Bagaimanakah Keluarga Mengurangkan agregat?

Potongan agregat merujuk kepada sistem yang paling tinggi rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) yang secara tradisional digunakan untuk pemotongan keluarga. Ia berfungsi berbeza daripada deductibles tertanam yang lebih biasa yang digunakan dalam insurans kesihatan bukan HDHP.

Mari kita lihat bagaimana ia berfungsi serta beberapa perubahan terkini pada peraturan untuk rancangan dengan pengurangan agregat.

Perubahan Yang Berlaku pada 2016

Agregatpotonganmasih boleh digunakan dan diterangkan secara terperinci di bawah. Tetapi sejak 2016, semua rancangan kesihatan keluarga pasti adamaksimum di luar poket. Jumlah ini tidak boleh melebihi maksimum jumlah individu untuk tahun itu. Ini berlaku untuk semua rancangan kesihatan bukan anak (dan rancangan kesihatan bukan nenek; rancangan kesihatan nenek masih ada di banyak negeri) di pasaran insurans individu dan kumpulan.

Sebagai contoh, pada tahun 2020 maksimum individu yang keluar dari saku adalah $ 8,150. Tidak kira bagaimana rancangan itu dapat ditolak, tidak ada seorang pun anggota keluarga yang boleh bertanggungjawab untuk lebih daripada $ 8,150 dalam caj untuk perbelanjaan yang dilindungi pada tahun 2020.

Ini bermaksud hari rancangan yang mempunyai potongan $ 10,000 keseluruhan sudah berakhir. Pelan masih boleh dikurangkan agregat $ 6,000, sebagai contoh, kerana itu lebih rendah daripada jumlah maksimum individu.

Selain itu, rancangan masih adapemotongan keluargayang lebih tinggi daripada jumlah maksimum individu. Tetapi mereka hanya dapat dipenuhi jika ada lebih dari satu anggota keluarga yang mempunyai tuntutan. Itu kerana rancangan tidak lagi memerlukan seorang anggota keluarga untuk memenuhi jumlah agregat keluarga yang dapat ditolak yang melebihi maksimum individu yang keluar dari saku (ditetapkan setiap tahun oleh HHS).

Dengan ini, mari kita lihat bagaimana pengurangan agregat berfungsi.

Bagaimanakah Agregat Deductible Berfungsi?

Dengan jumlah keluarga yang dapat dikurangkan, rancangan kesihatan tidak akan mulai membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan sesiapa sahaja dalam keluarga sehingga seluruh keluarga yang ditolak dapat dipenuhi. Setelah jumlah pemotongan keluarga keseluruhan dipenuhi, perlindungan insurans kesihatan merangkumi seluruh keluarga.

Terdapat dua cara pemungutan agregat dapat dipenuhi:

1. Oleh kerana setiap anggota keluarga menggunakan dan membayar perkhidmatan penjagaan kesihatan, jumlah yang mereka bayar dari poket untuk perkhidmatan tersebut dikreditkan kepada jumlah keluarga yang dapat dikurangkan. Setelah beberapa ahli keluarga membayar perbelanjaan yang boleh dikurangkan, jumlah keseluruhan perbelanjaan tersebut dapat dikurangkan secara keseluruhan. Pelan kesihatan kemudian mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan seisi keluarga (sama ada secara penuh atau dengan pembahagian jaminan yang berlaku untuk rancangan tersebut setelah pemotongan ditolak).
2. Seorang ahli keluarga mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan yang tinggi. Jumlah yang dia bayar di luar saku untuk perbelanjaan tersebut cukup besar untuk memenuhi jumlah pemotongan keluarga. Rancangan kesihatan kemudian mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan seisi keluarga, walaupun hanya satu anggota keluarga yang membayar sejumlah pengurangan tersebut.

Berapakah Perbelanjaan Yang Dikeluarkan Ke Atas Agregat Keluarga yang Dapat Dikurangkan?

Satu-satunya perbelanjaan yang akan dikira oleh HDHP anda untuk pengurangan agregat anda adalah perbelanjaan untuk faedah pelan kesihatan yang dilindungi. Contohnya, facelift biasanya bukan manfaat pelan kesihatan yang dilindungi. Sekiranya anda mendapat pengubahsuaian, wang yang anda bayar untuknya tidak akan dikira dengan jumlah agregat anda yang dapat dikurangkan.

Syarikat insurans kesihatan anda tidak dapat mengkreditkan sebarang perbelanjaan perubatan di luar poket anda untuk ditolak sekiranya tidak mengetahui tentangnya. Pastikan anda atau doktor mengemukakan tuntutan untuk setiap perbelanjaan perubatan anda.

Fail tuntutan walaupun anda tahu bahawa anda mesti membayarnya sendiri kerana anda belum memenuhi potongan anda. Ini adalah bagaimana syarikat insurans kesihatan anda mengetahui berapa banyak yang telah anda bayar untuk ditolak. Ini mungkin kelihatan jelas pada pandangan pertama, tetapi kadang-kadang orang berhadapan dengan pilihan untuk membayar wang tunai dan mendapatkan harga yang lebih murah daripada yang mereka dapat jika tuntutan itu pertama kali diajukan dengan insurans mereka. Tetapi jika mereka melakukannya, wang tunai yang mereka bayar tidak akan dikira sebagai potongan mereka. Mungkin ada keadaan di mana itu masih merupakan pilihan yang lebih baik, tetapi penting untuk memahami bagaimana semuanya berfungsi.

Apa Perbelanjaan yang Dikecualikan daripada Pengurangan Agregat?

Di Amerika Syarikat, Akta Penjagaan Terjangkau mensyaratkan bahawa rancangan kesihatan membayar perkhidmatan penjagaan kesihatan pencegahan tanpa memerlukan sebarang bentuk pembahagian kos. Ini bermaksud insurans akan membayar untuk perkara seperti selesema, imunisasi anak-anak anda, dan mamogram anda walaupun anda belum membayar potongan anda (ambil perhatian bahawa tidak semua rawatan pencegahan dilindungi tanpa kos).

Bagaimana Agregat Deductible Berfungsi pada tahun 2016 dan Selebihnya

Di bawah peraturan baru yang berkuat kuasa pada tahun 2016, rancangan kesihatan tidak boleh meminta mana-mana individu untuk membayar potongan yang lebih tinggi daripada had persekutuan untuk jumlah maksimum poket untuk perlindungan individu, walaupun orang tersebut dilindungi di bawah agregat keluarga boleh ditolak (untuk tahun 2020, ia adalah $ 8,150).

Pelarasan terhadap peraturan ini akan berkuatkuasa sebaik sahaja rancangan insurans kesihatan anda diperbaharui pada tahun 2016. Ini akan terus berlaku kecuali peraturannya berubah lagi.

Contoh menggambarkan bagaimana ini berfungsi:

Katakan agregat yang dapat dikurangkan untuk rancangan keluarga 2020 anda ialah $ 12,000. Sebaik sahaja mana-mana ahli keluarga individu telah membayar $ 8,150 untuk jumlah keseluruhan yang boleh ditolak, perlindungan untukindividu itumesti memulakan tanpa memerlukan perkongsian kos lebih lanjut seperti kopai atau insurans syiling.

Liputan orang ini bermula kerana dia kini telah mencapai had yang tidak sah bagi seseorang individu. Walau bagaimanapun, liputan untuk ahli keluarga anda yang lain tetap tidak akan berlaku sehingga keseluruhan pemotongan keseluruhan keluarga dapat dipenuhi.