Medicare bukan kedai sehenti. Walaupun merangkumi banyak perkhidmatan, anda mungkin perlu mengurus diri sendiri ketika memerlukan keperluan penjagaan kesihatan tertentu ketika anda semakin tua. Contohnya, ia tidak meliputi lensa pembetulan (mis. Lensa lekap atau cermin mata), gigi palsu, alat bantu dengar, atau tongkat putih untuk orang buta. Ubat-ubatan tertentu di luar meja juga, walaupun anda mempunyai rancangan ubat preskripsi Bahagian D.
Ini kerana Medicare tidak menganggap perkara ini mustahak dari segi perubatan. Malangnya, perkara yang tidak mereka anggap sebagai perubatan diperlukan adalah penjagaan kustodian dan penempatan rumah jagaan jangka panjang.
Eva-Katalin / E + / Getty ImagesApakah Penjagaan Kustodial?
Di mata Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid (CMS), penjagaan kustodian adalah penjagaan yang tidak perlu dilakukan oleh profesional perubatan yang mahir atau berlesen seperti doktor, jururawat, atau ahli terapi (contohnya, psikologi klinikal, ahli terapi fizikal , ahli terapi pekerjaan, dan ahli terapi pertuturan). Penjagaan kustodial sering kali merangkumi bantuan mandi, pembersihan, memasak, berpakaian, kebersihan, dan juga berjalan atau bergerak.
Malangnya, banyak warga emas di rumah jagaan ada kerana alasan keselamatan. Mereka tidak dapat hidup berdikari kerana demensia atau keadaan perubatan lain, dan mereka mungkin tidak mempunyai keluarga atau orang tersayang yang dapat menyokongnya.
Menurut laporan Statistik Kesihatan Vital Februari 2019 oleh Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S., majoriti orang di rumah jagaan memerlukan penjagaan kustodian. Peratusan orang yang memerlukan pertolongan sangat besar:
- Mandi: 96.7%
- Berpakaian: 92.7%
- Makan: 59.9%
- Tandas: 89.3%
- Pindah masuk atau keluar dari katil: 86.8%
- Berjalan: 92%
Keperluan yang semakin meningkat untuk Penjagaan Rumah Penjagaan
Menurut laporan HHS yang sama, terdapat 1.7 juta katil jagaan berlesen yang tersedia pada tahun 2016 dan 1.4 juta penduduk jangka panjang di tempat tidur tersebut. Melihat lebih dekat, 16.1% penduduk tersebut berumur antara 65 hingga 74 tahun, 25.5% antara 75 dan 84 tahun, dan 43.5% berumur 85 tahun ke atas.
Dianggarkan 10,000 boomer bayi akan menjadi 65 setiap hari hingga 2030, dan bernasib baik bagi mereka, jangka hayat juga meningkat. Untuk tahun 2016, jangka hayat di A.S. rata-rata 78.6 tahun, meningkat 8.9 tahun dari tahun 1960. Satu-satunya masalah adalah bahawa hidup lebih lama meningkatkan kemungkinan mengalami beberapa keadaan perubatan kronik dan dengan itu timbul peningkatan risiko kelemahan.
Pada tahun 2019, 5.8 juta orang Amerika telah didiagnosis menghidap penyakit Alzheimer dan jumlah itu dijangka meningkat menjadi 14 juta pada tahun 2050. Sebenarnya, penyakit Alzheimer dan demensia menyumbang lebih dari 50% dari semua kemasukan ke rumah sakit.
Apabila anda mempertimbangkan faktor-faktor ini, semakin ramai warga tua cenderung memerlukan rawatan di rumah jagaan jangka panjang pada masa akan datang.
Kos Sebenar Penjagaan Rumah Penjagaan
Penjagaan rumah penjagaan tidak murah. Purata kos bulanan di Amerika Syarikat untuk bilik bersama pada tahun 2019 ialah $ 7.513 sebulan. Untuk bilik peribadi, ia adalah $ 8,517 sebulan.
Rata-rata rumah penjagaan berharga seorang penduduk $ 09,155 setiap tahun untuk bilik bersama dan $ 102,200 untuk bilik peribadi.
Angka tersebut berbeza-beza berdasarkan tempat tinggal anda. Lima negeri termahal adalah Alaska, Connecticut, Massachusetts, New York, dan Hawaii, dalam urutan itu, dengan beberapa rumah jagaan di Alaska berharga $ 32,219 sebulan!
Negeri yang paling murah untuk penjagaan rumah jagaan adalah Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas, dan Arkansas, dengan kadar purata bulanan pada $ 5,000.
Untuk meletakkan ini dalam perspektif, pembayaran purata faedah persaraan Jaminan Sosial pada bulan Disember 2016 adalah $ 1,474.77 sebulan untuk jumlah keseluruhan $ 17,697.24 setahun.
Berdasarkan angka-angka ini, tidak menghairankan bahawa hanya sedikit orang yang dapat membayar rawatan di rumah jagaan mereka sendiri. Di mana orang boleh mendapatkan perlindungan untuk penjagaan di rumah jagaan? Apa pilihan anda?
Perlindungan Medicare untuk Penjagaan Rumah Penjagaan
Bukan bahawa Medicare tidak membayar untuk penjagaan rumah penjagaan. Sebilangan besar bayarannya berlaku, tetapi hanya jika anda baru dimasukkan ke hospital dan hanya jika anda memerlukan rawatan mahir sekurang-kurangnya lima hari seminggu.
Anda bukan sahaja perlu dimasukkan ke hospital untuk memenuhi syarat untuk mendapat liputan Medicare Part A ini, tetapi anda juga harus dimasukkan sebagai pesakit dalam sekurang-kurangnya tiga hari. Tidak semestinya, hari anda dipindahkan ke kemudahan kejururawatan yang mahir tidak dapat dikira, dan yang lebih rumit adalah bagaimana CMS menentukan rawatan pesakit dalam.
Hari-hari ini anda boleh bermalam di hospital, tetapi itu tidak bermakna anda adalah pesakit dalam. Terima kasih kepada undang-undang yang dikeluarkan pada bulan Oktober 2013, yang dikenali sebagai Peraturan Dua Tengah Malam, anda hanya boleh dipertimbangkan untuk rawatan pesakit dalam (rawatan yang dilindungi oleh Medicare Bahagian A) jika penginapan anda dijangka berlangsung lebih lama dari dua tengah malam dan jika tahap penjagaan anda dianggap perlu dari segi perubatan. Ini bermakna anda tidak boleh berada di hospital untuk mendapatkan rawatan yang dapat dilakukan dengan mudah di tempat lain.
Jika tidak, anda akan berada di bawah pemerhatian, penjagaan yang dilindungi oleh Medicare Part B.
Sekiranya anda mendapat kelulusan untuk penjagaan kejururawatan yang mahir, Medicare Bahagian A merangkumi 20 hari pertama untuk anda. Untuk hari ke 21 hingga 100, anda akan membayar $ 176 sehari pada tahun 2020. Selepas 100 hari, anda sendiri.
Perlindungan Medicaid untuk Penjagaan Rumah Penjagaan
Medicare hanya menawarkan rawatan di rumah penjagaan jangka pendek. Itulah sebabnya mengapa begitu banyak orang beralih kepada Medicaid. Menurut laporan Statistik Kesihatan Vital 2019, 61.2% penduduk di rumah jagaan menggunakan Medicaid sebagai sumber pembayaran mereka.
Tidak semua orang layak untuk Medicaid. Kelayakan berbeza untuk kanak-kanak, wanita hamil, dan orang dewasa yang lain. Negeri-negeri yang memperluas Medicaid di bawah Akta Penjagaan Mampu membuka kelayakan kepada individu bujang tanpa anak, sedangkan negeri lain mungkin mengecualikan individu tersebut dari perlindungan.
Program ini juga ditujukan untuk mereka yang berpendapatan rendah. Walaupun ketika anda memikirkannya, beberapa orang tua akan mempunyai banyak wang simpanan setelah mereka mula membayar untuk perawatan di rumah jagaan jangka panjang.
Dari segi keperluan kewangannya, Medicaid menentukan kelayakan berdasarkan pendapatan bulanan dan aset anda. Aset ini merangkumi anuiti, akaun bank, kereta (tidak termasuk kenderaan utama anda), bon, jumlah tunai melebihi $ 2,000, nilai penyerahan wang tunai polisi insurans hayat (terpakai untuk polisi "sepanjang hayat" dan "kehidupan sejagat", bukan polisi jangka hayat) , Rancangan Keogh, IRA, dana pasaran wang, dana bersama, dana pencen, harta tanah (tidak termasuk tempat tinggal utama anda sehingga nilai tertentu bergantung pada negeri), saham, dan pilihan saham.
Setiap negeri akhirnya menetapkan ambang kewangannya sendiri untuk memenuhi syarat, tetapi kerajaan persekutuan menetapkan syarat minimum untuk setiap negeri. Anda perlu mencari syarat untuk negeri anda untuk mengetahui sama ada anda layak.
Ramai warga emas menghabiskan aset mereka untuk layak mendapat Medicaid. Yang lain berusaha melindungi aset mereka dengan memindahkannya kepada keluarga dan orang tersayang.
Namun, berhati-hatilah! Sebarang pemindahan aset dalam tempoh 60 bulan dari permohonan Medicaid anda akan dipertimbangkan. Pemindahan yang berlaku dalam jangka masa peninjauan ini boleh menyebabkan hukuman dari Medicaid, yang berpotensi menunda perlindungan penjagaan anda selama berbulan-bulan hingga bertahun-tahun. Itu akan bergantung pada berapa banyak wang yang anda pindahkan dan dalam keadaan anda tinggal. Sebaiknya berbincang dengan peguam undang-undang yang lebih tua untuk membincangkan pilihan anda sebelum anda mengatur pertukaran.
Perlindungan Swasta untuk Penjagaan Rumah Penjagaan
Adalah mungkin untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang (LTC) untuk membantu membayar rawatan di rumah jagaan. Pelan insurans ini membayar 5 peratus liputan rumah jagaan di Amerika Syarikat.
Insurans LTC boleh bermanfaat jika anda memerlukan penjagaan, tetapi premium cenderung mahal dan tidak sesuai untuk banyak orang. Premium ini cenderung menjadi lebih tinggi apabila anda semakin tua, terutamanya jika kesihatan anda semakin merosot. Individu berusia lebih dari 65 tahun dan yang mempunyai masalah perubatan kronik dapat melihat premium bulanan dalam ribuan dolar.
Syarikat insurans boleh menolak perlindungan anda berdasarkan keadaan yang sudah ada.
Insurans penjagaan jangka panjang biasanya berfungsi dengan cara ini: Anda membayar premium bulanan, dan jika anda mempunyai peristiwa yang mencetuskan, iaitu, sesuatu yang memerlukan rumah penjagaan atau penjagaan kesihatan rumah jangka panjang, anda mula menerima pembayaran insurans. Pembayaran tersebut boleh dibuat untuk perkhidmatan khusus penjagaan tersebut, tetapi jumlah pembayaran tersebut akan berdasarkan pada pelan insurans LTC khusus anda. Mereka mungkin atau mungkin tidak menanggung kos penuh perawatan, dan pembayaran hanya dapat bertahan dalam jangka waktu tertentu.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Hari ini kita hidup lebih lama, dan hidup lebih lama bermaksud merancang masa depan. Kemungkinan anda memerlukan rawatan jangka panjang pada tahun-tahun tua anda, sama ada di tempat tinggal yang dibantu, di rumah jagaan, atau sebagai penjagaan kesihatan di rumah. Memahami pilihan liputan anda dan berapa harganya akan membantu anda membuat keputusan tepat yang dapat mengurangkan beban orang yang anda sayangi.
