelanjaan Fleksibel (FSA)
Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan berasaskan majikan, anda mungkin dapat mengambil bahagian dalam akaun perbelanjaan fleksibel (FSA). FSA adalah jenis akaun simpanan khusus cukai yang hanya dapat digunakan untuk perbelanjaan perawatan kesihatan, seperti membayar potongan, copay, dan jaminan wang anda.
Bagaimanakah ia berfungsi? Sekiranya majikan anda menawarkan FSA, anda boleh mendaftar untuk mengambil bahagian semasa pendaftaran terbuka semasa anda membuat pilihan insurans kesihatan anda untuk tahun yang akan datang. Anda akan memutuskan jumlah yang anda mahu sumbangkan (maksimum ialah $ 2,750 pada tahun 2020), dan kemudian majikan anda akan memotong sejumlah kecil, sebelum cukai, dari setiap gaji anda pada tahun yang akan datang dan memasukkannya ke dalam FSA anda .
Menjelang akhir tahun, jumlah keseluruhan yang akan ditolak dari gaji anda akan sama dengan jumlah yang anda pilih untuk menyumbang kepada FSA anda. Apabila anda perlu membayar potongan anda, anda boleh menggunakan wang tersebut di FSA anda.
Lebih mudah untuk membayar potongan anda menggunakan FSA, kerana daripada harus mengeluarkan sejumlah besar wang dari satu gaji, anda membebankan beban kewangan itu menjadi jumlah yang jauh lebih kecil yang tersebar sepanjang tahun.
Selain itu, wang yang anda masukkan ke dalam FSA anda keluar dari gaji sebelum cukai anda. Ini menjadikan pendapatan bercukai anda lebih kecil — anda membayar lebih sedikit cukai pendapatan. Oleh kerana jumlah cukai pendapatan yang akan dikeluarkan dari setiap gaji akan lebih kecil, sumbangan FSA anda tidak akan memberi kesan kepada pembayaran pulang anda seperti, katakan, memasukkan jumlah wang yang sama ke dalam akaun simpanan biasa.
Contohnya, mungkin anda memasukkan $ 40 per gaji ke dalam FSA anda dan yang menurunkan cukai pendapatan anda sebanyak $ 8. Bayaran pulang-pulang anda hanya akan menjadi $ 32 kurang dari sebelumnya, walaupun anda menghabiskan $ 40. (Angka tepat anda akan bergantung pada kurungan cukai pendapatan anda dan berapa banyak yang anda pilih untuk menyumbang kepada FSA anda untuk tahun ini.)
Apa yang berlaku sekiranya awal tahun ini dan anda belum cukup menyimpan di FSA anda untuk memenuhi potongan anda? Anda akan dapat mengeluarkan sehingga jumlah yang anda milikidijadualkan memberi sumbangan sepanjang tahundan gunakan wang itu untuk ditolak, bahkan sebelum wang itu diambil dari gaji anda. Kemudian, sepanjang baki tahun ini, anda akan terus memberikan sumbangan kepada FSA, yang pada asasnya akan kembali menjadi sifar pada akhir tahun. Dengan cara ini, FSA dapat berfungsi sebagai semacam sistem pinjaman, jika anda memerlukan rawatan perubatan pada awal tahun. Terdapat beberapa peringatan, walaupun:
- Sekiranya anda tidak menghabiskan semua wang di FSA anda pada akhir tahun, anda mungkin akan kehilangannya. Sekiranya majikan anda membenarkannya, anda boleh memilih untuk memasukkan lebih dari $ 500 ke dalam FSA tahun depan, atau membawa baki wang anda dan menggunakannya dalam dua setengah bulan pertama tahun yang akan datang. Tetapi selain daripada pengecualian tersebut, anda kehilangan wang yang tinggal di FSA anda pada akhir tahun.
- Kerajaan persekutuan menghadkan berapa banyak wang yang anda dibenarkan masukkan ke dalam FSA setiap tahun. Oleh itu, jika potongan anda melebihi $ 2,750 pada tahun 2020, FSA anda hanya akan merangkumi sebahagiannya ($ 2,750 adalah had sumbangan FSA pada tahun 2020; jumlah ini diindeks untuk inflasi setiap tahun oleh IRS).
Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)
HSA adalah akaun simpanan khas yang berfungsi dengan rancangan kesihatan yang boleh ditolak tinggi (HDHP). Wang boleh dimasukkan ke dalam HSA anda dan digunakan untuk perbelanjaan perubatan, seperti yang anda boleh ditolak. Wang yang anda sumbangkan kepada HSA anda boleh ditolak cukai dan faedah yang diperoleh dikecualikan daripada cukai persekutuan.
IRS mengehadkan berapa banyak yang anda boleh sumbangkan kepada HSA. Pada tahun 2020, hadnya ialah $ 3,550 jika anda mempunyai liputan HDHP untuk diri anda sendiri, dan $ 7,100 jika anda mempunyai liputan HDHP untuk diri sendiri dan sekurang-kurangnya seorang ahli keluarga yang lain. Dan setiap tahun, orang yang berumur 55 tahun ke atas boleh menampung tambahan $ 1,000 ke dalam HSA mereka, sebagai sumbangan tambahan.
Sekiranya anda tidak menggunakan dana HSA anda pada akhir tahun, tidak ada keringat. Ia kekal di akaun HSA anda, mengumpulkan faedah tanpa cukai sehingga anda menggunakannya. Anda tidak akan kehilangannya pada akhir tahun seperti wang dalam FSA.
Sebenarnya, jika anda sihat dan tidak menggunakan semua wang yang anda sumbangkan untuk HSA anda setiap tahun, ada kemungkinan untuk menjimatkan sejumlah besar penjimatan yang diuntungkan dari cukai. Sebilangan orang menganggap HSA mereka sebagai akaun persaraan yang lain.
Majikan anda juga boleh menyumbang wang sebelum cukai ke dalam HSA anda, walaupun tidak semua majikan melakukannya. Tidak seperti FSA, HSA anda tidak harus dikaitkan dengan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan. Anda boleh menyiapkannya sendiri selagi anda mempunyai rancangan kesihatan yang boleh ditolak tinggi (HDHP) yang berkelayakan.
Untuk membolehkan HSA anda berjalan dengan cepat, anda boleh memindahkan wang dari IRA (akaun persaraan individu) ke HSA anda sekali dalam hidup anda tanpa sebarang hukuman jika anda mengikuti semua peraturan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) dengan berhati-hati. Anda ' dibenarkan untuk memindahkan sehingga had sumbangan maksimum untuk tahun di mana anda melakukan pemindahan, dengan andaian anda belum membuat sumbangan HSA tambahan pada tahun tersebut. Sekali lagi, terdapat peringatan:
- Anda mesti mempunyaiberkelayakanrancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi untuk membuka HSA. Tidak setiap rancangan kesihatan dengan pengurangan yang tinggi sebenarnya adalah HDHP. Sekiranya anda tidak pasti bahawa insurans kesihatan anda adalah HDHP, hubungi pelan kesihatan atau jabatan faedah pekerja anda untuk memeriksasebelum inianda menubuhkan HSA.
- Sekiranya anda menggunakan wang di HSA anda untuk sesuatu selain perbelanjaan perubatan yang berkelayakan, anda akan dikenakan denda cukai.
- Terdapat had berapa banyak wang yang dapat Anda masukkan ke dalam HSA pada tahun tertentu, tetapi tidak ada had maksimum yang dapat terkumpul di dalamnya dari masa ke masa, atau maksimum yang dapat anda tarik dari itu pada tahun tertentu. Selagi anda menggunakan wang untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan, anda tidak akan membayar cukai atau denda semasa pengeluaran, tidak kira berapa banyak yang anda tarik.
Pengaturan Pembayaran Semula Kesihatan (HRA)
Pengaturan Pengembalian Kesihatan (HRA) adalah pengaturan antara anda dan majikan anda yang membolehkan majikan anda membayar balik perbelanjaan perubatan anda, termasuk yang boleh ditolak. Ia serupa dengan HSA atau FSA, kecuali hanya majikan anda yang dapat menyumbang wang kepadanya — anda tidak boleh membiayai sendiri.
Oleh kerana majikan anda membiayai akaun, itu bukan wang anda, seperti dana di HSA. Sekiranya anda berhenti kerja, anda mungkin atau mungkin tidak menyimpan akaun tersebut - bergantung kepada bagaimana majikan anda menyusun HRA. Dana yang tersisa di dalam akaun biasanya beralih ke tahun berikutnya, tetapi itu bergantung kepada majikan anda.
Pada tahun 2017, jenis HRA baru (disebut QSEHRA) yang boleh digunakan oleh perniagaan kecil untuk membayar balik pekerja untuk premium insurans kesihatan pasaran individu, serta perbelanjaan perubatan lain, diperkenalkan. Dan pentadbiran Trump telah memperluas HRA dengan membenarkan majikan dari pelbagai ukuran untuk menggunakan HRA untuk membayar balik pekerja untuk premium insurans kesihatan pasaran individu - serta perbelanjaan perubatan lain - mulai tahun 2020.
Subsidi Pembahagian Kos
Akta Penjagaan Terjangkau mewujudkan subsidi untuk menolong orang yang berpendapatan sederhana (dan yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri, dan bukannya mendapatkannya melalui majikan) membayar potongan insurans, pembayaran balik, dan jaminan wang insurans insurans kesihatan mereka. Terdapat garis panduan pendapatan untuk memenuhi syarat dan anda mesti mempunyai pelan insurans kesihatan peringkat perak yang anda beli dari bursa insurans kesihatan negeri anda.
Sekiranya anda layak mendapat subsidi pembahagian kos, anda pasti akan layak mendapat subsidi premium yang dirancang untuk membantu anda membayar premium insurans kesihatan bulanan anda. Anda boleh menggunakan wang yang anda simpan dalam kos premium untuk ditolak untuk ditolak.
Jangan abaikan subsidi ini hanya kerana rancangan kesihatan semasa anda bukan rancangan berasaskan pertukaran peringkat perak. Sekiranya anda fikir anda layak, pelajari sekarang sehingga anda dapat memilih rancangan kelayakan selama tempoh pendaftaran terbuka berikutnya (di kebanyakan negeri, ini adalah 1 November hingga 15 Disember, untuk liputan berkuatkuasa 1 Januari tahun yang akan datang). Ini tidak akan membantu anda tahun ini, tetapi tahun depan anda tidak perlu risau, kerana potongan anda akan menjadi lebih kecil jika anda layak untuk pengurangan pembahagian kos dan mendaftar dalam rancangan perak melalui pertukaran.
Pertimbangkan Insurans Tambahan
Sekiranya potongan anda cukup tinggi dan anda bimbang bahawa anda tidak akan dapat membayarnya jika dan ketika anda memerlukan rawatan perubatan yang luas, polisi tambahan yang merangkumi sebahagian atau semua potongan anda mungkin patut dipertimbangkan.
Terdapat suplemen kemalangan yang membayar sejumlah wang jika anda mempunyai tuntutan yang timbul akibat kemalangan atau kecederaan, dan ada juga rancangan penyakit tertentu dan rancangan ganti rugi tetap yang akan membayar sejumlah wang bergantung kepada keadaan (misalnya , jika anda menerima diagnosis khusus yang dilindungi di bawah polisi, atau jika anda bermalam di hospital).
Pelan tambahan tidak sesuai untuk semua orang, dan adalah bijak untuk melakukan beberapa matematik belakang untuk melihat berapa banyak yang akan anda bayar dalam premium berbanding dengan jumlah yang anda harapkan untuk diterima dalam pelbagai situasi. Tetapi bagi sesetengah orang, mempunyai rancangan kesihatan tambahan dapat meredakan beberapa kerisauan yang mungkin mereka rasakan mengenai potensi tagihan perubatan bernilai ribuan dolar.
Belanjawan untuk Simpanan Kecemasan
Sekiranya anda berdisiplin, anda boleh membuang jumlah yang ditetapkan setiap gaji yang akan ditolak untuk ditolak. Walaupun anda tidak akan mendapat kelebihan cukai khas seperti yang anda lakukan dengan FSA atau HSA, anda tidak akan dibatasi oleh banyak peraturan IRS mengenai bagaimana anda dapat menyimpan dan apa yang mesti anda gunakan untuk kedua-duanya.
Mungkin lebih mudah untuk membina dana kecemasan untuk membayar potongan anda jika anda menganggapnya sebagai membayar bil lebih awal daripada menghampirinya sebagai simpanan. Secara keseluruhan, kemungkinan anda akhirnya memerlukan rawatan perubatan adalah tinggi dan anda perlu membayar potongan anda setelah mendapatkan rawatan. Rang undang-undang itu akhirnya akan jatuh tempo. Bayarlah kepada diri anda terlebih dahulu.
Sediakan akaun khas untuk menyimpan dana anda yang boleh ditolak. Setiap bulan apabila anda membayar sewa atau gadai janji, utiliti, insurans kereta, dan bil lain, masukkan wang ke dalam dana insurans kesihatan anda juga. Sekiranya bank anda memindahkannya secara automatik dari akaun cek ke akaun simpanan atau pasaran wang, anda cenderung melakukannya secara konsisten.
.jpg)
