Bagaimana Rancangan Kesihatan Persatuan Boleh Mempengaruhi Insurans Anda

Rancangan kesihatan persatuan (AHP) sudah ada selama beberapa dekad, berpunca dari Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) tahun 1974, dan sebagian besar tunduk pada peraturan negara di bawah peraturan baru yang diberlakukan pada awal 1980-an. Akta Penjagaan Mampu (ACA) mengenakan peraturan baru yang dirancang untuk memberikan perlindungan tambahan kepada anggota AHP.

Tetapi Pentadbiran Trump ingin melonggarkan peraturan untuk AHP, sebab itulah mereka membuat tajuk utama baru-baru ini. Pada bulan Oktober 2017, perintah eksekutif "Pilihan dan Persaingan Kesihatan" Presiden Trump meminta, antara lain, peraturan baru yang bertujuan untuk "memperluas akses" ke AHP untuk perniagaan kecil dan individu yang bekerja sendiri yang kini tunduk pada peraturan pasaran kumpulan kecil dan individu ACA .

Dan pada awal Januari 2018, Departemen Tenaga Kerja menerbitkan peraturan yang dicadangkan yang berasal dari perintah eksekutif Presiden Oktober, yang membuka tempoh komen awam selama 60 hari.

Ringkasnya: Bagaimana AHP Dapat Mengubah Insurans Kesihatan Anda

Sekiranya anda mempunyai liputan dari majikan besar, Medicaid, atau Medicare, peraturan baru yang dicadangkan tidak akan mempengaruhi liputan anda. Sekiranya anda mempunyai liputan di pasar individu atau kumpulan kecil, peraturan yang dicadangkan mungkin mempengaruhi liputan anda, bergantung pada tempat anda tinggal.

Peraturan tersebut belum dimuktamadkan, dan tidak jelas berapa banyak keadaan kelonggaran yang harus dibatasi untuk peraturan baru jika dan kapan peraturan tersebut dimuktamadkan. Tetapi akses yang meluas ke AHP dapat menghasilkan premium insurans kesihatan yang lebih rendah untuk kumpulan kecil dan individu yang bekerja sendiri yang bergabung dengan persatuan yang menawarkan AHP. Walau bagaimanapun, dengan premium yang lebih rendah itu, terdapat pengurangan faedah insurans kesihatan. Pepatah "anda mendapat apa yang anda bayar" sukar dihindari.

Sebaliknya, individu dan perniagaan kecil yangjanganbergabung dengan persatuan dan dapatkan liputan di bawah AHP mungkin akan melihat premium yang lebih tinggi pada tahun-tahun mendatang, dan / atau pasaran insurans yang kurang stabil, dengan lebih sedikit penanggung insurans yang menawarkan perlindungan. Ini berpunca dari kenyataan bahawa AHP kemungkinan akan dirancang untuk menarik perniagaan dengan pekerja yang lebih sihat dan lebih muda, meninggalkan pasaran yang lebih tua dan lebih sakit untuk rancangan yang mematuhi ACA.

Mereka yang tidak menyertai AHP akan merangkumi perniagaan kecil dan individu yang bekerja sendiri yang lebih suka mengekalkan liputan yang mematuhi ACA yang lebih mantap, dan individu yang tidak bekerja sendiri - dan oleh itu tidak layak untuk menyertai AHP - termasuk pesara awal .

Sekiranya anda sekarang bekerja untuk majikan kecil yang tidak menawarkan perlindungan kesihatan dan anda mendapat perlindungan di pertukaran, kelayakan anda untuk subsidi premium (kredit cukai premium) berdasarkan pendapatan isi rumah anda. Tetapi sekiranya majikan anda bergabung dengan sebuah persatuan dan menawarkan liputan AHP yang memenuhi definisi ACA yang berpatutan, anda tidak lagi layak mendapat subsidi premium.

Peraturan Semasa: Peraturan Bervariasi Bergantung pada Saiz Kumpulan

Tajuk peraturan yang diusulkan, "Definisi 'Majikan' Di bawah Seksyen 3 ERISA - Rancangan Kesihatan Persatuan," merangkum inti masalah: Pada dasarnya, siapa yang dibenarkan bergabung bersama untuk membentuk kumpulan besar, majikan- rancangan yang ditaja?

Itu penting kerana ACA mengatur kumpulan besar dan kecil secara berbeza. "Kumpulan kecil" bermaksud sehingga 50 pekerja di kebanyakan negeri, tetapi sehingga 100 pekerja di California, Colorado, New York, dan Vermont. Dan peraturan kumpulan kecil di bawah ACA (untuk rancangan yang berkuatkuasa Januari 2014 atau lebih baru) umumnya sama dengan peraturan untuk liputan pasaran individu: Rancangan tersebut harus dijamin-terbitan, dengan premium yang berbeza hanya berdasarkan lokasi, usia pekerja ( dalam nisbah maksimum 3: 1 untuk pekerja yang lebih tua berbanding yang lebih muda), sama ada pekerja itu bergantung kepada rancangannya, dan penggunaan tembakau.

Faktor seperti jantina, jenis industri, dan kesihatan keseluruhan kumpulan tidak dapat digunakan untuk menentukan premium. Dan rancangan kumpulan kecil yang dilaksanakan sejak 2014 mesti merangkumi manfaat kesihatan penting ACA, dan sesuai dengan salah satu tahap logam ACA (gangsa, perak, emas, atau platinum), yang merupakan ukuran nilai aktuari.

Sebilangan peraturan ACA berlaku untuk rencana kelompok besar dan rencana asuransi diri (yang sangat digemari oleh majikan yang sangat besar), tetapi peraturan tersebut tidak begitu ketat. Premium untuk rancangan kumpulan besar dan insurans sendiri tidak dikenakan proses semakan yang sama yang berlaku untuk rancangan kumpulan individu dan kumpulan kecil, boleh berbeza-beza berdasarkan sejarah tuntutan perubatan kumpulan, dan tidak harus mematuhi kumpulan umur 3: 1 nisbah yang berlaku untuk pasaran kumpulan kecil (iaitu, premium untuk pekerja yang lebih tua boleh lebih dari tiga kali ganda daripada premium yang dikenakan untuk pekerja yang lebih muda). Dan rancangan kumpulan besar dan insurans sendiri tidak perlu merangkumi faedah kesihatan penting ACA.

Di samping itu, sementara banyak syarat ACA tidak berlaku untuk rancangan kelompok besar dan insurans sendiri, rancangan insurans sendiri juga tidak tunduk pada peraturan negara. Sebaliknya, mereka diatur oleh kerajaan pusat, di bawah garis panduan ERISA. Oleh itu, anda boleh menganggap kerangka peraturan sebagai yang paling ketat untuk rancangan kumpulan individu dan kumpulan kecil, paling tidak ketat untuk rancangan insurans sendiri, dan di suatu tempat di tengah-tengah untuk kumpulan besar yang membeli liputan dari syarikat insurans dan bukannya insurans sendiri, kerana syarikat insurans yang menjual rancangan tersebut tertakluk pada peraturan negara, walaupun dengan peraturan yang santai di bawah ACA jika dibandingkan dengan rancangan kumpulan individu dan kecil (secara umum, semakin besar organisasi, semakin besar kemungkinan mereka akan menginsuranskan diri sendiri).

Garis Panduan AHP yang Dicadangkan Akan Menenangkan Peraturan

Di bawah peraturan semasa, AHP dibenarkan untuk menawarkan rancangan kumpulan besar atau insurans sendiri kepada anggotanya, tetapi peraturannya cukup ketat: Majikan mesti bergabung bersama untuk tujuan selain hanya membuat AHP (ini disebut sebagai "kesamaan" menarik, "yang secara amnya bermaksud mereka harus berada dalam industri yang sama), mereka mesti mempunyai kawalan ke atas AHP, dan majikan anggota mesti mempunyai lebih daripada satu pekerja (iaitu, mereka tidak boleh menjadi pemilik tunggal tanpa pekerja).

Peraturan yang dicadangkan akan melonggarkan peraturan tersebut. Sekiranya diselesaikan seperti yang diusulkan, peraturan baru akan memungkinkan majikan untuk bergabung bersama untuk membuat AHP berdasarkan industri bersama ATAU kawasan geografi bersama, yang boleh menjadi wilayah atau wilayah yang lebih lokal, seperti daerah atau wilayah metropolitan (perlu diingat bahawa beberapa kawasan metropolitan menjangkau lebih dari satu negeri). Oleh itu, beberapa kedai pembaikan automatik kecil di pelbagai kawasan dapat bergabung untuk membuat AHP, atau beberapa perniagaan kecil yang tidak berkaitan yang semuanya terletak di bandar atau negeri yang sama dapat bergabung bersama untuk membuat AHP.

Walaupun kumpulan mekanik sesuai dengan definisi persatuan yang dapat bergabung bersama dengan kesamaan kepentingan, peraturan baru akan membolehkan majikan membentuk persatuan walaupun lokasi geografi adalah satu-satunya kesamaan minat mereka.

Walau bagaimanapun, peraturan yang dicadangkan masih memerlukan persatuan untuk menjadi "organisasi tulen dengan struktur organisasi yang diperlukan untuk bertindak 'demi kepentingan' majikan yang mengambil bahagian." Persatuan ini harus mempunyai undang-undang kecil dan pemerintahan dan diawasi oleh perniagaan yang terdiri dari keanggotaannya. Oleh itu, sementara sekumpulan majikan dapat bergabung bersama dengan tujuan umum untuk mendapatkan insurans kesihatan kumpulan besar atau insurans sendiri (dan dengan itu mengelakkan peraturan kumpulan individu dan kumpulan kecil ACA), mereka harus mewujudkan persatuan bonafide untuk melakukannya.

Di bawah peraturan semasa, individu yang bekerja sendiri tanpa pekerja tidak dapat bergabung dengan AHP untuk mendapatkan liputan kesihatan yang diatur ERISA (berbanding dengan liputan pasaran individu yang mematuhi ACA). Tetapi peraturan yang dicadangkan akan melonggarkan peraturan itu, yang membolehkan "pemilik bekerja" bergabung dengan AHP selagi mereka tidak layak mendapat insurans kesihatan bersubsidi dari rancangan lain yang ditaja oleh majikan, bekerja sekurang-kurangnya 120 jam sebulan, dan memperoleh cukup dari diri mereka sendiri -pekerjaan untuk menampung kos perlindungan yang ditawarkan oleh AHP.

Apa Jenis Liputan yang Akan Ditawarkan AHP?

Sekiranya peraturan yang diusulkan diselesaikan, AHP baru dapat mulai muncul dalam waktu dekat, dan kemungkinan besar akan ada cakupan dari segi kualiti liputan yang mereka tawarkan. Tetapi secara umum, inti memperluas AHP adalah untuk menurunkan kos perlindungan kesihatan. Dan kerana peraturan yang dicadangkan tidak melakukan apa-apa untuk menurunkan kospenjagaan kesihatan(yang mendorong kos insurans kesihatan), satu-satunya cara bagi mereka untuk mendapatkan premium yang lebih rendah adalah dengan mengurangkan sudut manfaat yang ditawarkan, atau untuk memilih keahlian yang lebih sihat daripada rata-rata.

Peraturan yang dicadangkan akan mencegah AHP secara langsung melakukan diskriminasi berdasarkan status kesihatan, sehingga mereka tidak dapat menolak perniagaan atau pekerja dari keanggotaan dalam persatuan (dan dengan itu liputan AHP) berdasarkan sejarah perubatan. Walau bagaimanapun, AHP mempunyai garis lintang yang signifikan untuk merancang liputannya dengan cara yang tidak menarik bagi orang yang mempunyai keadaan yang sudah ada sebelumnya. Penanggung telah melakukan ini hingga tahap tertentu sebelum ACA — misalnya, menawarkan rancangan kesihatan yang hanya merangkumi ubat generik, atau yang sama sekali tidak memberikan perlindungan kesihatan mental.

BPR menghentikan praktik tersebut, dan semua polisi insurans kesihatan kumpulan individu dan kecil yang berkuat kuasa sejak Januari 2014 harus memenuhi standard perlindungan minimum. Tetapi banyak peraturan ACA tidak berlaku untuk rancangan besar dan asuransi diri, itulah sebabnya idea untuk memperluas akses ke AHP menarik bagi perniagaan kecil dengan pekerja yang sihat.

American Academy of Actuaries dan National Association of Insurance Commissioners menyatakan kebimbangan pada tahun 2017 (ketika pengembangan AHP sedang dipertimbangkan oleh penggubal undang-undang) mengenai kesan pengembangan AHP pada pasaran kumpulan individu dan kecil. Kedua-dua organisasi menyatakan bahawa AHP baru dan yang diperluas dapat mengakibatkan pemilihan yang tidak baik di pasar kumpulan individu dan kecil yang diatur oleh negara (iaitu, bukan AHP), kerana AHP dapat merancang rancangan mereka untuk menarik usaha kecil (dan individu yang bekerja sendiri) dengan pekerja yang lebih sihat, lebih muda, meninggalkan populasi yang lebih tua dan sakit di pasar individu dan kumpulan kecil yang dikawal selia oleh ACA.

AAA dan NAIC juga menyatakan bahawa AHP yang telah berlalu puluhan tahun sering menghadapi kebangkrutan, suatu isu yang boleh timbul lagi. Dan kerana rancangan ini tidak diatur oleh pesuruhjaya insurans negeri, anggota akan memiliki sedikit jalan keluar sekiranya AHP mereka tidak dapat membayar tuntutan mereka.