Cara Mengira Bayaran Coinsurance Pelan Kesihatan Anda

Insurans kesihatan tidak membayar semua perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Sebagai gantinya, anda diharapkan dapat menagih sebahagian dari kos perawatan anda melalui keperluan pembahagian kos rancangan kesihatan anda seperti potongan, pembayaran dan jaminan wang anda.

Oleh kerana deductibles dan copayments adalah jumlah tetap, tidak memerlukan banyak matematik untuk mengetahui berapa banyak yang harus dibayar. Bayaran sebanyak $ 30 untuk mengisi preskripsi atau berjumpa doktor akan menelan belanja sebanyak $ 30 tidak kira berapa jumlah bil untuk preskripsi atau lawatan pejabat.

Insurans kesihatan anda mengambil sisa tab (perhatikan bahawa ini biasanya hanya berlaku jika anda menggunakan penyedia dalam rangkaian dan memenuhi apa-apa syarat kebenaran terdahulu yang dimiliki oleh pelan insurans anda).

Walau bagaimanapun, mengira pembayaran insurans insurans kesihatan anda lebih sukar.Oleh kerana insurans syiling adalah peratusan dari jumlah kos untuk perkhidmatan, anda akan berhutang dengan jumlah jaminan yang berbeza untuk setiap perkhidmatan yang anda terima.

Sekiranya perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda terima murah, jaminan wang anda tidak akan banyak. Walau bagaimanapun, jika perkhidmatan rawatan kesihatan itu mahal, jaminan wang anda boleh menjadi ratusan atau bahkan ribuan dolar (pada tahap tinggi, jaminan wang anda akan dibatasi oleh jumlah maksimum dari pelan kesihatan anda).

Anda perlu memahami cara mengira pembayaran insurans insurans insurans kesihatan anda sehingga anda akan mengetahui berapa banyak hutang anda untuk insurans dan anda boleh menganggarkannya.

Cari Kadar Insurans Bersama Anda

Anda perlu mencari kadar jaminan syiling anda untuk jenis penjagaan yang anda dapatkan. Anda seharusnya dapat menemukannya dalam Ringkasan Manfaat dan Liputan yang anda dapat semasa mendaftar dalam rancangan kesihatan anda. Kadang kala anda boleh mendapatkannya di kad insurans kesihatan anda.

Berhati-hati; dalam beberapa rancangan kesihatan, jaminan syiling boleh menjadi peratusan yang sama tidak kira jenis perkhidmatan yang anda perolehi. Contohnya, 30% insurans untuk rawatan di hospital dan 30% insurans untuk preskripsi ubat khusus.

Dalam rancangan kesihatan yang lain, anda mungkin mempunyai kadar insurans syiling yang rendah untuk beberapa perkhidmatan dan kadar yang lebih tinggi untuk jenis perkhidmatan lain. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai jaminan wang syiling 35% untuk dimasukkan ke hospital, tetapi hanya 20% jaminan wang untuk pembedahan di pusat pembedahan pesakit luar.

Dan adalah sangat biasa untuk liputan ubat preskripsi yang disusun dengan pembayaran untuk ubat-ubatan yang berada pada tahap yang lebih rendah, tetapi jaminan untuk ubat-ubatan yang lebih tinggi atau khusus. Oleh itu, anda mungkin terbiasa membayar jumlah dolar yang tetap di farmasi, tetapi akhirnya anda perlu membayar peratusan kos preskripsi baru - yang boleh menjadi agak mahal, bergantung pada ubatnya.

Cari Kos Penjagaan Anda

Setelah anda mengetahui kadar insurans syiling anda, anda perlu menentukan jumlah kos perkhidmatan rawatan kesihatan yang anda terima. Sekiranya anda menggunakan penyedia dalam rangkaian, rancangan kesihatan anda telah merundingkan potongan harga dari penyedia tersebut.

Hitung pembayaran insurans insurans kesihatan anda berdasarkan kadar potongan, bukan kadar standard yang dikenakan kepada orang yang tidak termasuk dalam rancangan kesihatan anda.

Dapatkan jumlah potongan dalam rangkaian ini pada Penjelasan Manfaat (EOB) anda yang disenaraikan sebagai "jumlah yang dibenarkan" (EOB juga akan menunjukkan jumlah yang dibekalkan oleh penyedia, yang biasanya akan lebih tinggi daripada jumlah yang dibenarkan).

Sekiranya anda belum mendapatkan perkhidmatan kesihatan, anda tidak akan mempunyai EOB untuk diperiksa. Anda boleh cuba bertanya kepada penyedia perubatan atau syarikat insurans kesihatan anda apakah kadar dalam rangkaian untuk perkhidmatan tersebut.

Tetapi ketahuilah bahawa kadang-kadang anda tidak akan dapat memperoleh anggaran yang tepat mengenai jumlah kos rawatan anda terlebih dahulu, sama ada kerana maklumat tersebut dianggap hak milik (sebagai sebahagian daripada rundingan rangkaian antara syarikat insurans dan penyedia perubatan) atau kerana pembekal perubatan tidak akan mengetahui terlebih dahulu dengan tepat apa perkhidmatan yang perlu dilakukan.

Pentadbiran Trump telah memuktamadkan peraturan ketelusan perawatan kesihatan yang akan dibuat secara bertahap mulai tahun 2022 (dan berlaku sepenuhnya pada tahun 2024), yang memerlukan rancangan kesihatan untuk menyediakan harga dan kos yang diluluskan oleh rangkaian tersedia untuk pengguna atas permintaan.

Peraturan ini kontroversial, dengan penanggung insurans menganggapnya tidak perlu dan mahal (diharapkan dapat memberikan potongan harga MLR yang lebih rendah, serta premium yang lebih tinggi di pasaran insurans kesihatan individu / keluarga), sementara pegawai HHS menyatakannya sebagai langkah besar untuk ketelusan harga penjagaan kesihatan.

Peraturan yang serupa, tetapi jauh lebih luas diselesaikan pada tahun 2019, yang mewajibkan hospital untuk mempublikasikan harga yang dirundingkan oleh rangkaian mereka untuk perkhidmatan bersama. Peraturan ini ditentang di pengadilan tetapi akan berkuatkuasa pada Januari 2021 jika tidak dibatalkan.

Sekiranya rawatan yang anda perlukan adalah perkhidmatan asas yang tidak berbeza dari satu kes ke satu kes (contohnya MRI), hospital atau pejabat doktor seharusnya dapat memberi anda jumlah harga terlebih dahulu.

Tetapi jika anda menjalani prosedur pembedahan, doktor mungkin tidak tahu dengan tepat apa yang akan dilakukan sehingga mereka benar-benar melakukan pembedahan itu - dan tidak ada peraturan ketelusan yang dapat mengatasi hal itu.

Anda boleh yakin bahawa jumlah maksimum poket kesihatan anda akan masuk sekiranya bilnya menjadi besar, tetapi jika maksimum wang anda tidak dipenuhi, jumlah yang perlu anda bayar dalam jaminan wang mungkin akan dikenakan untuk mengubah.

Hitung Jaminan Bersama Anda

Untuk mengira jaminan wang yang anda bayar, pertama-tama anda menukar angka peratusan anda menjadi angka perpuluhan dengan memindahkan titik perpuluhan dua ruang ke kiri seperti ini:

Sekarang, kalikan angka perpuluhan ini dengan jumlah yang diluluskan oleh rangkaian untuk perkhidmatan yang anda miliki atau akan. Perhatikan bahawa ini tidak sama dengan jumlah yang ditagih oleh pembekal perubatan kerana syarikat insurans merundingkan kadar yang lebih rendah dan menghendaki penyedia perubatan dalam rangkaian mereka menghapus sebahagian daripada bil mereka melebihi jumlah tersebut.

Dengan andaian anda telah menggunakan penyedia perubatan dalam rangkaian, jumlah jaminan wang dikira berdasarkan harga yang diluluskan oleh rangkaian, BUKAN jumlah yang pada awalnya ditagih.

Kadar insurans bersama (sebagai angka perpuluhan) x jumlah kos = jaminan wang yang anda bayar.

Contoh

Ikuti dua contoh ini untuk melihat pengiraan dan hasilnya

Antoine

Pelan kesihatan Antoine memerlukan pembahagian kos 20% untuk mengisi preskripsi. Harga yang dirundingkan oleh rangkaian untuk resepnya ialah $ 150.

0.20 x $ 150.00 = $ 30.00
Kadar insurans bersama x jumlah kos = hutang syer Antoine.

Antoine berhutang $ 30 untuk preskripsi ini.

Kinsey

Pelan kesihatan Kinsey memerlukan perkongsian kos 35% untuk dimasukkan ke hospital. Jumlah kos rundingan rangkaian untuk penginapan di hospitalnya, setelah dia membayar potongannya, adalah $ 12,850.00

0,35 x $ 12,850 = $ 4,497.50
Kadar insurans bersama x jumlah kos = hutang syiling Kinsey.

Kinsey akan berhutang sebanyak $ 4,497.50 untuk insurans di hospital, sebagai tambahan kepada jumlah yang boleh ditolak (dengan anggapan dia belum memenuhi jumlah maksimum dari rancangan kesihatannya).

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Jumlah Insurans Bersama

Jangan lupa bahawa anda juga mesti membayar potongan anda. Pada beberapa rancangan kesihatan, anda perlu membayar keseluruhan potongan sebelum rancangan kesihatan anda mula membayar sebahagian daripada kos rawatan bukan pencegahan anda. Hanya setelah anda membayar sepenuhnya potongan anda, anda akan berkongsi kos penjagaan anda dengan rancangan kesihatan anda dengan membayar jaminan.

Sekiranya anda mempunyai bil rawatan kesihatan yang sangat besar, jumlah maksimum wang anda mungkin akan masuk dan melindungi anda dari beberapa kos. Setelah potongan, pembayaran dan jaminan syiling yang anda bayar tahun ini meningkat hingga maksimum di luar poket, syarat pembahagian kos anda akan selesai untuk tahun ini.

Pelan kesihatan anda mengambil 100% daripada kos penjagaan rangkaian anda yang dilindungi untuk sepanjang tahun ini. Anda tidak perlu membayar jaminan wang syiling, kopai, atau pemotongan wang lagi sehingga tahun depan (biasanya). Perhatikan bahawa ini bukan cara kerjanya dengan Medicare.

Pada tahun 2020, semua rancangan bukan kakek, bukan nenek mesti mempunyai jumlah maksimum yang tidak melebihi $ 8,150 untuk seorang individu dan $ 16,300 untuk sebuah keluarga. Had atas itu akan meningkat kepada $ 8,550 dan $ 17,100 pada tahun 2021.

Mereka diproyeksikan meningkat menjadi $ 9.100 dan $ 18.200 pada tahun 2022. Tetapi banyak rancangan mempunyai jumlah maksimum yang jauh di bawah had ini.

Terima kasih kepada Akta Penjagaan Terjangkau, kebanyakan penjagaan pencegahan mesti dilindungi oleh insurans kesihatan anda tanpa memerlukan jaminan wang tunai, pembayaran balik, atau bahkan yang dapat dikurangkan, asalkan rancangan kesihatan anda tidak diwarisi.

Ini bermakna anda tidak perlu membayar jaminan wang untuk perkara seperti ujian fizikal tahunan, mamogram tahunan, dan imunisasi rutin. Walaupun nampaknya rawatan pencegahan adalah percuma, namun tidak. Sebaliknya, kos rawatan pencegahan itu termasuk dalam premium insurans kesihatan bulanan anda sama ada anda menggunakan atau tidak.

Penting juga untuk diperhatikan bahawa sementara beberapa perkhidmatan ini, seperti mamogram dan kolonoskopi, dibayar sepenuhnya oleh insurans kesihatan anda tanpa pembahagian kos jika ia dilakukan secara pencegahan, tetapi tertakluk kepada pengurangan dan jaminan wang anda jika mereka ' dianggap semula diagnostik.

Oleh itu, jika anda hanya menjalani mamogram tahunan rutin, anda tidak perlu membayar apa-apa. Tetapi jika anda menjumpai benjolan di payudara anda dan menjalani mamogram untuk menentukan sama ada ia menjadi kebimbangan, harap membayar pembayaran kos normal (dikurangkan dan / atau dijamin) rancangan kesihatan anda untuk mamogram tersebut.