Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Akta Penjagaan Mampu

Pada 23 Mac 2010, Presiden Obama menandatangani undang-undang undang-undang pembaharuan kesihatan persekutuan yang dikenali sebagai Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Terjangkau (umumnya hanya disebut sebagai Akta Penjagaan Terjangkau, ACA, atau Obamacare). Tujuan perundangan ini adalah untuk memastikan bahawa hampir semua orang Amerika mempunyai akses kepada insurans kesihatan yang berpatutan.

Pembaharuan utama dalam Akta Penjagaan Terjangkau dirancang untuk mengurangkan halangan untuk mendapatkan liputan kesihatan dan mengakses perkhidmatan perawatan kesihatan yang diperlukan. Tetapi undang-undang telah kontroversial sejak awal, dan perpecahan partisan yang pahit terhadap reformasi perawatan kesihatan telah menghasilkan pelaksanaan reformasi perawatan kesihatan yang kurang optimal.

Sebilangan besar peruntukan ACA berkuatkuasa pada tahun 2014, termasuk syarat bahawa hampir semua orang Amerika menjaga perlindungan insurans kesihatan - baik melalui majikan mereka, melalui program awam seperti Medicaid atau Medicare, atau dengan membeli liputan di pasaran individu, baik melalui pertukaran atau pertukaran. Dari tahun 2014 hingga 2018, ada hukuman yang dinilai oleh IRS ketika orang tidak memelihara insurans kesihatan, tetapi hukuman itu dimansuhkan setelah akhir tahun 2018, berdasarkan syarat-syarat Undang-Undang Pemotongan dan Pekerjaan Cukai, yang diberlakukan di Disember 2017. Tetapi masih ada penalti kerana tidak diinsuranskan di Massachusetts, DC, New Jersey, California, dan Rhode Island, kerana mereka semua mempunyai mandat masing-masing dan hukuman yang berkaitan.

Sorotan Akta Penjagaan Mampu

Bar rancangan kesihatan kumpulan individu dan kecil dari:

• Menolak liputan kerana keadaan perubatan yang sudah ada.
• Melindungi liputan kecuali dalam kes penipuan atau penyalahgunaan yang disengajakan.
• Mengenakan premium yang lebih tinggi kerana masalah kesihatan.
• Mengisi enrolle yang lebih tua lebih daripada tiga kali lebih banyak daripada enrolle yang lebih muda.
• Menawarkan rancangan yang tidak merangkumi faedah kesihatan yang penting, melainkan jika rancangan itu adalah datuk atau nenek.

Memerlukan semua rancangan kesihatan bukan datuk untuk:

• Lindungi rawatan pencegahan tanpa pembahagian kos.
• Hadkan kos di luar poket untuk faedah kesihatan penting dalam rangkaian. HHS menetapkan had atas untuk kos di luar poket setiap tahun. Pada tahun 2020, jumlahnya tidak boleh melebihi $ 8,150 untuk seorang individu, atau $ 16,300 untuk sebuah keluarga. Untuk tahun 2021, HHS telah mencadangkan untuk meningkatkan jumlah maksimum poket kepada $ 8,550 dan $ 17,100, tetapi jumlah tersebut dapat berubah setelah peraturan tersebut berlaku dimuktamadkan.
• Benarkan orang dewasa muda mengikuti rancangan kesihatan ibu bapa sehingga usia 26 tahun.

Memerlukan majikan besar untuk:

• Berikan insurans kesihatan bernilai minimum yang berpatutan kepada pekerja sepenuh masa mereka, atau dikenakan hukuman yang berpotensi.

Memerlukan individu untuk:

• Dapatkan insurans kesihatan, kecuali mereka memenuhi syarat untuk pengecualian tertentu. Keperluan ini secara teknikal tetap berlaku, walaupun penalti persekutuan telah dikurangkan menjadi $ 0 untuk orang yang tidak diinsuranskan pada tahun 2019 dan seterusnya (negeri dapat mengenakan mandat dan hukuman mereka sendiri; New Jersey, DC, Massachusetts, California, dan Rhode Island semuanya mempunyai hukuman bagi penduduk yang tidak diinsuranskan dan tidak terkecuali daripada denda).

Menjadikan liputan dan penjagaan lebih berpatutan dengan:

• Kredit cukai premium (aka subsidi premium)
• Pengurangan pembahagian kos (ini tidak lagi dibiayai secara langsung oleh kerajaan persekutuan, tetapi pendaftar yang layak tetap menerimanya; walaupun penanggung insurans memasukkan kos tersebut ke dalam premium, kos tersebut sebahagian besarnya ditanggung oleh subsidi premium)
• Pengembangan Medicaid (14 negeri belum menerima pembiayaan persekutuan untuk memperluas Medicaid pada tahun 2020; Wisconsin belum memperluas Medicaid tetapi memberikan liputan Medicaid — tanpa peningkatan kadar dana persekutuan — kepada orang yang berpendapatan sehingga tahap kemiskinan, jadi tidak ada liputan jurang di Wisconsin).

Perubahan ACA untuk Orang Amerika Tanpa Insurans Kesihatan

Bergantung pada pendapatan, ukuran keluarga, dan keadaan tempat tinggal anda, anda mungkin mempunyai beberapa pilihan perlindungan, termasuk bantuan kewangan (subsidi) jika anda tidak mampu membeli insurans kesihatan. Berikut adalah contoh pilihan liputan — tahap pendapatan berlaku untuk liputan 2020.

Untuk kelayakan Medicaid, nombor Tahap Kemiskinan Persekutuan 2020 digunakan pada tahun 2020, sedangkan untuk kelayakan subsidi premium, nombor FPL 2019 digunakan untuk liputan 2020 (ini kerana pendaftaran terbuka untuk liputan rancangan swasta berlaku pada musim gugur, sebelum permulaan tahun, dan sebelum nombor FPL dikemas kini untuk tahun baru).

Contoh 1: Layak untuk Medicaiddalam keadaan yang telah memperluas Medicaid
Pendapatan tahunan:

• sehingga $ 17,608 untuk seorang individu
• sehingga $ 36,156 untuk keluarga empat

Komen:

• Orang Amerika berpendapatan rendah yang merupakan warganegara A.S. (serta banyak pendatang sah yang telah berada di AS sekurang-kurangnya lima tahun) boleh mendaftar dalam program Medicaid di negeri mereka.
• Negeri anda mungkin mengenakan sedikit perbelanjaan minimum, seperti pembayaran balik antara $ 1 hingga $ 5 untuk lawatan ke doktor atau untuk perkhidmatan terpilih. Beberapa negeri juga mengenakan premium nominal untuk pendaftar Medicaid dengan pendapatan melebihi tahap kemiskinan (pengembangan Medicaid ACA meluas hingga 138% dari tahap kemiskinan, jadi merangkumi banyak orang dengan pendapatan melebihi tahap kemiskinan; banyak negeri memberikan liputan percuma untuk semua Pendaftar yang layak untuk Medicaid, tetapi ada yang mempunyai premium yang sederhana).
• Di negeri-negeri yang belum memperluas Medicaid, orang dewasa yang berkebolehan, tanpa anak biasanya tidak layak untuk Medicaid tanpa mengira seberapa rendah pendapatan mereka, dan kelayakan untuk ibu bapa kanak-kanak kecil cenderung terhad kepada mereka yang berpendapatan sangat rendah — jauh di bawah tahap kemiskinan .

Contoh 2: Layak membeli abersubsidirancangan kesihatan melalui pertukaran insurans kesihatan berasaskan negeri
Pendapatan tahunan:

• sehingga $ 49,960 untuk seorang individu
• sehingga $ 103,000 untuk keluarga empat

Komen:

• Rancangan kesihatan yang mengambil bahagian dalam pertukaran mesti menawarkan pakej faedah kesihatan yang penting dan merangkumi sekurang-kurangnya 56% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan purata untuk keseluruhan populasi standard. Tetapi itu tidak bermakna bahawa rancangan anda semestinya akan menanggung sekurang-kurangnya 56% daripada kos anda - jika anda memerlukan sedikit cara penjagaan kesihatan, anda mungkin akan membayar sebahagian besarnya sendiri, bergantung pada bagaimana rancangan anda dirancang (bencana rancangan dapat merangkumi peratusan perbelanjaan purata yang lebih rendah, tetapi subsidi tidak dapat digunakan untuk membeli rancangan bencana).
• Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda melalui pertukaran dan memenuhi syarat untuk subsidi premium, bahagian premium anda (untuk rancangan perak kedua paling rendah di kawasan anda) tidak akan melebihi peratus pendapatan anda - antara 2.06% hingga 9.78% pada tahun 2020 — bergantung pada jumlah pendapatan anda. Anda tidak perlu membeli pelan perak kedua terendah. Anda boleh memilih untuk membeli rancangan yang lebih atau lebih murah, dan menggunakan subsidi untuk rancangan itu sebagai gantinya. Sekiranya anda membeli pelan yang lebih murah, anda akan membayar peratusan pendapatan anda yang lebih rendah dalam premium selepas subsidi, dan jika anda membeli rancangan yang lebih mahal, anda akan membayar peratusan pendapatan anda yang lebih tinggi dalam premium selepas subsidi.

Contoh 3: Layak membeli liputan peribadi tetapi tanpa bantuan kewangan
Pendapatan tahunan:

• $ 49,961 ke atas untuk seorang individu
• $ 103,001 ke atas untuk keluarga empat orang

Komen:

• Anda tidak layak mendapat subsidi, atau bantuan kewangan pada tahap pendapatan ini, walaupun California mempunyai subsidi untuk orang yang berpendapatan lebih tinggi, dan negara Washington merancang untuk membuatnya tersedia pada tahun 2021. Perhatikan bahawa subsidi dari negeri ini adalah bukan sebahagian daripada BPR; negeri-negeri ini melampaui undang-undang persekutuan dan memberikan subsidi yang dibiayai oleh negeri untuk penduduk yang layak.
• Sekiranya anda kekal tanpa insurans kesihatan, anda tidak lagi dikenakan penalti persekutuan pada tahun 2019 dan seterusnya (walaupun seperti yang dinyatakan di atas, negeri anda mungkin mengenakan denda sendiri). Tetapi anda tidak akan dapat mendaftar dalam rancangan kesihatan sehingga pendaftaran terbuka, yang boleh membuat anda berada di tempat yang sukar jika anda akhirnya memerlukan rawatan perubatan yang luas pertengahan tahun.
• Sekiranya pendapatan anda sedikit melebihi had kelayakan, anda boleh menurunkannya dengan menyumbang kepada IRA tradisional atau HSA (jika anda mempunyai rancangan kesihatan yang memenuhi syarat HSA).

Perubahan ACA untuk Orang Amerika dengan Insurans Kesihatan

Bergantung pada jenis insurans kesihatan yang anda miliki, anda mungkin atau mungkin tidak mengalami perubahan akibat ACA.

Sekiranya sumber perlindungan kesihatan anda sudah menjadi rancangan majikan, ini adalah beberapa pilihan anda:

Ikuti rancangan majikan anda: Sekiranya majikan anda terus menawarkan insurans kesihatan, anda boleh menyimpannya.

Belanja pelan kesihatan melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri anda: Sekiranya anda memiliki perniagaan kecil, atau majikan anda hanya menawarkan faedah minimum, atau anda mesti membayar lebih dari 9.78% dari pendapatan anda dalam premium (pada tahun 2020) hanya untuk anda sendiri liputan, anda boleh mencari pilihan yang lebih baik di bursa (perhatikan bahawa rancangan perniagaan kecil tidak lagi tersedia di bursa di banyak negeri).

Sekiranya sumber insurans kesihatan anda adalah polisi individu yang anda beli untuk diri sendiri dan / atau keluarga anda sebelum tahun 2014, ini adalah pilihan anda:

Ikuti rancangan semasa anda: Sekiranya rancangan kesihatan anda terus menawarkan liputan yang sama, anda boleh memperbaharuinya. Walau bagaimanapun, polisi insurans kesihatan baru mesti mematuhi standard perlindungan minimum persekutuan; rancangan kesihatan yang lebih tua yang tidak memenuhi piawaian ini tidak dapat mendaftarkan pelanggan baru. Rancangan grandfathered (berkuat kuasa pada 23 Mac 2010) dapat tetap ada selama-lamanya, selagi penanggung insurans terus memperbaharuinya - yang tidak perlu mereka lakukan. Rancangan nenek (tarikh berkuatkuasa selepas 23 Mac 2010, tetapi sebelum akhir 2013) dibenarkan untuk terus berkuat kuasa hingga akhir 2021 (dan itu mungkin dilanjutkan hingga tahun-tahun mendatang; setakat ini banyak peluasan dikeluarkan)

Belanja perlindungan melalui pertukaran insurans di negeri anda: Sekiranya pendapatan anda (seperti yang ditentukan oleh pengiraan pendapatan kasar disesuaikan ACA) tidak melebihi 400% dari tahap kemiskinan ($ 49,960 untuk seorang individu pada tahun 2020), anda mungkin layak untuk kredit cukai persekutuan untuk membantu mengimbangi kos premium anda. Perhatikan bahawa anda hanya boleh membeli liputan perubatan utama individu (melalui pertukaran atau di luar bursa) semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan, atau semasa tempoh pendaftaran khas yang dipicu oleh acara yang layak.

Sekiranya anda menggunakan Medicare, pilihan anda mungkin tidak berubah dengan ketara, tetapi kos yang berkaitan dengan ubat anda telah menurun jika anda memerlukan ubat yang mencukupi sehingga anda mencapai lubang donat, dan akses anda ke perkhidmatan mungkin bertambah baik:

Manfaat dan kelayakan asas (atau dijamin) anda tidak berubah: BPR tidak mengubah peraturan kelayakan untuk Medicare atau kerangka asas faedah yang diberikannya.

Medicare Advantage: Subsidi Persekutuan untuk rancangan Medicare Advantage telah dikurangkan, yang pada awalnya menghasilkan spekulasi bahawa rancangan tersebut akan menjadi kurang kuat dan kehilangan pendaftar. Tetapi pendaftaran Medicare Advantage terus meningkat pada tahun-tahun sejak ACA ditandatangani. Pelan ini lebih popular daripada sebelumnya, dengan lebih daripada satu pertiga daripada semua benefisiari Medicare mendaftar dalam rancangan Medicare Advantage pada tahun 2019.

Akses ke perkhidmatan: Medicare kini merangkumi lawatan kesihatan tahunan, berkat mandat faedah penjagaan pencegahan ACA.

Liputan ubat preskripsi: Jurang liputan ubat preskripsi (lubang donat Medicare Part D) telah dihapuskan pada tahun 2020. Tetapi rancangan masih boleh mempunyai faedah yang berbeza di atas dan di bawah had liputan awal, dan konsep lubang donat masih penting dari segi bagaimana kos ubat dikira untuk mencapai ambang liputan bencana.