Insurans tambahan adalah insurans tambahan atau tambahan yang boleh anda beli untuk membantu anda membayar perkhidmatan dan perbelanjaan di luar poket yang tidak dilindungi oleh insurans biasa anda.
Beberapa rancangan insurans tambahan akan membayar untuk perkongsian kos di luar poket yang sesuai dengan rancangan insurans kesihatan anda (iaitu, potongan, pembayaran balik, dan insurans syiling), atau untuk perkhidmatan perubatan yang tidak dilindungi oleh pelan kesihatan anda, seperti kos pergigian dan penglihatan.
Pelan tambahan lain mungkin memberi anda faedah tunai yang dibayar dalam jangka masa tertentu atau diberikan kepada anda dalam satu jumlah sekaligus. Wang tunai boleh digunakan untuk:
- Menutup gaji yang hilang
- Pengangkutan yang berkaitan dengan keadaan kesihatan anda
- Makanan, ubat-ubatan, dan perbelanjaan lain yang tidak dijangka yang anda ada akibat penyakit atau kecederaan
Imej Wira / Getty Images
Medigap: Insurans Tambahan Medicare
Salah satu jenis insurans tambahan yang paling biasa adalah Medigap, yang dijual oleh syarikat insurans swasta kepada orang yang mendaftar dalam Original Medicare. (Pelan Medigap tidak dapat dipasangkan dengan rancangan Medicare Advantage).
Medicare Asal, yang merangkumi insurans hospital Bahagian A dan insurans perubatan Bahagian B, merangkumi banyak, tetapi tidak semua, perkhidmatan dan bekalan perubatan yang berkaitan dengan kesihatan. Perkara yang tidak dilindungi oleh Original Medicare termasuk:
- Ubat preskripsi (melainkan jika anda mempunyai Medicare Bahagian D)
- Penjagaan jangka panjang kustodial
- Penjagaan gigi
- Penjagaan penglihatan asas
Walau bagaimanapun, walaupun untuk perkhidmatan perubatan yang dilindungi oleh Original Medicare, anda masih mempunyai beberapa perbelanjaan pembahagian kos:
- Potongan untuk rawatan pesakit dalam
- Jaminan wang setiap hari, jika anda berada di hospital lebih dari 60 hari
- Jaminan wang tambahan yang boleh ditolak untuk rawatan pesakit luar
Anda boleh membeli polisi Medigap untuk menampung sebahagian atau semua kos pengurangan dan insurans yang anda perlu bayar sendiri di bawah Medicare Asal.
Ini boleh menambah banyak, terutama jika anda memerlukan perkhidmatan pesakit luar yang luas (seperti dialisis buah pinggang) dan perlu membayar jaminan 20% Medicare Part B untuk semua itu.
Sekiranya anda mempunyai Medicare Asli tetapi tidak mempunyai liputan Medigap, tidak ada had seberapa tinggi kos di luar poket anda. Sebaliknya, Medicare Advantage merancang membebankan perbelanjaan di luar poket tanpa memerlukan insurans tambahan, tetapi cenderung mempunyai kos di luar poket yang lebih tinggi daripada yang anda miliki dengan pelan Medicare Asal dan Medigap.
Pelan Medigap tidak menanggung kos untuk perkhidmatan yang tidak ditanggung oleh Medicare Asal sama sekali, seperti penjagaan jangka panjang atau perkhidmatan pergigian. Pelan dirancang untuk membayar kos yang tidak perlu anda bayar untuk perkhidmatan yangadalahdilindungi oleh Medicare Asal.
Satu pengecualian: Beberapa rancangan Medigap membayar 80% daripada kos rawatan kecemasan yang mungkin anda perlukan semasa melancong ke luar A.S., yang hanya dilindungi oleh Medicare Asal dalam beberapa kes terhad.
Sekiranya anda mendaftar dalam Medicare Asal (Bahagian A dan B) dan mempunyai polisi Medigap:
- Medicare terlebih dahulu akan membayar bahagiannya dari kos rawatan kesihatan anda yang dilindungi.
- Polisi Medigap anda kemudian akan merangkumi selebihnya, sehingga had rancangan.
Tanpa Medigap (atau liputan tambahan lain, seperti rancangan yang ditaja oleh majikan atau Medicaid), tidak ada batasan seberapa tinggi yang dapat diperolehi kos Medicare Asal anda, itulah sebabnya mengapa banyak penerima Medicare Asli mengekalkan perlindungan tambahan.
Rancangan Tidak Tersedia untuk Yang Baru Layak
Pelan Medigap C dan F merangkumi perlindungan untuk Bahagian B yang boleh ditolak ditambah dengan selebihnya dari kos yang tidak perlu dibayar oleh benefisiari Original Medicare.
Sekiranya anda layak untuk Medicare sebelum 1 Januari 2020, anda tidak dapat memperoleh rancangan tersebut kerana undang-undang 2015.
Ini diberlakukan oleh penggubal undang-undang yang ingin membatasi penggunaan perkhidmatan Medicare secara berlebihan dengan memastikan anda sekurang-kurangnya harus membayar Bahagian B yang boleh ditolak jika anda mendapat rawatan pesakit luar. (Bahagian B yang dapat dikurangkan pada tahun 2021 adalah $ 203 untuk tahun ini, meningkat daripada $ 198 pada tahun 2020.
Potongan harga cenderung meningkat dari satu tahun ke tahun berikutnya tetapi tetap jauh lebih rendah daripada kos di luar poket di bawah banyak jenis insurans kesihatan yang lain, dan jauh lebih rendah daripada potongan Medicare Part A ($ 1, 408 pada tahun 2020, $ 1,484 pada tahun 2021 ).
Sekiranya anda layak untuk Medicare pada atau selepas 1 Januari 2020, tidak ada rancangan Medigap yang tersedia yang dapat dipotong Bahagian B. Sekiranya anda sudah mempunyai salah satu rancangan tersebut, anda boleh menyimpannya. Sekiranya anda layak mendapat Medicare sebelum pemberhentian, anda masih boleh melamarnya.
Jenis Insurans Tambahan yang Umum
Medigap bukan satu-satunya pilihan anda untuk insurans kesihatan tambahan - anda mempunyai beberapa jenis lain untuk dipilih. Majikan anda mungkin menawarkannya sebagai faedah sukarela, atau anda boleh membelinya secara langsung dari syarikat insurans.
Liputan Pergigian dan Penglihatan Dewasa
Penjagaan gigi dan penglihatan secara amnya tidak termasuk dalam rancangan kesihatan untuk orang dewasa di A.S.
Medicare Asal tidak merangkumi gigi dan penglihatan rutin (tetapi banyak rancangan Medicare Advantage) dan kebanyakan rancangan insurans kesihatan komersial juga tidak berlaku.
Untuk mendapatkan perlindungan, anda boleh mendaftar dalam rancangan berasingan yang merangkumi penjagaan gigi dan / atau penglihatan. Majikan sering menawarkan ini sebagai pilihan perlindungan tambahan untuk pekerja, dengan majikan membayar sebahagian daripada premium.
Sekiranya anda tidak mempunyai pilihan perlindungan gigi dan penglihatan yang ditaja oleh majikan, anda boleh membeli liputan melalui pasaran insurans swasta.
Perlindungan Pergigian dan Penglihatan Kanak-kanak
Akta Penjagaan Terjangkau memerlukan rancangan kumpulan individu dan kecil untuk memberi liputan untuk perkhidmatan pergigian dan penglihatan kanak-kanak. Syarikat insurans boleh memasukkan pergigian dan penglihatan ke dalam rancangan perubatan atau menawarkannya sebagai rancangan berasingan.
Insurans Penyakit Kritikal
Insurans penyakit kritikal, juga dikenal sebagai insurans khusus penyakit, dimaksudkan untuk meringankan beban kewangan penyakit serius seperti barah.
Polisi ini mungkin memberikan faedah tunai sekali gus untuk membantu anda membayar kos tambahan yang berkaitan dengan penyakit anda tetapi tidak dilindungi oleh rancangan kesihatan biasa atau perlindungan kecacatan anda. Wang itu kemudian dapat digunakan untuk membayar pelbagai perbelanjaan, termasuk:
- Deductibles
- Pakar luar rangkaian
- Perjalanan dan penginapan ketika rawatan jauh dari rumah
- Rawatan eksperimental
- Penjagaan kanak-kanak dan bantuan rumah tangga
- Kos sara hidup biasa, seperti pembayaran kereta, bil utiliti, dan bahan makanan
Pelan penyakit kritikal umumnya mempunyai senarai diagnosis yang sangat spesifik yang akan mencetuskan pembayaran. Sekiranya anda jatuh sakit dengan sesuatu yang tidak dinyatakan secara khusus dalam polisi anda, rancangan itu tidak akan memberi anda apa-apa - walaupun anda menanggung kos yang besar akibat penyakit tersebut.
Penting untuk memahami dengan tepat bagaimana polisi ini berfungsi sebelum anda membelinya supaya anda tidak tersedar dalam keadaan sukar, mengharapkan pembayaran dari rancangan penyakit kritikal anda dan kemudian tidak menerimanya.
Pelan Kemalangan dan Kemalangan Tambahan
Terdapat dua jenis polisi kemalangan, termasuk insurans kematian dan pemisahan kemalangan (AD&D) dan insurans kesihatan kemalangan. Mereka sering digabungkan dan dijual bersama. Manfaatnya berbeza dari negeri ke negeri kerana peraturan insurans tempatan.
Polisi AD&D akan memberi anda faedah tunai sekali gus sekiranya anda adalah benefisiari bernama seseorang yang meninggal dunia dalam kemalangan. Polisi ini mungkin membayar jumlah yang lebih kecil jika orang itu tidak mati tetapi kehilangan anggota badan, buta, atau lumpuh secara kekal.
Insurans AD&D tidak membayar sebarang kematian yang berkaitan dengan penyakit, bunuh diri, atau sebab semula jadi.
Insurans perubatan kemalangan, juga dikenali sebagai polisi ganti rugi hospital kemalangan, mungkin membayar kos perubatan akibat kemalangan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan biasa anda. Sebahagian daripada polisi ini juga boleh membayar perkhidmatan penjagaan rumah yang panjang dan perbelanjaan perjalanan dan penginapan untuk ahli keluarga.
Sebilangan suplemen kemalangan hanya akan membayar anda sehingga jumlah tetap yang telah ditentukan ($ 5,000 adalah biasa) jika anda mempunyai tuntutan perubatan akibat kemalangan.
Polisi suplemen kemalangan popular di kalangan orang sihat yang mempunyai rancangan insurans yang boleh ditolak tinggi, menanggung kos premium dimuka sambil memberikan "pelan cadangan" sekiranya berlaku malapetaka. Wang itu kemudian boleh digunakan untuk membayar insurans kesihatan yang dapat ditolak.
Mempunyai suplemen kemalangan sebagai tambahan kepada pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang berkelayakan HSA tidak mengganggu kelayakan anda untuk membuat sumbangan sebelum cukai ke akaun simpanan kesihatan (HSA).
Insurans Ganti rugi Hospital
Insurans ganti rugi hospital, juga dikenali sebagai insurans berpantang di hospital, memberikan faedah tunai jika anda ditahan di hospital kerana sakit atau kecederaan serius.
Manfaat tunai, yang dikeluarkan sama ada sekali atau sebagai pembayaran harian / mingguan, mungkin tidak akan bermula sehingga selepas tempoh menunggu minimum.
Sama seperti jenis insurans tambahan yang lain, perlindungan ganti rugi hospital bertujuan untuk membantu anda membayar perkhidmatan dan barang keperluan yang tidak dilindungi oleh rancangan kesihatan biasa anda.
Terdapat juga polisi ganti rugi tetap yang membayar sehingga jumlah yang ditentukan untuk pelbagai perkhidmatan pesakit luar dan rawatan pesakit dalam. Sekali lagi, rancangan ini tidak memadai sebagai liputan kesihatan yang berdiri sendiri, kerana ia dapat memberi anda kos tanpa had sekiranya anda mengalami keadaan perubatan yang serius.
Memutuskan Perlindungan Tambahan
Pelan insurans kesihatan tambahan sangat dipromosikan dalam iklan langsung ke pengguna. Ramai orang Amerika biasa dengan itik Aflac, simbol iklan yang telah membantu Aflac menjadi penyedia insurans tambahan terbesar di Amerika Syarikat.
Walaupun banyak polisi tambahan tidak terlalu mahal, liputan pendua mungkin tidak diperlukan.
Secara umumnya, jika anda berusia lebih dari 65 tahun dan mempunyai Medicare, anda boleh mendapatkan liputan penuh yang anda perlukan dengan:
- Membeli polisi Medigap standard serta pelan ubat preskripsi Medicare Part D
- Dengan mendaftar dalam rancangan Medicare Advantage (yang kebanyakannya merangkumi liputan Bahagian D)
- Membeli pelan pergigian dan / atau penglihatan mandiri
Sekiranya anda berusia di bawah 65 tahun dan / atau tidak mempunyai Medicare, langkah pertama anda adalah untuk menentukan sama ada anda dan keluarga anda dilindungi sepenuhnya dengan rancangan kesihatan biasa. Sekiranya anda fikir anda memerlukan insurans tambahan, tanyakan pada diri anda soalan berikut:
- Sekiranya anda (atau ahli keluarga) jatuh sakit teruk atau mengalami kemalangan, adakah rancangan kesihatan semasa anda akan menanggung kos rawatan?
- Adakah anda mempunyai cara untuk menampung kos di luar poket yang akan ditanggung di bawah rancangan kesihatan semasa anda selain sakit dan / atau tidak bekerja untuk jangka masa yang panjang?
- Seberapa besar kemungkinan anda atau ahli keluarga anda mengalami kemalangan serius atau menghidap penyakit besar?
- Adakah kos tambahan polisi insurans tambahan masuk akal dari masa ke masa?
Semasa melihat soalan terakhir, tanyakan pada diri sendiri:
- Berapa banyak yang anda akan bayar dalam premium selama satu tahun atau satu dekad
- Seberapa besar kemungkinan anda menggunakan rancangan tersebut (semakin spesifik hadnya, semakin kecil kemungkinan anda menggunakannya)
- Adakah lebih masuk akal untuk menyimpan wang itu dalam akaun yang berasingan dan menggunakannya untuk menampung kos perubatan di luar poket
Tidak ada satu jawaban yang sesuai, kerana ia bergantung pada keadaan anda dan dasar tertentu yang anda pertimbangkan.
Selain itu, sebelum membeli polisi tambahan, pastikan anda memahami had dan faedahnya. Sebagai contoh, ia mungkin tidak meliputi semua perbelanjaan yang anda harapkan; mungkin mengenakan tempoh menunggu sebelum pembayaran dimulakan; atau mungkin mengandungi had berdasarkan berapa banyak yang anda bayar dan berapa lama.
Penting untuk memahami bahawa insurans tambahan tidak diatur oleh Akta Penjagaan Mampu. Ini bermaksud bahawa syarikat insurans boleh menolak perlindungan berdasarkan sejarah perubatan anda, mengenakan had pada keadaan yang sudah ada, dan memberi faedah pada tahap yang cukup rendah.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Walau seberapa baik syarat insurans kesihatan tambahan, rancangan tersebut tidak bertujuan untuk berdiri sendiri atau menggantikan insurans kesihatan biasa anda. Insurans tambahan hanya itu: makanan tambahan.
Sebelum menandatangani garis putus-putus, pastikan anda memahami sepenuhnya faedah dan had polisi. Sekiranya tidak, hubungi jabatan insurans negeri anda untuk mendapatkan rujukan kepada peguam bela pengguna atau talian bantuan.
