Tebing subsidi Akta Penjagaan Mampu (ACA) merujuk kepada hakikat bahawa kelayakan subsidi premium (kredit cukai premium) —untuk orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri di bursa — berakhir secara tiba-tiba dengan pendapatan isi rumah sebanyak 400% dari tahap kemiskinan. Ini bermaksud bahawa peningkatan pendapatan yang kecil dapat mengakibatkan kenaikan drastik premium insurans kesihatan bersih seseorang.
Tebing subsidi paling penting bagi pendaftar yang lebih tua di kawasan di mana insurans kesihatan sangat mahal, tetapi juga ada untuk pendaftar yang lebih muda dan di kawasan yang perlindungannya lebih murah.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesTebing Subsidi: Contoh
Pada tahun 2020, premium insurans kesihatan rata-rata pasaran individu - sebelum subsidi dikenakan - paling mahal di Virginia Barat dan paling murah di Massachusetts, dan ini mungkin masih berlaku pada tahun 2021. Tetapi Massachusetts adalah salah satu daripada segelintir negeri di mana penanggung insurans tidak boleh mengenakan bayaran kepada orang dewasa yang lebih tua tiga kali ganda daripada orang dewasa yang lebih muda — di Massachusetts, ia terhad kepada nisbah 2-1 dan bukannya 3-1. Dan Virginia Barat adalah satu-satunya tiga negeri di mana pemuatan perak tidak digunakan, menjadikan jumlah subsidi premium lebih kecil di Virginia Barat daripada yang berlaku di kebanyakan negeri lain.
Untuk lebih banyak perbandingan antara epal-ke-epal, kami akan membandingkan premium di Wyoming dengan premium di Utah. Purata kadar Wyoming kedua tertinggi pada tahun 2020, walaupun sedikit menurun pada tahun 2021. Dan Utah mempunyai premium pra-subsidi rata-rata terendah kedua pada tahun 2020, dan kadarnya tetap stabil pada tahun 2021. Di Utah dan Wyoming, premium untuk orang dewasa yang lebih tua boleh sampai tiga kali ganda daripada premium yang dikenakan untuk orang dewasa yang lebih muda.
Kedua-dua negeri tersebut menggunakan HealthCare.gov sebagai pasaran / pertukaran mereka, jadi kami dapat menggunakan alat pelayaran pelan HealthCare.gov untuk melihat premium. Di kedua-dua negeri itu, kami akan melihat premium 2021 untuk seorang berusia 25 tahun dan 62 tahun, dan kami akan mengira premium berdasarkan orang yang mempunyai pendapatan $ 51,000 dan $ 52,000.
Jumlah ini betul-betul di bawah dan tepat di atas ambang atas untuk kelayakan subsidi, jadi pendapatan $ 51,000 akan membolehkan orang itu menerima subsidi premium, sementara pendapatan $ 52,000 tidak akan (perhatikan bahawa garis panduan kemiskinan 2020 digunakan untuk menentukan kelayakan kredit cukai premium untuk liputan 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25 tahun berpendapatan $ 51,000: Pelan termurah ialah $ 219 / bulan (setelah subsidi premium $ 157 / bulan dikenakan)
- 25 tahun yang berpendapatan $ 52,000: Pelan termurah ialah $ 376 / bulan (orang tersebut tidak layak mendapat subsidi)
- 62 tahun berpendapatan $ 51,000: Pelan termurah adalah percuma (setelah subsidi premium $ 1,226 / bulan dikenakan).
- 62 tahun berpendapatan $ 52,000: Pelan termurah adalah $ 1,075 / bulan (orang tersebut tidak layak mendapat subsidi)
Perhatikan bahawa dalam contoh ini, kita membincangkan rancangan termurah. Tetapi jika kita melihat rancangan perak penanda aras, ia akan menelan belanja yang sama - $ 418 / bulan - untuk lelaki berusia 25 tahun dan 62 tahun dalam senario di mana mereka masing-masing memperoleh $ 51,000 dan layak mendapat premium subsidi.
Inti dari subsidi premium adalah menjaga premium pada tahap yang berpatutan berbanding dengan pendapatan seseorang. Oleh itu, orang tua menerima subsidi premium yang lebih besar daripada orang muda (kerana premium pra-subsidi mereka jauh lebih mahal), dan jika dua orang tinggal di kawasan yang sama dan mempunyai pendapatan yang sama, maka premium selepas subsidi mereka untuk rancangan penanda aras akan menjadi sama. Ini sama di seluruh negara.
Bandar Salt Lake, Utah
- 25 tahun berpendapatan $ 51,000: Pelan termurah (pelan bencana) ialah $ 211 / bulan (orang ini tidak layak mendapat subsidi kerana premium untuk rancangan penanda aras memenuhi definisi mampu milik tanpa sebarang subsidi)
- 25 tahun berpendapatan $ 52,000: Pelan termurah (rancangan bencana) ialah $ 211 / bulan (orang tersebut tidak layak mendapat subsidi)
- 62 tahun berpendapatan $ 51,000: Pelan termurah adalah $ 55 / bulan (setelah subsidi premium $ 487 / bulan digunakan).
- 62 tahun berpendapatan $ 52,000: Pelan termurah ialah $ 542 / bulan (orang tersebut tidak layak mendapat subsidi)
Bagi 62 tahun yang memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium, rancangan penanda aras adalah kira-kira $ 418 / bulan selepas subsidi tersebut dilaksanakan.Ini sama dengan pemohon yang layak mendapat subsidi di Cheyenne, kerana pendapatan mereka sama.
Untuk pemain berusia 25 tahun, premium bulanan untuk pelan penanda aras adalah $ 392, sebab itulah orang ini tidak layak mendapat subsidi premium walaupun dengan pendapatan $ 51,000 - premium harga penuh sudah lebih rendah daripada selepas- premium subsidi akan berlaku sekiranya orang ini menerima subsidi.
Kesan Besar Peningkatan Pendapatan Kecil
Contoh di atas menggambarkan bagaimana tebing subsidi berfungsi, dan bagaimana usia yang lebih tua dan / atau tinggal di kawasan yang premiumnya tinggi akan menghasilkan "tebing" yang lebih ketara. Bagi orang muda di Salt Lake City, Utah, tidak ada tebing subsidi sama sekali, kerana subsidi premium berhenti secara beransur-ansur sebelum pendapatan mereka mencapai 400% dari tahap kemiskinan, dan seseorang yang berpendapatan di bawah 400% dari tahap kemiskinan tidak ' tidak menerima subsidi sama sekali.
Tetapi di sisi lain, orang yang lebih tua di Cheyenne, Wyoming akan beralih daripada mendapat akses ke rancangan percuma (iaitu, tanpa premium sama sekali) hingga harus membayar hampir $ 1,100 / bulan untuk rancangan yang paling murah, dengan kenaikan pendapatan sebanyak hanya $ 1,000 / tahun. Itu hanya untuk menjadikan contoh mudah diikuti - pada kenyataannya, peningkatan pendapatan boleh menjadi jauh lebih kecil; subsidi premium tersedia pada tahun 2021 untuk satu orang dengan pendapatan sehingga $ 51,040, tetapi tidak bagi seseorang yang mempunyai pendapatan melebihi tahap itu.
Analisis Kaiser Family Foundation pada tahun 2019 mendapati bahawa tebing subsidi sangat ketara di kawasan luar bandar, dengan Wyoming dan Nebraska antara tempat yang paling murah untuk orang yang lebih tua untuk membeli insurans kesihatan sekiranya pendapatan mereka sedikit melebihi 400% dari tahap kemiskinan .
Di banyak kawasan luar bandar di negara ini, seorang 60 tahun yang berpendapatan $ 52,000 akan membayar lebih 25% dari pendapatan mereka untuk rancangan yang paling murah.
Mengelakkan Tebing Subsidi
Bergantung pada usia dan lokasi pemohon, mungkin ada perbedaan yang drastik antara memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium dan tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium. Memiliki pendapatan isi rumah yang tidak melebihi 400% dari tahap kemiskinan adalah kunci untuk mendapatkan subsidi premium, jadi bijaksana untuk memahami bagaimana "pendapatan isi rumah" dikira.
Bagi kebanyakan pemohon, ia sama dengan pendapatan kasar mereka yang disesuaikan, tetapi ada beberapa perkara yang perlu ditambahkan oleh pemohon ke AGI untuk mendapatkan pendapatan isi rumah khusus ACA mereka. Ini termasuk pendapatan Jaminan Sosial yang tidak dikenakan cukai, faedah dikecualikan cukai, dan, bagi orang Amerika yang tinggal di luar negara, pendapatan dan perbelanjaan perumahan yang diperoleh asing.
Nasib baik, sumbangan ke akaun persaraan sebelum cukai dan / atau akaun simpanan kesihatan akan mengurangkan pendapatan isi rumah anda, dan dapat membantu anda mengelakkan tebing subsidi.
Pembaikan Perundangan untuk Tebing Subsidi?
Perundangan untuk memperbaiki tebing subsidi telah diperkenalkan beberapa kali selama ini. The Protecting Preexisting Conditions and Making Health Care More Affordable Care Act of 2019 meminta penghapusan had pendapatan semasa kelayakan subsidi dan akan membatasi premium bersih pemohon pada 8.5% dari pendapatan.
Di bawah cadangan itu, yang telah diulang dalam perundangan lain dan dimasukkan dalam platform reformasi perawatan kesihatan Presiden Biden, pemohon dengan pendapatan yang lebih tinggi tetap memenuhi syarat untuk mendapat subsidi premium jika harga penuh dari rancangan penanda aras di daerah mereka akan lebih dari 8.5% daripada pendapatan mereka tanpa subsidi.
Pemohon dengan pendapatan yang sangat tinggi tidak akan layak mendapat subsidi, kerana kos perlindungan tidak akan berjumlah 8.5% dari pendapatan mereka. Tetapi orang yang berpendapatan sedikit lebih tinggi daripada 400% dari tahap kemiskinan tidak lagi berhadapan dengan prospek untuk membayar seperempat atau lebih dari pendapatan mereka untuk rancangan yang dapat dikurangkan tinggi. Semasa kempen presiden 2016, Hillary Clinton mencadangkan perbaikan serupa untuk tebing subsidi, jadi ini adalah sesuatu yang telah dicadangkan selama beberapa tahun.
Pelan Pemulihan Amerika Presiden Biden yang bernilai $ 1,9 trilion, yang dijelaskannya beberapa hari sebelum menjawat jawatannya, juga meminta premium insurans kesihatan penanda aras dibatasi pada 8.5% daripada pendapatan, tanpa mengira pendapatan orang itu. Tetapi ini harus disetujui oleh penggubal undang-undang di Kongres untuk berkuat kuasa.
