Akta Penjagaan Mampu (ACA) merangkumi subsidi kerajaan untuk menolong orang membayar kos insurans kesihatan mereka. Salah satu subsidi insurans kesihatan ini adalah kredit cukai premium yang membantu membayar premium insurans kesihatan bulanan anda.
Ascent Xmedia / Getty ImagesWalaupun terdapat banyak perdebatan di Kongres selama beberapa tahun terakhir, tidak ada yang berubah mengenai ketersediaan subsidi di bawah BPR. Pengurangan pembahagian kos masih tersedia untuk pendaftar yang layak, walaupun pada hakikatnya bahawa pentadbiran Trump menghapuskan pembiayaan untuk mereka pada musim gugur 2017 (syarikat insurans hanya menambahkan kos kepada premium, yang sebahagian besarnya diimbangi dengan subsidi premium yang lebih besar, menjadikan liputan bahkan lebih berpatutan untuk banyak enrolle). Dan kredit cukai premium, alias subsidi premium, masih ada untuk enrolle yang layak yang membeli liputan melalui pertukaran di setiap negeri dan DC.
Kredit / subsidi cukai premium adalah rumit. Untuk mendapatkan bantuan kewangan dan menggunakannya dengan betul, anda harus memahami bagaimana subsidi insurans kesihatan berfungsi. Sekiranya anda tidak menggunakannya dengan betul, anda mungkin akan mengalami masalah kewangan. Inilah yang perlu anda ketahui untuk mendapatkan bantuan yang anda layak dan gunakan pertolongan itu dengan bijak.
Bagaimana Saya Memohon Subsidi Insurans Kesihatan Kredit Cukai Premium?
Memohon kredit cukai premium melalui pertukaran insurans kesihatan negeri anda. Sekiranya anda mendapat insurans kesihatan anda di tempat lain, anda tidak akan mendapat kredit cukai premium.
Sekiranya anda tidak selesa membuat permohonan insurans kesihatan sendiri melalui pertukaran di negeri anda, anda boleh mendapatkan bantuan daripada broker insurans kesihatan berlesen yang diperakui oleh pertukaran tersebut, atau dari pendaftar / navigator pendaftaran. Orang-orang ini dapat membantu anda mendaftar dalam rancangan dan menyelesaikan proses pengesahan kelayakan kewangan untuk menentukan sama ada anda layak mendapat subsidi.
Umumnya tidak ada bayaran untuk bantuan mereka, tetapi broker di beberapa negeri dibenarkan mengenakan bayaran jika syarikat insurans kesihatan tidak membayar komisen broker, walaupun bayaran tersebut mesti dinyatakan dengan jelas kepada pemohon.
Sekiranya anda berada dalam keadaan yang menggunakan HealthCare.gov sebagai pertukarannya (kebanyakan negeri), anda boleh menggunakan alat ini untuk mencari broker yang diperakui pertukaran yang dapat membantu anda memilih rancangan kesihatan. Sekiranya anda sudah mengetahui rancangan apa yang anda mahukan dan hanya memerlukan seseorang untuk membantu anda dalam proses pendaftaran, terdapat juga navigator dan kaunselor pendaftaran yang dapat membantu anda, dan anda boleh menggunakan alat yang sama untuk mencarinya. Sekiranya anda berada dalam keadaan yang menjalankan pertukarannya sendiri, laman web pertukaran akan mempunyai alat yang akan membantu anda mencari bantuan pendaftaran di kawasan anda (jika anda tidak pasti sama ada negeri anda mempunyai platform pertukaran sendiri atau tidak, anda boleh mulakan di HealthCare.gov dan pilih negeri anda; jika negeri anda tidak menggunakan HealthCare.gov, mereka akan mengarahkan anda ke laman web yang betul).
Adakah Saya Layak untuk Subsidi?
Orang yang memperoleh antara 100% dan 400% tahap kemiskinan persekutuan boleh memenuhi syarat untuk subsidi insurans kesihatan kredit kredit premium (ambang yang lebih rendah adalah 139% dari tahap kemiskinan jika anda berada di negeri yang telah memperluas Medicaid, kerana liputan Medicaid adalah terdapat di bawah tahap itu; majoriti negeri telah memperluas Medicaid). Tahap kemiskinan Persekutuan (FPL) berubah setiap tahun, dan berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda. Anda boleh melihat FPL tahun ini di sini.
Anda akan menggunakan angka FPL tahun ini untuk memohon subsidi insurans kesihatan tahun depan. Sebagai contoh, jika anda melamar rancangan Obamacare 2020 semasa pendaftaran terbuka pada musim gugur 2019, ATAU jika anda memohon liputan 2020 pada pertengahan 2020 menggunakan tempoh pendaftaran khas (dipicu oleh acara kelayakan), anda akan menggunakan FPL angka dari 2019. Ini kerana pendaftaran terbuka untuk liputan 2020 dilakukan pada akhir 2019, yang sebelum nombor FPL 2020 tersedia.
Untuk konsistensi, nombor FPL yang sama digunakan untuk tahun liputan penuh. Nombor FPL baru keluar setiap tahun pada akhir Januari, tetapi angka tersebut tidak digunakan untuk penentuan kelayakan subsidi sehingga pendaftaran terbuka bermula sekali lagi pada bulan November, untuk perlindungan berkuat kuasa pada tahun berikutnya.
Pendaftaran terbuka untuk liputan 2021 akan berlangsung dari 1 November hingga 15 Disember 2020 di kebanyakan negeri. Dan di setiap negeri, angka kemiskinan 2020 akan digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk liputan 2021 (FPL lebih tinggi di Alaska dan Hawaii, kelayakan subsidi di negeri-negeri tersebut berdasarkan garis panduan FPL tempatan).
Kerana kehilangan pekerjaan - dan kehilangan yang berkaitan dengan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan - disebabkan oleh pandemi COVID-19, jumlah orang yang memenuhi syarat untuk tempoh pendaftaran khas untuk mendaftar dalam rancangan melalui pertukaran pada pertengahan tahun 2020 telah jauh lebih tinggi daripada biasa. Sekiranya anda mendaftar dalam rancangan kesihatan 2020 melalui pertukaran kerana acara kelayakan dan anda berada di benua AS, anda boleh memenuhi syarat untuk mendapat subsidi insurans kesihatan dengan modifikasi disesuaikan kasar ACA khusus pendapatan isi rumah dalam lingkungan:
- $ 12,490 hingga $ 49,960 untuk seorang individu (ambang bawah adalah $ 17,361 jika anda berada dalam keadaan yang telah memperluas Medicaid).
- $ 16,910 hingga $ 67,640 untuk pasangan (ambang bawah adalah $ 23,504 jika anda berada di negeri yang telah memperluas Medicaid).
- $ 25,750 hingga $ 103,000 untuk keluarga empat (ambang bawah adalah $ 35,792 jika anda berada di negeri yang telah memperluas Medicaid).
Tetapi walaupun anda memenuhi syarat pendapatan, anda mungkin masih tidak layak mendapat subsidi. Itu akan berlaku sekiranya:
- Pelan perak kedua paling rendah di kawasan anda dianggap berpatutan pada tahap pendapatan anda, walaupun tanpa subsidi. Tetapi fenomena ini jauh lebih jarang berlaku daripada pada tahun 2014 dan 2015, kerana premium rata-rata telah meningkat dengan ketara, menjadikan subsidi premium perlu bagi kebanyakan pendaftar yang pendapatannya tidak melebihi 400% dari tahap kemiskinan.
- Anda layak mendapat pelan nilai minimum yang berpatutan dari majikan (milik anda atau pasangan anda). Untuk tahun 2020, "berpatutan" bermaksud bahawa kos perlindungan tidak melebihi 9,78% daripada pendapatan isi rumah. Perhatikan bahawa kemampuan rancangan tajaan majikan dikira hanya berdasarkan kos pekerja, tanpa mengira berapa kos untuk menambah pasangan dan tanggungan . Tetapi pasangan dan tanggungannya tidak layak mendapat subsidi di bursa sekiranya perlindungan pekerja dianggap mampu dimiliki oleh pekerja dan ditawarkan kepada ahli keluarga. Ini dipanggil gangguan keluarga.
- Anda dipenjara, atau tidak tinggal di A.S. secara sah.
Berapa Banyak Wang Yang Akan Saya Dapatkan?
Pertukaran akan mengira jumlah subsidi premium anda untuk anda. Tetapi jika anda ingin memahami bagaimana pengiraan itu berfungsi, anda harus mengetahui dua perkara:
- Jangkaan sumbangan anda terhadap kos insurans kesihatan anda
Anda boleh melihatnya di jadual di bahagian bawah halaman. Perhatikan bahawa ia berubah setiap tahun. Peratus sumbangan 2020 diperincikan dalam Prosedur Pendapatan IRS 2019-29. Peratusan sumbangan berubah sedikit setiap tahun — mereka meningkat setiap tahun untuk beberapa tahun pertama, kemudian menurun sedikit pada 2018, meningkat untuk 2019, dan menurun sekali lagi untuk tahun 2020. - Kos pelan kesihatan penanda aras anda
Pelan penanda aras anda adalah pelan kesihatan berjenama perak terendah kedua yang terdapat di kawasan anda. Pertukaran insurans kesihatan anda dapat memberitahu anda rancangan mana ini dan berapa harganya (kos pelan penanda aras berbeza dari satu orang ke orang lain, walaupun di lokasi yang sama, berdasarkan usia orang tersebut). Anda juga boleh mencarinya sendiri dengan hanya mendapatkan sebut harga untuk diri anda di bursa, menyusunnya mengikut harga (biasanya itu adalah lalai), dan kemudian melihat rancangan perak dengan harga terendah kedua.
Jumlah subsidi anda adalah perbezaan antara jangkaan sumbangan anda dan kos pelan penanda aras di kawasan anda.
Lihat contoh cara mengira kos bulanan dan jumlah subsidi anda di bahagian bawah halaman. Tetapi ketahui bahawa pertukaran akan melakukan semua pengiraan ini untuk anda - contohnya hanya untuk membantu anda memahami bagaimana semuanya berfungsi, tetapi anda tidak perlu melakukan pengiraan ini untuk mendapatkan kredit cukai premium anda!
Bolehkah Saya Menjimatkan Wang Dengan Membeli Pelan Lebih Murah, atau Mesti Saya Membeli Pelan Penanda Aras?
Hanya kerana rancangan penanda aras digunakan untuk mengira subsidi anda tidak bermaksud anda harus membeli pelan penanda aras. Anda boleh membeli apa-apa pelan gangsa, perak, emas, atau platinum yang tersenarai di bursa insurans kesihatan anda. Anda bolehtidakgunakan subsidi anda untuk membeli bencana.
Sekiranya anda memilih rancangan yang harganya lebih tinggi daripada rancangan penanda aras, anda akan membayar perbezaan antara kos pelan penanda aras dan kos rancangan yang lebih mahal anda - sebagai tambahan kepada jangkaan sumbangan anda.
Sekiranya anda memilih pelan yang lebih murah daripada pelan tanda aras, anda akan membayar lebih sedikit kerana wang subsidi akan merangkumi sebahagian besar premium bulanan.
Sekiranya anda memilih rancangan yang sangat murah sehingga harganya lebih rendah daripada subsidi anda, anda tidak perlu membayar apa-apa untuk insurans kesihatan. Walau bagaimanapun, anda tidak akan mendapat lebihan subsidi (perhatikan bahawa orang di banyak kawasan sekarang mempunyai akses kepada rancangan gangsa tanpa premium — setelah penggunaan kredit cukai premium mereka — kerana cara pengurangan kos pembahagian kos) ditambah dengan premium pelan perak mulai tahun 2018).
Sekiranya anda cuba menjimatkan wang dengan memilih rancangan dengan nilai aktuari yang lebih rendah, (seperti rancangan gangsa dan bukannya pelan perak), ketahuilah bahawa anda mungkin mempunyai pembahagian kos yang lebih tinggi (dikurangkan, jaminan wang syiling, dan / atau copays) semasa anda menggunakan insurans kesihatan anda. Tetapi dalam keanehan lain yang bermula pada tahun 2018, rancangan emas di beberapa kawasan sebenarnya lebih murah daripada rancangan perak (kerana kos pengurangan kos telah ditambahkan ke premium pelan perak), walaupun rancangan emas tersebut mempunyai nilai aktuari yang lebih tinggi .
Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pendapatan di bawah 250% FPL — dan terutama jika di bawah 200% FPL — pertimbangkan untuk memilih pelan peringkat perak, kerana nilai aktuari rancangan itu akan lebih baik daripada rancangan emas, atau dalam beberapa kes, malah lebih baik daripada pelan platinum. Itu kerana ada subsidi yang berbeza yang menurunkan jumlah wang tunai, insurans syiling, dan potongan untuk orang yang berpendapatan di bawah 250% dari tahap kemiskinan. Orang yang layak boleh menggunakannyasebagai tambahan kepadasubsidi kredit cukai premium, dan secara automatik dimasukkan ke dalam rancangan untuk orang yang mempunyai tahap pendapatan yang layak. Walau bagaimanapun, ia hanya tersedia untuk orang yang memilih pelan peringkat perak.
Adakah Saya Perlu Menunggu Sehingga Saya Memfailkan Cukai Saya untuk Mendapatkan Subsidi Kerana Ini Kredit Cukai?
Anda tidak perlu menunggu sehingga anda memfailkan cukai anda. Anda boleh mendapatkan kredit cukai premium terlebih dahulu - dibayar terus kepada syarikat insurans anda setiap bulan - itulah yang dilakukan oleh kebanyakan orang. Namun, jika anda suka, anda boleh memilih untuk mendapatkan kredit cukai premium anda sebagai pengembalian cukai semasa anda memfailkan cukai anda dan bukannya membayarnya terlebih dahulu. Pilihan ini hanya tersedia jika anda mendaftar dalam rancangan melalui pertukaran. Sekiranya anda membeli pelan anda secara langsung dari syarikat insurans, anda tidak akan layak mendapat subsidi premium di muka, dan anda juga tidak akan dapat menuntut subsidi tersebut atas penyata cukai anda.
Sekiranya pendapatan anda sangat rendah sehingga anda tidak perlu memfailkan cukai, anda masih boleh mendapatkan subsidi, walaupun anda tidak akan layak mendapat subsidi sekiranya pendapatan anda berada di bawah tahap kemiskinan (atau di bawah 139% dari tahap kemiskinan di negeri-negeri yang telah memperluas Medicaid).
Tidak kira sama ada anda mengambil subsidi terlebih dahulu sepanjang tahun atau sekaligus dalam penyata cukai anda, anda perlu mengemukakan Borang 8962 dengan penyata cukai anda. Itulah bentuk untuk mendamaikan (atau menuntut sepenuhnya) kredit cukai premium anda.
Bagaimana Saya Mendapatkan Wang?
Sekiranya anda memilih untuk mendapatkan kredit cukai premium terlebih dahulu, kerajaan akan menghantar wang tersebut terus kepada syarikat insurans kesihatan anda bagi pihak anda. Penanggung insurans kesihatan anda mengkreditkan wang tersebut ke atas kos premium insurans kesihatan anda, mengurangkan jumlah yang akan anda bayar setiap bulan.
Sekiranya anda memilih untuk mendapatkan kredit cukai premium sebagai pengembalian cukai, wang tersebut akan dimasukkan dalam pengembalian wang anda semasa anda mengemukakan cukai. Ini bererti pengembalian cukai yang besar. Tetapi, anda akan membayar lebih banyak untuk insurans kesihatan setiap bulan kerana anda akan membayar bahagian premium anda dan bahagian yang akan dilindungi oleh subsidi sekiranya anda memilih pilihan pembayaran lanjutan. Ini akan keluar walaupun pada akhirnya, tetapi jika aliran tunai anda agak rendah, anda mungkin menganggap pilihan pembayaran pendahuluan lebih mesra pengguna.
Mengapa Tunggu Sehingga Saya Memfailkan Cukai Saya untuk Mendapat Subsidi?
Kebanyakan orang tidak mahu menunggu; mereka lebih suka memilih pilihan pembayaran pendahuluan. Namun, pertimbangkan untuk memilih untuk mendapatkan subsidi bersama dengan pengembalian cukai anda jika:
- Pendapatan anda hampir dengan 400% FPL.
- Pendapatan anda berbeza dari tahun ke tahun sehingga anda tidak pasti berapa banyak yang akan anda hasilkan.
Apabila subsidi dibayar di muka, jumlah subsidi berdasarkan padaanggarandari pendapatan anda untuk tahun akan datang. Sekiranya anggaran itu salah, jumlah subsidi tidak betul.
Sekiranya anda memperoleh kurang dari anggaran, subsidi lanjutan akan lebih rendah daripada yang sepatutnya. Anda akan mendapat selebihnya sebagai bayaran balik cukai.
Sekiranya anda memperoleh lebih dari yang dianggarkan, pemerintah akan mengirimkan terlalu banyak wang subsidi kepada syarikat insurans kesihatan anda. Anda mesti membayar balik sebahagian atau keseluruhan wang subsidi yang berlebihan semasa anda memfailkan cukai anda. Lebih teruk lagi, jika pendapatan sebenar anda melebihi 400% FPL,anda mesti membayar balik setiap sen subsidi. Ini boleh menjadi ribuan dolar.
Sekiranya anda mendapat subsidi semasa anda memfailkan cukai pendapatan dan bukannya di muka, anda akan mendapat jumlah subsidi yang betul kerana anda akan mengetahui dengan tepat berapa banyak pendapatan anda pada tahun itu. Anda tidak perlu membayarnya.
Apa Yang Perlu Saya Tahu Tentang Bagaimana Subsidi Insurans Kesihatan Berfungsi?
Sekiranya subsidi anda dibayar terlebih dahulu, beritahu pertukaran insurans kesihatan anda sekiranya pendapatan atau saiz keluarga anda berubah sepanjang tahun. Pertukaran dapat mengira semula subsidi anda untuk sepanjang tahun berdasarkan maklumat baru anda. Kegagalan untuk melakukan ini boleh mengakibatkan subsidi menjadi terlalu besar atau terlalu kecil, dan harus membuat penyesuaian yang signifikan terhadap jumlah subsidi pada waktu cukai.
Contoh Cara Mengira Subsidi Insurans Kesihatan
Perlu diingat bahawa pertukaran akan melakukan semua pengiraan ini untuk anda. Tetapi jika anda ingin tahu bagaimana jumlahnya akan diberikan dengan jumlah subsidi anda, atau jika anda ingin memeriksa semula bahawa subsidi anda betul, inilah yang perlu anda ketahui:
- Cari tahu bagaimana pendapatan anda dibandingkan dengan FPL.
- Cari kadar sumbangan yang anda jangkakan dalam jadual di bawah.
- Hitung jumlah dolar yang anda harapkan akan menyumbang.
- Cari jumlah subsidi anda dengan mengurangkan jangkaan sumbangan anda dari kos pelan penanda aras.
Tom masih bujang dengan pendapatan kasar disesuaikan khusus ACA sebanyak $ 23,000 pada tahun 2020. FPL untuk 2019 (digunakan untuk liputan 2020) adalah $ 12,490 untuk seorang individu.
- Untuk mengetahui bagaimana pendapatan Tom dibandingkan dengan FPL, gunakan:
pendapatan ÷ FPL x 100.
$ 23,000 ÷ $ 12,490 x 100 = 184.
Pendapatan Tom adalah 184% daripada FPL. - Dengan menggunakan jadual di bawah, Tom dijangka menyumbang antara 4.12 hingga 6.49% dari pendapatannya. Kita harus menentukan berapa peratusan sepanjang spektrum dia dengan pendapatan 184% dari FPL. Kami melakukannya dengan mengambil 184-150 = 34, dan kemudian membaginya dengan 50 (perbezaan keseluruhan antara 150 dan 200% FPL). 34/50 = 0.68, atau 68%.
- Seterusnya, kita menentukan berapa nombor 68% antara 4.12 dan 6.49. Kami menggunakan 6.49-4.12 = 2.37, dan mengambil 68% daripadanya. 2.37 didarabkan dengan 0.68 = 1.61. Oleh itu, kita mulakan dengan 4.12 dan tambahkan 1.61, dan itu membawa kita 68% sepanjang julat itu. 4.12 + 1.61 = 5.73
- Tom dijangka membayar 5.73% dari pendapatannya untuk rancangan perak penanda aras.
- Untuk mengira jumlah yang diharapkan oleh Tom untuk menyumbang, gunakan persamaan ini:
5.73 ÷ 100 x pendapatan = Sumbangan yang diharapkan oleh Tom.
5.73 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.317.90.
Tom dijangka menyumbang $ 1,317.90 untuk tahun ini, atau $ 109,83 sebulan, untuk kos insurans kesihatannya. Subsidi kredit cukai premium membayar selebihnya kos rancangan kesihatan penanda aras. - Katakan pelan kesihatan penanda aras pada pertukaran insurans kesihatan Tom berharga $ 3.900 setahun atau $ 325 sebulan. Gunakan persamaan ini untuk mengetahui jumlah subsidi:
Kos rancangan penanda aras - sumbangan yang diharapkan = jumlah subsidi.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Subsidi kredit cukai premium Tom adalah $ 2,582.10 setahun atau $ 215,18 sebulan.
Sekiranya Tom memilih pelan penanda aras, atau rancangan $ 325 per bulan yang lain, dia akan membayar $ 109.83 sebulan untuk insurans kesihatannya. Sekiranya dia memilih rancangan berharga $ 425 sebulan, dia akan membayar $ 209.83 setiap bulan untuk insurans kesihatannya. Tetapi jika dia memilih rancangan berharga $ 225 sebulan, dia hanya akan membayar $ 9.83 sebulan untuk insurans kesihatannya.
.jpg)
