Insurans kesihatan Amerika mahal. Perlindungan yang ditaja oleh kerajaan (Medicare, Medicaid, dan CHIP), subsidi majikan (dan pelepasan cukai besar yang berlaku bersama dengan liputan kesihatan yang ditaja oleh majikan), dan subsidi premium pertukaran menjadikan liputan terjangkau bagi kebanyakan orang, tetapi bagaimana jika anda tidak mendapat subsidi? Adakah anda mempunyai pilihan untuk liputan yang berpatutan?
Peter Dazeley / Getty ImagesBerapa Kos Perlindungan Kesihatan?
Rata-rata rancangan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan berharga $ 623 / bulan untuk seorang pekerja pada tahun 2019 dan $ 1,779 / bulan untuk sebuah keluarga. Sebilangan besar majikan membayar sebahagian besar kos ini, menjadikan pekerja dengan bahagian yang lebih terkawal - tetapi itu tidak selalu kes semasa anda menambahkan ahli keluarga ke rancangan anda.
Bagi orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri, rata-rata kos penuh rancangan yang dibeli di bursa insurans kesihatan (pasaran; iaitu, HealthCare.gov dan pelbagai bursa yang dikendalikan oleh kerajaan) adalah $ 576 / bulan setiap enrollee pada tahun 2020. Tetapi kebanyakan orang yang membeli liputan di bursa layak mendapat subsidi premium (kredit cukai premium) yang merangkumi rata-rata $ 492 / bulan - sebahagian besar daripada kos premium penuh.
Walau bagaimanapun, kira-kira 15% daripada pendaftaran pertukaran di seluruh negara tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium dan harus membayar harga penuh untuk perlindungan mereka. Di samping itu, setiap orang yang mendaftar secara pertukaran (iaitu, membeli liputan secara langsung dari syarikat insurans) membayar harga penuh, kerana tidak ada subsidi premium yang tersedia di luar bursa.
Bagaimana Sekiranya Anda Perlu Membayar Harga Penuh?
Oleh itu, sementara subsidi majikan, premium sebelum cukai, dan kredit cukai premium individu / keluarga berfungsi untuk memastikan perlindungan swasta terjangkau bagi kebanyakan orang, mereka tidak membantu semua orang. Sebilangan orang yang tidak mendapat subsidi premium memperoleh pendapatan yang cukup sehingga insurans kesihatan mereka - walaupun dengan harga penuh - masih merupakan peratusan pendapatan mereka yang dapat dikendalikan. Sekiranya anda tinggal di kawasan di mana insurans kesihatan yang dibeli sendiri mahal (Wyoming dan West Virginia adalah contoh yang baik) dan keluarga anda yang berempat harus membayar $ 30,000 / tahun untuk perlindungan, itu jauh lebih realistik jika anda memperoleh $ 500,000 / tahun berbanding jika anda memperoleh $ 105,000 / tahun.
Dalam kedua kes tersebut, pendapatan anda terlalu tinggi untuk subsidi (sekeluarga empat orang dapat memperoleh hingga $ 104,800 pada tahun 2021 dan memenuhi syarat untuk subsidi premium; had ini dapat dihapuskan sementara di bawah tagihan pelepasan COVID yang dipertimbangkan oleh Kongres pada tahun 2021). Tetapi jika anda memperoleh $ 500,000, premiumnya hanya 6% dari pendapatan anda, sedangkan jika anda memperoleh $ 105,000, premium adalah 29% dari pendapatan anda.
Untuk perspektif di sini, penting untuk memahami bahawa bagi orang yangbuatmemenuhi syarat untuk subsidi premium, IRS menentukan apa yang dianggap "berpatutan" berdasarkan peratusan pendapatan isi rumah. Bagi isi rumah dengan pendapatan yang layak mendapat subsidi tertinggi (iaitu, sehingga 400% tahap kemiskinan), IRS menjangkakan mereka membayar hanya di bawah 10% daripada pendapatan mereka untuk rancangan perak penanda aras (pada tahun 2021, hadnya adalah 9.83% dari pendapatan, walaupun jauh lebih rendah bagi orang yang berpendapatan rendah).
Mereka boleh membayar lebih sedikit jika mereka membeli rancangan yang lebih murah, atau lebih banyak jika mereka membeli rancangan yang lebih mahal. Isi rumah berpendapatan rendah membayar peratusan yang lebih kecil dari pendapatan mereka untuk insurans kesihatan, dan subsidi premium membentuk perbezaannya.
Tetapi pada tahap yang tinggi, liputan dianggap berpatutan jika jumlahnya kurang dari 10% dari pendapatan isi rumah.Itu hanya berlaku, jika rumah tangga layak mendapat subsidi premium. Sekiranya tidak, tidak ada had peratusan pendapatan yang mungkin mereka belanjakan untuk membeli insurans kesihatan.
Siapa yang Perlu Membayar Premium Insurans Kesihatan yang Tidak Terjangkau?
Terdapat beberapa keadaan yang berbeza di mana seseorang mungkin harus membayar lebih dari 10% dari pendapatan isi rumah mereka untuk perlindungan kesihatan, dan masih tidak layak mendapat subsidi. Mari lihat apa itu:
- Rumah tangga anda dipengaruhi oleh kekeliruan keluarga. Ini bermaksud bahawa anda atau pasangan anda mempunyai akses kepada perlindungan yang ditaja oleh majikan yang dianggap berpatutanhanya untuk liputan pekerja(iaitu, ia tidak menelan belanja lebih daripada 9.83% daripada pendapatan isi rumah pekerja pada tahun 2021), tetapi kos untuk menambahkan ahli keluarga mendorong premium yang dipotong gaji melebihi tahap itu.
Dalam keadaan ini, sayangnya, ahli keluarga anda tidak layak mendapat subsidi premium jika mereka membeli perlindungan di bursa. Dan anda mungkin dapati bahawa tanpa mengira sama ada anda menambahkan ahli keluarga ke rancangan yang ditaja oleh majikan ATAU membuat liputan pembelian untuk mereka di pertukaran, kos akhirnya menjadi peratusan pendapatan isi rumah anda yang tidak terjangkau. - Anda memperoleh lebih daripada 400% tahap kemiskinan, tetapi tidak cukup untuk menjadikan premium sebagai peratusan pendapatan anda yang berpatutan. Untuk liputan tahun 2021, angka tahap kemiskinan 2020 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi (angka tahun sebelumnya selalu digunakan, kerana pendaftaran terbuka berlaku pada musim gugur, sebelum angka baru diterbitkan). Untuk melihat jumlah keluarga anda, cari ukuran keluarga anda pada carta ini. Oleh itu, jika anda seorang yang memohon perlindungan 2021 di benua A.S., kelayakan subsidi anda akan berakhir sekiranya pendapatan anda (MAGI) melebihi $ 51,040. Dan jika anda mempunyai empat keluarga, kelayakan subsidi anda akan berakhir sekiranya pendapatan anda melebihi $ 104.800 (perhatikan bahawa had pendapatan lebih tinggi di Alaska dan Hawaii). Itu tentunya bukan gaji berpendapatan rendah, tetapi orang yang berpendapatan sedikit di atas tahap itu mungkin tidak akan dianggap kaya di kebanyakan kawasan di negara ini (jelas $ 100,000 jauh lebih jauh di tengah Kansas daripada di San Francisco atau New York City, tetapi tidak ada penyesuaian berdasarkan kos sara hidup di kawasan yang berbeza). Penggubal undang-undang mempertimbangkan sekurang-kurangnya langkah pelepasan sementara, bagaimanapun, yang akan membatasi premium pada 8.5% dari pendapatan walaupun rumah tangga mempunyai pendapatan di atas 400% dari tahap kemiskinan. Ini adalah bagian dari rang undang-undang yang luas yang dirancang untuk mengatasi pandemi COVID yang sedang berlangsung.
- Anda berada dalam jurang liputan Medicaid. Terdapat 14 negeri di mana Medicaid belum diperluas di bawah ACA, walaupun dua negeri tambahan — Missouri dan Oklahoma — akan memperluaskan kelayakan Medicaid pada pertengahan 2021. Di 13 dari negeri-negeri tersebut (semua kecuali Wisconsin), ada sedikit di cara bantuan kewangan untuk orang yang berpendapatan kurang dari tahap kemiskinan tetapi tidak memenuhi syarat untuk Medicaid (termasuk semua orang dewasa yang tidak cacat yang tidak mempunyai anak yang bergantung). Sekiranya anda berada dalam keadaan ini, anda harus membayar harga penuh untuk insurans kesihatan, yang pada amnya tidak realistik bagi orang yang hidup di bawah garis kemiskinan. Setelah Missouri dan Oklahoma memperluas Medicaid, hanya akan ada 11 negeri yang masih ada di mana jurang liputan Medicaid wujud.
Apa Yang Boleh Anda Lakukan Sekiranya Anda Menghadapi Premium Tidak Terjangkau?
Sebilangan besar orang Amerika mendapat liputan dari program yang dikendalikan oleh kerajaan bersubsidi (Medicare, Medicaid, atau CHIP), rancangan yang ditaja oleh majikan yang merangkumi subsidi majikan yang signifikan dan pelepasan cukai, atau rancangan pasaran individu bersubsidi melalui pertukaran. orang yang harus membayar harga penuh untuk liputan mereka kadang-kadang hilang dalam rombakan. Tetapi jika anda menghadapi bil premium yang berjumlah besar dari pendapatan anda, anda tidak sendirian. Mari lihat apa yang anda boleh lakukan dalam keadaan ini.
Pertama, fahami mengapa anda tidak layak mendapat bantuan kewangan dengan premium anda. Dalam kebanyakan kes, anda akan berada di salah satu daripada tiga senario yang dinyatakan di atas.
Bercakap dengan Majikan Anda
Sekiranya keluarga anda terjejas oleh kekeliruan keluarga, ada baiknya membincangkan keadaan dengan majikan anda. Sekiranya, misalnya, majikan anda menawarkan perlindungan kepada pasangan suami isteri tetapi memerlukan keseluruhan potongan gaji dikurangkan (iaitu, majikan tidak membayar kos untuk menampung pasangan), mereka mungkin tidak menyedari bahawa mereka mungkin secara tidak sengaja menghantar keluarga - Terutama mereka yang berpendapatan rendah - kepada premium yang tidak terjangkau kerana masalah keluarga. Setelah mereka memahami implikasi bagi keluarga pekerja mereka, mereka mungkin mempertimbangkan untuk mengubah faedah yang mereka tawarkan (atau mungkin tidak, tetapi tidak ada salahnya membincangkannya dengan majikan anda).
Penting untuk difahami, bagaimanapun, bahawa keluarga mungkin masih tidak layak mendapat bantuan kewangan dengan premium mereka walaupun majikan berhenti menawarkan perlindungan suami sama sekali (iaitu, menghilangkan kekeliruan keluarga bagi pasangan). Ini kerana kelayakan subsidi premium didasarkan pada bagaimana jumlah premium pertukaran pertukaran keluarga dibandingkan dengan jumlah pendapatan isi rumah keluarga. Jumlah yang dibayar keluarga untuk perlindungan bukan pertukaran lain tidak diambil kira. Sekiranya beberapa anggota isi rumah mempunyai perlindungan di tempat lain (rancangan majikan, misalnya, atau Medicare), premium pertukaran untuk anggota keluarga yang tinggal mungkin tidak mencukupi untuk mencetuskan subsidi, bergantung kepada jumlah pendapatan isi rumah.
Sesuaikan Pendapatan Anda untuk Memenuhi Syarat Subsidi
Menyelaraskan pendapatan anda untuk memenuhi syarat untuk subsidi premium di bursa boleh berfungsi baik pada tahap tinggi dan rendah dari spektrum kelayakan subsidi.
Sekiranya pendapatan anda terlalu rendah untuk subsidi dan anda berada di negeri yang telah memperluas Medicaid (itu DC plus 36 negeri dan dikira), anda layak untuk Medicaid, jadi anda masih akan mendapat perlindungan. Tetapi jika anda berada dalam keadaan yang belum meluaskan Medicaid, anda mungkin mendapati bahawa garis panduan kelayakan untuk Medicaid sangat ketat. Dan anda tidak boleh mendapat subsidi premium dalam pertukaran kecuali anda memperoleh sekurang-kurangnya tahap kemiskinan . Itu $ 12,760 untuk satu orang yang mendaftar pada liputan 2021, dan $ 30,680 untuk keluarga lima orang; perhatikan bahawa anak-anak layak mendapat CHIP di semua negeri dengan pendapatan isi rumah jauh melebihi tahap ini, jadi hanya orang dewasa yang terjebak dalam jurang liputan Medicaid.
Oleh itu, jika pendapatan anda berada di bawah tahap kemiskinan, pastikan dua kali ganda bahawa anda melaporkan setiap pendapatan. Perkara seperti pendapatan menjaga anak atau hasil pasar petani mungkin cukup untuk mendorong pendapatan anda melebihi tahap kemiskinan, menjadikan anda layak mendapat subsidi premium yang besar. Bergantung pada usia dan tempat tinggal anda, subsidi ini boleh berjumlah ribuan dolar setahun. Dan jika pendapatan anda berakhir sedikit di atas tahap kemiskinan, subsidi akan membolehkan anda mendapatkan insurans kesihatan yang hanya memerlukan anda sekitar 2% dari pendapatan anda. Oleh itu, anda perlu melihat apakah ada sedikit pendapatan sampingan yang boleh anda perolehi yang akan mendorong anda memasuki julat subsidi.
Di hujung atas skala kelayakan subsidi, ada juga perubahan yang dapat Anda buat untuk memasukkan pendapatan anda ke dalam julat kelayakan subsidi tanpa benar-benar harus menurunkan pendapatan anda. Pada asasnya, ini adalah mengenai memahami apa yang dikira sebagai pendapatan. Untuk penentuan kelayakan subsidi, IRS menggunakan pendapatan kasar yang diselaraskan (MAGI), tetapi ini adalah formula yang khusus untuk BPR, jadi ia berbeza dengan MAGI yang digunakan dalam situasi lain.
Carta ini yang diterbitkan oleh University of California, Berkley berguna untuk melihat bagaimana MAGI dikira untuk kelayakan subsidi. Ringkasnya, anda akan memulakan dengan AGI anda dari penyata cukai anda, dan bagi kebanyakan orang, MAGI akan sama dengan AGI. Tetapi ada tiga sumber pendapatan yang - jika anda memilikinya - mesti ditambahkan kembali ke AGI anda untuk mendapatkan MAGI anda (pendapatan yang diperoleh dari luar negara, faedah yang dikecualikan cukai, dan faedah Jaminan Sosial yang tidak dikenakan cukai).
Tetapi pemotongan yang disenaraikan dalam Bahagian II dari Jadual 1040 1 anda akan menurunkan AGI anda, dan mereka tidak perlu ditambahkan lagi ketika anda mengira MAGI anda untuk penentuan kelayakan subsidi. Ini berbeza dengan pengiraan MAGI untuk tujuan lain.
Oleh itu, jika anda membuat sumbangan kepada IRA tradisional (termasuk SEP atau IRA SEDERHANA jika anda bekerja sendiri), jumlah yang anda sumbangkan akan menurunkan pendapatan anda untuk penentuan kelayakan subsidi. Perkara yang sama juga berlaku jika anda membuat sumbangan ke akaun simpanan kesihatan (perhatikan bahawa anda mesti mempunyai perlindungan di bawah pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang berkelayakan HSA untuk menyumbang kepada HSA).
Mari kita pertimbangkan satu contoh: Raquel dan Jose mempunyai dua anak, dan pendapatan isi rumah mereka adalah $ 110,000 pada tahun 2021. Had untuk kelayakan subsidi adalah $ 104,800 untuk keluarga empat pada tahun 2021 (ingat bahawa angka tahap kemiskinan 2019 digunakan untuk tentukan kelayakan subsidi untuk rancangan 2020). Jadi pada pandangan pertama, nampaknya Jose dan Raquel tidak layak mendapat subsidi.
Katakanlah mereka tinggal di Charleston, Virginia Barat, kedua-duanya berumur 45 tahun, dan anak-anak mereka berusia 12 dan 10. Tanpa subsidi premium sama sekali, rancangan termurah yang mereka dapat pada tahun 2021 adalah $ 2,344 / bulan (itu adalah untuk rancangan gangsa; pelan perak termurah yang mereka dapat ialah $ 2,479 / bulan; semua maklumat ini terdapat di alat penyemak imbas pelan HealthCare.gov). Itu adalah hampir 26% daripada pendapatan mereka, untuk rancangan yang paling murah, dengan jumlah maksimum $ 17,100 untuk keluarga.
Tetapi bagaimana jika MAGI mereka bernilai $ 98,000?Sekarang mereka layak mendapat subsidi premium $ 1,676 / bulan. Ini akan menjadikan kos pelan termurah hanya menjadi $ 667 / bulan. Atau mereka boleh mendapat rancangan perak dengan harga $ 803 / bulan (perhatikan bahawa jumlah ini akan lebih besar jika langkah pelepasan COVID dipertimbangkan pada tahun 2021 diberlakukan).
Ternyata jika Jose dan Raquel masing-masing menyumbang jumlah maksimum yang dibenarkan kepada IRA tradisional ($ 6,000 pada tahun 2021), MAGI khusus ACA mereka akan turun sebanyak $ 12,000, dari $ 110,000 hingga $ 98,000. Itu akan memasukkan mereka ke dalam julat kelayakan subsidi, dan mereka akan menerima subsidi premium $ 20,112 sepanjang tahun 2021. Dan $ 12,000 yang mereka sumbangkan untuk akaun persaraan mereka tidak hilang — ini membantu menumbuhkan telur sarang mereka dan memastikan bahawa mereka akan dapat bersara suatu hari nanti.
Sekiranya Jose dan Raquel memilih rancangan kesihatan yang memenuhi syarat HSA dengan pendapatan $ 110,000 mereka, perlindungan kesihatan akan berharga premium $ 2,448 / bulan. Tetapi jika mereka memilih rancangan itu, menyumbang jumlah maksimum kepada IRA merekadan juga menyumbang jumlah maksimum yang dibenarkan kepada HSA ($ 72,000 pada tahun 2021 jika anda mempunyai perlindungan keluarga di bawah rancangan yang memenuhi syarat HSA), MAGI mereka akan turun menjadi $ 90,800 (itu $ 110,000 tolak $ 12,000 untuk sumbangan IRA, tolak $ 7,200 untuk sumbangan HSA).
Itu akan menjadikan mereka layak mendapat subsidi premium yang lebih besar sebanyak $ 1,735 / bulan. Pelan kesihatan yang memenuhi syarat HSA hanya akan menelan belanja $ 713 / bulan setelah subsidi diterapkan. Dan sekali lagi, wang yang mereka masukkan ke HSA berfungsi untuk menurunkan pendapatan mereka untuk penentuan kelayakan subsidi,tetapi masih wang mereka. Ia akan tetap berada di HSA mereka, bergulir dari satu tahun ke tahun berikutnya, sehingga mereka memerlukannya untuk perbelanjaan perubatan (atau mereka dapat menggunakannya sebagai akaun persaraan sandaran setelah mereka berusia 65 tahun).
Semua ini tidak boleh dianggap sebagai nasihat cukai, dan anda harus berunding dengan penasihat cukai jika anda mempunyai pertanyaan mengenai keadaan khusus anda. Tetapi yang perlu diambil di sini ialah terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk mengurangkan MAGI anda dan mungkin layak mendapat subsidi premium. Dan yang terbaik ialah jika anda menggunakan sumbangan IRA dan / atau sumbangan HSA untuk menurunkan MAGI anda, anda juga akan meningkatkan masa depan kewangan anda pada masa yang sama.
Pertimbangkan Pilihan Liputan yang Tidak Sesuai dengan ACA
Bagi sesetengah orang, tidak akan ada cara untuk mendapatkan perlindungan yang mematuhi ACA dengan premium yang boleh dianggap sebagai peratusan pendapatan mereka yang berpatutan (sekali lagi, ini akan berubah secara mendadak jika rang undang-undang pelepasan COVID yang sedang dipertimbangkan pada tahun 2021 diberlakukan ). Ambang batas yang boleh dianggap berpatutan jelas akan berbeza dari satu orang ke orang lain. IRS menganggap liputan tidak terjangkau sekiranya premium untuk pelan termurah di kawasan anda akan menelan belanja lebih daripada 8.27% dari pendapatan anda pada tahun 2021.
Tetapi sebilangan orang yang tidak layak mendapat subsidi premium mungkin bersedia membayar lebih dari itu — biasanya bergantung pada keadaan. Sebilangan besar orang yang memperoleh lebih daripada 400% tahap kemiskinan mungkin menganggap 10% daripada pendapatan mereka berpatutan, tetapi premium yang memakan 30% daripada pendapatan mereka mungkin dianggap tidak terjangkau.
Premium di pasaran yang mematuhi ACA agak stabil di kebanyakan kawasan sejak tahun 2019. Tetapi jumlahnya agak tinggi berbanding tahun 2014 dan 2015, ketika peraturan ACA mula dilaksanakan. Ketika premium meningkat di pasaran individu yang mematuhi ACA, orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium cenderung untuk membeli liputan, sebahagian besarnya disebabkan premium menggunakan peratusan pendapatan mereka yang semakin meningkat.
Sekiranya anda benar-benar tidak mampu membayar insurans kesihatan anda, anda boleh memohon pengecualian kemampuan dari penalti mandat individu ACA. Walaupun tidak ada lagi hukuman federal kerana tidak mematuhi mandat individu (dan oleh itu orang tidak memerlukan pengecualian untuk mengelakkan hukuman kecuali mereka berada di negeri yang mempunyai hukumannya sendiri), pengecualian kesulitan — yang merangkumi pengecualian kemampuan — membolehkan anda membeli pelan kesihatan yang teruk. Pelan ini mematuhi sepenuhnya ACA, tetapi lebih murah daripada rancangan gangsa. Subsidi premium tidak boleh digunakan untuk membelinya, tetapi pengecualian kemampuan biasanya hanya berlaku untuk orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapat subsidi.
Tetapi bagi sebilangan orang, bahkan rancangan kesihatan bencana terlalu mahal. Sekiranya anda tidak mendapat liputan yang mematuhi ACA, anda pasti perlu mempertimbangkan beberapa alternatif. Ini termasuk:
- Kementerian perkongsian penjagaan kesihatan. Liputan ini tidak sesuai dengan BPR dan tidak dianggap sebagai insurans kesihatan, yang bermaksud bahawa kebanyakan jabatan insurans negeri tidak mengaturnya. Itu tidak termasuk jenis jaminan yang diberikan oleh insurans, tetapi lebih baik daripada tidak sama sekali. Orang yang mempunyai liputan kementerian perkongsian penjagaan kesihatan kadang-kadang menggabungkannya dengan rancangan penjagaan primer langsung, yang dapat menambahkan sedikit ketenangan fikiran untuk keperluan perubatan sehari-hari (tetapi rancangan penjagaan primer langsung juga tidak dianggap sebagai insurans kesihatan, dan penting untuk membaca cetakan halus dengan teliti).
- Rancangan kesihatan persatuan. Pentadbiran Trump menyemak semula peraturan untuk membuat liputan rancangan kesihatan persatuan lebih tersedia untuk orang yang bekerja sendiri, walaupun peraturan itu dibatalkan oleh hakim persekutuan pada tahun 2019 dan tetap terbalik sejak itu (akibatnya, rancangan kesihatan persatuan tidak ada saat ini tersedia untuk orang yang bekerja sendiri tanpa pekerja). Ketersediaan rancangan berbeza mengikut kawasan dan jenis industri. Untuk tahap tertentu, rancangan ini tunduk pada BPR, tetapi hanya seperti yang berlaku untuk rancangan kelompok besar, dengan peraturan yang tidak ketat seperti yang berlaku untuk rencana kelompok individu dan kecil.
- Pelan insurans kesihatan jangka pendek. Pentadbiran Trump memuktamadkan peraturan baru pada tahun 2018 yang membenarkan rancangan jangka pendek untuk mempunyai syarat awal hingga 364 hari dan jumlah keseluruhan, termasuk pembaharuan, hingga tiga tahun. Tetapi negeri-negeri boleh mengenakan peraturan yang lebih ketat, dan majoriti mempunyai dilakukan sedemikian. Oleh itu, ketersediaan rancangan sangat berbeza mengikut kawasan.
Terdapat pilihan lain, seperti rancangan ganti rugi tetap, suplemen kemalangan, dan rancangan penyakit kritikal, bersama dengan liputan rawatan primer langsung. Ini umumnya tidak dirancang untuk berfungsi sebagai liputan tersendiri, walaupun anda mungkin mendapati bahawa mereka berpasangan dengan salah satu jenis liputan lain, memberi anda ketenangan fikiran tambahan.
Di Tennessee, Iowa, Indiana, dan Kansas, Biro Ladang merancang yang tidak diatur oleh ACA - atau oleh jabatan insurans negeri - tersedia untuk para pendaftar yang sihat yang dapat memenuhi syarat pengunderaitan perubatan.
Sekiranya anda mempertimbangkan liputan yang tidak mematuhi ACA, pastikan untuk membaca cetakan yang baik dan benar-benar memahami apa yang anda beli. Rancangan ini mungkin tidak merangkumi ubat-ubatan preskripsi sama sekali. Ini mungkin tidak merangkumi rawatan bersalin atau rawatan kesihatan mental. Ia pasti akan mempunyai had tahunan atau seumur hidup pada jumlah yang akan dibayar untuk penjagaan anda.
Dengan pengecualian rancangan kesihatan persatuan, pilihan perlindungan alternatif tidak mungkin sepenuhnya meliputi keadaan kesihatan yang sudah ada. Ini adalah semua perkara yang anda ingin fahami sebelum anda membeli liputan tersebut, kerana anda tidak mahu mengetahui tentang kelemahan liputan semasa anda berada di tempat tidur hospital.
Selagi anda memahami kelemahannya, keburukannya adalah bahawa liputan yang tidak diatur oleh ACA akan jauh lebih murah daripada liputan yang sesuai dengan ACA, dan biasanya tersedia untuk pembelian sepanjang tahun (berbanding hanya pada saat tempoh pendaftaran terbuka). Anda mendapat apa yang anda bayar, bagaimanapun, ia akan mempunyai lebih banyak jurang dan kemungkinan perangkap daripada rancangan yang mematuhi ACA. Tetapi beberapa liputan lebih baik daripada tidak ada liputan, jadi salah satu pilihan ini cenderung jauh lebih baik daripada tidak diinsuranskan sama sekali.
Sekiranya anda memilih liputan alternatif, terus periksa kembali setiap tahun untuk melihat apakah rancangan yang mematuhi ACA mungkin merupakan pilihan yang realistik. Apabila tahap kemiskinan meningkat setiap tahun, MAGI yang layak mendapat subsidi juga meningkat. Dan apabila lebih banyak negeri memperluas Medicaid, baik melalui perundangan atau melalui inisiatif pengundian, liputan akan semakin tersedia untuk orang Amerika berpendapatan rendah.
